來(lái)源：金融時(shí)報(bào)社 記者 趙萌、李嵐

原文標(biāo)題：銀行扎堆布局區(qū)塊鏈 應(yīng)用落地或迎爆發(fā)期

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行的落地應(yīng)用正獲得積極推進(jìn)。近日，微眾銀行聯(lián)合上海萬(wàn)向區(qū)塊鏈股份公司、矩陣元技術(shù)（深圳）有限公司發(fā)布消息稱，三家機(jī)構(gòu)近一年來(lái)潛心開(kāi)發(fā)且經(jīng)實(shí)踐檢驗(yàn)的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)BCOS（取BlockChain OpenSource涵義命名）完全開(kāi)源。與此同時(shí)，光大銀行首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的泛資管陽(yáng)光鏈正式上線。而農(nóng)業(yè)銀行也在近日上線了基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的銀行。

事實(shí)上，在我國(guó)2016年發(fā)布的《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》中，區(qū)塊鏈技術(shù)即被與人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等一起定義為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)，此后，國(guó)內(nèi)多家銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用不斷升溫。業(yè)內(nèi)人士表示，區(qū)塊鏈正在引發(fā)銀行業(yè)的一場(chǎng)技術(shù)革命。

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任中介、交易結(jié)果不可篡改和用戶匿名參與等顯著優(yōu)勢(shì)，這使其具備了推動(dòng)金融業(yè)深刻變革的潛力，因此，自區(qū)塊鏈技術(shù)誕生以來(lái)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛圍繞該技術(shù)進(jìn)行多方面的應(yīng)用嘗試，業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括電子貨幣、支付結(jié)算、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、反洗錢(qián)和客戶識(shí)別等等。

近日，農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”客戶提供的電商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品——“E鏈貸”，是將區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)特點(diǎn)深度融合，在充分挖掘和利用農(nóng)行涉農(nóng)電商數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務(wù)，功能包括訂單采購(gòu)、批量授信、靈活定價(jià)、自動(dòng)審批、受托支付、自助還款等。

而中信銀行日前也在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，推出國(guó)內(nèi)首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用證信息傳輸系統(tǒng)（BCLC），這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于信用證結(jié)算領(lǐng)域。值得一提的是，此次推出該系統(tǒng)的還有民生銀行，且兩家銀行打算以此為契機(jī)，建立銀行間互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聯(lián)盟，吸引更多銀行加盟。

 “成功的區(qū)塊鏈平臺(tái)一定是開(kāi)源的?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信息科技部架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)處處長(zhǎng)朱峰認(rèn)為，領(lǐng)先的區(qū)塊鏈平臺(tái)一定要做到開(kāi)源，在開(kāi)放環(huán)境中經(jīng)過(guò)驗(yàn)證，可針對(duì)不同的應(yīng)用環(huán)境配置，可支持多個(gè)層面的智能合約，完成功能治理，具有開(kāi)放架構(gòu)。

而這正是微眾銀行的“大動(dòng)作”，由其參與研發(fā)的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)BCOS近日實(shí)現(xiàn)了完全開(kāi)源。據(jù)介紹，BCOS平臺(tái)從中國(guó)的商業(yè)可行性與監(jiān)管要求出發(fā)，進(jìn)行了深度理解和定制，更加適合國(guó)內(nèi)企業(yè)使用。同時(shí)，微眾銀行等三家機(jī)構(gòu)本身就具有大規(guī)模的商用業(yè)務(wù)需求，對(duì)生產(chǎn)環(huán)境里能達(dá)到的并發(fā)用戶數(shù)、訪問(wèn)量、吞吐量、響應(yīng)時(shí)間、可用性、安全性等要求更高，BCOS平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)正在于力求滿足這些內(nèi)在需求。

據(jù)悉，目前還有郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、貴陽(yáng)銀行等也推出了基于區(qū)塊鏈的金融應(yīng)用，涉及資產(chǎn)托管、跨境清算、公益捐款、聯(lián)合放貸等方面。此外，還有多家銀行正在研究區(qū)塊鏈應(yīng)用，但尚未發(fā)布產(chǎn)品。

