6月25日，網(wǎng)商銀行迎來(lái)成立十周年的重要時(shí)刻。在這十年間，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者數(shù)量突破6800萬(wàn)，成為小微金融領(lǐng)域的一支重要力量。
在十周年分享會(huì)上，行長(zhǎng)馮亮首次向外界描繪了網(wǎng)商銀行的AI銀行藍(lán)圖——致力于成為千萬(wàn)小微商家的“CFO（首席財(cái)務(wù)官）”。
馮亮指出，在全球范圍內(nèi)，優(yōu)秀的CFO都是稀缺資源，通常只有大型企業(yè)才有能力聘請(qǐng)，小微企業(yè)往往難以負(fù)擔(dān)高昂的成本。然而，在AI時(shí)代，讓小微企業(yè)也能擁有一名專屬的CFO，已不再是遙不可及的夢(mèng)想。這不僅是網(wǎng)商銀行未來(lái)十年的發(fā)展方向，更是一片充滿無(wú)限可能的廣闊天地，而網(wǎng)商銀行的探索之旅才剛剛起步。
AI CFO——集經(jīng)營(yíng)、行業(yè)、金融智慧于一身
一名合格的CFO，必須具備強(qiáng)大的認(rèn)知能力，要精通企業(yè)經(jīng)營(yíng)之道，洞悉行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，熟練掌握各類金融工具。馮亮強(qiáng)調(diào)，這對(duì)AI銀行的認(rèn)知能力提出了很高的要求。
他以一家生產(chǎn)高溫尼龍材料的小企業(yè)為例，生動(dòng)展示了AI銀行未來(lái)如何像CFO一樣具備敏銳的洞察力。
在AI識(shí)別之前，這家企業(yè)僅有基礎(chǔ)信息：成立于2017年，年收入約1000萬(wàn)元，是浙江省高新技術(shù)企業(yè)，擁有12項(xiàng)專利。
AI銀行則通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，精準(zhǔn)識(shí)別出該企業(yè)生產(chǎn)的高溫尼龍材料應(yīng)用于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈，最終供應(yīng)給比亞迪汽車作為絕緣層材料。通過(guò)與企業(yè)主的智能對(duì)話、讀取提交的材料以及分析廠區(qū)視頻，AI銀行得以了解企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和設(shè)備先進(jìn)程度。同時(shí)，通過(guò)解析票據(jù)合同，發(fā)現(xiàn)企業(yè)新增了300萬(wàn)訂單。此外，利用時(shí)序大模型，AI銀行掌握了企業(yè)的資金波動(dòng)規(guī)律，包括回款周期、支出高峰以及采購(gòu)出貨節(jié)奏，從而對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況了如指掌。
然而，僅了解企業(yè)自身情況還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，CFO還需要對(duì)行業(yè)趨勢(shì)有深入的了解。在定位該企業(yè)處于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈后，這位“AI CFO”運(yùn)用AI能力，進(jìn)一步分析行業(yè)景氣度、研判產(chǎn)業(yè)政策與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，從而全面評(píng)估企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力與發(fā)展空間。
既然是CFO，對(duì)金融工具的認(rèn)知自然是必備技能。以理財(cái)產(chǎn)品為例，市場(chǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)4萬(wàn)多款，AI銀行需要具備分析、比較和篩選優(yōu)秀產(chǎn)品的能力，以匹配企業(yè)的實(shí)際需求。
“要實(shí)現(xiàn)如此強(qiáng)大的認(rèn)知能力，在過(guò)去是難以想象的。但在未來(lái)，讓AI的認(rèn)知水平接近一位商學(xué)院畢業(yè)的高材生，甚至是有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的CFO，并非天方夜譚?！瘪T亮表示，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始探索建設(shè)AI化的小微認(rèn)知平臺(tái)，上述愿景已有部分得以實(shí)現(xiàn)。
AI CFO——服務(wù)從金融邁向經(jīng)營(yíng)新境界
隨著AI CFO認(rèn)知能力的不斷提升，銀行服務(wù)范式將迎來(lái)三大變革。
銀行服務(wù)將從“給產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱?dāng)管家”。以票據(jù)收付和貼現(xiàn)這一標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品為例，小微企業(yè)雖然可以使用，但甄別票據(jù)真假、組合付票方式、研究貼現(xiàn)利率以及選擇貼現(xiàn)時(shí)機(jī)等難題，對(duì)他們來(lái)說(shuō)顯然超出了能力范圍。如果有“AI CFO”貼身服務(wù)，這些問(wèn)題將迎刃而解。
銀行服務(wù)將從“金融”領(lǐng)域延伸至“經(jīng)營(yíng)”層面。以開(kāi)連鎖店的小微企業(yè)為例，他們不僅希望銀行能夠一站式處理多門店、多平臺(tái)的收款業(yè)務(wù)，還希望銀行能夠幫助他們統(tǒng)計(jì)分析各門店的經(jīng)營(yíng)狀況，如哪個(gè)門店生意好、哪個(gè)差，如何分配營(yíng)銷預(yù)算，了解同類型連鎖店的生意情況以及好的營(yíng)銷舉措，甚至在開(kāi)新店時(shí)，能夠提供區(qū)域布局建議，以實(shí)現(xiàn)性價(jià)比最大化。如果有“AI CFO”貼身服務(wù)，或許就能成為他們的生意參謀。
銀行服務(wù)將從“獨(dú)立提供”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱鐟?yīng)用調(diào)度”。以小微企業(yè)招投標(biāo)場(chǎng)景為例，該過(guò)程周期漫長(zhǎng)，小微企業(yè)需要搜索投標(biāo)項(xiàng)目、分析自身競(jìng)爭(zhēng)力、撰寫投標(biāo)文書；如果中標(biāo)，還需要撰寫合同、進(jìn)行融資。如果有“AI CFO”貼身服務(wù)，就可以為其調(diào)度各類服務(wù)。“網(wǎng)商銀行雖然無(wú)法提供所有服務(wù)，但可以為小微企業(yè)調(diào)起其他Agent（智能體）的服務(wù)?！瘪T亮?xí)诚氲馈?/span>
馮亮表示，這些服務(wù)范式的變革正在萌芽階段。“AI票據(jù)管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標(biāo)助手”等應(yīng)用正在醞釀之中，不久的將來(lái)將嘗試投入運(yùn)行。
在科技浪潮的推動(dòng)下，銀行業(yè)正迎來(lái)前所未有的變革。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超過(guò)33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行已成為未來(lái)十年整個(gè)銀行業(yè)的一大趨勢(shì)。
馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行自成立以來(lái)便以科技為驅(qū)動(dòng)，過(guò)去十年是一家不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字銀行。未來(lái)十年，網(wǎng)商銀行將致力于成為一家創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值的AI銀行?！癆I的使命并非替代人類，而是創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值。上千萬(wàn)小微企業(yè)過(guò)去因成本問(wèn)題請(qǐng)不起CFO，如果因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步，他們能夠擁有‘AI CFO’，從而將生意做得更大更好，這就是社會(huì)的增量?jī)r(jià)值。我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯?！?/span>