文/程峰（武漢眾邦銀行董事長(zhǎng)、中國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融50人論壇成員）

在數(shù)字化浪潮的推動(dòng)下，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融縱深推進(jìn)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。2023年中央金融工作會(huì)議首次提出要“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”，指出要“做好?科技金融、?綠色金融、?普惠金融、?養(yǎng)老金融、?數(shù)字金融五篇大文章”，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展新方向。產(chǎn)業(yè)鏈金融作為數(shù)據(jù)、數(shù)字技術(shù)、場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的集合體，不僅是打通金融五篇大文章的最好抓手，還是踐行數(shù)字金融的最好應(yīng)用場(chǎng)景，更是解決中小微企業(yè)融資難題、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效路徑。按照黨的二十屆三中全會(huì)和中央金融工作會(huì)議部署，武漢眾邦銀行（以下簡(jiǎn)稱“眾邦銀行”）以產(chǎn)業(yè)鏈金融為切入點(diǎn)，深耕產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及賦能中小微企業(yè)方面進(jìn)行大膽探索與實(shí)踐，旨在解決中小微企業(yè)融資難題，促進(jìn)中小微企業(yè)健康發(fā)展。

發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路

（一）發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融是踐行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的必然要求。銀行推動(dòng)數(shù)據(jù)資源資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和價(jià)值創(chuàng)造，成為引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵著力點(diǎn)。數(shù)據(jù)、數(shù)字技術(shù)和場(chǎng)景是決定產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的根本要素，而產(chǎn)業(yè)鏈金融則是數(shù)據(jù)、數(shù)字技術(shù)和場(chǎng)景應(yīng)用最廣、最深的領(lǐng)域，不僅可以促進(jìn)普惠金融、綠色產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，還可以創(chuàng)新數(shù)字普惠金融、數(shù)字綠色金融、數(shù)字化養(yǎng)老產(chǎn)品等金融服務(wù)。隨著從交易場(chǎng)景到交易數(shù)據(jù)、再到“數(shù)字資產(chǎn)+”的閉環(huán)加快形成，產(chǎn)業(yè)鏈金融實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)的數(shù)智化、風(fēng)控的可視化和生態(tài)的協(xié)同化，必將催生產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展更上一層樓。

（二）發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融是迎合市場(chǎng)需求的必然選擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量超過(guò)5300萬(wàn)戶，貢獻(xiàn)了60%以上的稅收、60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著舉足輕重的作用，但中小微企業(yè)在發(fā)展階段舉步維艱，融資難、融資貴一直是困擾其發(fā)展的世紀(jì)難題。隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈金融突破了傳統(tǒng)金融諸多限制，成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，為解決中小企業(yè)融資難題提供了新模式，在促進(jìn)金融創(chuàng)新、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、降低融資成本、優(yōu)化資金配置效率和提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（三）發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融是增強(qiáng)自身本領(lǐng)的內(nèi)在要求。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展從局部突破到全面滲透階段。產(chǎn)業(yè)鏈金融是生存之本，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不僅提高了業(yè)務(wù)的自動(dòng)化和智能化水平，而且通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，有效降低了信息不對(duì)稱，提升了應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融賦能中小微企業(yè)的發(fā)展，既是踐行金融五篇大文章、厚植區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)實(shí)需要，也是樹牢新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局的內(nèi)在要求。

眾邦銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融實(shí)踐與成效

（一）立足數(shù)字原生，夯實(shí)戰(zhàn)略支撐底座。作為專注于服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行,眾邦銀行從成立之初便精準(zhǔn)定位，即打通交易與場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)融深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈金融銀行、數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開放型數(shù)字銀行。依托深厚的產(chǎn)業(yè)背景，秉承“開放、創(chuàng)新、合作、共贏”的理念，以金融科技為手段，以客戶需求為導(dǎo)向，以線上化產(chǎn)品服務(wù)為媒介，集結(jié)多方重構(gòu)服務(wù)鏈條，搭建一個(gè)數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)展業(yè)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等全流程的線上化以及各方資源的高效流動(dòng)。因此，眾邦銀行從最開始的頂層設(shè)計(jì)就遵循了數(shù)字化原則，搭建了數(shù)字化戰(zhàn)略、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化支撐三位一體的數(shù)字戰(zhàn)略布局，為后續(xù)產(chǎn)業(yè)鏈金融的快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）深化金融服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)穩(wěn)鏈保鏈。產(chǎn)業(yè)鏈金融是產(chǎn)業(yè)融合的最佳結(jié)合點(diǎn),也是推進(jìn)中小微企業(yè)解決融資難、促進(jìn)“穩(wěn)鏈、強(qiáng)鏈、保鏈”的重要抓手。在成立初期，眾邦銀行就把產(chǎn)業(yè)鏈金融作為發(fā)力小微金融服務(wù)的主要著力點(diǎn)，探索打造特色服務(wù)模式。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面以“小而精,簡(jiǎn)而美”為目標(biāo)，創(chuàng)新推出強(qiáng)場(chǎng)景產(chǎn)業(yè)鏈金融核心產(chǎn)品眾鏈貸，改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，由主體信用向交易信用轉(zhuǎn)型，構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯，深度融入不同場(chǎng)景，助力重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、薄弱環(huán)節(jié)穩(wěn)鏈保鏈，為中小微企業(yè)提供“沉浸式”金融服務(wù)。

