來(lái)源：央行觀察
一個(gè)強(qiáng)烈的感受就是，金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)，銀行這頭沉睡的雄獅已經(jīng)蘇醒。個(gè)人認(rèn)為當(dāng)下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢(shì)嚴(yán)峻、機(jī)遇恰好的轉(zhuǎn)型期，銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，借金融科技東風(fēng)，實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。
作者：張哲宇，交通銀行發(fā)展研究部高級(jí)研究員
近期，調(diào)研走訪部分銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，學(xué)習(xí)其關(guān)于金融科技的戰(zhàn)略布局與最新進(jìn)展。一個(gè)強(qiáng)烈的感受就是，金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)，銀行這頭沉睡的雄獅已經(jīng)蘇醒。個(gè)人認(rèn)為當(dāng)下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢(shì)嚴(yán)峻、機(jī)遇恰好的轉(zhuǎn)型期，銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，借金融科技東風(fēng)，實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。
一、金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)的兩大標(biāo)志
回顧2015年至今，先是P2P行業(yè)野蠻生長(zhǎng)帶來(lái)的卷錢(qián)跑路事件頻頻發(fā)生，又到最近比特幣的暴漲和暴跌、ICO平臺(tái)的全面關(guān)禁，金融科技行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已從欺詐風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融科技的上半場(chǎng)，那么當(dāng)下已經(jīng)進(jìn)入金融科技的下半場(chǎng)。上半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，也制造喧囂；下半場(chǎng)，監(jiān)管從嚴(yán)發(fā)力，銀行強(qiáng)勢(shì)回歸。
場(chǎng)次的更迭彰顯兩大亮點(diǎn)，亦是金融科技金融下半場(chǎng)的兩大標(biāo)志。
第一，創(chuàng)新的側(cè)重點(diǎn)變了。上半場(chǎng)集中于平臺(tái)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，下半場(chǎng)則集中于科技創(chuàng)新與應(yīng)用。例如，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，上半場(chǎng)的創(chuàng)新體現(xiàn)在由四方支付變?yōu)槿街Ц?，下半?chǎng)是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)分布式記賬，防止賬本信息被輕易篡改，降低多方交易成本。
第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（獨(dú)角獸）和銀行（雄獅）作為場(chǎng)上主力選手的進(jìn)攻策略變了。上半場(chǎng)獨(dú)角獸企業(yè)發(fā)起全面進(jìn)攻，并在細(xì)分領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行積極防御、被動(dòng)跟隨獨(dú)角獸企業(yè)的創(chuàng)新；下半場(chǎng)蘇醒的雄獅將變“積極防御”為“主動(dòng)進(jìn)攻”，獨(dú)角獸企業(yè)則由“主攻手”變?yōu)椤爸ナ帧保从伞凹夹g(shù)應(yīng)用自己做金融”變?yōu)椤凹夹g(shù)輸出幫助銀行做好金融”。
二、銀行業(yè)不再沉睡，已強(qiáng)勢(shì)回歸
近期一個(gè)明顯的感觸：金融科技金融下半場(chǎng)，銀行獅象搏兔，皆用全力。從IT架構(gòu)、頂層設(shè)計(jì)、新技術(shù)應(yīng)用、體制機(jī)制突破等四方面全面發(fā)力，銀行正充分發(fā)揮原有優(yōu)勢(shì)，變積極防御為主動(dòng)進(jìn)攻。
（一）IT架構(gòu)梳理再造
未來(lái)數(shù)據(jù)是最重要的生產(chǎn)資料。多家銀行已開(kāi)始重新整理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，重新定位傳統(tǒng)科技部門(mén)。專(zhuān)設(shè)一個(gè)部門(mén)，作為全行的“數(shù)據(jù)池”，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)內(nèi)部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化整理和外部數(shù)據(jù)的融合式對(duì)接，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)總分行、部門(mén)間數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，任何業(yè)務(wù)部門(mén)可根據(jù)自身權(quán)限進(jìn)行數(shù)據(jù)提取、使用與分析。同時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要以項(xiàng)目小組的形式組建專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)小組，由來(lái)自總行的數(shù)據(jù)分析師、來(lái)自業(yè)務(wù)部門(mén)或分行的專(zhuān)業(yè)分析師組成。最后以課題報(bào)告的形式呈報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨條線、跨部門(mén)、跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)融合與應(yīng)用，顯著提升集團(tuán)數(shù)據(jù)的利用深度與價(jià)值。
（二）頂層設(shè)計(jì)戰(zhàn)略統(tǒng)領(lǐng)
一是高層高度重視金融科技業(yè)務(wù)推進(jìn)常態(tài)化。多家銀行都在行領(lǐng)導(dǎo)層面新設(shè)委員會(huì)或辦公室，由董事長(zhǎng)擔(dān)任主任，行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)擔(dān)任副主任，定期就金融科技業(yè)務(wù)推進(jìn)中的重大問(wèn)題進(jìn)行討論并決策。
二是金融科技職能劃分明晰化。銀行逐步撤銷(xiāo)或調(diào)整電子銀行部的職責(zé)，新設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融部，其職能是負(fù)責(zé)金融科技戰(zhàn)略落地、統(tǒng)籌全行平臺(tái)搭建、運(yùn)維和營(yíng)銷(xiāo)。與一級(jí)部門(mén)個(gè)金部的關(guān)系是，網(wǎng)金部負(fù)責(zé)搭臺(tái)（建平臺(tái)）、個(gè)金部負(fù)責(zé)唱戲（找場(chǎng)景）。
三是金融科技戰(zhàn)略布局提前化。面對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)，銀行開(kāi)始成立專(zhuān)項(xiàng)技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，專(zhuān)人專(zhuān)項(xiàng)長(zhǎng)期跟蹤并研究該技術(shù)的前沿與應(yīng)用動(dòng)態(tài)，對(duì)金融科技的發(fā)展起到引領(lǐng)性的作用，并賦予該實(shí)驗(yàn)室一定程度的試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制。
