來源：金融時報，萬聯(lián)網(wǎng)整理
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方興未艾，金融科技風起云涌，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列金融科技推陳出新。招行在近期發(fā)布的半年報中明確定位——“金融科技銀行”，今年上半年，該行在金融科技體制機制、金融科技能力建設、外部合作、業(yè)務領域應用等方面發(fā)力“金融科技銀行”，包括成立金融科技委員會，內部建立金融科技創(chuàng)新孵化平臺，與眾多技術公司在移動互聯(lián)、量化交易、虛擬現(xiàn)實等領域尋求合作，加快向“網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化”目標邁進。
面對業(yè)務正被新興科技公司全方位蠶食的局面，傳統(tǒng)銀行正在押寶金融科技，來應對泛金融化的沖擊?！拔磥砜蛻艏刃枰谒槠膱鼍爸邢硎鼙憬?、安全的金融服務，也需要銀行機構提供獨立、專業(yè)、溫暖的金融服務。要在日趨白熱化的市場競爭中脫穎而出，商業(yè)銀行必須應用金融科技為客戶創(chuàng)造更多的價值?！?1月2日，招商銀行副行長劉建軍在該行App6.0上線的發(fā)布會上稱。
為應對挑戰(zhàn)，銀行已強化轉型的指揮和管控能力，尤其是在零售銀行業(yè)務正全面邁向金融科技時代。
沖擊來自泛金融
得益于金融科技的發(fā)展，中國進入了泛金融時代：許多金融業(yè)之外的機構或攜場景優(yōu)勢，或攜技術優(yōu)勢，憑借賬戶綁定銀行卡即闖進金融領域，為客戶提供金融服務。
“今天的競爭對手不是銀行同業(yè)，今天大量的競爭對手來自于泛金融化的沖擊。這對金融的挑戰(zhàn)很大，以前金融是金融業(yè)專屬，有牌照的機構才做金融，今天金融生態(tài)發(fā)生了很大變化，參與的企業(yè)眾多，發(fā)生的場景也眾多，已進入泛金融時代。”招商銀行零售網(wǎng)絡銀行部負責人向記者稱，未來的金融生態(tài)會如何變化？是否會形成分工，有機構負責場景，有機構負責賬戶，有機構負責金融產(chǎn)品？還是從場景、客戶到產(chǎn)品整個鏈條由一類機構負責？這個目前并沒有結論。
他同時表示，招商銀行更多的選擇，“還是回到金融本身，還是要堅信獨立的金融服務的價值?！被诖耍猩蹄y行App6.0這次提出的口號是，“每一分，都值得”。
泛金融化的時代，科技給金融帶來更大的變化是生態(tài)的變化，新闖入金融領域的科技機構正在構建新的生態(tài)。麥肯錫的調查問卷顯示，在亞洲發(fā)達市場，58%-75%的客戶在線購買了銀行產(chǎn)品，更多客戶愿意嘗試數(shù)字化程度更高的產(chǎn)品。相比過去，新生代消費者更加看重方便、快捷、多渠道等數(shù)字化體驗，也是客戶選擇銀行的重要考量標準。
然而，在線購買金融產(chǎn)品，是在金融機構的線上，還是金融科技機構的線上？這是個問題。因此，構建、升級銀行的線上智能渠道很有必要。
“招商銀行App6.0不再是單點智能，而是全平臺智能?！闭猩蹄y行零售網(wǎng)絡銀行部負責人稱，招行App6.0應用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能等金融科技，實現(xiàn)連接、智能與風格三大方向的突破，構建“網(wǎng)點+App+場景”模式、實現(xiàn)全平臺智能、推出全新交互設計CMB UI，打通客戶接觸渠道、降低金融服務門檻、提升客戶交互體驗，為客戶創(chuàng)造更多價值，構筑零售金融體系化競爭優(yōu)勢。
目前，招行零售客戶數(shù)已突破1億。對于客戶基礎的重要性，招商銀行行長田惠宇稱：“在移動互聯(lián)時代，不盡快達到億級的客戶規(guī)模，未來零售銀行很難有江湖地位?！?/p>
App已成為招商銀行重量級的移動互聯(lián)流量入口，自App5.0開始，不僅向招行持卡人服務，還向非招行客戶開放。截至今年10月底，招商銀行App下載客戶數(shù)已達5307萬，另一款招行信用卡掌上生活App總下載次數(shù)突破1.35億，綁定客戶數(shù)突破4000萬。招行2016年年報顯示，招商銀行App交易筆數(shù)7.35億筆，交易總金額達12.10萬億元。招行寄望于通過App直接觸達客戶，實現(xiàn)線上線下閉環(huán)。
如何持續(xù)迭代創(chuàng)新？
“大多數(shù)金融創(chuàng)新是積累式的，也就是說后來出現(xiàn)的創(chuàng)新都是以往出現(xiàn)的微小創(chuàng)新的基礎上逐步積累形成的?！绷_伯特.希勒認為，“一系列令人嘆為關注的激進的金融創(chuàng)新給人類歷史增添了不少色彩，這是一系列從根基上給我們的生活帶來重大改善的創(chuàng)新。”
