摘要：信托，作為國(guó)內(nèi)第二大金融子行業(yè)，在經(jīng)歷了數(shù)年的高速發(fā)展之后，目前已進(jìn)入了深度轉(zhuǎn)型期。無(wú)論從監(jiān)管政策的調(diào)整導(dǎo)致不利的業(yè)務(wù)環(huán)境，還是信托公司自身尋求創(chuàng)新發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)壓力，68家信托公司正在通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等全方位的轉(zhuǎn)變來(lái)提升各公司的差異化競(jìng)爭(zhēng)力，而在這些轉(zhuǎn)變的背后，準(zhǔn)確、高效的數(shù)據(jù)支持起到至關(guān)重要的作用。本文將對(duì)信托公司的數(shù)據(jù)現(xiàn)狀、產(chǎn)生相關(guān)數(shù)據(jù)問(wèn)題的原因及影響進(jìn)行了總結(jié)和分析，并對(duì)處于轉(zhuǎn)型期的信托公司解決當(dāng)下數(shù)據(jù)問(wèn)題給出了應(yīng)對(duì)策略，同時(shí)，對(duì)今后全行業(yè)面臨大數(shù)據(jù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇提出了個(gè)人的思考和建議。

一、引言

從2015年底16萬(wàn)億到2016年底20萬(wàn)億的資產(chǎn)規(guī)模，數(shù)據(jù)的增幅在告訴我們信托業(yè)作為國(guó)內(nèi)第二大金融子行業(yè)仍處于快速的增長(zhǎng)期。當(dāng)這種快速增長(zhǎng)持續(xù)到2017年4月，隨著史上最嚴(yán)的8道監(jiān)管文件的集中下發(fā)，整個(gè)行業(yè)陡然進(jìn)入了“冷靜期”，隨之而來(lái)的是各種自查、上報(bào)、整改、清理，一時(shí)間讓習(xí)慣了享受政策紅利的信托業(yè)變得很迷茫。如果說(shuō)以往信托業(yè)的快速發(fā)展得益于監(jiān)管預(yù)留了一定的套利空間，那么在如今去通道、去鏈條、降杠桿的重重政策“限行”下，信托業(yè)面臨了急速剎車。轉(zhuǎn)型，又一次成為這個(gè)行業(yè)熱議的話題。

對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)，即使在最困難的時(shí)期，一個(gè)企業(yè)能夠擁有的最寶貴的“無(wú)形資產(chǎn)”就是數(shù)據(jù)。站在20萬(wàn)億資產(chǎn)規(guī)模的背后，信托業(yè)在近年來(lái)的高速發(fā)展過(guò)程中，每家公司都積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。當(dāng)我們想要透過(guò)“量”（數(shù)據(jù)規(guī)模）看到“質(zhì)”（數(shù)據(jù)價(jià)值）的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)粗放發(fā)展過(guò)程中所沉淀下的數(shù)據(jù)并沒有那么有價(jià)值。各類數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、可關(guān)聯(lián)性、可分析性都遠(yuǎn)沒有預(yù)期的那般可以利用。以至于我們有客戶但是并不“認(rèn)識(shí)”，我們有報(bào)表工具但是并不“相信”自動(dòng)化的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，數(shù)據(jù)之“大”變成數(shù)據(jù)之“困”、數(shù)據(jù)之“痛”。

如何去除這些困難和痛點(diǎn)，充分挖掘數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性、建立跨系統(tǒng)耦合的數(shù)據(jù)分析模型，讓數(shù)據(jù)真正服務(wù)于公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，成為營(yíng)銷支持的有力推手呢？下面就從認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)入手，逐步發(fā)現(xiàn)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的各類數(shù)據(jù)問(wèn)題，探討可行的解決思路。

二、什么是數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)價(jià)值

什么是數(shù)據(jù)？數(shù)據(jù)是指對(duì)客觀事件進(jìn)行記錄并可以鑒別的符號(hào)，是對(duì)客觀事物的性質(zhì)、狀態(tài)以及相互關(guān)系等進(jìn)行記載的物理符號(hào)或這些物理符號(hào)的組合。它是可識(shí)別的、抽象的符號(hào)，其實(shí)通俗的說(shuō)就是可查詢的記錄集。

什么是大數(shù)據(jù)？大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。IBM提出的大數(shù)據(jù)5V特點(diǎn)：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價(jià)值密度）、Veracity（真實(shí)性），其實(shí)通俗的說(shuō)就是沒辦法可以直接讀懂的數(shù)據(jù)集。

