保持息差穩(wěn)定和應用金融科技將成為我國大型銀行改革轉型的兩項重點任務。應統(tǒng)一思想認識、突出戰(zhàn)略重點、實施三項策略，實現二者有機融合與高效協同。

第五次全國金融工作會議明確指出，國有大型銀行要加快推進戰(zhàn)略轉型。而穩(wěn)定息差和智能化創(chuàng)新是我國銀行轉型發(fā)展的重要任務。我們認為，這兩大任務密切相關，金融科技應用將成為未來一個時期商業(yè)銀行穩(wěn)定息差的新領域甚至主戰(zhàn)場。商業(yè)銀行應予以戰(zhàn)略重視、做好頂層設計、完善體制機制、突出重點領域，統(tǒng)籌推進兩大任務，廣泛深入應用金融科技，為穩(wěn)定息差提供有力支撐。

互聯網金融的迅猛發(fā)展加速了銀行息差收窄的進程，但銀行絕非無計可施，而應 主動作為，加速金融與科技的全面深度融合，從多個維度穩(wěn)定息差、增加收入。

資產端：創(chuàng)新資產投放模式獲取更高收益。通過深度應用金融科技，銀行可推動傳統(tǒng)業(yè)務互聯網化，實施精準營銷、實現批量獲客，快速進軍長尾藍海、擴大利息收入來源。針對個人客戶，銀行可以密切與金融科技企業(yè)的跨界合作，或自行搭建場景豐富、客戶體驗好的線上平臺，帶動低風險、高收益優(yōu)質資產投放，提高資產收益，增加利息收入。針對企業(yè)客戶，銀行可以大力發(fā)展在線產業(yè)鏈金融業(yè)務，批量對接核心企業(yè)的上下游企業(yè)客戶，嵌入整條產業(yè)鏈，增強客戶粘性，有效做大客群，提升資產收益。

負債端：構筑優(yōu)質綜合服務平臺有效降低資金成本。一方面，商業(yè)銀行運用金融科技，創(chuàng)新資產投放模式，本身就有利于低息資金的派生和沉淀。另一方面，支付結算和財富管理的線上化、移動化、場景化、智能化已成大勢所趨，商業(yè)銀行不可逆流而動，只能順勢而為。銀行可以加強與主流互聯網金融平臺的深度合作，并積極構建本銀行的優(yōu)質綜合服務平臺，批量沉淀線上資金，有效降低負債成本。針對個人客戶，商業(yè)銀行可以通過嫁接消費場景、完善綜合服務生態(tài)，為沉淀客戶資金 “修渠引水”，引導負債端成本下行。針對企業(yè)客戶，商業(yè)銀行可積極構建產品種類豐富、線上線下融合、適合行業(yè)特點的在線產業(yè)鏈金融生態(tài)圈，拓展產業(yè)鏈價值回路，爭取更多企業(yè)結算資金實現“體內循環(huán)”。

風控端：運用“移云大智”提升風險經營能力。通過廣泛深入應用“移云大智”(即移動互聯網、云計算、大數據和人工智能)，銀行可以顯著推動風險管理的細化和深化，前瞻、精準、協同地防范經營風險，在把控住實質性風險的前提下，為發(fā)展收益相對較高的資產業(yè)務提供創(chuàng)新商業(yè)模式和強大技術支撐。銀行應整理內部數據、對接外部數據，不僅有機整合、深入挖掘傳統(tǒng)金融機構重點關注的典型征信信息等結構化數據，還要高度關注并有效應用互聯網生態(tài)發(fā)展中積累的非結構化數據。通過挖掘分析內外部數據，實現對優(yōu)質產業(yè)和高質客戶的精挑細選，把好風險控制的第一道關，努力做到“進退自如”，增加風險調整后的利息收入。

