中國(guó)工商銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為超過137萬對(duì)公客戶提供全面的現(xiàn)金管理綜合解決方案，已成為全球最具實(shí)力企業(yè)在中國(guó)首選的現(xiàn)金管理合作伙伴，領(lǐng)跑于中國(guó)現(xiàn)金管理與財(cái)資管理市場(chǎng)。

中國(guó)工商銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展理念是什么？有哪些獨(dú)到之處？現(xiàn)金管理和財(cái)資管理等業(yè)務(wù)與科技結(jié)合情況如何、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用情況怎么樣？帶著這些疑問，記者采訪了中國(guó)工商銀行結(jié)算與現(xiàn)金管理部總經(jīng)理曾琪。

二十年追求卓越，二十年碩果累累。曾琪作為一位扎根結(jié)算與現(xiàn)金管理、財(cái)資管理領(lǐng)域的資深專家，她認(rèn)為在這二十多年中不同主體在不同時(shí)期理念變化是非常大的。

首先，俗話說，萬事開頭難。工商銀行剛面向國(guó)企推出現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時(shí)并不是一帆風(fēng)順。

曾琪回憶，很多銀行當(dāng)時(shí)還都沒有獨(dú)立的現(xiàn)金管理部門，對(duì)企業(yè)現(xiàn)金管理并沒有重視，而工商銀行一直扎根企業(yè)的現(xiàn)金與財(cái)資管理業(yè)務(wù)，走出了一條差異化的發(fā)展之路，與開展合作的企業(yè)形成特別緊密的合作關(guān)系。直至今天，很多當(dāng)時(shí)在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)率先與工行開展現(xiàn)金管理合作的大型集團(tuán)企業(yè)，在多種銀行業(yè)務(wù)方面保持了與工行的密切合作。

其次，民營(yíng)企業(yè)在最初發(fā)展的時(shí)候，也是更多關(guān)注融資，但是隨著中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的做大做強(qiáng)，很多優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)先于銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際化、全球化。而在這個(gè)過程中，這些民企發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行有如此精細(xì)化的財(cái)資管理和服務(wù)，他們開始逐漸向工商銀行提出了新的需求。伴隨著企業(yè)的成長(zhǎng)、在解決企業(yè)這些新需求的過程中，工商銀行也實(shí)現(xiàn)了自我升華。

最后，剛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資企業(yè)起初并不熟悉和認(rèn)可中國(guó)的銀行業(yè)，為此工商銀行推出了“1+1合作模式”，工商銀行鏈接了十家最大的外資銀行，成為外資銀行“背后的銀行”。

與此同時(shí)，工商銀行并沒有固步自封，而是不斷吸收外資銀行先進(jìn)的理念，不斷對(duì)自身產(chǎn)品和服務(wù)能力進(jìn)行升級(jí)更新。大概經(jīng)過五、六年的時(shí)間，在進(jìn)行外資企業(yè)項(xiàng)目招標(biāo)的時(shí)候，工商銀行已經(jīng)可以同時(shí)提供“1+1”的服務(wù)模式和獨(dú)立的服務(wù)模式。

當(dāng)然，隨著工商銀行快速發(fā)展，工商銀行現(xiàn)已經(jīng)完全可以面向全球獨(dú)立服務(wù)外資企業(yè)。

曾琪對(duì)記者表示，“工商銀行在過去幾年的時(shí)間里，一直在思考如何讓銀行的現(xiàn)金管理更加深入的服務(wù)企業(yè)，如何和企業(yè)的財(cái)資管理真正的結(jié)合。”

工商銀行的現(xiàn)金管理是綜合化的服務(wù)。目前有六大產(chǎn)品線，包括賬戶管理、收付款管理、流動(dòng)性管理、投資理財(cái)、貿(mào)易融資、風(fēng)險(xiǎn)管理。工商銀行不僅重視拓展新客戶，更重要的是與現(xiàn)有客戶進(jìn)行第二次、第三次的深度合作。