數(shù)據(jù)如果只有量的概念，那就只會(huì)帶來(lái)物理磁盤上空間的增加。如果無(wú)法從存量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)價(jià)值，那這些數(shù)據(jù)保留的意義就只剩下對(duì)“歷史記錄”的備份。所以，大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間遠(yuǎn)不止所差的一個(gè)“大”字，數(shù)據(jù)量是外在的表現(xiàn)，大數(shù)據(jù)的分析價(jià)值才是本質(zhì)。麥肯錫的研究顯示，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價(jià)值潛力指數(shù)中排名第一。銀行、證券、保險(xiǎn)以及P2P、眾籌等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，正在利用大數(shù)據(jù)的價(jià)值分析進(jìn)行一場(chǎng)全新的競(jìng)爭(zhēng)。

三、數(shù)據(jù)在銀行、證券、保險(xiǎn)等金融同業(yè)的價(jià)值體現(xiàn)

如何挖掘數(shù)據(jù)潛在的價(jià)值使其“增值”，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為間接生產(chǎn)力，助力公司業(yè)務(wù)的發(fā)展呢？讓我們簡(jiǎn)單了解一下同為金融行業(yè)的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的情況。

（一）銀行業(yè)

銀行作為資產(chǎn)體量最大的金融行業(yè)，其龐大的客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)種類使其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量與日俱增。面對(duì)這些龐大而繁雜的數(shù)據(jù)，很多銀行早早開始了大數(shù)據(jù)的規(guī)劃布局，并已經(jīng)形成了服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展的若干應(yīng)用場(chǎng)景。比如：中信銀行信用卡中心通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)分析營(yíng)銷平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了近似實(shí)時(shí)的商業(yè)智能和秒級(jí)營(yíng)銷，運(yùn)營(yíng)效率得到全面提升。該數(shù)據(jù)分析營(yíng)銷平臺(tái)為中信銀行提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，銀行可以更清楚地了解其客戶價(jià)值體系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗅槍?duì)性和相關(guān)的營(yíng)銷活動(dòng)。類似這種基于數(shù)據(jù)分析的營(yíng)銷支持平臺(tái)還有：建設(shè)銀行的綜合電子商務(wù)和信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，光大銀行的社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，招商銀行的小微貸款市場(chǎng)平臺(tái)，浦發(fā)銀行的電商通2.0平臺(tái)等。銀行基于數(shù)據(jù)建立起來(lái)的分析平臺(tái)轉(zhuǎn)化到應(yīng)用場(chǎng)景中已經(jīng)對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響，未來(lái)銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)處理能力也將成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。

（二）證券業(yè)

在證券行業(yè)，不少服務(wù)商將二級(jí)市場(chǎng)和行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，將分析結(jié)果準(zhǔn)確展現(xiàn)。比如：光大證券的中文云文本挖掘系統(tǒng)可以基于財(cái)經(jīng)新聞、股票論壇、研究報(bào)告等信息來(lái)源，通過(guò)增加如關(guān)鍵詞指數(shù)、情感指數(shù)、關(guān)注度因子等數(shù)據(jù)引擎的深入分析，給投資者提供更多的投資意見參考。長(zhǎng)江證券曾推出新聞選股策略，該模型先從互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行個(gè)股所有信息的歸納整理，利用大數(shù)據(jù)的處理方法進(jìn)行文本分析，進(jìn)而做出利好或利空的判斷。再根據(jù)新聞在互聯(lián)網(wǎng)上熱度的變化，來(lái)判斷對(duì)應(yīng)投資主題或標(biāo)的的市場(chǎng)關(guān)注度變化，進(jìn)而對(duì)行情做出預(yù)測(cè)。銀河證券還借力分析師研報(bào)、財(cái)經(jīng)新聞等多種文本載體，開發(fā)有基于文本挖掘的量化選股模型。諸如此類的大數(shù)據(jù)應(yīng)用將對(duì)證券行業(yè)產(chǎn)生較大影響。

（三）保險(xiǎn)業(yè)