該產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，由主體信用向交易信用轉(zhuǎn)型，構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯，將企業(yè)采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售等經(jīng)營(yíng)過(guò)程高度數(shù)字化，結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列，提升對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)各參與方的金融支持力度，全面提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的力度與質(zhì)效，助力重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、薄弱環(huán)節(jié)穩(wěn)鏈保鏈。

（三）依托數(shù)智風(fēng)控，護(hù)航小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。眾邦銀行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，以優(yōu)質(zhì)金融供給助力中小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。在建立傳統(tǒng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的同時(shí)，引進(jìn)人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建成“司南”“倚天”“洞見”“眾目”四位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，全面實(shí)現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)的貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控等全流程的智能化與自動(dòng)化。同時(shí)，持續(xù)打造自主數(shù)智化營(yíng)銷與服務(wù)體系，圍繞用戶全生命周期，搭建智能營(yíng)銷、公共服務(wù)管理、營(yíng)銷大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，為金融服務(wù)提供數(shù)智支撐。

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度較大的中小微企業(yè)，建立統(tǒng)一的反欺詐風(fēng)控體系，利用生物雷達(dá)反欺詐技術(shù)精準(zhǔn)畫像，有效進(jìn)行防詐資金保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)賬戶查控和非法開戶防范；建立用戶多維風(fēng)險(xiǎn)畫像、生意社交關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)模型，適配授信客戶差異化的風(fēng)控策略和管理方式；通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)，搭建隱私平臺(tái)，保護(hù)數(shù)據(jù)安全。

（四）聚焦數(shù)智運(yùn)營(yíng)，擴(kuò)大普惠金融供給。眾邦銀行在成立之初就從系統(tǒng)架構(gòu)和底層設(shè)計(jì)入手，夯實(shí)數(shù)字化發(fā)展根基。通過(guò)“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)”三大數(shù)智化手段，構(gòu)建一系列標(biāo)準(zhǔn)化的科技治理機(jī)制。目前已建成獲客系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)等一套完整體系及數(shù)智運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，大大降低了產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的邊際成本，同時(shí)使產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)得以線上化、批量化開展，增強(qiáng)小微企業(yè)信貸的可得性，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的渠道和半徑。當(dāng)下正在著力研發(fā)人工智能（AI）數(shù)字人技術(shù)，打造數(shù)字員工，并將其創(chuàng)新應(yīng)用到客戶服務(wù)、人工營(yíng)銷觸達(dá)、業(yè)務(wù)調(diào)研、客情收集與處置等場(chǎng)景，提升服務(wù)效率。

近年來(lái)，眾邦銀行正在重點(diǎn)布局“AI+銀行”，以加速推進(jìn)人工智能技術(shù)在數(shù)字金融全場(chǎng)景領(lǐng)域的落地應(yīng)用。當(dāng)下正在著力研發(fā)AI數(shù)字人技術(shù)，打造數(shù)字員工，并將其創(chuàng)新應(yīng)用到客戶服務(wù)、人工營(yíng)銷觸達(dá)、業(yè)務(wù)調(diào)研、客情收集與處置等場(chǎng)景，提升服務(wù)效率。例如，在眾商貸貸款發(fā)放審核環(huán)節(jié)采用AI機(jī)器人外呼功能，支持“7×24小時(shí)”服務(wù)，覆蓋率高達(dá)100%。