近三年來，招商銀行App 以每年一個大版本的節(jié)奏在進行迭代更新。在以“網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略指引下，招行正發(fā)起一場由FinTech驅動的渠道優(yōu)化和服務升級革命，以建平臺、引流量、接場景為重點，來提升零售金融體系化運營能力，F(xiàn)inTech也已全面融入到風控、服務等每一個環(huán)節(jié)中。
受益于創(chuàng)新等諸多因素，麥肯錫近日發(fā)布的中國銀行業(yè)轉型與創(chuàng)新系列白皮書顯示，招行2016年經(jīng)濟利潤貢獻排名股份制銀行第一名。
招商銀行的金融科技能力為何能提升如此之快？根據(jù)招商銀行此前規(guī)劃，2017年起該行將把每年稅前利潤的1%計提為金融科技創(chuàng)新基金。這一投入有擴大的趨勢，“我們最近剛開了次董事會，會議提出如果這個1%不夠，我們還可以擴大到營業(yè)收入的1%?！闭猩蹄y行董事長李建紅在2017年中期業(yè)績電話會議中表示，金融科技是對銀行下一步最重大的挑戰(zhàn)，同時也是銀行發(fā)展最大的機遇。
在2016年年報中，招商銀行行長田惠宇則著重闡述了該行的金融科技戰(zhàn)略，他提出，必須舉全行“洪荒之力”，推進以“網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略。
田惠宇在內部講話中還表示，“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30%-40%，甚至50%，我們的對標企業(yè)就是金融科技公司?！?/p>
“邏輯很簡單，跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的金融業(yè)務成長得有多快，對銀行的沖擊就有多大?！闭猩蹄y行零售網(wǎng)絡銀行部負責人稱，金融市場雖有增量，但遠沒有互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務增速快，它們的增長主要來自于哪里？這是對銀行業(yè)的沖擊。因此，只有快速迭代創(chuàng)新，深入地挖掘客戶需求，增強客戶體驗。
銀行業(yè)的集體提速
招商銀行明確將自身定位為一家金融科技銀行，戰(zhàn)略轉型已經(jīng)進入下半場，金融科技將成為下半場轉型的核動力。而面對激烈的市場競爭，整個銀行業(yè)也已經(jīng)在加速向金融科技邁進。
當工農(nóng)中建等大型銀行相繼與京東金融、百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機構開展戰(zhàn)略合作之時，民生銀行與小米、搜狐等機構簽署合作協(xié)議，冀圖做大做強互聯(lián)網(wǎng)金融；光大、平安、興業(yè)等銀行的科技子公司光大云付、平安科技、興業(yè)數(shù)金等互聯(lián)網(wǎng)金融技術已取得一定成就。
“越來越多的金融機構意識到，金融科技公司的能力可以為我所用，開始主動選擇和金融科技公司合作。”京東金融首席執(zhí)行官陳生強表示，過去一年來，中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機構分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字化金融、智能風控、產(chǎn)品服務創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務能力上實現(xiàn)了深度連接。“數(shù)字化時代如果不重視客戶體驗，以及業(yè)務所關聯(lián)的場景和生態(tài)，既無意愿又無能力去構建，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式，最終只能是在競爭中被市場擠出。”廣發(fā)銀行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理關鐵軍向經(jīng)濟觀察報記者稱。
德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍認為，在自身的變革方面，從上市銀行的數(shù)據(jù)來看，金融科技的運用已經(jīng)轉化為更高的效率、更低的成本、更強的客戶粘性；長遠來看，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務、構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行，將具有差異化競爭能力?！敖鹑诳萍紴殂y行轉型提供了很好的科技支撐，為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力。對于云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術，銀行必須重視，并為我所用、用好用活，進一步提升效率，為社會創(chuàng)造更大的價值。”浙商銀行行長劉曉春稱。
