（來源：金融時報，文/ 記者 張宏斌 吳迪，通訊員 劉異 黃靜雅）

“黃鶴之飛尚不得過，猿猱欲度愁攀援?！崩畎姿鳌妒竦离y》中的名句道出了巴蜀之地道路的險峻?，F(xiàn)如今，蜀道不再如詩中所言之艱難，但四川的甘孜、阿壩、涼山三州地廣人稀，總面積占到全省的60%，屬于貧困或經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)難度較大，對于支付結(jié)算工作來說，是要克服的現(xiàn)實版“蜀道難”。

人民銀行成都分行重點關(guān)注甘阿涼三州、集中連片特困地區(qū)、深度貧困縣、易地搬遷安置點等四大重點區(qū)域，在甘阿涼三州，推行金融機構(gòu)創(chuàng)建主體責(zé)任制及“周報+督辦”制度，將任務(wù)分解落實到具體的銀行機構(gòu)，指導(dǎo)其實施分區(qū)推進、分組布放等策略，一個月時間攻克最后507個空白行政村，于2019年8月實現(xiàn)全省基礎(chǔ)支付服務(wù)全覆蓋，讓“支付之路”不再難。

2019年12月26日—28日，《金融時報》記者前往四川阿壩藏族羌族自治州、涼山彝族自治州及資陽市三地進行采訪，充分感受到四川農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)之不易，人民銀行成都分行正在將支付結(jié)算服務(wù)從服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)延伸的方向邁進。四川的農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新實踐，讓農(nóng)村普惠金融插上了輕盈的翅膀。

支付為民 擴面提質(zhì)可持續(xù)

位于阿壩州汶川縣綿虒鎮(zhèn)的代雨洪農(nóng)村金融綜合服務(wù)站就設(shè)在該鎮(zhèn)的代雨洪商店，其同時還具有金融扶貧綜合服務(wù)平臺功能。2018年9月，人民銀行副行長范一飛在該助農(nóng)取款點調(diào)研后，稱贊其為“支付為民”的典型案例。老板代雨洪告訴記者，他之前也出去打過工，但自汶川地震后，他就沒有再離開過綿虒鎮(zhèn)，專心經(jīng)營自己的商店。

過去，綿虒鎮(zhèn)及周邊村的農(nóng)戶取款必須到縣城，往返車費要花費30元左右，耗時1小時以上。2011年在人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)行汶川縣支行在代雨洪商店布設(shè)取款服務(wù)點，通過業(yè)務(wù)加載和功能升級，該服務(wù)點逐步升級為金融扶貧綜合服務(wù)平臺。

“村民來我的商店買東西，同時，還可以辦理取現(xiàn)、匯款轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，差不多一個月可以辦理150多筆業(yè)務(wù)，既方便了村民，又讓我的商店生意保持穩(wěn)定?！贝旰橐贿吔榻B著情況，一邊為村民辦理取現(xiàn)。據(jù)人行阿壩州中支負(fù)責(zé)人介紹，該服務(wù)站已累計辦理業(yè)務(wù)1.3萬筆，為農(nóng)戶節(jié)約成本約20萬余元，還配備了監(jiān)控設(shè)備、保險柜、驗鈔機、風(fēng)險提示牌等設(shè)備與標(biāo)識，制定了助農(nóng)取款各項業(yè)務(wù)操作流程。同時，該服務(wù)站采取移動支付宣傳推廣點+小商戶滲透模式（此模式已在四川全域應(yīng)用推廣），依托該平臺代理人，以其自身商店為體驗和使用場景，向周邊村民推廣移動支付；在該平臺周邊，發(fā)展了9個百貨、商超等小商戶受理云閃付、微信、支付寶等移動支付方式，引導(dǎo)宣傳和使用移動支付方式。通過上述措施，組建了一個微型農(nóng)村移動支付便民惠民生活圈，推動現(xiàn)代支付方式在農(nóng)村逐步生根落地。此外，對助農(nóng)取款服務(wù)點可持續(xù)發(fā)展的探索，人行阿壩州中支實施遠(yuǎn)程巡檢試點，降低了收單銀行運維成本，提升了服務(wù)效率，并通過爭取財政補助和獎勵，提升代理商戶積極性，激發(fā)平臺持續(xù)有效運行的活力。據(jù)統(tǒng)計，該平臺2018年、2019年累計獲得2800元財政補助和獎勵。