中收端：利用金融科技開拓藍海做大收入來源。商業(yè)銀行在開展息差管理的過程中，不僅應關注息差水平、利息收入，還應順從客戶金融服務需求多元化、個性化的趨勢，充分利用金融科技手段，開辟中間業(yè)務收入的新領域。例如，銀行應關注金融科技帶來的業(yè)務創(chuàng)新機會，大力發(fā)展互聯網財富管理、線上信用卡等中間業(yè)務，努力增加非息收入，緩解息差收窄的影響。再如，應“跳出銀行辦銀行”，實施輕資產、平臺化、開放式的發(fā)展策略，改善以息差為主的盈利模式，獲取更加廣泛的中收來源。包括搭建開放化的產品分銷平臺，收取交易傭金；通過征信技術、服務方案和基礎設施的輸出，獲取技術服務費，等等。

在推動金融科技與息差管理相融合方面，商業(yè)銀行應借鑒先進經驗，結合自身情況，統(tǒng)一思想認識、突出戰(zhàn)略重點、實施三項策略。

統(tǒng)一思想認識，是指銀行全體經營管理人員、特別是高級管理層，應以前瞻性、全局性、系統(tǒng)性的視角，深刻認識金融科技應用的重要性與迫切性，辯證看待金融科技應用與穩(wěn)定銀行息差的關系，以全面深度創(chuàng)新應用金融科技，助力穩(wěn)定和改善息差。一方面，要統(tǒng)一認識、加大資源投入。當前，商業(yè)銀行資源總量較緊張、降本增效任務重，但必須以“壯士斷腕”的決心，切實優(yōu)化成本結構、著力盤活存量資源，建設與發(fā)展戰(zhàn)略相銜接、以提升核心能力為導向的成本管理模式，切實加大對金融科技應用這一重點領域的投入力度，深度改造傳統(tǒng)的理念、模式、流程、工具，力爭在新一輪戰(zhàn)略競爭中掌握先機。另一方面，要統(tǒng)一認識、優(yōu)化企業(yè)文化。在堅持銀行穩(wěn)健合規(guī)經營的總體風險偏好、牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線的同時，順應金融科技創(chuàng)新的內在特征和基本規(guī)律，有機平衡風險管理與金融創(chuàng)新，著力培育改革創(chuàng)新容錯文化，允許試錯、寬容失敗。

突出戰(zhàn)略重點，是指全力推進傳統(tǒng)業(yè)務互聯網化，充分發(fā)揮銀行既有優(yōu)勢，以傳統(tǒng)業(yè)務質效升級為載體，實現金融科技應用與銀行息差管理的有機融合。一方面，傳統(tǒng)業(yè)務體量龐大，是銀行安身立命之本，絕不能容忍被不斷侵蝕、更不可能輕言放棄。另一方面，吸收融合金融科技的新理念、新業(yè)態(tài)和新技術，有利于銀行充分發(fā)揮雄厚的資本實力、卓越的品牌聲譽、廣泛的線下渠道、龐大的客戶基礎、完善的風控體系等一系列核心優(yōu)勢和要素資源。從上述意義上說，商業(yè)銀行利用金融科技升級改造傳統(tǒng)業(yè)務，比發(fā)展“純互聯網金融業(yè)務”更重要、更迫切。面臨互聯網金融的“降維攻擊”，銀行只能選擇而且也完全可以“升維應對”，以變“防守”為“進攻”、化被動為主動。

實施三項策略，是指商業(yè)銀行從客戶端、風控端和中收端三方面創(chuàng)新金融科技應用，達到批量獲客、降低成本、精準營銷、精確風控和增加收入的多重效果。具體策略包括搭平臺降成本、精細化控風險、擇重點擴中收。

搭平臺降成本：構筑集團綜合服務生態(tài)平臺，放大平臺集聚效應，顯著增強客戶粘性，有效壓降負債成本。統(tǒng)一的平臺入口不僅有助于銀行進行營銷宣傳，更幫助消費者強化對銀行品牌和互聯網平臺的“客戶體驗”，為沉淀客戶資金“挖渠蓄水”，實現負債成本的有效壓降。建議打造集團統(tǒng)一的客戶入口，真正形成“一個銀行，一個平臺，一個客戶”。同時做好不同業(yè)務功能在平臺對應板塊的梳理工作，做好不同業(yè)務部門之間的溝通協調。

