作者為德勤中國智慧未來學院總監(jiān) 高挺
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從技術的角度來看，區(qū)塊鏈是一種底層的基礎架構，它的應用范圍不僅局限于金融行業(yè)，就像大數(shù)據(jù)可以在金融行業(yè)，也可以在其它行業(yè)中應用一樣。對于金融行業(yè)而言，區(qū)塊鏈在許多細分領域中的應用場景可行性已經(jīng)在過去的一兩年中被反復討論。在眾多的討論中，我們發(fā)現(xiàn)人們對于區(qū)塊鏈的理解存在許多誤區(qū)，往往將區(qū)塊鏈具象成“分布式賬本”、“智能合約”、“密碼學”等具體技術和概念。所以，我們首先要明確區(qū)塊鏈的核心理念，即區(qū)塊鏈是什么？
從本質上來講，區(qū)塊鏈是一種多方參與的“共識系統(tǒng)”，是一種“開放架構下的強安全機制”。對于區(qū)塊鏈思想的論述，可參照《區(qū)塊鏈的本質-納什均衡下的共識系統(tǒng)》一文?；诒姸嗟慕鹑趹脠鼍?，我們選擇了以下三個最重要的可以應用區(qū)塊鏈思想的方向和趨勢，而甄選的一個重要原則是該方向或趨勢是否具有戰(zhàn)略上的意義和重要性。
1.法定數(shù)字貨幣
貨幣是金融的基礎，是所有基于價值交換的經(jīng)濟活動的通用介質。無需贅言，法定數(shù)字貨幣的場景將極為龐大、復雜并具有重要的金融戰(zhàn)略意義。關于區(qū)塊鏈對于法定數(shù)字貨幣的意義以及如何運用區(qū)塊鏈思想進行法定數(shù)字貨幣的架構設計，可參照《區(qū)塊鏈架構中的兩大核心模塊》以及《區(qū)塊鏈對于法定數(shù)字貨幣的意義與政策建議》文中的相關論述。
在這里需要強調(diào)的是，使用區(qū)塊鏈推進法定數(shù)字貨幣實現(xiàn)的一個重要意義在于搶先制定國際標準。從國家戰(zhàn)略的層面上來看，制定法定數(shù)字貨幣標準，包括制定“基本數(shù)據(jù)單元”的數(shù)據(jù)結構標準和“數(shù)據(jù)流轉鏈條”的共識協(xié)議標準，其在金融領域的重要性類似于在IT領域制定互聯(lián)網(wǎng)TCP/IP協(xié)議標準或是在商業(yè)領域制定全球貿(mào)易協(xié)定標準。
這種看似技術協(xié)議或商業(yè)標準的競爭，實則攸關國家安全的根本利益。想象一下，在法定數(shù)字貨幣成為全球通行的貨幣形式的將來，哪個國家掌握了法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通的標準，對于其它國家金融格局的影響就會像上世紀改革開放、打開國門時西方文化帶給中國人意識形態(tài)上的強烈沖擊和影響一樣，是一種潛移默化的、深刻的全球化金融擴張。
2.數(shù)字身份
在所有行業(yè)中，金融行業(yè)受到的監(jiān)管最為嚴格，而對于客戶身份的驗證（KYC）是金融監(jiān)管的一個關注重點。目前的現(xiàn)狀是金融機構在KYC的流程中普遍存在信息搜集冗余，信息流轉遲滯所導致的低效和巨大合規(guī)成本?；趨^(qū)塊鏈的數(shù)字身份可以在跨地區(qū)的組織機構之間進行數(shù)據(jù)的流轉，增加效率、降低成本，這是區(qū)塊鏈能夠為傳統(tǒng)金融機構的某個特定場景所帶來的價值。
但更為重要的是，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份可以作為實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的基礎性協(xié)議。目前普惠金融的痛點在于用戶觸及成本高，風險控制難度大，而目前利用數(shù)字技術（如：大數(shù)據(jù)）實現(xiàn)的“數(shù)字普惠金融”還只能局限于某個組織的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)（如：螞蟻金服的芝麻信用）的某些場景中應用（如移動支付），而真正的跨組織、跨國家地域之間的數(shù)字普惠金融架構和合作還未能實現(xiàn)。其根本原因在于跨組織、跨國家地域之間的數(shù)據(jù)（尤其是涉及到國家安全和經(jīng)濟民生的敏感數(shù)據(jù)）無法通過傳統(tǒng)方法被安全共享。