在汶川縣人民政府，縣長旺娜告訴記者，正是在人民銀行各級機構(gòu)的推動下，助農(nóng)取款服務(wù)點已成為推進并落實農(nóng)村普惠金融的載體。最直接的體現(xiàn)就是，老百姓對金融服務(wù)的滿意度在不斷提升。

代雨洪農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在四川并非個案，人民銀行成都分行用了十年時間，組織金融機構(gòu)投入億元建設(shè)了8萬余個服務(wù)點，覆蓋全省所有村級行政區(qū)，有效彌補了農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點不足的問題。在滿足農(nóng)村居民基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的同時，注重完善服務(wù)機制，提升服務(wù)效率，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。在豐富服務(wù)點功能方面，人民銀行成都分行在原有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點基礎(chǔ)上，推進綜合性服務(wù)點建設(shè)，滿足農(nóng)村居民日益增長的多樣化支付服務(wù)需求，這既實現(xiàn)了社保、醫(yī)保、水、電、氣等公共服務(wù)就近便捷繳費，也增強了服務(wù)點對農(nóng)村居民的吸引力。據(jù)統(tǒng)計，目前四川已有約7.8萬個服務(wù)點加載了生活繳費功能，占全部服務(wù)點的97.5%。其中，部分布放了智能POS的服務(wù)點除提供繳費服務(wù)外，還能提供智能電卡的充值服務(wù)。

農(nóng)村社保落地進村，是真正落實便民惠民的熱點問題，也是難點問題。助農(nóng)取款點解決了農(nóng)村地區(qū)“取款難”的問題，但是進一層看，還存在社保金融卡開通后激活效率低、支付使用場景及服務(wù)能力不足、無法做到補貼資金發(fā)放事前、事中、事后的全面監(jiān)督等突出問題。為此，人行成都分行指導(dǎo)四川商通實業(yè)有限公司借政府“一卡通”清理整治工作契機，開發(fā)建設(shè)“農(nóng)村社保金融惠民服務(wù)系統(tǒng)”，在實現(xiàn)資金發(fā)放審核的同時，疊加助農(nóng)取款相關(guān)業(yè)務(wù)功能，著力解決農(nóng)村社保落地進村的若干支付難題，進一步便利農(nóng)村居民的日常生活。目前該系統(tǒng)已在巴中等地啟動試點工作。從地方政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村居民的初步反饋看，各方對此充滿期待。

農(nóng)村居民金融知識獲取渠道缺乏，防范金融風(fēng)險意識差，農(nóng)村地區(qū)近年來逐漸成為各類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重災(zāi)區(qū)。為提高農(nóng)村居民支付安全意識，有效遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展的勢頭，人行成都分行將服務(wù)點打造成普及金融知識的前沿陣地，指導(dǎo)金融機構(gòu)在助農(nóng)服務(wù)點擺放基礎(chǔ)金融知識宣傳折頁和展板，并加強對服務(wù)點代理人的培訓(xùn)，使其向周邊群眾普及防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、銀行卡用卡安全等金融知識。其次，以農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)銀行網(wǎng)點為基地，加大日常宣傳力度，并組織“宣傳車下鄉(xiāng)”“流動銀行”等活動，開展現(xiàn)場體驗式宣傳。同時，依托人行成都分行在農(nóng)村各地區(qū)開展的“螢火蟲金融夜?！?，對村民開展支付結(jié)算知識培訓(xùn)，提升農(nóng)村群眾認(rèn)知度，培養(yǎng)其正確使用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等現(xiàn)代支付結(jié)算工具的習(xí)慣。

助力產(chǎn)業(yè) 高效便捷添活力

桃坪羌寨和浮云牧場是近幾年川西旅游的“網(wǎng)紅”景點，楊天林，既是浮云牧場的創(chuàng)始人，又是位于桃坪羌寨的沙朗風(fēng)情精品酒店的老板，他告訴記者，在浮云牧場，“云之上·云閃付”活動讓越來越多的游客，尤其是年輕人，在偏遠(yuǎn)的高半山鄉(xiāng)村，也能了解和體驗多元化的移動支付應(yīng)用。同時，在他的沙朗風(fēng)情精品酒店，云閃付、手機銀行、微信、支付寶等移動支付方式不僅給客人帶來了方便，對于企業(yè)的結(jié)算也帶來了極大的便捷。