2019年，工商銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在兩方面取得創(chuàng)新突破。一方面，工商銀行推出智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS），升級(jí)了整個(gè)IT架構(gòu)。之前，工商銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)在于集約化，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)等科技和金融的深入化結(jié)合，工商銀行為了提升系統(tǒng)靈活性，重新整理了架構(gòu)。比如現(xiàn)在在做的全球現(xiàn)金管理平臺(tái)，把個(gè)性化服務(wù)線上化，根據(jù)企業(yè)不同需求做模塊化設(shè)置。這樣的系統(tǒng)設(shè)置更便于匹配客戶需求，企業(yè)可以直接在網(wǎng)銀端配置自己的服務(wù)。

另一方面，2019年工商銀行開始給企業(yè)做財(cái)資管理系統(tǒng)，在形式上與其他銀行有很大區(qū)別。工商銀行做銀行端，同時(shí)選擇國(guó)內(nèi)兩家最好的財(cái)務(wù)系統(tǒng)公司去做企業(yè)端，最后把核心系統(tǒng)放在工商銀行。

這樣，既保證財(cái)資管理的專業(yè)性，又確保了銀行服務(wù)的安全性。

其中，財(cái)資管理云產(chǎn)品就是在企業(yè)的資金管理中對(duì)接銀行金融服務(wù)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)“金融+非金融”一點(diǎn)接入式的服務(wù)，并且通過工行云的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供金融級(jí)別的安全財(cái)資管理服務(wù)的典型產(chǎn)品平臺(tái)；工銀聚產(chǎn)品是先幫企業(yè)做交易系統(tǒng)，然后再把銀行服務(wù)加進(jìn)去，工銀聚產(chǎn)品已經(jīng)在國(guó)內(nèi)十個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，服務(wù)了270多個(gè)核心企業(yè)及其客戶，上下游企業(yè)大概有10萬家。

在談到工商銀行的全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時(shí)，曾琪表示，“工商銀行是第一個(gè)推出全球現(xiàn)金管理服務(wù)的中資銀行。工商銀行的海外布局跟中國(guó)企業(yè)的全球化發(fā)展是比較契合的”。具體來看，工商銀行的全球現(xiàn)金管理有以下三點(diǎn)突出的優(yōu)勢(shì)。

第一個(gè)優(yōu)勢(shì)，工商銀行在48個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了428家機(jī)構(gòu)，通過參股標(biāo)準(zhǔn)銀行集團(tuán)間接覆蓋了非洲20個(gè)國(guó)家，與145個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1440家境外銀行建立了代理行關(guān)系，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋六大洲和全球重要國(guó)際金融中心。其中，工商銀行在“一帶一路”沿線的21個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有著131家分支機(jī)構(gòu)。

第二個(gè)優(yōu)勢(shì)，工商銀行在海外有六個(gè)現(xiàn)金管理中心，依循全球慣例和本地特色的理念，契合跨國(guó)企業(yè)全球資金管理和區(qū)域資金管理的特點(diǎn)，通過“總行-現(xiàn)金管理中心-海外機(jī)構(gòu)”三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，快速響應(yīng)企業(yè)全球化與地區(qū)個(gè)性化、本地化相結(jié)合的綜合服務(wù)需求。

第三個(gè)優(yōu)勢(shì)，工商銀行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和統(tǒng)一處理，并通過境外機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（FOVA）的推廣，搭建境內(nèi)外統(tǒng)一的全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)平臺(tái)，將全球現(xiàn)金管理服務(wù)從境內(nèi)單一銀行向全球范圍多銀行延伸、從單一的資金集中管理向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸，滿足客戶資金的全球統(tǒng)一管理和多元化管理需求。

在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，工商銀行如何挖掘客戶需求呢？曾琪對(duì)記者表示，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)對(duì)銀行的資金管理和金融服務(wù)需求也越來越多樣化。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)到目前為止分為兩個(gè)階段。

第一個(gè)階段是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。工商銀行有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，做出很多標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。