在保險(xiǎn)行業(yè)，全球已經(jīng)有2/3的保險(xiǎn)企業(yè)正在計(jì)劃進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行精算、統(tǒng)計(jì)、建立保險(xiǎn)模型，這給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)維度。波士頓咨詢公司與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的研究報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，大數(shù)據(jù)改良與改革中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》對(duì)國(guó)內(nèi)19家知名保險(xiǎn)公司進(jìn)行了訪談問(wèn)卷，調(diào)研結(jié)果顯示，63%的保險(xiǎn)公司已將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于欺詐檢測(cè)方面，47%的保險(xiǎn)公司已在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)方面展開實(shí)踐，對(duì)于大數(shù)據(jù)在交叉銷售、防止客戶流失方面的實(shí)踐分別都達(dá)到了32%。除此之外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)細(xì)分客戶進(jìn)行精細(xì)化營(yíng)銷以及進(jìn)行更準(zhǔn)確的精算定價(jià)。

（四）其他金融業(yè)

除了上述幾大金融行業(yè)，阿里巴巴通過(guò)其平臺(tái)上大量用戶產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)、好評(píng)率等完整的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可以非常容易的對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)管理，阿里信貸系統(tǒng)甚至可以在1分鐘內(nèi)完成虛擬信用卡的審批和額度確定。如此高效的處理過(guò)程正是大數(shù)據(jù)分析有力支持的結(jié)果，也正是歷史數(shù)據(jù)價(jià)值的充分體現(xiàn)。

由此可見，數(shù)據(jù)價(jià)值對(duì)于金融各子行業(yè)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要決策參考和依據(jù)，在大數(shù)據(jù)里準(zhǔn)確、快速的發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值將是企業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

四、信托公司的“大”數(shù)據(jù)問(wèn)題及影響分析

因金融各子行業(yè)的業(yè)務(wù)種類、發(fā)展階段的不同，信托公司的“大”數(shù)據(jù)只是數(shù)量多、類型雜、分布廣，還算不上真正意義的大數(shù)據(jù)，但從目前部分業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看看，某些業(yè)務(wù)也逐漸呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)趨勢(shì)，比如現(xiàn)金管理類業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融類業(yè)務(wù)等。在我們的業(yè)務(wù)發(fā)展沒有受限于真正的大數(shù)據(jù)問(wèn)題之前，讓我們先分析一下現(xiàn)有的“大”數(shù)據(jù)問(wèn)題。

（一）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取階段缺少制度化的質(zhì)量控制要求

所謂基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，是指在信托公司各類業(yè)務(wù)的發(fā)生過(guò)程中需要存留在各類應(yīng)用系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這其中會(huì)包括項(xiàng)目信息、產(chǎn)品信息、客戶信息（資金來(lái)源方和融資方）、合同信息（受益合同和投資合同）、交易信息（資金流水）以及所有的過(guò)程記錄等，這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)記錄了信托公司所有的業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程。因?yàn)槊恳活惢A(chǔ)數(shù)據(jù)都由若干的屬性信息組成，這些屬性信息又有大量的參數(shù)選項(xiàng)，這就造成在實(shí)際的業(yè)務(wù)開展過(guò)程中數(shù)據(jù)錄入人員的主觀判斷和填寫隨意性直接影響了最終的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性。目前基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入過(guò)程系統(tǒng)必填項(xiàng)的依據(jù)一般是監(jiān)管的數(shù)據(jù)報(bào)送要求，這就導(dǎo)致系統(tǒng)最終獲取到的數(shù)據(jù)可分析性大大降低。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)差異性導(dǎo)致多業(yè)務(wù)系統(tǒng)成為信息孤島

信托公司的各類應(yīng)用系統(tǒng)往往來(lái)自于多個(gè)不同的供應(yīng)商，每個(gè)供應(yīng)商都有自己獨(dú)立的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)處理邏輯，當(dāng)有較復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景發(fā)生時(shí)需要多業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互才能完成。由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的差異性，跨系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互存在較大難度:1、直接跨系統(tǒng)讀寫存在較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2、采用接口的方式應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)邏輯的多樣性將會(huì)越來(lái)越困難。3、如果采用中間處理邏輯進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，則業(yè)務(wù)處理過(guò)程的實(shí)時(shí)性無(wú)法保證，業(yè)務(wù)操作過(guò)程體驗(yàn)較差。4、基于業(yè)務(wù)完整場(chǎng)景的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在一定困難，數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)很難建立起來(lái)。隨著業(yè)務(wù)種類和行業(yè)開放性的發(fā)展需求，繼續(xù)在無(wú)規(guī)劃和統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的狀態(tài)下構(gòu)建更多的業(yè)務(wù)系統(tǒng)只會(huì)讓分散在不同應(yīng)用系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)成為信息孤島。