人民銀行副行長范一飛強調(diào)：“當(dāng)前我國正處在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的交匯期，實現(xiàn)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有機銜接，是新時代做好‘三農(nóng)’工作的重要舉措，是金融系統(tǒng)開展農(nóng)村金融服務(wù)的根本遵循?！睋?jù)了解，人行阿壩州中支根據(jù)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，積極協(xié)調(diào)資源，推動支付結(jié)算服務(wù)與農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。該行全面推廣非現(xiàn)金支付受理工具，在原“銀行卡刷卡無障礙示范村寨”的基礎(chǔ)上，將桃坪羌寨升級為“移動支付便民工程示范村寨”，能夠為村民和游客提供高效、快捷、便利的基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，該行聚焦解決結(jié)算難題，推動農(nóng)村支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。指導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)為商戶提供資金“T+0”到賬（即實時到賬）的結(jié)算服務(wù)。

眾所周知，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展是支撐脫貧攻堅，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑。便捷的賬戶辦理渠道可以讓農(nóng)村企業(yè)順利參與市場，高效的資金匯繳渠道有助于農(nóng)村企業(yè)快速回籠資金實現(xiàn)再生產(chǎn)，安全的網(wǎng)絡(luò)支付模式幫助農(nóng)村企業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟盛宴。人行成都分行因地制宜，根據(jù)四川農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，積極探索支付服務(wù)促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的途徑，以現(xiàn)代支付服務(wù)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，取得了一定的實效。

據(jù)介紹，人行成都分行根據(jù)農(nóng)村地區(qū)各類型企業(yè)的不同需求，從企業(yè)賬戶開立、企業(yè)運營管理和企業(yè)交易結(jié)算等方面，不斷優(yōu)化支付服務(wù)，為企業(yè)帶來了切切實實的便利。人行成都分行在堅持企業(yè)開戶基本制度的前提下，允許甘孜、阿壩、涼山等地符合條件的銀行網(wǎng)點使用賬戶資料的傳真件或掃描件向人民銀行申請開戶核準(zhǔn)，解決了遠(yuǎn)程傳遞資料耗時費力的問題，提升了交通不便、距人民銀行路程較遠(yuǎn)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)企業(yè)賬戶核準(zhǔn)業(yè)務(wù)辦理效率。指導(dǎo)涉農(nóng)銀行及非銀行金融機構(gòu)加強支付創(chuàng)新，開發(fā)針對于農(nóng)村企業(yè)的各類支付結(jié)算管理產(chǎn)品。如，農(nóng)行四川省分行在人民銀行成都分行的指導(dǎo)下，將“農(nóng)銀E支付”產(chǎn)品引入四川農(nóng)村地區(qū)，針對涉農(nóng)企業(yè)、縣域批發(fā)商、農(nóng)村個體商店等不同類型的農(nóng)村企業(yè)，開發(fā)不同的功能模塊，為不同企業(yè)提供富有針對性的庫存管理、供應(yīng)鏈物流管控、銀企對賬等一系列服務(wù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)一體化、全流程管理。

為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)物資和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品便捷購銷，破解非現(xiàn)金結(jié)算難題，人行成都分行推動服務(wù)點與外部機構(gòu)、與移動支付相結(jié)合，促進農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。針對上游農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，與供銷社、益農(nóng)信息社開展合作，為農(nóng)民群體提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資代購代銷、農(nóng)業(yè)咨詢、農(nóng)技培訓(xùn)和資金結(jié)算等多項服務(wù)。如農(nóng)行四川省分行與中國電信四川分公司簽訂合作協(xié)議，在全省66個國定貧困縣1.2萬個益農(nóng)信息社中選擇符合農(nóng)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的點位加載農(nóng)行助農(nóng)取款POS機具和相關(guān)業(yè)務(wù)；四川農(nóng)信與省供銷社深化合作，攜手打造銀供合作特色模式，以農(nóng)信社“惠生活平臺”與“供銷e家”“云背簍”等供銷社線上平臺開展合作。針對下游農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過建立農(nóng)產(chǎn)品收購移動支付交易服務(wù)站、收單機構(gòu)上門服務(wù)兩種方式，引導(dǎo)農(nóng)戶和收購商使用云閃付。

