來(lái)源：央行觀察

銀行的資金優(yōu)勢(shì)與金融科技公司的資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)形成了互補(bǔ)的局面，一場(chǎng)資產(chǎn)與資金的對(duì)接熱潮正在悄然臨近。

隨著國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，在資金端占據(jù)優(yōu)勢(shì)的銀行也在加速布局小額信貸，但是由于征信的不完善和獲客渠道的單一，很難高效地獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)；與此同時(shí)，金融科技公司利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，一直深耕在小額信貸領(lǐng)域，能夠精準(zhǔn)地獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

銀行的資金優(yōu)勢(shì)與金融科技公司的資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)形成了互補(bǔ)的局面，一場(chǎng)資產(chǎn)與資金的對(duì)接熱潮正在悄然臨近。銀行類(lèi)及消金類(lèi)微信公眾號(hào)增設(shè)了資金資產(chǎn)對(duì)接功能；各類(lèi)金融培訓(xùn)班舉辦資產(chǎn)資金交流晚宴；城商行、農(nóng)商行與金融科技公司互相參觀訪問(wèn)……

盡管銀行與金融科技公司能夠形成“強(qiáng)強(qiáng)對(duì)話”的局面，但是作為前端的資產(chǎn)端，金融科技公司的能力參差不齊，銀行為了更高效、更穩(wěn)健地布局小額信貸市場(chǎng)，它就必須審慎地進(jìn)行選擇。

那么，銀行衡量金融科技公司是否靠譜的標(biāo)準(zhǔn)到底是什么呢？

近日，某城商行行長(zhǎng)在一次城商行高管閉門(mén)研討會(huì)中透露了該行在個(gè)人信貸資產(chǎn)合作中篩選金融科技公司的六大標(biāo)準(zhǔn)：

一、獲得知名投資機(jī)構(gòu)的投資

觀點(diǎn)：銀行在選擇合作的金融科技公司時(shí)，往往會(huì)優(yōu)先考慮具有知名投資機(jī)構(gòu)股東背景的公司，如果能夠獲得全球頂級(jí)投資機(jī)構(gòu)投資，代表著公司擁有經(jīng)得起推敲的實(shí)力與前景。

解讀：知名投資機(jī)構(gòu)投資時(shí)一般會(huì)有一套完善、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y流程，從BP初審到核心管理層的業(yè)務(wù)陳述，再到盡職調(diào)查，投資機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)企業(yè)的技術(shù)、市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)能力等進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估。

以盡職調(diào)查為例，調(diào)查內(nèi)容數(shù)量從幾十項(xiàng)到上百項(xiàng)不一而足，但至少都包含了以下幾個(gè)方面：

1、 團(tuán)隊(duì)是否強(qiáng)大

2、 產(chǎn)品質(zhì)量（知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)）

3、 市場(chǎng)需求大小確認(rèn)

4、 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

5、 公司財(cái)務(wù)狀況

因此，能夠獲得知名投資機(jī)構(gòu)投資的金融科技公司更容易獲得銀行的青睞。

二、具備完整的運(yùn)營(yíng)周期

觀點(diǎn)：金融科技公司提供科技服務(wù)，其效果并非立竿見(jiàn)影，會(huì)因金融風(fēng)險(xiǎn)的滯后性而延后顯現(xiàn)，再加上技術(shù)的迭代、升級(jí)，因此只有經(jīng)過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)周期才能對(duì)金融科技公司的服務(wù)能力做出準(zhǔn)確的評(píng)估，我們認(rèn)為這個(gè)周期最少為3年時(shí)間。

解讀：金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而金融風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，科技服務(wù)于金融，就必須將“風(fēng)險(xiǎn)滯后”因素考慮進(jìn)去。因此，金融科技公司一般追求業(yè)務(wù)穩(wěn)定，避免爆炸式發(fā)展，那些初創(chuàng)公司短時(shí)間內(nèi)的授信額度暴增至數(shù)十億甚至百億顯然存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、核心風(fēng)控團(tuán)隊(duì)擁有銀行背景

觀點(diǎn)：自家人知自家事，銀行風(fēng)控人員均受過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，因此按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，銀行更傾向與核心風(fēng)控團(tuán)隊(duì)有銀行背景的金融科技公司合作。

解讀：銀行的風(fēng)控更加嚴(yán)格謹(jǐn)慎，因此擁有具備銀行背景的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)將更受青睞。實(shí)際上，很多長(zhǎng)期從事銀行風(fēng)控工作的“老兵”投身金融科技行業(yè)后，都打下了一片“江山”，遍觀國(guó)內(nèi)名列前茅的金融科技公司，其核心風(fēng)控團(tuán)隊(duì)幾乎都擁有銀行背景。

四、第三方公證機(jī)構(gòu)資產(chǎn)評(píng)級(jí)優(yōu)秀

觀點(diǎn)：為了更加清楚地了解金融科技公司的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)控水平，銀行最直接的途徑是查看第三方公證機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告。因此，能夠擁有第三方公證機(jī)構(gòu)資產(chǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告的金融科技公司更容易獲得加分，而目前比較知名的第三方公證機(jī)構(gòu)有中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司 、大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司等。

解讀：第三方公證機(jī)構(gòu)資產(chǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告是一種專(zhuān)家評(píng)級(jí)的意見(jiàn)，具備較強(qiáng)的公正性與客觀性，可以作為重要參考依據(jù)。

五、具備完善的技術(shù)團(tuán)隊(duì)

觀點(diǎn)：只有具備完善的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，金融科技公司才是名副其實(shí)的科技公司，其中必須包括底層工具開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等團(tuán)隊(duì)。我們認(rèn)為，金融科技公司的團(tuán)隊(duì)構(gòu)成中技術(shù)研發(fā)人員應(yīng)該占較高比例。

解讀：作為科技屬性的公司，金融科技公司必須擁有一支強(qiáng)勁的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，一家缺乏完善技術(shù)團(tuán)隊(duì)的金融科技公司難以為銀行提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

六、具備成熟的科技體系

觀點(diǎn)：金融科技公司還必須具備成熟的科技體系，因?yàn)橥晟频募夹g(shù)團(tuán)隊(duì)只是代表金融科技公司擁有開(kāi)發(fā)產(chǎn)品及提供服務(wù)的能力，并不能代表其目前的科技水平，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，科技水平可以縮短其將上述能力變現(xiàn)的時(shí)間。

解讀：實(shí)際上，很多銀行在選擇合作的金融科技公司時(shí)，最先考慮的就是其是否具備成熟的科技體系，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等。

值得一提的是，銀行在以上述六大標(biāo)準(zhǔn)選擇合作的金融科技公司時(shí)，往往還通過(guò)實(shí)地考察的方式，來(lái)進(jìn)一步確認(rèn)金融科技公司的可靠性，而非簡(jiǎn)單地盲從于網(wǎng)絡(luò)評(píng)論。