授信管理分析、歸納，總結(jié)的五大要點(diǎn)！
金融風(fēng)控研習(xí)社
2020-07-11 13:03:55
近年來(lái)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行，部分客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露，給銀行造成較大損失。出現(xiàn)新增預(yù)警信號(hào)和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題客戶不僅有中小型問(wèn)題客戶，還有大型國(guó)有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露。關(guān)聯(lián)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)、上市公司風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、區(qū)縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不容忽視。為提高大家對(duì)授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，本文通過(guò)日常風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶情況進(jìn)行分析、歸納，總結(jié)出各類風(fēng)險(xiǎn)客戶通常存在共同特征，現(xiàn)分享如下：授信前先看大行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
近年來(lái)不同行業(yè)呈現(xiàn)出行業(yè)整體衰退或發(fā)生階段性困難，如鋼鐵、白酒、酒店經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)、建筑行業(yè)等。而在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，由于產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌、上下游拖款等因素，很少有企業(yè)能獨(dú)善其身，因此一定不能報(bào)有僥幸心理，應(yīng)盡快撤退。 金融機(jī)構(gòu)存量問(wèn)題貸款授信金額大，化解困難已給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展造成巨大壓力，如鋼鐵、白酒、酒店經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)、建筑行業(yè)等。新暴露的汽車行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使本地大型企業(yè)長(zhǎng)安、銀翔、力帆主廠及配套企業(yè)、汽車經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)普遍下滑，風(fēng)險(xiǎn)客戶頻發(fā)。在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，大浪淘沙很少有企業(yè)能安穩(wěn)度過(guò)，因此一定不能報(bào)有僥幸心理，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力，盡早果斷壓退，跑贏大市和同業(yè)，不接最后一棒。例如，從之前所接觸的新能源汽車問(wèn)題企業(yè)情況來(lái)看，問(wèn)題企業(yè)屬于汽車配件制造企業(yè)，國(guó)內(nèi)汽車行業(yè)出現(xiàn)的產(chǎn)銷下滑行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)影響較大。企業(yè)投資新能源汽車板塊，受國(guó)家對(duì)新能源汽車補(bǔ)貼政策的調(diào)整，不僅未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，反而為流動(dòng)性緊張雪上加霜，財(cái)務(wù)指標(biāo)迅速惡化。如能提前預(yù)判行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響，或許可以避免金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)減少損失。綜上所述，貸前階段要重視行業(yè)分析，要善于把握介入客戶的時(shí)機(jī)。對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)當(dāng)充分揭示，要重視風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。要充分評(píng)估客戶在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核壓力再大，也應(yīng)明白“皮之不存毛將焉附”的道理，預(yù)計(jì)收入的利息再多都抵不過(guò)本金的實(shí)際損失。
授信審查防范企業(yè)多元化投資，
涉足房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)
在大部分民營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)客戶中，常常主營(yíng)業(yè)務(wù)正常，由于實(shí)際控制人追加高收益高回報(bào)，從事多元化經(jīng)營(yíng)，涉足于不熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如房地產(chǎn)、煤礦、礦山、期貨等大宗交易等），挪用公司正常營(yíng)運(yùn)資金，導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)資金枯竭，難以正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)公司通常多元化投資，特別是涉足房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)高杠桿需要高流動(dòng)性支撐的業(yè)務(wù)板塊，則往往統(tǒng)一調(diào)配下屬企業(yè)資金。如果集團(tuán)公司出現(xiàn)資金流動(dòng)性問(wèn)題，勢(shì)必將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至各下屬企業(yè)。如某酒店大額不良貸款，金葉珠寶不良貸款等。金融機(jī)構(gòu)辦理授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸貸款本源，即主要調(diào)查“誰(shuí)來(lái)借錢、借錢用來(lái)做什么、用什么錢來(lái)還、怎么還”的問(wèn)題上來(lái)。穿透集團(tuán)企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)全面評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在授信后管理上需將集團(tuán)的整體風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)控范圍。在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的保理業(yè)務(wù)、全程通業(yè)務(wù)等，均具有擔(dān)保、強(qiáng)監(jiān)管的特征。而此類業(yè)務(wù)中有個(gè)別客戶，為挪用資金掩蓋風(fēng)險(xiǎn)常常采取各種手段來(lái)逃避監(jiān)管，讓銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施流于形勢(shì)。若銀行未能嚴(yán)格遵守貸后管理規(guī)定，做好貸后過(guò)程管控，將潛藏大量風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來(lái)巨額損失。從近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)生的問(wèn)題貸款看，不管是大型企業(yè)還是中小企業(yè)，都存在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露前貸后檢查報(bào)告不全面，預(yù)警信號(hào)處置不及時(shí)或者不認(rèn)真調(diào)查的問(wèn)題。企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)財(cái)務(wù)指標(biāo)異常，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)真分析，不揭示風(fēng)險(xiǎn)不采取措施，對(duì)于預(yù)警系統(tǒng)推送的預(yù)警信號(hào)也不引起重視，最終風(fēng)險(xiǎn)暴露后回顧客戶經(jīng)理的貸后管理情況，大多與平時(shí)疏于履職有關(guān)。認(rèn)真及時(shí)處置預(yù)警信號(hào)往往可以在風(fēng)險(xiǎn)化解中搶占先機(jī)。
關(guān)注多頭授信
部分企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上行期，為擴(kuò)大產(chǎn)能，通過(guò)融資進(jìn)行盲目改擴(kuò)建，后遭遇經(jīng)濟(jì)下行，新增產(chǎn)能市場(chǎng)無(wú)法消化，投入資金無(wú)法收回，同時(shí)因過(guò)度債務(wù)，財(cái)務(wù)成本高企，企業(yè)為解決資金壓力借入小貸或民間借款，進(jìn)一步推高財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致資金鏈斷裂。
破除明星企業(yè)誤區(qū)
從近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)暴露的情況來(lái)看，諾奇股份等上市公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)陸續(xù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，表明大型國(guó)企和上市公司在經(jīng)濟(jì)下行期并非是風(fēng)險(xiǎn)的天然避風(fēng)港。而往往這部分頂著“光環(huán)”而生的企業(yè)授信金額大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不易立即撤退，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量沖擊很大。所以，對(duì)大型國(guó)企和上市公司的授信管理不能放松，發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)端倪要認(rèn)真對(duì)待，仔細(xì)排查，不能憑主觀麻痹大意。當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)尚未走出低谷，外部風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，嚴(yán)峻的形勢(shì)下要求金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解快速高效。在問(wèn)題貸款處理過(guò)程中，靈活采取包括重組、現(xiàn)金清收、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)處置、擔(dān)保代償?shù)榷喾N措施化解風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)化解的時(shí)機(jī)稍縱即逝，抵押物被查封、企業(yè)成立債委會(huì)要求不抽貸不壓貸、企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)賬戶和資金被凍結(jié)、企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)金蟬脫殼等都會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)造成障礙。所以，化解風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)作要快，一旦形成處置決策須立刻落實(shí)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度關(guān)注上述幾點(diǎn)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理中均嚴(yán)格按照要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，為提高信貸人員的從業(yè)水平，應(yīng)定期進(jìn)行分析培訓(xùn)，提高從業(yè)人員行業(yè)政策敏感性，對(duì)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警，及時(shí)采取加固減退的措施。
來(lái)源：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、編輯、排版丨仝金貝
轉(zhuǎn)自：金融風(fēng)控研習(xí)社
