來源：央行觀察

作者：由曦、央觀智庫專欄作家

未來，銀行與金融科技將進入融合時代

在金融科技時代，很多銀行通過成立子公司來進行創(chuàng)新與突圍，作為銀行系金融科技子公司代表的興業(yè)數(shù)金，自2015年成立以來即引發(fā)各方關注。2017年8月29日，興業(yè)數(shù)金執(zhí)行董事兼總裁陳翀在北京分享了興業(yè)數(shù)金的發(fā)展情況，也談了他眼中金融科技的未來。

讓金融更簡單

陳翀介紹道，興業(yè)數(shù)金是使命是“讓金融更簡單、讓金融更美好”，公司希望為中小銀行、非銀行金融機構以及非金融機構提供金融科技的創(chuàng)新服務，在服務這些客戶的同時，興業(yè)數(shù)金也肩負著為興業(yè)銀行開展數(shù)字金融業(yè)務進行創(chuàng)新探索的任務。目前，興業(yè)數(shù)金提供六個品類的基礎云服務，其中包括人工智能云服務、區(qū)塊鏈云服務、備份云服務、容災云服務、專屬云服務和金融組件云服務。

眾所周知，興業(yè)銀行的“銀銀平臺”在行業(yè)很有名氣，興業(yè)銀行藉此發(fā)展出令業(yè)界艷羨的、利潤豐厚的同業(yè)業(yè)務，其實，在“銀銀平臺”運行的過程中，IT的輸出服務始終如形隨形，只不過那時候還沒有云計算這個概念，當金融科技之風如火如荼之時，興業(yè)銀行意識到這其中蘊含著巨大的市場機會，興業(yè)數(shù)金也就應運而生了。

雖然興業(yè)數(shù)金是興業(yè)銀行的子公司，但是從機制上講，興業(yè)數(shù)金與傳統(tǒng)的銀行系子公司有了顯著不同，這體現(xiàn)在員工持股上，興業(yè)數(shù)金19%的股權由員工持有，其他股權情況是興業(yè)銀行作為大股東，占比為51%，高偉達10%、金證股份10%、新大陸10%，高偉達在銀行系統(tǒng)的開發(fā)上有豐富的經驗，金證股份在證券交易系統(tǒng)以及交易所的開發(fā)商有經驗，而新大陸則是市場有名的POS機生產廠商，所以這樣的股權結構也是兼顧各方在銀行、證券以及支付系統(tǒng)上的研發(fā)特長。

與阿里云和騰訊云采用公有云架構不同的是，興業(yè)數(shù)金采用的是融合架構，即以“小機為基礎的POWER云+X86為基礎的Openstack云”，陳翀介紹道，這樣做是為了兼容目前銀行業(yè)現(xiàn)有的IOE架構，目前中國銀行業(yè)還是以IOE架構為主，所以盡管Openstack是最先進的技術，但是仍然需要通過POWER云來進行兼容。

銀行與金融科技融合的三個階段

只有看到未來，才能找準方向，面對紛繁蕪雜的產業(yè)現(xiàn)狀，陳翀指出，未來銀行與金融科技將走向深度融合。

陳翀把銀行與金融科技的融合趨勢分為三個階段，第一個階段是各自獨立發(fā)展，那時銀行主要做線下，金融科技公司主要做線上，金融科技公司主打的用戶是銀行不愿意碰的長尾用戶，在這個過程中，像支付寶這樣的企業(yè)脫穎而出；第二個階段是雙方跨界融合，體現(xiàn)在銀行的業(yè)務逐步線上化，開始強調線上獲客和維系客戶關系的能力，而金融科技公司逐漸向價值鏈上游遷移，將金融置于場景之中，具體體現(xiàn)是最近幾大行與金融科技公司的合作。而第三個階段就是生態(tài)重構的階段，在這個階段之中，每一個機構應該發(fā)揮它自己專長，銀行專長在穩(wěn)健、專業(yè)、牌照、風控，金融科技公司長處在敏捷、方便、創(chuàng)新快、有客戶行為數(shù)據(jù)等等，在看清楚這個大勢之后，興業(yè)數(shù)金希望能將雙方的長處集合起來，一道為客戶提供服務。

比如，興業(yè)數(shù)金平臺“執(zhí)劍人”這款產品，就體現(xiàn)了上述的融合邏輯，在這個產品中，底層是銀行端，銀行可以在此將其能力進行解構，這些能力通常包括賬戶、支付、信貸和客戶管理等。在銀行端之上，是興業(yè)數(shù)金開放銀行平臺，這個平臺可以將銀行解構出來的基礎能力進行組合，形成相應的服務組件，比如形成票據(jù)資金存管服務、資金存款服務、虛擬賬戶服務、支付服務。然后，再將這些服務進行組合，就能搭建出適合票據(jù)平臺的系統(tǒng)功能，并繼而服務與終端用戶。這就意味著各類型企業(yè)可以調用經過興業(yè)數(shù)金平臺解構和組合的合作銀行基礎能力。

未來，金融企業(yè)、非金融企業(yè)甚至個人，都可能調用興業(yè)數(shù)金平臺上銀行的能力，獲取自身的金融能力，而銀行也可以借助合作伙伴的場景，將自己的金融能力輸出，以獲得自身的盈利和收入。