來源：資管視野
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在百度全面轉(zhuǎn)型AI公司，百度金融加快輸出AI Fintech技術(shù)和解決方案的過程中，百度金融的智能金融版圖也愈見清晰。如何用AI做金融？AI和區(qū)塊鏈如何改變金融？百度金融最核心的業(yè)務(wù)是什么？未來在百度金融獨立后三步走戰(zhàn)略如何落地？……針對這些關(guān)鍵問題百度副總裁張旭陽在一場對話中進行了充分解答。
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金融變化的背后：從human being到digital being
國務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》指出，推動人工智能與各行業(yè)融合創(chuàng)新，創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，并鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越多，金融行業(yè)也在發(fā)生著深刻的變化。
“在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融有不同的表現(xiàn)形式，改變了風險的處理方式和流程。在移動互聯(lián)網(wǎng)階段，人都變成數(shù)字化的存在，從human being變成digital being，每個人行為軌跡都在線上做刻畫。由此，通過線上征信和風險感知的方式，對一個人做更全面的風險評估?，F(xiàn)在央行的征信只涵蓋了1-2億的人群，還有大多數(shù)年輕人沒有被央行征信所覆蓋。于是，大數(shù)據(jù)征信出現(xiàn)了?！睆埿耜柋硎?。
人工智能還給金融用戶帶來了什么？張旭陽進一步解釋道，AI技術(shù)讓用戶畫像更加立體化，使得用戶與金融產(chǎn)品更適配。金融的展示方式在發(fā)生變化，比如機器人投顧、機器人客服等。通過量化投資范圍的不斷擴展，利用新技術(shù)不斷提升金融邏輯的歸因和歸納，這是AI金融的的變化，也是智能金融的未來。
張旭陽認為，智能金融目前由四大基本要素（ABCD）組成，A就是AI，B就是Block Chain（區(qū)塊鏈），C就是Cloud（云計算），D就是Data（數(shù)據(jù)），但是數(shù)據(jù)只是過程和手段，最后是AI的產(chǎn)出。
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AI與區(qū)塊鏈技術(shù)如何改變金融？
智能金融四要素如何改變金融？張旭陽表示，金融處理數(shù)據(jù)就是數(shù)據(jù)進、數(shù)據(jù)出，怎么識別一個人是你自己？可以通過聲音識別、圖像識別做活體認證，確保“你是你”?？梢杂玫饺四樦Ц渡厦妫迷谶h程貸款的秒貸秒批上。
對于金融科技如何做線上金融風控，張旭陽解釋稱，在線上消費金融信貸領(lǐng)域，風險并不是信用風險，是欺詐風險。怎么發(fā)現(xiàn)欺詐？這得靠人工智能，具體來說，模型算法的迭代確保了收益和風險相匹配。
隨著AI技術(shù)加速金融行業(yè)步入智能金融時代，智能金融時代又會出現(xiàn)怎樣的格局？“在移動互聯(lián)網(wǎng)階段，世界是水平的；在AI時代，世界是直的，80%的法則對金融行業(yè)不適用，因為金融有外部性，有監(jiān)管邊界和能力邊界，所以金融科技的市場份額也有一定邊界?！睆埿耜栒J為。
令不少業(yè)內(nèi)人士疑惑的是，百度金融究竟追求什么樣的市場地位？張旭陽說，目前，百度金融跟眾多金融機構(gòu)的合作都取得不同的進展，如和農(nóng)行合作的金融實驗室已經(jīng)開始落地，跟南京銀行、中信銀行合作發(fā)行了信用卡和聯(lián)合貸款，幫助廣發(fā)基金做大數(shù)據(jù)基金，為上百家的金融機構(gòu)輸出百度大數(shù)據(jù)風險黑名單，通過ABS幫助瓜子二手車做風險管理和融資方案等。百度金融所追求的不是金融服務(wù)市場（放貸規(guī)模和理財規(guī)模）的份額，而是服務(wù)的金融機構(gòu)的市場份額。
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百度金融要扮演資產(chǎn)與科技服務(wù)商
百度金融的定位和發(fā)展目標是什么？張旭陽表示，互聯(lián)網(wǎng)處于無序無價的狀態(tài)，區(qū)塊鏈給互聯(lián)網(wǎng)加上了秩序。最近，百度金融為長安新生發(fā)行了一期交易所ABS。通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析，可以追蹤每一筆資產(chǎn)、每個借款人的情況，包括還款付息情況。這為消費金融資產(chǎn)證券化的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。百度金融要把資金提供和技術(shù)輸出綁在一起，一方面輸出大數(shù)據(jù)風控能力，另一方面把類似投行的業(yè)務(wù)也嵌入進去，扮演好資產(chǎn)服務(wù)商和科技服務(wù)商的角色。
那么，百度最核心、最重要的業(yè)務(wù)是什么呢？張旭陽認為是百度金融大腦，也是其技術(shù)落腳點，它類似于百度無人駕駛的阿波羅計劃，包括感知、推理和決策引擎的一系列集成能力。貴州金融大腦是百度金融核心能力輸出的一部分，不僅為金融機構(gòu)提供投融資服務(wù)和信貸服務(wù)，還帶有Fintech監(jiān)管的性質(zhì)，百度希望百度金融大腦未來更好地服務(wù)Reg-tech。
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百度金融最終目標：智能金融科技
不久前，百度高級副總裁朱光宣布了百度金融的金融科技三步走戰(zhàn)略規(guī)劃。這三步具體怎么走，張旭陽給出了進一步的解釋。
第一階段是金融服務(wù)階段：在幫助金融機構(gòu)做金融服務(wù)同時，通過自己的金融業(yè)務(wù)來訓練金融科技，以便更好地了解行業(yè)需求，形成金融科技的解決方案。同時，百度金融也希望通過幫助更多年輕人獲得教育機會等，提供普惠金融，實現(xiàn)自己的愿景。
第二階段是金融平臺階段。通過百度大平臺把金融產(chǎn)品供給方和需求方在平臺上做好對接和撮合，最終打造消費金融平臺和財富管理平臺。
第三階段，把智能金融科技進行產(chǎn)品化輸出。其中包括兩大基礎(chǔ)金融技術(shù)能力，金融云和區(qū)塊鏈，以及五方面的金融科技能力，包括身份識別、大數(shù)據(jù)風控、智能獲客、智能投顧和智能客服。目前在南陽機場，乘客已經(jīng)可以通過百度的人臉識別實現(xiàn)登機。
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不對業(yè)務(wù)規(guī)模做更多考核和設(shè)想
對于不少企業(yè)來說，追求業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷壯大是發(fā)展的主要目標之一，對于百度金融來說則有不同方面的考量。對此，張旭陽表示，百度在AI方面具有比較領(lǐng)先的優(yōu)勢，不過不是領(lǐng)先一時的優(yōu)勢，而是持續(xù)領(lǐng)先的優(yōu)勢。他認為，百度是一個搜索公司，搜索公司天然就是一個AI公司，本身處理大量數(shù)據(jù)、標簽。
對于百度金融這樣的AI公司如何設(shè)定目標？張旭陽認為，百度金融的長遠目標是金融科技輸出，并不對業(yè)務(wù)規(guī)模做很多的考核和設(shè)想。業(yè)務(wù)規(guī)模的提升，是以鍛造AI金融能力為中心目標。
張旭陽表示，金融科技打造需要很長一段時間，比如數(shù)據(jù)清理和數(shù)據(jù)清洗，工作量大，又臟又累，過程中需要不斷反饋效果，才能不斷提升整體AI技術(shù)水平。