而區(qū)塊鏈作為一種“開放架構下的強安全機制”，建立在它兩大核心模塊“基本數(shù)據(jù)單元”和“數(shù)據(jù)鏈條”之上的數(shù)字身份可以嘗試將數(shù)字普惠金融所覆蓋的用戶身份信息、歷史活動記錄以及其它和身份有關的屬性信息安全地流轉于跨越國家和地域的機構和個人之間，實現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的開放式安全共享。
3．更廣泛的金融安全（監(jiān)管）基礎架構
區(qū)塊鏈的基本特征“開放架構下的強安全機制”從某種意義上來說是一種新型安全基礎架構。和傳統(tǒng)的基于密碼學的“防御性”安全技術不同，區(qū)塊鏈并非把需要保護的敏感數(shù)據(jù)集中在“云端”，然后試圖筑造一道抵御外部入侵的“安全長城”。從近年來發(fā)生的種種安全事件中不難發(fā)現(xiàn)，哪怕是再牢固的“城墻”，由于“目標”（數(shù)據(jù)）集中化地被存儲在某個固定位置（例如服務器中），黑客總是可能通過不斷嘗試找到某個安全漏洞，使得“破墻而入”最終只是一個時間問題。相比而言，區(qū)塊鏈所代表的安全基礎架構是一種全局性的安全，區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)被“集體共管共存”，存儲的位置隨時變動；只有真實有效的數(shù)據(jù)才會被接入鏈條中，而偽造的數(shù)據(jù)將會被系統(tǒng)自動丟棄。打個跨界的比方，漢族文化在過去幾千年中的傳承和包容并蓄就是一種區(qū)塊鏈機制，雖然從政治的角度漢族在歷史上曾被多個外來民族統(tǒng)治，但漢族的文化卻一次次地接納外來文化并最終將之吸收、同化。
它的傳承（數(shù)據(jù)存儲和流轉）以及對于外來文化的接納同化的能力（基于共識機制的自動裁判修正功能）并非由一人之力完成，而是一種全局的力量。同時，文化發(fā)展所包含的“揚棄”過程，也是一種由多元文化共同作用、互相沖突和博弈，最終達到“納什均衡”穩(wěn)定狀態(tài)的過程。從安全和金融監(jiān)管的角度來看，基于區(qū)塊鏈的安全基礎架構允許風險誕生且發(fā)展于局部，但始終不能突破全局。
正是由此這個特性，區(qū)塊鏈最先被金融行業(yè)所發(fā)現(xiàn)并重視，因為金融業(yè)對于安全最為敏感，但傳統(tǒng)的安全架構似乎永遠都不能很好地解決“道高一尺，魔高一丈”的問題。金融監(jiān)管也是一樣，傳統(tǒng)的監(jiān)管試圖采用各種手段消除金融風險，是一種被動的防御性機制（例如P2P行業(yè)曾暴露的風險和后續(xù)的監(jiān)管措施），而基于區(qū)塊鏈的金融監(jiān)管基礎架構使監(jiān)管者可以設置一種開放式的“容錯”架構和機制，并要求眾多的參與者在這種設定的架構下進行活動，互相監(jiān)督和制約。即使少數(shù)參與者不遵守“游戲規(guī)則”，基于全局性的共識機制會使多數(shù)的參與者立即發(fā)現(xiàn)這種情況并自動進行舉報、糾正和懲罰。
這種新型的監(jiān)管模式是一種開放式的、主動的全局強監(jiān)管，監(jiān)管者的作用在于設計一個基于“納什均衡”的博弈場，使被監(jiān)管者必須遵守全局性的博弈規(guī)則（共識），否則就自動出局。在運行的過程中監(jiān)管者可以主動推進博弈機制的不斷地迭代和改進。