（三）僵化的報(bào)表依賴無(wú)法滿足靈活的數(shù)據(jù)處理工作要求

信托公司在日常工作中涉及諸多報(bào)表數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作，如：1104、EAST、全要素、理財(cái)資金、征信等。同時(shí)，為了滿足公司日常經(jīng)營(yíng)管理的需要，也要對(duì)收入、費(fèi)用、績(jī)效考核等方面進(jìn)行日常的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。通常情況下，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的一般處理方法是通過(guò)系統(tǒng)增加報(bào)表來(lái)實(shí)現(xiàn)。報(bào)表的優(yōu)點(diǎn)在于，只要被統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)對(duì)象是完整的，報(bào)表的實(shí)現(xiàn)過(guò)程相對(duì)容易。報(bào)表的缺點(diǎn)在于，一旦報(bào)表開發(fā)完成并發(fā)布到系統(tǒng)中，面對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)維度及呈現(xiàn)方式的頻繁變更要求，需要不斷通過(guò)供應(yīng)商變更系統(tǒng)。尤其當(dāng)上述問(wèn)題（二）普遍存在的情況下，跨系統(tǒng)建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)過(guò)程存在實(shí)現(xiàn)的難度。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作調(diào)整已是常態(tài)，信托公司普遍采用“報(bào)表+ EXCEL手工”的方式應(yīng)對(duì)，這種處理方式確實(shí)不能作為長(zhǎng)期的對(duì)策。另外，在公司日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)只有可以靈活的建立多角度的分析并呈現(xiàn)多樣化的結(jié)果展示，才更有利于決策支持的需要。

五、“大”數(shù)據(jù)問(wèn)題對(duì)策及大數(shù)據(jù)機(jī)會(huì)

基于上述的“大”數(shù)據(jù)問(wèn)題，提出以下的建議對(duì)策。同時(shí)，對(duì)今后信托公司可以引入借鑒的大數(shù)據(jù)應(yīng)用及可以基于自身發(fā)現(xiàn)的大數(shù)據(jù)機(jī)會(huì)進(jìn)行了總結(jié)分析。

（一）從“源頭”控制數(shù)據(jù)質(zhì)量重塑數(shù)據(jù)價(jià)值

從監(jiān)管的角度，提高對(duì)信托公司報(bào)送數(shù)據(jù)的質(zhì)量要求可以更加準(zhǔn)確的了解信托行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。從信托公司自身的角度，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)獲取、收集、統(tǒng)計(jì)加工結(jié)果是對(duì)公司決策的重要參考依據(jù)。無(wú)論對(duì)內(nèi)對(duì)外，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)都是信托公司日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要的基礎(chǔ)，同時(shí)也是寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。重塑數(shù)據(jù)價(jià)值，一方面要建立有針對(duì)性的數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)，這成為數(shù)據(jù)入口端的重要操作指導(dǎo)。數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)以監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集及服務(wù)于公司經(jīng)營(yíng)管理為最基本的錄入要求為主，在滿足這個(gè)前提的基礎(chǔ)上，要構(gòu)建起數(shù)據(jù)價(jià)值分析的模型（這需要先明確模型的使用者和關(guān)注點(diǎn)），根據(jù)系統(tǒng)目前實(shí)際數(shù)據(jù)獲取的現(xiàn)狀，適當(dāng)增加數(shù)據(jù)分析模型需要的采集信息。另一方面要與系統(tǒng)的數(shù)據(jù)錄入控制相結(jié)合，無(wú)論來(lái)自客戶的主動(dòng)數(shù)據(jù)填寫還是信托公司內(nèi)部人員的信息錄入，要在系統(tǒng)上形成與數(shù)據(jù)錄入標(biāo)準(zhǔn)相一致的功能實(shí)現(xiàn)。同時(shí)要根據(jù)常規(guī)數(shù)據(jù)的合法性和有效性判斷校驗(yàn)規(guī)則控制數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（二）提升數(shù)據(jù)整合加工處理能力，實(shí)現(xiàn)自有數(shù)據(jù)的價(jià)值增值