差異化控風險：打通集團內部數據庫，為精細化風控和精準化營銷夯實數據基礎。在DT(數據科技)時代，數據整合、挖掘與分析將日益成為互聯網金融的發(fā)展基礎，數據庫的系統(tǒng)性歸整和標準化的改造是保證客戶畫像完整性、市場營銷精準化以及風險控制精細化的最基本依據。銀行應打通集團內部數據庫，實現各板塊間客戶數據共享，提升客戶需求分析能力和數據挖掘能力，為金融與互聯網的有機融合與深度創(chuàng)新打下堅實數據基礎。

擇重點擴中收：通過跨界合作創(chuàng)新業(yè)務模式，增加非息收入，應對凈息差收窄對銀行盈利的沖擊。在穩(wěn)定和改善息差的同時，還要兼顧非息收入和客戶長期綜合收益的最大化。銀行應充分考慮自身特點和發(fā)展需要，不圖虛名、但求實效，尋找合適的互聯網企業(yè)開展平臺對接、場景嫁接等方面的跨界合作，創(chuàng)新金融業(yè)務模式，重點提供以交易結算和財富管理為核心的金融服務、以生活信息和技術輸出為主體的非金融服務，力爭促進非息收入增長，改善過度依賴利差收入的局面。

銀行應從戰(zhàn)略推進、架構優(yōu)化、模式再造、機制創(chuàng)新、文化融合等五方面入手，實現傳統(tǒng)金融與信息科技的深度融合，為息差管理工作提供扎實的科技支持。

在戰(zhàn)略推進方面，應優(yōu)化內部資源配置，總行分行各司其職，提高戰(zhàn)略落地成效?？傂凶鳛椤鞍l(fā)動機”，應統(tǒng)籌規(guī)劃構建線上綜合生態(tài)平臺，集聚跨界合作資源，打造有銀行特色品牌，精準拓展目標族群客戶。分行作為“推進器”，應充分利用本地資源和執(zhí)行力量，延展物理網點服務觸角，深入不同細分市場，提供本地化、特色化服務。

在架構優(yōu)化方面，應構建IT團隊前置化的敏捷型組織架構，提高前臺業(yè)務創(chuàng)新的響應速度。為及時捕捉市場機遇，適應和匹配互聯網企業(yè)的研發(fā)節(jié)奏，應搭建“技術前置、業(yè)務共行”的項目高效實施的組織架構，以快速迭代支持體驗上的“微創(chuàng)新”、業(yè)務上的“微優(yōu)化”。

在模式再造方面，應明確金融科技重點業(yè)務布局，構建圍繞客戶全生命周期的新型業(yè)務模式。銀行應圍繞客戶全生命周期，重點布局互聯網支付、消費金融和財富管理為三大金融科技業(yè)務，打造銀行特色金融互聯網品牌，推動客群量級擴張、提升客戶活躍度和增強客戶粘性。

在機制創(chuàng)新方面，應強化集團資源支撐和部門協同共享。充分發(fā)揮總行各相關委員會的協調功能，建立由業(yè)務、科技以及分支行共同參與的產品創(chuàng)新機制和業(yè)務轉介機制，切實提升集團對創(chuàng)新業(yè)務的支撐力度。完善雙邊記賬機制，強化交叉銷售意識，鼓勵跨板塊的客戶互推和轉介，切實提升板塊協同效應，增加客戶粘性。

在文化融合方面，應平衡好穩(wěn)健與創(chuàng)新的關系，給金融科技應用以適度的風險容忍。一方面，堅持穩(wěn)健合規(guī)經營的總體風險偏好，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。另一方面，順應金融科技創(chuàng)新的內在特征和基本規(guī)律，培育改革創(chuàng)新容錯文化，允許試錯、寬容失敗，既做到“劃出底線、劃定范圍、明確責任”，又鼓勵“快速反應、積極試點、持續(xù)改進”。

來源：證券市場周刊