一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點

1、表外業(yè)務(wù)不占有自有資產(chǎn)

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，它不占用銀行自有資金，使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛，促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步，提高銀行自身的競爭力。

傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)在操作傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)過程中，銀行都是以中間人的身份為客戶辦理業(yè)務(wù)，比如咨詢業(yè)務(wù)，客戶向商業(yè)銀行透露自身想要了解某些企業(yè)、金融產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、管理、資信等等，而銀行通過自己得天獨厚的優(yōu)勢，提供客戶想要的信息，相關(guān)的數(shù)據(jù)、操作的方案和可行性報告等等，所以他不占用銀行的自有資本。

因為銀行提供這一類業(yè)務(wù)服務(wù)時，并沒有動用自身的資金，只是動用了自身的人力資源、數(shù)據(jù)報告、信息技術(shù)或者知識儲備等等，而這些資源并不能立馬以現(xiàn)有資金衡量，商業(yè)銀行在獲得手續(xù)費收入的同時，并不是像投資那樣投入實實在在的資金。

相對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，新型的中間業(yè)務(wù)扮演的角色也越來越重要，究其根源是因為其能給商業(yè)銀行帶來頗豐的收入，盡管其可能具有一定的風(fēng)險性，但是相對股票、債券、期貨等金融工具來說顯的安全得多。

比如信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，企業(yè)向商業(yè)銀行貸款融資會依照法律找擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其未來償還貸款提供擔(dān)保，在其不能履行還款業(yè)務(wù)時，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)合同約定的償債責(zé)任,從而保證銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種金融支持方式。雖然這類業(yè)務(wù)會受到市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的影響，但是只要有效的進(jìn)行控制各類交易風(fēng)險，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展還是有一定的領(lǐng)域進(jìn)步。

2、中間業(yè)務(wù)種類豐富

傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)類別較少、限定的范圍也比較窄，主要包括了信托、保管、代理保險、匯兌結(jié)算、兌換等。

隨著我國利率市場化的改革步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在原有幾十種中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,衍生了很多新的中間業(yè)務(wù)。我國中將中間業(yè)務(wù)分為九大類,但是近些年已經(jīng)衍生了許多新品種，九個大類的中間業(yè)務(wù)可以細(xì)分好多種類，而且九大類互相之間可以交叉組合，這些都增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種。

比如信用卡代繳水電費，信用卡屬于銀行卡業(yè)務(wù)，而代繳水電費屬于代收代付業(yè)務(wù)，兩種大類的結(jié)合形成了新的小類。

3、中間業(yè)務(wù)定價還不夠成熟

目前國有銀行中間業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展階段，伴隨著產(chǎn)品類別的激增，產(chǎn)品定價存在紊亂的現(xiàn)象。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和推廣的成本，還要考察客戶的需求特征、市場需要，以及對商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。其中中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價最關(guān)鍵在于信息的透明度，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在市場雙方信息不對稱問題。下面我們以博弈論的相關(guān)知識對其進(jìn)行分析。

假定：1、客戶和銀行都是理性的經(jīng)濟(jì)人，都是市場的參與方，都以自身的利益為主，目標(biāo)都是個人利益最大化。2、在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的買賣博弈中，客戶和銀行的策略如下：銀行本身設(shè)計出來產(chǎn)品是知道質(zhì)量的好壞的，客戶對于銀行提供的產(chǎn)品只能靠自己的判斷來確定好壞。在上述的假定下，設(shè)定：

1、客戶實際購買到好的產(chǎn)品的收益是m1，實際購買到差的產(chǎn)品收益是m2，其中m1>m2。

2、客戶認(rèn)為購買到好產(chǎn)品需要花費的成本為a1，而認(rèn)為購買到差產(chǎn)品需要花費的成本為a2，其中a1>a2。

3、銀行以好產(chǎn)品被購買獲得的收益為r1，以差產(chǎn)品被購買獲得收益為r2，其中的r1>r2。

4、銀行實際上提供好產(chǎn)品開發(fā)的成本為h1，實際上提供差產(chǎn)品開發(fā)的成本為h2，其中h1>h2。根據(jù)上述的假定和設(shè)定，我們可以得到客戶和銀行在買賣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中的靜態(tài)博弈分析模型。

對于客戶來說，市場上出現(xiàn)好產(chǎn)品的概率是p (0<p<1) ,出現(xiàn)差產(chǎn)品的概率為(1-p)。在p給定的條件下，若客戶認(rèn)為自己買的是好的，那么他的期望收益是E1=(m1-a1)p+(m2-a1)(1-p), 如果客戶認(rèn)為自己購買的是差產(chǎn)品，那么他的期望收益椒E2=(m1-a2)p+ (m2-a2)(1-p)，對于銀行來說，客戶實際購買的是好產(chǎn)品的概率q(0<q<1)，實際購買的是差產(chǎn)品概率為(1-q)。那么銀行賣出實際好產(chǎn)品E3=（r1-h1)q+(r2-h1)(1-q)，那么銀行賣出實際差產(chǎn)品的收益E4=(r1-h2)q+(r2-h2)(1-q)。

經(jīng)過上述所計算的期望對比，因為a1>a2,h>h2, 所以E1-E2=a1-a2<0即E2>E1，E3-E4=h2-h1<0即E4>E3，根據(jù)期望值的大小，客戶選擇較大期望值E2，銀行選擇較大期望值E4，客戶會購買差產(chǎn)品，而銀行只會出售差產(chǎn)品，市場上會充斥著劣質(zhì)產(chǎn)品，好產(chǎn)品則會被擠出去。

來源：銀行青年