數(shù)據(jù)中心（數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)）是一個(gè)行業(yè)內(nèi)較多公司都在探索的解決方案，理想的數(shù)據(jù)中心建成以后，一方面可以實(shí)現(xiàn)信托公司多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的集中，另一方面可以滿足靈活的統(tǒng)計(jì)結(jié)果輸出，實(shí)現(xiàn)多維度、不同層面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，充分發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。構(gòu)建數(shù)據(jù)中心可以分幾個(gè)階段來(lái)實(shí)現(xiàn)：一、數(shù)據(jù)采集：各類源數(shù)據(jù)的采集整合（以接口或中間表的方式將各應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)全部抽取到數(shù)據(jù)中心里）；二、數(shù)據(jù)加工過(guò)程：建立數(shù)據(jù)加工模型，構(gòu)建數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性（在數(shù)據(jù)中心里增加數(shù)據(jù)處理過(guò)程，使存在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性的不同應(yīng)用系統(tǒng)間數(shù)據(jù)能夠建立關(guān)聯(lián)）；三、數(shù)據(jù)輸出：以常規(guī)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)靈活度更高的統(tǒng)計(jì)分析能力（數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)二次加工以后，將以全新的邏輯關(guān)系入庫(kù)，數(shù)據(jù)更具可分析性）。只有我們先“認(rèn)識(shí)”了公司已有的全部數(shù)據(jù)，才能在數(shù)據(jù)的價(jià)值分析過(guò)程中發(fā)現(xiàn)增值點(diǎn)。

（三）完善應(yīng)用體系架構(gòu)，以新業(yè)務(wù)為突破點(diǎn)構(gòu)建自主數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

隨著信托公司業(yè)務(wù)種類更加復(fù)雜多樣，以往以私募的封閉屬性構(gòu)建起來(lái)的各類應(yīng)用系統(tǒng)在面臨一個(gè)更具開放性的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)會(huì)存在一定的應(yīng)用體系架構(gòu)瓶頸。一方面，以滿足復(fù)雜的業(yè)務(wù)需求而開展的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、復(fù)雜投向的證券投資類產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、家族信托等業(yè)務(wù)為主的信息系統(tǒng)支撐需求將成為今后一段時(shí)間信托公司信息系統(tǒng)建設(shè)工作的重點(diǎn)，在構(gòu)建這些系統(tǒng)（子系統(tǒng)）時(shí)，除業(yè)務(wù)邏輯本身所需的系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交互要求外，需要充分評(píng)估新業(yè)務(wù)帶來(lái)的新數(shù)據(jù)與已有各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的整合，為今后的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析提供便捷的數(shù)據(jù)獲取條件；另一方面，以消費(fèi)金融、現(xiàn)金類產(chǎn)品為創(chuàng)新點(diǎn)的新型業(yè)務(wù)也在沖擊著信托公司原有的應(yīng)用體系架構(gòu)。消費(fèi)金融涉及的行業(yè)廣泛，資產(chǎn)端多為以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式?，F(xiàn)金類業(yè)務(wù)更是基本以線上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)過(guò)程為主，客戶的產(chǎn)品選擇、身份認(rèn)證、合同簽署、雙錄采集、資金支付、份額確認(rèn)、收益分配、產(chǎn)品贖回、信息查詢等業(yè)務(wù)流程都在線上完成，相當(dāng)于客戶自助完成的一種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，其互聯(lián)網(wǎng)屬性更為突出。這類業(yè)務(wù)的開展要求信托公司的應(yīng)用體系架構(gòu)具有更大的彈性空間，“靈活構(gòu)建模型、敏捷迭代開發(fā)、快速上線發(fā)布”這些互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的技術(shù)特點(diǎn)也將逐步成為信托公司信息化建設(shè)工作需要考量的因素，而其中最關(guān)鍵問(wèn)題就是核心數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性。這樣即使資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)再多元化，以標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)落地到信托公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)（或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)）中的各類數(shù)據(jù)，其可利用分析的價(jià)值將有很大程度的提升。

（四）引入大數(shù)據(jù)分析方法，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提升工作效率

當(dāng)上述（一）、（二）、（三）的問(wèn)題得到厘清，信托公司的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)問(wèn)題就得到了初步的解決，不會(huì)繼續(xù)因?yàn)楫?dāng)下的數(shù)據(jù)之“大”而困惑。隨著消費(fèi)金融、現(xiàn)金類產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的逐步展開，需要思考一下信托行業(yè)是否面臨真正的大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)，同時(shí)該如何利用大數(shù)據(jù)既有的成果服務(wù)于公司業(yè)務(wù)發(fā)展。從資金募集的角度，信托公司對(duì)于合格投資者的判斷是否可以基于大數(shù)據(jù)快速分析基本情況，對(duì)洗錢、非法資金、黑名單等問(wèn)題第一時(shí)間給出分析結(jié)果，這樣可以有效避免資金落地后已經(jīng)建立了委托關(guān)系所造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從資金投放的角度，對(duì)于交易對(duì)手（融資方）如果能通過(guò)完善的大數(shù)據(jù)方法對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)地位、競(jìng)爭(zhēng)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、公司治理水平、社會(huì)責(zé)任、企業(yè)信用等方面快速做出綜合評(píng)價(jià)，則項(xiàng)目的決策會(huì)變得更加高效，并把公司的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)盡可能降至最低。除此之外，輿情監(jiān)控也是越來(lái)越多信托公司關(guān)注的問(wèn)題，能夠?qū)崟r(shí)獲取到與公司存在業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶各方面輿情信息對(duì)于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查及規(guī)避，并把可能產(chǎn)生項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的因素降低到最小化，也是避免信托公司發(fā)生損失的一種方法。

