當(dāng)前，為了構(gòu)建更高效的支付基礎(chǔ)架構(gòu)，一些國(guó)家正大力推行小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，支付體系正在發(fā)生巨變。為了解中國(guó)支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀，Gartner開(kāi)展了相關(guān)調(diào)查，結(jié)果顯示，在中國(guó)市場(chǎng)第三方支付提供商的影響力不容小覷。
一、中資銀行尚未建立電子錢包品牌
日前，Gartner在中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)展了有關(guān)電子錢包的調(diào)查，邀請(qǐng)1003位中國(guó)受訪者從一系列電子錢包服務(wù)中列出他們?cè)谖磥?lái)最有可能使用的三項(xiàng)服務(wù)（無(wú)論目前是否在使用）。調(diào)查結(jié)果如表1所示。
表1電子錢包提供商的選擇意向
除了國(guó)內(nèi)銀行卡組織（中國(guó)）銀聯(lián)，表1中排名前5位的均為第三方支付提供商。其中微信和財(cái)付通均屬于騰訊公司。
支付寶與（中國(guó)）銀聯(lián)的使用意向高度集中，且往往成為用戶的首要選擇，二者共占調(diào)查結(jié)果的88%。中國(guó)客戶對(duì)電子商務(wù)的高度依賴讓提供在線托管服務(wù)的支付寶從一開(kāi)始就發(fā)展迅速。微信雖位列數(shù)字錢包第二位，但也具有非常大的影響力。
中國(guó)客戶并不將其主要銀行（活期存款的銀行）作為其潛在的電子錢包提供商。原因之一在于中國(guó)客戶通常會(huì)持有多個(gè)活期存款賬戶，因而降低了與活期存款賬戶的關(guān)系強(qiáng)度。
銀行面臨的主要問(wèn)題在于其電子錢包的認(rèn)知度不高。此外，客戶不斷變化的支付方式也開(kāi)始對(duì)其數(shù)字銀行運(yùn)營(yíng)造成不利影響。
二、電子錢包一家獨(dú)大
第三方支付服務(wù)提供商支付寶（螞蟻金服）與微信（騰訊）的母公司已經(jīng)成立了自己的數(shù)字銀行。盡管兩者都以單獨(dú)品牌開(kāi)展數(shù)字銀行業(yè)務(wù)（分別是MyBank與WeBank），但支付寶與微信數(shù)字錢包解決方案仍將成為其新的、重要的收入來(lái)源。它們的目標(biāo)之一是將通過(guò)數(shù)字商務(wù)運(yùn)營(yíng)收集到的數(shù)據(jù)應(yīng)用于中國(guó)主流銀行服務(wù)不充分的中小企業(yè)。
那么，中國(guó)客戶如何從數(shù)字銀行角度來(lái)看待支付寶與微信呢？數(shù)字銀行是一個(gè)非常難以解釋的概念。因此，我們提出如下問(wèn)題：您更愿意選用哪家提供商來(lái)管理多個(gè)電子/移動(dòng)錢包（即通過(guò)該提供商查看并核對(duì)存款余額、監(jiān)測(cè)交易并更新其他提供商的電子/移動(dòng)錢包偏好設(shè)置）。雖然這并非數(shù)字銀行定位的完整定義，但包含了一些基本的數(shù)字銀行服務(wù)，指明了使用意向。
中國(guó)受訪者對(duì)于電子/移動(dòng)錢包提供商的選擇結(jié)果見(jiàn)圖1。在每10個(gè)受訪者（使用多個(gè)電子錢包的受訪者）中，有超過(guò)7人選擇了支付寶。盡管中國(guó)市場(chǎng)具有中國(guó)特色，但最令各大銀行擔(dān)憂的是，客戶使用第三方電子錢包解決方案的方式正在影響他們對(duì)數(shù)字銀行服務(wù)的選擇。
各銀行并未置身事外，它們正積極與支付寶合作。然而，鑒于以下因素，銀行在合作過(guò)程中可能面臨尷尬：一是電子錢包對(duì)于POS（銷售終端）的侵襲，以及電子錢包提供商進(jìn)而將支持中小企業(yè)與商戶的支付服務(wù)，并將根據(jù)支付信息推出信貸業(yè)務(wù)；二是支付寶將其電子錢包接口作為其數(shù)字銀行發(fā)展的切入點(diǎn)，并且將其電子錢包業(yè)務(wù)與數(shù)字銀行（MyBank）業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)。
三、商業(yè)銀行需改變觀念