區(qū)塊鏈緣何會(huì)在銀行業(yè)如此受到追捧？朱峰表示，大致可歸結(jié)為三方面原因：

一是銀行為了應(yīng)對(duì)和阻擋潛在的顛覆者，控制新技術(shù)；

二是降低基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成本和運(yùn)營(yíng)成本；

三是探索新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。

記者了解到，在金融行業(yè)，全球總市值超過(guò)6000億美元的42家銀行已經(jīng)加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，中國(guó)的平安銀行和招商銀行也加入了R3，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的銀行發(fā)力區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用落地。

而除了掌握新技術(shù)、搶占先機(jī)的考慮之外，降低運(yùn)營(yíng)成本、提高業(yè)務(wù)效率、增強(qiáng)安全系數(shù)也是各家銀行非?？粗氐囊蛩亍０涂巳R銀行研究與開(kāi)發(fā)部副總裁表示，“如果銀行開(kāi)始共享數(shù)據(jù)，并且這些數(shù)據(jù)使用了專門(mén)設(shè)計(jì)的區(qū)塊鏈，那么就不再需要中間商和大量的人工處理工作，而且可以加快交易、降低成本。”

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用證信息傳輸系統(tǒng)改變了銀行傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)模式，使信用證的開(kāi)立、通知、交單、承兌報(bào)文、付款報(bào)文各個(gè)環(huán)節(jié)均通過(guò)該系統(tǒng)實(shí)施，縮短了信用證及單據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)間，報(bào)文傳輸時(shí)間可達(dá)秒級(jí)，大幅提高了信用證業(yè)務(wù)處理效率，同時(shí)利用區(qū)塊鏈的防篡改特性提高了信用證業(yè)務(wù)的安全性。

此外，該信息傳輸系統(tǒng)將銀行和買(mǎi)賣(mài)方連接成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，使得操作過(guò)程更加透明可追蹤，各個(gè)節(jié)點(diǎn)（包括買(mǎi)賣(mài)雙方）都能看到整個(gè)信用證業(yè)務(wù)的辦理流程和主要信息，比傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)更加透明和高效，避免錯(cuò)誤和欺詐的發(fā)生，不僅有利于維護(hù)客戶利益，還可以極大地提高用戶體驗(yàn)水平，增強(qiáng)銀行的獲客能力。

而光大銀行參與發(fā)起建設(shè)的泛資管陽(yáng)光鏈則致力于構(gòu)建資產(chǎn)管理托管大生態(tài)網(wǎng)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)管理人和托管人全面的信息共享，還可實(shí)時(shí)審計(jì)、監(jiān)督以及監(jiān)管，解決了目前泛資管行業(yè)的痛點(diǎn)。

專家認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在多領(lǐng)域應(yīng)用中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，與各行業(yè)的關(guān)聯(lián)仍需要更加深層與廣闊的結(jié)合，因此需要行業(yè)共同推動(dòng)區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展。

中國(guó)中投證券有限責(zé)任公司高級(jí)經(jīng)濟(jì)師孟慶江表示，目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域還面臨諸多障礙。

例如，為確保區(qū)塊鏈的去中心化與安全問(wèn)題，需要保證多個(gè)節(jié)點(diǎn)同時(shí)參與記賬，這將帶來(lái)電力高能耗的問(wèn)題；

區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)需要記錄從創(chuàng)建初始延續(xù)至今的所有節(jié)點(diǎn)信息的存儲(chǔ)，并要求完全同步，這種存儲(chǔ)空間容量模式對(duì)硬件提出了較高要求；

區(qū)塊鏈技術(shù)所基于的非對(duì)稱密碼學(xué)原理若受到破解將威脅其安全性，需要更加安全可靠的加密原理才能保障；

區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，還將面臨全球監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管新規(guī)挑戰(zhàn)，在技術(shù)上需要無(wú)數(shù)次試驗(yàn)運(yùn)行這個(gè)新系統(tǒng)，將操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