（五）發(fā)揮集團(tuán)化金控平臺(tái)各牌照間的數(shù)據(jù)協(xié)同，實(shí)現(xiàn)客戶與公司利益雙贏

許多大型集團(tuán)擁有多個(gè)金融牌照，比如證券、信托、期貨、基金、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、擔(dān)保等。每一類金融牌照的業(yè)務(wù)和客戶群體都有差異，存在一定的產(chǎn)品/業(yè)務(wù)（服務(wù)）/客戶互補(bǔ)性。從集團(tuán)層面，各金融牌照子公司都是獨(dú)立運(yùn)作，所形成的每家公司各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是一個(gè)獨(dú)立的數(shù)據(jù)集。如何在集團(tuán)的框架下構(gòu)建起這些獨(dú)立數(shù)據(jù)集的協(xié)同關(guān)系，在集團(tuán)這個(gè)大的金融產(chǎn)品體系內(nèi)，讓客戶的資金和資產(chǎn)360度匹配，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，這樣才能最大化的發(fā)揮集團(tuán)品牌的價(jià)值。正如全牌照的金控集團(tuán)平安，就是以平安科技作為整個(gè)集團(tuán)的大數(shù)據(jù)技術(shù)“抓手”，通過(guò)統(tǒng)一的前端（一賬通）向客戶提供服務(wù)，一旦客戶與平安的某個(gè)金融牌照下的子產(chǎn)品建立了關(guān)聯(lián)關(guān)系，大數(shù)據(jù)平臺(tái)將會(huì)以平安的全產(chǎn)品系向客戶進(jìn)行全面推介，最終實(shí)現(xiàn)客戶從零散資金到大額資金滿足各類風(fēng)險(xiǎn)偏好的資產(chǎn)標(biāo)的投資方向，這實(shí)現(xiàn)了客戶大數(shù)據(jù)分析初級(jí)階段的意義（全方位獲取客戶）在此基礎(chǔ)上，平安還實(shí)現(xiàn)了對(duì)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的衍生服務(wù)及應(yīng)用，比如平安養(yǎng)老、平安醫(yī)療、平安好房、平安好車等等，那這就實(shí)現(xiàn)了客戶大數(shù)據(jù)分析的進(jìn)階意義（全面掌控客戶），如下圖所示。借鑒平安模式，如果集團(tuán)內(nèi)各金融牌照子公司能夠共同利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的延展，則各公司都可以發(fā)現(xiàn)更多的利益增長(zhǎng)點(diǎn)。

六、結(jié)束語(yǔ)

從“大”數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)，是從數(shù)據(jù)量到價(jià)值的轉(zhuǎn)變。從大數(shù)據(jù)的價(jià)值分析到轉(zhuǎn)化大數(shù)據(jù)成果，是從技術(shù)手段到應(yīng)用思路的轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)之“大”帶來(lái)了諸多問(wèn)題的同時(shí)，更帶來(lái)了發(fā)現(xiàn)更多業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立全方位的客戶管理視角、優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)品設(shè)置、提升公司服務(wù)水平、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷策略、簡(jiǎn)化系統(tǒng)運(yùn)行管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，真正以數(shù)據(jù)說(shuō)話，享受數(shù)據(jù)“服務(wù)”。

也許信托公司還會(huì)在數(shù)據(jù)困局中摸索一段時(shí)間，但我相信數(shù)據(jù)之“困”終將轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)機(jī)會(huì)，信托公司也會(huì)在大數(shù)據(jù)的影響下發(fā)現(xiàn)更多的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)點(diǎn)。大數(shù)據(jù)對(duì)于金融行業(yè)的影響將會(huì)更加深入，意義將更加深遠(yuǎn)。（來(lái)源：中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì) 作者：張偉）