（五）根植本地金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)卓有成效。紡織服裝業(yè)是湖北省的特色產(chǎn)業(yè)，為助力湖北省紡織服裝產(chǎn)業(yè)“原料+面料+成衣”的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，眾邦銀行創(chuàng)新推出基于“貨變倉(cāng)單”的非標(biāo)準(zhǔn)化云倉(cāng)單質(zhì)押融資產(chǎn)品，通過(guò)與倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，存貨人通過(guò)華紡鏈平臺(tái)將倉(cāng)儲(chǔ)貨物改造為實(shí)物憑證的云倉(cāng)單，由倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管方控制貨權(quán)并進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)質(zhì)押云倉(cāng)單對(duì)應(yīng)標(biāo)的物在平臺(tái)的報(bào)價(jià)并綜合市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)狀況進(jìn)行大數(shù)據(jù)計(jì)算及盯市，由眾邦銀行為存貨人（華紡鏈平臺(tái)賣家）提供高效、低成本的融資服務(wù)。

2024年8月，中國(guó)人民銀行湖北省分行攜20余家?。ㄊ校┿y行舉辦金融支持華紡鏈發(fā)展推進(jìn)會(huì)，眾邦銀行緊扣會(huì)議精神，針對(duì)華紡鏈平臺(tái)鏈上企業(yè)資產(chǎn)輕、擔(dān)保和管理能力偏弱及產(chǎn)品季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)云倉(cāng)單，充分發(fā)揮華紡鏈平臺(tái)鏈上核心企業(yè)的信用，通過(guò)“貨變倉(cāng)單、控單融資、打款贖單、見單放貨”的業(yè)務(wù)模式，為存貨人提供云倉(cāng)單質(zhì)押融資，將貨品變成“現(xiàn)金流”，確保了原材料的穩(wěn)定供應(yīng)，解決了企業(yè)的流動(dòng)資金問(wèn)題，為企業(yè)在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得了寶貴的時(shí)間窗口與成本優(yōu)勢(shì)。

產(chǎn)業(yè)鏈金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與困惑

（一）產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)參與意愿不高。伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等技術(shù)的日漸成熟，第三方科技公司應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)平臺(tái)的方式匯集并服務(wù)了多家金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)。但在產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展初期，部分核心或者龍頭企業(yè)參與意愿低下且較為強(qiáng)勢(shì)，不愿意在變更付款賬戶、確認(rèn)應(yīng)收賬款、提供供應(yīng)商或者經(jīng)銷商歷史交易信息等方面提供必要的配合和支持，究其原因，主要是出于規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的考慮，一旦為產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游企業(yè)提供擔(dān)保，如果風(fēng)險(xiǎn)真的出現(xiàn)，核心企業(yè)必然會(huì)出現(xiàn)較大損失，甚至還有可能因?yàn)閮斶€連帶債務(wù)被拉垮。

（二）產(chǎn)業(yè)和金融數(shù)字信息互通存在堵點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈金融對(duì)信息流、資金流、物流的對(duì)稱性和匹配度提出了更高要求，但由于缺乏統(tǒng)一的公共金融信息服務(wù)平臺(tái)，當(dāng)下產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和金融數(shù)字化互通不夠、信息不對(duì)稱，特別是中小微企業(yè)，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象明顯，難以從海量的數(shù)據(jù)中提煉出可用、可信的數(shù)據(jù)，無(wú)形中增加了銀行開展產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)業(yè)務(wù)的難度。從眾邦的具體實(shí)踐來(lái)看，目前獲取產(chǎn)業(yè)信息存在諸多堵點(diǎn)并且成本較大，甚至有部分企業(yè)因信息來(lái)源不暢而不知道或者不熟悉產(chǎn)業(yè)鏈金融的相關(guān)服務(wù)，在一定程度上制約了產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展。

（三）多方信息數(shù)據(jù)的非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)難度較大。從行業(yè)層面看，產(chǎn)業(yè)鏈涉及的行業(yè)廣泛，各環(huán)節(jié)信息化水平參差不齊，缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范；從企業(yè)層面看，產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)往往缺乏完善的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集、整合和分析的難度加大；從銀行層面看，產(chǎn)業(yè)鏈金融涉及的交易環(huán)節(jié)多，數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和動(dòng)態(tài)性要求高，增加了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的復(fù)雜性。如何將產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)從非標(biāo)準(zhǔn)化（非標(biāo)）轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化（標(biāo)）數(shù)據(jù)，以適應(yīng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制需求，對(duì)銀行做好產(chǎn)業(yè)鏈金融的專業(yè)性提出了更高要求。