為打通農(nóng)產(chǎn)品進城和工業(yè)品下鄉(xiāng)支付渠道，人行成都分行結(jié)合地方實際，加強與政府部門、銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)、電商企業(yè)的協(xié)調(diào)合作，建立“助農(nóng)取款服務(wù)點+農(nóng)村電商平臺”模式，激發(fā)服務(wù)點活力的同時，促進農(nóng)村電子商務(wù)與地方特色農(nóng)業(yè)融合。目前，四川轄內(nèi)的農(nóng)村電商類型豐富，有銀行機構(gòu)在全省范圍內(nèi)統(tǒng)一推廣的電商平臺，如農(nóng)行的“金穗惠農(nóng)e通”、四川農(nóng)信的“蜀信·e生活”等；有結(jié)合各地政府推廣的當(dāng)?shù)仉娚唐脚_，如廣安前鋒特色電商平臺、天下廣安商城、巴中國盛電商等；有電商企業(yè)自建推廣的電商平臺，如天虎云商、村淘、京東、趕場小站等。各類農(nóng)村電商線上基于平臺網(wǎng)站和系統(tǒng)，線下依托服務(wù)點、電商小站、倉儲點和物流配送體系，打造一個集“服務(wù)點網(wǎng)絡(luò)代購+平臺批銷+農(nóng)產(chǎn)品返城+工業(yè)品下鄉(xiāng)+公共服務(wù)+普惠金融”于一體的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系，為農(nóng)村居民提供購物不出村、銷售不出村、生活不出村、金融不出村、創(chuàng)業(yè)不出村的“五不出村”便民服務(wù)。截至2019年年末，四川已有2.2萬個服務(wù)點疊加了農(nóng)村電商，服務(wù)點負(fù)責(zé)人可從網(wǎng)上代購業(yè)務(wù)中得到返點和獎勵，同時還可得到收單機構(gòu)給予的手續(xù)費補貼，平均月收入增加500元左右；共建成上萬個倉儲及物流配送站，促進農(nóng)村居民利用特色農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)業(yè)的同時，幫助十幾萬青年農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)，農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)共創(chuàng)收數(shù)十億元。

融入生態(tài) 內(nèi)嵌場景做閉環(huán)

人民銀行副行長范一飛指出：“助農(nóng)取款服務(wù)已從早期的惠民便民工程發(fā)展成為助農(nóng)富農(nóng)的金融先導(dǎo)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展推手。”當(dāng)前，農(nóng)村各類主體之間存在相互聯(lián)系的支付需求，比如“農(nóng)村企業(yè)銷售農(nóng)產(chǎn)品盈利——發(fā)放工資到員工銀行卡——員工持卡在當(dāng)?shù)厣碳沂褂谩碳覔?jù)此網(wǎng)上采購工業(yè)品”等，不一而足。這種彼此聯(lián)系的支付關(guān)系基于各參與主體的生產(chǎn)生活，后者構(gòu)成農(nóng)村生態(tài)，前者則以支付結(jié)算為媒介切入農(nóng)村生態(tài)建設(shè)，推動農(nóng)村地區(qū)共享城鄉(xiāng)一體化發(fā)展成果。出于這種考慮，人行成都分行嘗試以支付結(jié)算服務(wù)打破各參與主體之間的“支付壁壘”，以創(chuàng)新的支付理念支持農(nóng)村生態(tài)建設(shè)。

記者在涼山彝族自治州優(yōu)勝村的助農(nóng)取款點看到一張“冕寧油橄欖農(nóng)村及貧困村現(xiàn)代支付生態(tài)圈示意圖”，據(jù)人行涼山州中支的負(fù)責(zé)人介紹，這個農(nóng)村及貧困村現(xiàn)代支付生態(tài)圈是解決企業(yè)發(fā)放工資難、農(nóng)戶取款難、村級基層組織管理惠民補助難、商店缺乏小面額現(xiàn)金難、農(nóng)產(chǎn)品銷售難、村民繳費難、村民生產(chǎn)、生活用品購買難的七大難題的探索實踐。該模式以農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，以移動支付工具為鏈接，以助農(nóng)取款服務(wù)點為支撐，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品交易為載體，以農(nóng)村生活場景為集聚，把現(xiàn)代支付結(jié)算作為串聯(lián)生態(tài)圈資金流動的重點，通過云閃付、銀行卡、助農(nóng)取款、電子商務(wù)等支付工具延伸服務(wù)渠道，引導(dǎo)農(nóng)村資金以非現(xiàn)金形式在村委會、服務(wù)點、龍頭企業(yè)、商戶、村民、銀行等六大主體之間閉環(huán)流動，從整體上降低農(nóng)村資金流動成本，提升農(nóng)村百姓金融服務(wù)獲得感。