值得關(guān)注的是，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)建成了比較成熟的IT基礎(chǔ)設(shè)施，利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建新的IT基礎(chǔ)設(shè)施，可能會(huì)降低一些運(yùn)營(yíng)成本，但是代價(jià)也很大，總體來(lái)看是否會(huì)節(jié)約成本以及金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)對(duì)未成熟的技術(shù)冒險(xiǎn)，值得思考。以歐洲的情況來(lái)看，雖然50%的銀行號(hào)稱開(kāi)始對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行概念驗(yàn)證，但沒(méi)有一家銀行將區(qū)塊鏈應(yīng)用在實(shí)際生產(chǎn)環(huán)境中。

業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，任何科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用都需要采取理性、科學(xué)、客觀的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，防止盲目跟風(fēng)。因此，面對(duì)區(qū)塊鏈的熱潮，銀行業(yè)應(yīng)該冷靜思考，尊重科學(xué)技術(shù)發(fā)展的客觀規(guī)律，保持理性，通過(guò)充分的學(xué)習(xí)和研究，結(jié)合自身發(fā)展的規(guī)律和特點(diǎn)，謹(jǐn)慎選取業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行試驗(yàn)和應(yīng)用。

相關(guān)鏈接：應(yīng)收款鏈平臺(tái)亮相 企業(yè)降本增效可期

8月16日，浙商銀行推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，標(biāo)志著該行成為業(yè)內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于應(yīng)收賬款的商業(yè)銀行。據(jù)介紹，在應(yīng)收款鏈平臺(tái)上，應(yīng)收賬款可轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，付款人簽發(fā)、承兌、支付應(yīng)收款，收款人可以隨時(shí)使用應(yīng)收款進(jìn)行采購(gòu)支付或轉(zhuǎn)讓融資，從而解決企業(yè)痛點(diǎn)問(wèn)題。

記者了解到，自6月1日投產(chǎn)上線以來(lái)，應(yīng)收款鏈平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理正常，試點(diǎn)企業(yè)使用簡(jiǎn)便易行。8月初，某公司通過(guò)該平臺(tái)在線簽發(fā)首筆區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款133.9萬(wàn)元，并進(jìn)行了企業(yè)間的線上支付交易，從系統(tǒng)對(duì)接到簽發(fā)成功，只用了短短兩天時(shí)間。

 “由于用戶注冊(cè)簡(jiǎn)便，數(shù)據(jù)無(wú)法篡改，交易操作安全，支付融資便利，大大提升了客戶體驗(yàn)?！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人還告訴記者，應(yīng)收款鏈平臺(tái)的應(yīng)收賬款簽發(fā)、承兌、支付、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、兌付等業(yè)務(wù)全面實(shí)現(xiàn)線上化操作，可以大大節(jié)省人力和時(shí)間。不僅如此，平臺(tái)上的應(yīng)收賬款還可以任意分拆，滿足支付、質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓等需求，以促進(jìn)應(yīng)收賬款快速流轉(zhuǎn)，增強(qiáng)流動(dòng)性。浙商銀行提供賬戶開(kāi)立、信用增級(jí)、資金支付、電子簽名、征信報(bào)送等技術(shù)服務(wù)，從而使平臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)行高效安全。

  “除了現(xiàn)金和票據(jù)結(jié)算，企業(yè)大都采取賬期的方式延后支付，造成應(yīng)收賬款占比很高，影響資金周轉(zhuǎn)?！闭闵蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，金額小、應(yīng)收款確認(rèn)難、登記手續(xù)太繁瑣……這些問(wèn)題是企業(yè)現(xiàn)實(shí)中常常碰到的，也制約了應(yīng)收賬款盤(pán)活。

一方面，企業(yè)可通過(guò)應(yīng)收款鏈平臺(tái)簽發(fā)、承兌應(yīng)收賬款，將賬面的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)榘踩⒏咝У闹Ц督Y(jié)算工具，盤(pán)活應(yīng)收賬款，減少對(duì)外負(fù)債；另一方面，圍繞核心企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)為應(yīng)收賬款流通提供信用支持，上游企業(yè)收到應(yīng)收賬款后，可在平臺(tái)上直接支付用于商品采購(gòu)，也可以轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押應(yīng)收賬款盤(pán)活資金，方便對(duì)外支付和融資。