（三）區(qū)塊鏈技術(shù)快速應(yīng)用
銀行同業(yè)正在積極探索并應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，部分國(guó)有大行瞄準(zhǔn)了精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域。通過(guò)制定鏈鏈對(duì)接的接入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，從用戶管理、資金劃撥管理和投后管理以及安全跨鏈互通標(biāo)準(zhǔn)等方面，全程監(jiān)控扶貧資金流向，解決了扶貧資金透明度不高和投放式粗放的難題，真正做到精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。個(gè)別城商行成立了跨部門(mén)的區(qū)塊鏈專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)目組，未來(lái)擬在貴賓客戶權(quán)益系統(tǒng)、銀聯(lián)電子簽單等方面推廣應(yīng)用。
（四）體制機(jī)制突破
傳統(tǒng)銀行正在突破體制機(jī)制方面做出努力。一方面推出創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，給予新產(chǎn)品和新創(chuàng)意一定的容錯(cuò)試錯(cuò)空間，允許失敗。另一方面，創(chuàng)新人員管理機(jī)制，對(duì)一些稀缺性人才（如人工智能、區(qū)塊鏈等）可以打破傳統(tǒng)的薪酬體制，給予符合市場(chǎng)定價(jià)的較高薪酬。更為重要的是，對(duì)新設(shè)金融科技部門(mén)不考核利潤(rùn)指標(biāo)。如利潤(rùn)指標(biāo)均不是年終KPI的考核重點(diǎn)，而是重點(diǎn)考核客戶數(shù)、產(chǎn)品數(shù)以及為其他部門(mén)提供的服務(wù)滿意度等指標(biāo)。
三、銀行要抓住下半場(chǎng)市場(chǎng)紅利釋放能量
面對(duì)銀行同業(yè)的強(qiáng)勢(shì)回歸、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定位轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)推進(jìn)，銀行需客觀清醒地認(rèn)識(shí)到當(dāng)下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢(shì)嚴(yán)峻、機(jī)遇恰好的轉(zhuǎn)折期，應(yīng)重視細(xì)化頂層戰(zhàn)略、主動(dòng)調(diào)整行為戰(zhàn)術(shù)，力爭(zhēng)在金融科技下半場(chǎng)占據(jù)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)地位。
一是構(gòu)建“數(shù)據(jù)池”，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、行外數(shù)據(jù)融合對(duì)接。內(nèi)部數(shù)據(jù)的梳理與整合是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的根本基礎(chǔ)，更是與外部數(shù)據(jù)融合對(duì)接的重要前提。建議單設(shè)一個(gè)部門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，負(fù)責(zé)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化整理與對(duì)接，滿足總分行、部門(mén)間的數(shù)據(jù)提取、分析與應(yīng)用的需求。為下一步大數(shù)據(jù)分析、跨界平臺(tái)對(duì)接、云平臺(tái)搭建等多項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新夯實(shí)基礎(chǔ)。
二是進(jìn)一步明確與金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的職責(zé)。建議由一個(gè)部門(mén)統(tǒng)籌全行平臺(tái)搭建、運(yùn)維與營(yíng)銷(xiāo)事宜，負(fù)責(zé)全行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落地。具體業(yè)務(wù)部門(mén)只負(fù)責(zé)場(chǎng)景建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)意。
三是發(fā)揮并壯大金融科技研究力量，切實(shí)做到對(duì)金融科技前沿領(lǐng)域和同業(yè)動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤與研究。對(duì)照同業(yè)的做法，建議銀行充實(shí)金融科技方向的研究人才，尤其是區(qū)塊鏈、人工智能、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等方向，有針對(duì)性的設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)研究小組。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮金融科技研究室在戰(zhàn)略方向與行業(yè)動(dòng)態(tài)的跟蹤與研究作用。
四是加快新興技術(shù)在具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用速度。建議在非核心技術(shù)方面可與第三方技術(shù)公司合作，加速技術(shù)迭代、創(chuàng)意落地并推向市場(chǎng)，以在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)獲取先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
五是適當(dāng)?shù)赝黄苽鹘y(tǒng)體制機(jī)制，為技術(shù)創(chuàng)新提供一定的試錯(cuò)容錯(cuò)空間。建議對(duì)新設(shè)部門(mén)（互聯(lián)網(wǎng)中心）在人才隊(duì)伍、考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制方面給予新嘗試。如允許高薪聘用稀缺人才，考核重點(diǎn)從利潤(rùn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)為獲客、服務(wù)導(dǎo)向，對(duì)參與重點(diǎn)項(xiàng)目或有特殊貢獻(xiàn)的年輕人給予特殊晉升通道等等。
總之，打鐵還需自身硬。在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)控制、聲譽(yù)形象、客戶基礎(chǔ)和線下渠道等多個(gè)方面，銀行都有著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的金融優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分用好這些天然的優(yōu)勢(shì)，做好內(nèi)部資源打通和外部資源整合。在監(jiān)管趨于規(guī)范化、穿透式和統(tǒng)一化的大背景下，主動(dòng)進(jìn)攻并調(diào)整戰(zhàn)術(shù)的銀行將強(qiáng)勢(shì)回歸金融科技，成為戰(zhàn)場(chǎng)主攻手。
（注：本文僅為作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表所在機(jī)構(gòu)意見(jiàn)。）