第二個(gè)階段是綜合化的產(chǎn)品。這是一個(gè)從標(biāo)準(zhǔn)化到個(gè)性化的過程，到了綜合化產(chǎn)品階段，工商銀行根據(jù)汽車、能源等十大行業(yè)特點(diǎn)，做出不同方案的組合。“這在當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)是領(lǐng)先的，很多銀行了解后都開始紛紛效仿。”曾琪回憶道。

曾琪特別感慨的說道，“金融業(yè)的產(chǎn)品其實(shí)是服務(wù)，服務(wù)行業(yè)最大的區(qū)別在于服務(wù)能力和水平，這背后依靠的是人的能力和水平?！痹谛袠I(yè)解決方案的營(yíng)銷過程當(dāng)中，工商銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求更加多樣、復(fù)雜和精細(xì)，因此工商銀行在了解客戶需求和痛點(diǎn)的基礎(chǔ)上做了更加細(xì)致的深度營(yíng)銷。

她進(jìn)一步說道，“科技跟產(chǎn)品的結(jié)合亦是如此，產(chǎn)品經(jīng)理需要不斷研究客戶需求，對(duì)客戶的需求理解有多深，呈現(xiàn)出來的用戶體驗(yàn)就有多好?！?/p>

當(dāng)然，隨著經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)也在不斷變化。那么對(duì)于未來業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，曾琪表示主要有兩方面：

一是銀行的金融服務(wù)能夠和企業(yè)的交易需求緊密的結(jié)合，并且利用科技做到個(gè)性化的結(jié)合；

二是貿(mào)易融資加現(xiàn)金管理是一個(gè)必然的趨勢(shì)，也是交易銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，交易銀行業(yè)務(wù)要有價(jià)值體現(xiàn)。為什么目前很多銀行都在重視交易銀行？那是因?yàn)殂y行現(xiàn)金管理、財(cái)資管理服務(wù)和企業(yè)需求緊密結(jié)合以后，企業(yè)的交易狀況可以在銀行清晰體現(xiàn)，這時(shí)候就可以配套的做交易銀行業(yè)務(wù)了。

此時(shí)，銀行已經(jīng)充分了解到核心企業(yè)和上下游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)銀行可以用貿(mào)易融資產(chǎn)品，例如發(fā)票融資、應(yīng)收賬款保理等等。  

曾琪表示，工商銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域早有布局。工商銀行研究院下轄涵蓋區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域的7大金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。在2018年，工商銀行已經(jīng)對(duì)外發(fā)布具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)。

目前該平臺(tái)已經(jīng)取得60余項(xiàng)核心技術(shù)突破，提交41項(xiàng)專利申請(qǐng)，在諸多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，應(yīng)用于資金劃收、資金清算、資金撥付、銀企互聯(lián)等80多個(gè)場(chǎng)景，在金融同業(yè)領(lǐng)先推出安全可靠的區(qū)塊鏈服務(wù)。

工商銀行區(qū)塊鏈項(xiàng)目第一個(gè)的落地就是貴州扶貧。工行攜手貴州省政府聯(lián)合共建，打造業(yè)界首個(gè)服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)扶貧資金管理的高效與透明，目前扶貧基金劃撥近6000筆，撥付金額超過70億元。

工行以開放、共享的區(qū)塊鏈平臺(tái)服務(wù)融合各行業(yè)，主動(dòng)探索出一條區(qū)塊鏈提升管理智能化，精準(zhǔn)化的特色道路，在智慧雄安建設(shè)中，與雄安政府合作推出雄安征遷資金區(qū)塊鏈平臺(tái)，并完成“千年秀林”工程以及唐河污水庫(kù)生態(tài)治理等建設(shè)項(xiàng)目有效實(shí)現(xiàn)信息跨行業(yè)、跨區(qū)域業(yè)務(wù)協(xié)同辦理。

此外，為賦能“一帶一路”建設(shè)的金融企業(yè)服務(wù)，工行利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新打造中非、中歐等貿(mào)易鏈金融服務(wù)平臺(tái)，打破跨境信息壁壘，提供信用證、電匯托收、貨單融資等多項(xiàng)金融服務(wù)，構(gòu)建幫助企業(yè)“走出去”的貿(mào)易生態(tài)圈。