位于優(yōu)勝村的冕寧元升農(nóng)業(yè)科技有限公司是以油橄欖產(chǎn)業(yè)為主體的臺資企業(yè)，也是帶動該村脫貧致富的省級林業(yè)龍頭企業(yè)，公司負(fù)責(zé)人林春福告訴記者，這個現(xiàn)代支付生態(tài)圈為企業(yè)的財務(wù)運轉(zhuǎn)提升了效率，也為村民帶來了極大的便捷。

在資陽市的晏家壩村，記者看到，人行資陽市中支致力于打造“五位一體”的現(xiàn)代支付展示、體驗、宣傳、培訓(xùn)、應(yīng)用基地，既幫助村民熟悉并使用現(xiàn)代的支付工具，又助力當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體提升經(jīng)營效率。該村村支部書記查玉春告訴記者，有了各種新型支付工具，晏家壩的經(jīng)營主體生意也好起來了，晏家壩人的日子更紅火了。

據(jù)人行資陽市中支的負(fù)責(zé)人介紹，晏家壩村主動探索，抓住四川“周末”“近郊”兩個生活特點，利用其區(qū)位、資源、產(chǎn)業(yè)等優(yōu)勢，推動該村支付環(huán)境建設(shè)。在展示方面，圍繞“五個中心”，打造農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)展示基地；在體驗方面，結(jié)合“四季采摘”，打造農(nóng)事體驗基地；在宣傳方面，實施“一帶八點三結(jié)合”，打造現(xiàn)代支付結(jié)算宣傳基地；在培訓(xùn)方面，堅持“兩個依托”，打造支付結(jié)算知識培訓(xùn)基地；在應(yīng)用方面，突出“農(nóng)旅融合”，打造現(xiàn)代支付結(jié)算工具綜合應(yīng)用基地。

晏家壩“五位一體”基地建成以來，通過宣傳長廊與重點展示結(jié)合、集中培訓(xùn)與進村入戶輔導(dǎo)結(jié)合、資金配備與設(shè)備升級結(jié)合、節(jié)慶活動與場景體驗結(jié)合等方式，強化了在該村宣傳和培訓(xùn)支付結(jié)算知識的針對性、有效性，促進了當(dāng)?shù)匾苿又Ц兜钠占皯?yīng)用，探索出一條在農(nóng)村推動支付環(huán)境建設(shè)的新路子。截至2019年年末，基地共實現(xiàn)移動支付交易4.5萬筆，帶動消費總量近650萬元,不定期組織“農(nóng)家樂滿300減50”“1元購飲料”以及“水果采摘滿30減10”等移動支付優(yōu)惠補貼活動22次，惠及游客3.2萬人。

晏家壩模式還給我們一個重要啟示，即農(nóng)村基礎(chǔ)支付服務(wù)已經(jīng)越來越成為農(nóng)村社區(qū)治理的重要工具。這是當(dāng)?shù)卣畬θ嗣胥y行推動相關(guān)工作的定位，也是基地建設(shè)取得良好成效的重要保證。事實上，人民銀行正在和當(dāng)?shù)卣坏?，研究將支付現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村文明建設(shè)相統(tǒng)籌的路子，例如，把“道德積分”和移動支付推廣使用結(jié)合起來。無獨有偶，在四川甘孜，當(dāng)?shù)卣苍诜e極推動將全州助農(nóng)取款站（點）設(shè)施設(shè)備納入政府公共服務(wù)和公共設(shè)施管理。一方面，將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)融入社區(qū)治理，另一方面，在社區(qū)治理的大框架下，助力農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)更加接地氣、有活力。

十年磨一劍！四川農(nóng)村支付環(huán)境的改善，達(dá)到了農(nóng)戶受益、企業(yè)獲利、機構(gòu)發(fā)展、政府滿意的共贏格局，人民銀行成都分行推動的系列舉措使得四川農(nóng)村支付環(huán)境得到了明顯的改善。截至2019年年末，四川省農(nóng)村地區(qū)共設(shè)立銀行網(wǎng)點8789個，每一個網(wǎng)點匯路通達(dá)，其中，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為1.3個，較2009年增長27%；共開立單位銀行結(jié)算賬戶90.5萬戶，較十年前實現(xiàn)大幅增長；發(fā)行個人銀行卡 2.2億張，投放ATM 2.4萬臺、POS機具25.1萬臺，分別是2009年的6倍、8倍和23倍；人均持有銀行卡量3.3張，是2009年的7倍。  

（來源：金融時報，文/ 記者 張宏斌 吳迪，通訊員 劉異 黃靜雅）