中國(guó)的銀行在改變客戶對(duì)于支付寶及其他電子錢包提供商的偏好方面面臨巨大挑戰(zhàn)，應(yīng)抓住機(jī)會(huì)改變客戶對(duì)于電子錢包的認(rèn)知，從而提高客戶對(duì)銀行自身產(chǎn)品與服務(wù)的興趣與接受率。
事實(shí)上，面對(duì)電子錢包中一系列有關(guān)支付、忠誠(chéng)度與賬戶管理的功能時(shí)，客戶并未將支付相關(guān)功能列在首位，如受到中國(guó)客戶高度評(píng)價(jià)的一個(gè)功能是安全與責(zé)任信息顯示，該功能定義為“指明某項(xiàng)交易的安全風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)責(zé)任水平”（考慮到商家、地點(diǎn)以及線上和線下）。
因此，銀行應(yīng)有能力推出改變客戶對(duì)電子錢包認(rèn)知的功能（無(wú)論是否根據(jù)數(shù)字銀行業(yè)務(wù)推出了單獨(dú)的電子錢包解決方案）。在以下兩個(gè)領(lǐng)域，此類功能的推出尤其重要：支持客戶控制安全性、更好地管理資金。
1.控制安全性
由于銀行擁有身份認(rèn)證與風(fēng)險(xiǎn)管理的豐富經(jīng)驗(yàn)，因此在支付安全服務(wù)領(lǐng)域具有非銀行機(jī)構(gòu)難以比肩的差異化優(yōu)勢(shì)。但是，需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管其產(chǎn)品與服務(wù)非常有限，支付寶與PayPal等部分提供商也擁有此類專長(zhǎng)。
因此，數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)首先推出可讓客戶自定義其安全偏好的功能。雖然并非所有客戶都會(huì)使用此類工具，但這是提高銀行安全技能可見(jiàn)性的一部分。
通過(guò)關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶與各種電子錢包來(lái)告知客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可能聽(tīng)起來(lái)像是一種防御性戰(zhàn)略。但是如果加上提示銀行卡何時(shí)更新以及更新相關(guān)電子錢包的服務(wù)，那么該方法將會(huì)把銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘踩畔@示板提供商。通過(guò)提高安全技能對(duì)客戶的可見(jiàn)性，各銀行將從中受益匪淺。
2.管理資金
資金管理是數(shù)字銀行戰(zhàn)略核心，并日益成為產(chǎn)業(yè)各方關(guān)注的重要內(nèi)容。如一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求第三方支付服務(wù)商開(kāi)放客戶賬戶信息，為此，歐洲發(fā)布了修訂版的《支付服務(wù)指令2》。
因此，既擁有最佳接口又能實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)可見(jiàn)性的提供商將成為客戶首選的資金管理委托者。對(duì)于電子錢包，數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)者將致力于捕捉第三方的資金流動(dòng)信息，以增強(qiáng)此類服務(wù)。
設(shè)計(jì)新型協(xié)作模式（如渣打銀行與騰訊在南非開(kāi)展合作）已成為戰(zhàn)略組合的一部分，這也將有助于收集更多信息。如為什么客戶將該交易放在首位以及其在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)受到了哪些影響。此類數(shù)據(jù)對(duì)于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)（如中小企業(yè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與不斷增加的信用評(píng)級(jí)）以及更單純的目標(biāo)（如設(shè)計(jì)合適的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以吸引客戶采用支付產(chǎn)品）將變得至關(guān)重要。（來(lái)源：億歐網(wǎng) 作者：余欣婷）
