來源| 貿(mào)易金融

記者| 張銘研

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國普惠金融已經(jīng)在全國范圍內(nèi)全面開花，不斷進化，久久為功。

縱觀人類金融發(fā)展歷史，普惠金融無處不在，而且無時無刻不在發(fā)揮作用。普惠金融聚焦解決弱勢群體生產(chǎn)生活的短缺難題，能夠有效促進經(jīng)濟良性循環(huán)，因此是金融業(yè)繁榮和健康發(fā)展的動力和源泉。

眾所周知，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。其中，中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的生力軍。國家發(fā)展不僅需要“頂天立地”的大企業(yè)，也需要“鋪天蓋地”的小微企業(yè)。

我國政策持續(xù)落地，普惠金融不斷發(fā)展壯大。資本市場也在發(fā)力普惠金融。不僅新三板、區(qū)域性股權(quán)市場的普惠金融發(fā)展力度在不斷增加，而且創(chuàng)新市場主體支持中小微企業(yè)發(fā)展。

2021年9月2日，中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上，總書記宣布將繼續(xù)支持中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，深化新三板改革，設(shè)立北京證券交易所。北京證券交易所將提升資本市場服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力，而且補足多層次資本市場發(fā)展普惠金融的短板。

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從普惠金融到數(shù)字普惠金融

事實上，中國普惠金融的起步比較早。20世紀80年代國內(nèi)即出現(xiàn)小額信貸，只是當(dāng)時處于自發(fā)的零星狀態(tài)。

普惠金融概念最早由聯(lián)合國在2005年提出，并進入中國得到推廣。

但，直到2013年互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)興起，普惠金融才被廣泛接受。同年黨的第十八屆三中全會正式提出構(gòu)建普惠金融體系：“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。此后，黨中央和國務(wù)院對發(fā)展普惠金融高度重視。

最近幾年，我國普惠金融發(fā)展勢頭良好，正在形成以銀行類金融機構(gòu)為中心、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為支撐、非銀行金融機構(gòu)為補充的普惠金融體系。其中，銀行作為推動普惠金融發(fā)展的主要力量。

中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，我國普惠小微貸款余額17.7萬億元，同比增長31%。

各個商業(yè)銀行根據(jù)自身資源稟賦，形成各自普惠金融模式的基本特點。比如，在信貸投放政策上，寧波銀行2021年繼續(xù)單列200億元作為普惠型小微企業(yè)信貸額度，重點滿足民營小微、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、先進制造、綠色環(huán)保、港口貿(mào)易等六大重點領(lǐng)域的小微企業(yè)融資需求。根據(jù)國家有關(guān)政策要求，寧波銀行專項推進延期貸款和信用貸款，持續(xù)落實到期普惠貸款的應(yīng)延盡延工作，加大普惠信用貸款投放力度。

截至2021年6月底，寧波銀行全行普惠貸款余額較年初增加243.66億元，普惠金融貸款增速比全行各項貸款增速高出11個百分點。

普惠金融發(fā)展還有一個明顯趨勢是，金融科技的進步有效地提升了普惠金融服務(wù)的精準度、覆蓋面與便捷性。銀行業(yè)正在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極配合央行數(shù)字貨幣使用，完善數(shù)字信用體系建設(shè)、保持數(shù)字普惠金融的健康快速發(fā)展。

未來，金融將從供給和需求兩端發(fā)力，深度運用金融科技，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，改善政策環(huán)境，不斷優(yōu)化普惠金融服務(wù)生態(tài)。

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普惠金融從規(guī)模提升到質(zhì)量提升

經(jīng)過多年的發(fā)展，普惠金融規(guī)模不斷擴大，目前更加追求服務(wù)質(zhì)量提升。中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾表示，“要持續(xù)提升小微企業(yè)等市場主體的金融服務(wù)水平，小微企業(yè)融資呈現(xiàn)量增、面擴、價降的局面?！?/p>

2021年以來，中國人民銀行持續(xù)釋放貸款市場報價利率（LPR）改革紅利，推動實體經(jīng)濟綜合融資成本穩(wěn)中有降。數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，小微企業(yè)新發(fā)貸款合同利率5.18%，分別比上年同期和2019年同期低0.3個和1.06個百分點，金融機構(gòu)持續(xù)讓利小微企業(yè)和個體工商戶。

據(jù)悉，寧波銀行積極響應(yīng)國家要求，降低企業(yè)融資成本，讓利實體經(jīng)濟。2021年上半年，寧波銀行向8萬多戶小微企業(yè)提供了普惠金融服務(wù)，發(fā)放的普惠貸款加權(quán)平均利率比上年度下降43個基點，進一步降低了小微企業(yè)融資成本，加大了對實體經(jīng)濟的支持力度。

2021年8月，中國人民銀行表示，繼續(xù)扎實做好金融支持中小微企業(yè)工作，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、制造業(yè)、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。銀保監(jiān)會也表示，繼續(xù)實施系列紓困政策，大力發(fā)展普惠金融，不斷改善小微企業(yè)和民營企業(yè)金融服務(wù)。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認為?！澳壳?，緩解小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)步入深水區(qū)，應(yīng)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，工作重心應(yīng)在于建立長效機制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)?！?/p>

始終致力于為客戶提供高品質(zhì)精準服務(wù)，寧波銀行不斷推出融資產(chǎn)品，以更好地滿足小企業(yè)融資需求。比如，寧波銀行設(shè)計出“捷算卡”、“通存靈”、“即時靈”等多款現(xiàn)金管理產(chǎn)品，努力成為“小企業(yè)現(xiàn)金管理專家”。

同時，寧波銀行對小微貸產(chǎn)品功能進行了優(yōu)化，針對信用記錄良好、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常的小微企業(yè)客戶，其小微貸額度下的貸款可以實現(xiàn)無還本續(xù)貸和額度到期后的自動續(xù)期功能，緩解小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸、續(xù)期期間的資金壓力。

謀善致遠，在“十四五”開局之際，面對新形勢、新任務(wù)，金融機構(gòu)要進一步拓展普惠金融發(fā)展的廣度和深度，不斷拓展新技術(shù)模式的應(yīng)用，構(gòu)建更加精準細分的普惠金融數(shù)字化產(chǎn)品體系，實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展。