作者：萬木 來源：中國電子銀行網(wǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的今天，中國的金融科技已經(jīng)進(jìn)入了3.0時(shí)代——1.0時(shí)代是90年代，大銀行推進(jìn)了信息化，當(dāng)時(shí)起到的作用主要是降低成本，整合內(nèi)部信息，提升銀行內(nèi)部的管理效率。

2.0時(shí)代是在2012年以后，由于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這樣一些技術(shù)的蓬勃發(fā)展，因此大量的非持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到金融領(lǐng)域。

3.0時(shí)代是我們當(dāng)前正在面臨的一個(gè)金融科技的大潮，大數(shù)據(jù)、超級(jí)計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈，利用社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、腦科學(xué)等這樣一些新理論、新技術(shù)，正在廣泛地被應(yīng)用，而且這些技術(shù)本身還正在迅速地發(fā)展。

金融科技3.0時(shí)代正在給中小銀行帶來一些挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)現(xiàn)在必須加以重視。

第一個(gè)挑戰(zhàn)就是個(gè)人客戶和以小微企業(yè)主、個(gè)體戶等個(gè)人身份借貸的微型的客戶有可能大量流失。

第二個(gè)挑戰(zhàn)是新技術(shù)改變了信息處理方式、信息渠道豐富方式和整個(gè)決策的過程，與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管控方式相比，它是有著本質(zhì)的區(qū)別。

第三個(gè)挑戰(zhàn)是人才結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性，過去傳統(tǒng)的中小銀行聘用的人才大量都是學(xué)金融的、學(xué)經(jīng)濟(jì)的；但是金融科技公司，卻是以科技人才為主，金融人才為輔，這是區(qū)別于傳統(tǒng)中小銀行人才結(jié)構(gòu)差異的。

第四個(gè)挑戰(zhàn)是大型的銀行現(xiàn)在已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了跨越了融合、協(xié)同作戰(zhàn)，一般的金融科技平臺(tái)提供的也是綜合性金融服務(wù)，包括借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、繳費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了集約化、效能華和平臺(tái)化經(jīng)營。但是中小銀行相對(duì)來說業(yè)務(wù)是比較單一的，特別是小銀行，要做理財(cái)、吸納客戶的能力是偏弱的，即便吸引到客戶，成本也是偏高的。

金融科技到底是什么？中小銀行應(yīng)該做什么？

金融科技其實(shí)就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能硬件、智能數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈，再加上傳統(tǒng)的金融服務(wù)，再加上典型的業(yè)務(wù)行為，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、移動(dòng)支付、機(jī)器人分析師、數(shù)字貨幣、車載聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、征信、智能投顧等等。利用金融科技，中小銀行應(yīng)該做到以下三點(diǎn)：

第一點(diǎn)，中小銀行要增加科技投入，對(duì)當(dāng)前技術(shù)沖擊將帶來的變革大潮要有深刻的認(rèn)識(shí)。

第二點(diǎn)，整合地方資源，做好場(chǎng)景平臺(tái)，把線上線下結(jié)合起來，改善客戶體驗(yàn)，提升客戶的黏性。

第三點(diǎn)，加快理念的調(diào)整，調(diào)整理念、調(diào)整盈利方式和業(yè)務(wù)模式，改造公司治理模式，引進(jìn)技術(shù)人才。

金融科技3.0時(shí)代，中小銀行有了傳統(tǒng)電子渠道、有社交渠道、有跨界的渠道、有合作的網(wǎng)點(diǎn)、有智能的設(shè)備、有智能的綜合客服，這是一個(gè)一體化的截面，要求這六個(gè)渠道服務(wù)一定是一致化的，不能各自為政。下面是一個(gè)平臺(tái)的支撐，最里面是基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)，存款、消費(fèi)、信貸、消費(fèi)、積分、上乘，中間是增值業(yè)務(wù)；然后是五大類業(yè)務(wù)，存、貸、理財(cái)、O2O支付、同業(yè)資產(chǎn)配置；最外圈是生態(tài)圈，社區(qū)生態(tài)圈、衣食住行生態(tài)圈、娛樂生態(tài)圈、人群生態(tài)圈、財(cái)富生態(tài)圈和價(jià)值生態(tài)圈，這些生態(tài)環(huán)圈必須融入到人，不然的話就會(huì)脫鉤，沒辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融去PK。