導讀

截至2019年6月21日，網商銀行已聯合400多家金融機構為服務了1700萬小微經營者，3年時間翻了10倍，共計發(fā)放了超過3萬億元貸款。

同時，通過聯合放款，網商銀行已將“310”模式復制到了50家金融機構，為這些商業(yè)平臺金融機構，提供系統建設、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務，讓他們擁有或者讓他們提升為各自用戶提供金融服務的能力。

4年前，網商銀行破殼而出。

在開業(yè)儀式上，馬云回憶了創(chuàng)業(yè)初期的貸款難：“我那時候創(chuàng)辦一家小企業(yè)‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把家里所有的發(fā)票湊合起來抵押，還是沒有借到，那時候想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功?！?/p>

當年，馬云給網商銀行定的小目標是5年內服務1000萬小微企業(yè)，去年此時，網商銀行提前兩年完成了這個目標，并提出了新的目標——3年內聯合1000家金融機構服務3000萬小微企業(yè)，即“凡星計劃”。

2016年6月網商銀行成立一周年時服務了170萬小微企業(yè)，而截至2019年6月21日，網商銀行已聯合400多家金融機構為服務了1700萬小微經營者，3年時間翻了10倍，共計發(fā)放了超過3萬億元貸款，其獨創(chuàng)的“310”模式也已復制到50家金融機構。

網商銀行的下一個目標：成為全球服務小企業(yè)最多但最微利的銀行。

網商銀行的客戶是誰？

80%的企業(yè)從來沒有貸過款

網商銀行要服務的小微客戶是誰？

最初是網商，他們規(guī)模很小，老板加員工只有幾個人；后來擴展到線下規(guī)模更小的群體，他們大多數都是個體，經營路邊攤或小店；此外，在廣大農村地區(qū)，還有許多從事經營活動的農戶。

但有一點是相同的：他們往往不能提供抵押和擔保，甚至也沒有信用記錄，在傳統的金融模式下，他們貸不到款。實際上，網商銀行80%的客戶此前從未在其他銀行獲得過貸款。

國標口徑下，國有大行和股份制銀行的普惠型小微企業(yè)貸款指單戶授信總額1000萬元（含）以下；此外，央行針對小微貸款還有一個定向降準后的認定，即單戶授信小于500萬元的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經營性貸款、農戶生產經營貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款和助學貸款；對比之下，網商銀行的戶均授信僅為3萬元。

那么，這些人就是網商銀行要服務的小微客戶。

4年來，從線上到線下，從城市到農村，網商銀行描摹出了他們的樣子：

可以說，小微企業(yè)是中國經濟和就業(yè)的“穩(wěn)定器”。李克強總理在今年的政府工作報告中指出：只要市場主體有活力，就能增強內生發(fā)展動力、頂住經濟下行壓力。

“310”模式已復制到50家金融機構

在今年的陸家嘴論壇上，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均峰提到：

我們商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務的效率也在提高。許多商業(yè)銀行大量用數字技術，像螞蟻金服下面的網商銀行，我們在數字信貸上叫“310”，包括我們的大型銀行，包括民營的互聯網銀行，發(fā)放貸款3分鐘成貸，1秒鐘放貸，0人工干預，效率非常高。

李俊峰表示，要解決小微企業(yè)融資中信息不對稱，沒有抵押擔保問題，現在有一條政策正在鼓勵商業(yè)銀行大量利用現代技術發(fā)放信用貸款，就是螞蟻金服的模式，就是提倡商業(yè)銀行減少對抵押擔保的過度依賴發(fā)放信用貸款。

今年3月，銀保監(jiān)會副主席祝樹民曾在《努力緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題》一文中指出，以網商銀行為代表的新型互聯網銀行通過智能化的風控體系和數據“畫像”，批量發(fā)放小額信用貸款，有力拓展了對小微市場主體的服務覆蓋面。

幾乎同一時間，銀保監(jiān)會日前發(fā)布的《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質效的通知》明確提出，支持銀行進一步加強與互聯網、大數據的融合，探索全流程線上貸款模式。

而這種全流程線上貸款模式，正是網商銀行的“310”模式（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入）?；趧?chuàng)新的微貸技術，網商銀行的客戶通過電腦和手機端就能7*24小時獲得金融服務。

“310”背后是網商銀行長期積累的風控技術能力。通過使用支付寶而產生的交易數據，網商銀行建立了包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略的體系。這些風控技術，一方面可以讓小微企業(yè)和經營者不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。

2018年6月，網商銀行推出“凡星計劃”，希望將自身的金融服務能力“整體打包”輸出，為金融機構按需定制，輸出自己的金融能力或者技術能力。截至目前，通過聯合放款，網商銀行已將“310”模式復制到了50家金融機構，為這些商業(yè)平臺金融機構，提供系統建設、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務，讓他們擁有或者讓他們提升為各自用戶提供金融服務的能力。

如與桂林銀行共同探索出的線上+線下優(yōu)勢結合的道路，利用數據風控的農業(yè)信貸新模式，以小額、批量、信用、線上為特點的融資產品，借助各級政府、農資供應商、核心企業(yè)，精準的對特定區(qū)域、產業(yè)、人群進行信貸投入，實現了規(guī)?；谛牛?/span>助力政府實現農業(yè)產業(yè)政策和精準扶貧，幫助更多農戶高效便捷地獲得現代化的金融服務。

致力成為全球服務小企業(yè)最多的銀行

在賺錢這件事上，網商銀行看起來似乎不思進取。但它卻把精力都放在了另一件事上：服務小微商家。

截至2019年6月21日，網商銀行累計服務小微客戶超過1700萬，這一數字在全球銀行中排名第一。而在凈利潤幾乎墊底的情況下，網商銀行還連續(xù)兩年降低小微企業(yè)的貸款利率超過2個百分點。

這些舉動讓網商銀行被稱為“傻子銀行”。

網商銀行服務的小微企業(yè)做的都是小本生意，他們多數是路邊攤、街邊店，對貸款利率非常敏感，因此在資金成本不斷上升的同時，網商銀行還一直在努力降低小微企業(yè)貸款成本。與此同時，小微企業(yè)經營狀況不穩(wěn)定，對銀行來說風險極大，因此對風險的防控需要付出更大的技術成本。

傻子銀行的微利背后，是初心、情懷與社會責任感的表現。

對傻子銀行稱號，網商銀行新任董事長胡曉明并不以為意，他坦言：“營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標，網商銀行從成立之初就確定只做一件事：服務好小微企業(yè)，解決他們的痛點。”

胡曉明表示，這些小微商家中的大部分，是遍布中國大街小巷的個體工商戶、路邊店，他們構成了中國民營經濟中的毛細血管，最微小也最有活力。每一個小微商家背后，都有一家人甚至幾家人的溫飽需要支撐，因此幫助小微商家，也是在助力經濟發(fā)展及民生穩(wěn)定。

胡曉明表示，未來網商銀行還將堅持自己“無微不至”的初心，3年內讓更多的路邊攤都貸到款。

來源/中華合作時報·農村金融