6月25日，網(wǎng)商銀行迎來成立十周年的重要時刻。在這十年間，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)小微經(jīng)營者數(shù)量突破6800萬，成為小微金融領(lǐng)域的一支重要力量。
在十周年分享會上，行長馮亮首次向外界描繪了網(wǎng)商銀行的AI銀行藍圖——致力于成為千萬小微商家的“CFO（首席財務(wù)官）”。
馮亮指出，在全球范圍內(nèi)，優(yōu)秀的CFO都是稀缺資源，通常只有大型企業(yè)才有能力聘請，小微企業(yè)往往難以負(fù)擔(dān)高昂的成本。然而，在AI時代，讓小微企業(yè)也能擁有一名專屬的CFO，已不再是遙不可及的夢想。這不僅是網(wǎng)商銀行未來十年的發(fā)展方向，更是一片充滿無限可能的廣闊天地，而網(wǎng)商銀行的探索之旅才剛剛起步。
AI CFO——集經(jīng)營、行業(yè)、金融智慧于一身
一名合格的CFO，必須具備強大的認(rèn)知能力，要精通企業(yè)經(jīng)營之道，洞悉行業(yè)發(fā)展趨勢，熟練掌握各類金融工具。馮亮強調(diào)，這對AI銀行的認(rèn)知能力提出了很高的要求。
他以一家生產(chǎn)高溫尼龍材料的小企業(yè)為例，生動展示了AI銀行未來如何像CFO一樣具備敏銳的洞察力。
在AI識別之前，這家企業(yè)僅有基礎(chǔ)信息：成立于2017年，年收入約1000萬元，是浙江省高新技術(shù)企業(yè)，擁有12項專利。
AI銀行則通過產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，精準(zhǔn)識別出該企業(yè)生產(chǎn)的高溫尼龍材料應(yīng)用于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈，最終供應(yīng)給比亞迪汽車作為絕緣層材料。通過與企業(yè)主的智能對話、讀取提交的材料以及分析廠區(qū)視頻，AI銀行得以了解企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和設(shè)備先進程度。同時，通過解析票據(jù)合同，發(fā)現(xiàn)企業(yè)新增了300萬訂單。此外，利用時序大模型，AI銀行掌握了企業(yè)的資金波動規(guī)律，包括回款周期、支出高峰以及采購出貨節(jié)奏，從而對企業(yè)經(jīng)營狀況了如指掌。
然而，僅了解企業(yè)自身情況還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，CFO還需要對行業(yè)趨勢有深入的了解。在定位該企業(yè)處于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈后，這位“AI CFO”運用AI能力，進一步分析行業(yè)景氣度、研判產(chǎn)業(yè)政策與競爭環(huán)境，并學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)的經(jīng)驗，從而全面評估企業(yè)的競爭力與發(fā)展空間。
既然是CFO，對金融工具的認(rèn)知自然是必備技能。以理財產(chǎn)品為例，市場上銀行理財產(chǎn)品多達4萬多款，AI銀行需要具備分析、比較和篩選優(yōu)秀產(chǎn)品的能力，以匹配企業(yè)的實際需求。
“要實現(xiàn)如此強大的認(rèn)知能力，在過去是難以想象的。但在未來，讓AI的認(rèn)知水平接近一位商學(xué)院畢業(yè)的高材生，甚至是有從業(yè)經(jīng)驗的CFO，并非天方夜譚?！瘪T亮表示，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始探索建設(shè)AI化的小微認(rèn)知平臺，上述愿景已有部分得以實現(xiàn)。
AI CFO——服務(wù)從金融邁向經(jīng)營新境界
隨著AI CFO認(rèn)知能力的不斷提升，銀行服務(wù)范式將迎來三大變革。
銀行服務(wù)將從“給產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱?dāng)管家”。以票據(jù)收付和貼現(xiàn)這一標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品為例，小微企業(yè)雖然可以使用，但甄別票據(jù)真假、組合付票方式、研究貼現(xiàn)利率以及選擇貼現(xiàn)時機等難題，對他們來說顯然超出了能力范圍。如果有“AI CFO”貼身服務(wù)，這些問題將迎刃而解。
銀行服務(wù)將從“金融”領(lǐng)域延伸至“經(jīng)營”層面。以開連鎖店的小微企業(yè)為例，他們不僅希望銀行能夠一站式處理多門店、多平臺的收款業(yè)務(wù)，還希望銀行能夠幫助他們統(tǒng)計分析各門店的經(jīng)營狀況，如哪個門店生意好、哪個差，如何分配營銷預(yù)算，了解同類型連鎖店的生意情況以及好的營銷舉措，甚至在開新店時，能夠提供區(qū)域布局建議，以實現(xiàn)性價比最大化。如果有“AI CFO”貼身服務(wù)，或許就能成為他們的生意參謀。
銀行服務(wù)將從“獨立提供”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱鐟?yīng)用調(diào)度”。以小微企業(yè)招投標(biāo)場景為例，該過程周期漫長，小微企業(yè)需要搜索投標(biāo)項目、分析自身競爭力、撰寫投標(biāo)文書；如果中標(biāo)，還需要撰寫合同、進行融資。如果有“AI CFO”貼身服務(wù)，就可以為其調(diào)度各類服務(wù)。“網(wǎng)商銀行雖然無法提供所有服務(wù)，但可以為小微企業(yè)調(diào)起其他Agent（智能體）的服務(wù)?！瘪T亮?xí)诚氲馈?/span>
馮亮表示，這些服務(wù)范式的變革正在萌芽階段。“AI票據(jù)管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標(biāo)助手”等應(yīng)用正在醞釀之中，不久的將來將嘗試投入運行。
在科技浪潮的推動下，銀行業(yè)正迎來前所未有的變革。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有超過33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行已成為未來十年整個銀行業(yè)的一大趨勢。
馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行自成立以來便以科技為驅(qū)動，過去十年是一家不設(shè)網(wǎng)點的數(shù)字銀行。未來十年，網(wǎng)商銀行將致力于成為一家創(chuàng)造增量價值的AI銀行?！癆I的使命并非替代人類，而是創(chuàng)造增量價值。上千萬小微企業(yè)過去因成本問題請不起CFO，如果因為技術(shù)進步，他們能夠擁有‘AI CFO’，從而將生意做得更大更好，這就是社會的增量價值。我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯?！?/span>