（四）安全風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管控備受考驗(yàn)。核心企業(yè)通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈金融將其良好的信用延伸至鏈上的上下游企業(yè)，這是一大創(chuàng)新，但當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈中的某一企業(yè)出現(xiàn)道德或者信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)鏈中迅速擴(kuò)散，而產(chǎn)業(yè)鏈中的企業(yè)均屬于同一行業(yè)，行業(yè)的周期性風(fēng)險(xiǎn)管理也是個(gè)難題。同時(shí)產(chǎn)業(yè)鏈金融中融資品種復(fù)雜，貨押項(xiàng)下存在盯市、補(bǔ)倉(cāng)等操作要求較高的行為，且存在存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款回款和第三方監(jiān)管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，極易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，產(chǎn)業(yè)鏈上的小微金融投入高、回報(bào)慢、周期長(zhǎng)，對(duì)銀行成本和風(fēng)險(xiǎn)管理能力都是一個(gè)不小的考驗(yàn)。

完善產(chǎn)業(yè)鏈金融的對(duì)策建議

（一）探索“脫核”模式，助力核心企業(yè)“解綁”。在人工智能、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的今天，基于“交易信用”模型圍繞核心企業(yè)做風(fēng)控、授信，勢(shì)必會(huì)受到授信額度、成本、中間費(fèi)用等因素的制約，若要做大做強(qiáng)就必須“脫核”。作為中小銀行，要找準(zhǔn)自身定位，面向小微客群，依托數(shù)據(jù)信用，突破單一場(chǎng)景限制，基于經(jīng)授權(quán)的稅務(wù)、發(fā)票等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，結(jié)合第三方外部數(shù)據(jù)，打造“去核心、純信用”的泛場(chǎng)景產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，做到流程極簡(jiǎn)、操作極簡(jiǎn)，同時(shí)通過(guò)細(xì)分場(chǎng)景和行業(yè)，精準(zhǔn)分層分級(jí)達(dá)標(biāo)客戶，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供個(gè)性化金融服務(wù)。

（二）搭建服務(wù)平臺(tái)，打通數(shù)據(jù)信息堵點(diǎn)。中小企業(yè)融資難、產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展滯后的根源在于信息不對(duì)稱，解決這一問(wèn)題最權(quán)威、最有效的路徑就是政府搭建公共金融服務(wù)鏈信息平臺(tái)，建議借鑒臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)建立中小企業(yè)信用保證基金，然后將稅務(wù)、海關(guān)、工商、物流、銀行、公安等數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一納入平臺(tái)，供信?；鹫餍攀褂?，同時(shí)通過(guò)信息整合及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，把好第一道關(guān)口。具體到銀行而言，可以依托平臺(tái)獲取資信較好的企業(yè)以及市場(chǎng)前景廣闊的企業(yè)項(xiàng)目等信息，從而向鏈上中小微企業(yè)推薦具有自身特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，助力產(chǎn)業(yè)鏈金融良性發(fā)展。

（三）制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息標(biāo)準(zhǔn)管理。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是產(chǎn)業(yè)鏈信息化進(jìn)程中一個(gè)無(wú)法回避的話題，平臺(tái)中各方系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流和物流交互和共享的一個(gè)重要前提就是實(shí)現(xiàn)商品編碼的統(tǒng)一，但在實(shí)際操作中，企業(yè)、海關(guān)、物流以及銀行等信息主體對(duì)相同商品的識(shí)別表達(dá)和編碼依據(jù)互不相同，建議政府部門及行業(yè)協(xié)會(huì)推動(dòng)制定行業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于商品編碼以及不同系統(tǒng)和平臺(tái)之間數(shù)據(jù)交互的接口、數(shù)據(jù)類型、傳輸協(xié)議等，并在推廣過(guò)程中發(fā)揮統(tǒng)籌全局、協(xié)調(diào)各方的作用。此外，在行業(yè)內(nèi)部及行業(yè)之間無(wú)法做到數(shù)據(jù)統(tǒng)一的情況下，應(yīng)鼓勵(lì)孵化并培育從事不同標(biāo)準(zhǔn)間數(shù)據(jù)傳輸和交互的中間型平臺(tái)公司。

（四）重塑智慧風(fēng)控，強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)，引入風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估方法，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，搭建智慧風(fēng)控中臺(tái)，形成風(fēng)險(xiǎn)管理控制的“云平臺(tái)+本地化”雙引擎模式，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)、評(píng)估，實(shí)現(xiàn)效益和風(fēng)險(xiǎn)管理的多維統(tǒng)一。具體實(shí)踐上，嘗試探索自主研發(fā)模型實(shí)驗(yàn)平臺(tái)、數(shù)據(jù)管理平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)平臺(tái)以及反欺詐管理平臺(tái)，形成覆蓋貸前、貸中、貸后的風(fēng)控管理系統(tǒng)“矩陣”，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)與人工智能在精準(zhǔn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控、資產(chǎn)管理和投融資等多領(lǐng)域的一體化應(yīng)用水平，全力保障金融運(yùn)行安全和業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

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