一、銀行布局各有側(cè)重

金融科技浪潮下，大數(shù)據(jù)將主要應(yīng)用于銀行哪些業(yè)務(wù)中?

陳立節(jié)：在當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)中，獲客、風(fēng)控、運(yùn)營是數(shù)據(jù)分析與挖掘主要應(yīng)用的領(lǐng)域，其中獲客與風(fēng)控是相對傳統(tǒng)的應(yīng)用領(lǐng)域，而運(yùn)營是最近一兩年比較新興的應(yīng)用領(lǐng)域。在獲客方面，銀行可以從客戶的基礎(chǔ)屬性、關(guān)系信息、交易信息、行為偏好等方面較為全面地評估客戶，識別銀行存量客戶的潛在營銷商機(jī)(或流失風(fēng)險)，或結(jié)合外部數(shù)據(jù)分析來識別潛在的新客戶，幫助銀行精準(zhǔn)營銷;在風(fēng)控方面，通過數(shù)據(jù)分析可支持客戶信用評級和授信、不良貸款預(yù)測、風(fēng)險資本計量、風(fēng)險事件預(yù)警、可疑交易識別等領(lǐng)域;在運(yùn)營方面，越來越多的銀行將大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用于涵蓋網(wǎng)點(diǎn)選址和部署、電子和自助渠道優(yōu)化、運(yùn)營流程優(yōu)化等領(lǐng)域。

不同規(guī)模的銀行對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有何側(cè)重?

陳立節(jié)：就一般情況看，大銀行的客戶群體相對穩(wěn)定、業(yè)務(wù)盈利模式較為有保障，但對風(fēng)險與合規(guī)的要求較高。因此在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，大銀行在過去多年來一直是以風(fēng)控為主，比如實施各種風(fēng)控模型、高級法風(fēng)險計量等，在客戶領(lǐng)域的應(yīng)用一般較為側(cè)重于某特定業(yè)務(wù)條線(如信用卡客戶數(shù)據(jù)分析)，而跨條線的綜合客戶分析以及運(yùn)營數(shù)據(jù)分析都是最近幾年才逐步推動的。

而中小銀行面臨市場壓力較大，其客戶范圍相對較小且偏區(qū)域化，有較為迫切的向區(qū)域外拓展業(yè)務(wù)并獲取新客戶的需求和動力，因此中小銀行主要的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用多以獲客為主，風(fēng)控數(shù)據(jù)分析一般也是圍繞獲客進(jìn)行的，以選取風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)客戶。我們了解到，目前不少地方城商行、農(nóng)商行在特定應(yīng)用領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)推進(jìn)步伐已經(jīng)走在行業(yè)的前沿，特別是在借助外部數(shù)據(jù)、合作伙伴建立客戶營銷數(shù)據(jù)分析模型等方面。不過，當(dāng)下中小銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)面臨的主要問題反而不是技術(shù)本身，而是如何發(fā)揮銀行的競爭優(yōu)勢，找準(zhǔn)適合自身的市場細(xì)分和定位。

二、人才爭奪戰(zhàn)一觸待發(fā)

大數(shù)據(jù)趨勢下，銀行對于人才有什么新的要求?

陳立節(jié)：相對于新技術(shù)將替代人工的擔(dān)心，我個人認(rèn)為大數(shù)據(jù)反而會帶來新的就業(yè)崗位，銀行對于相關(guān)人才的“爭奪戰(zhàn)”也是一觸待發(fā)。大數(shù)據(jù)首先要求對于數(shù)據(jù)獲取來源的管理，包括通過傳統(tǒng)征信、互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、各類數(shù)據(jù)提供商等多種渠道進(jìn)行外部數(shù)據(jù)獲取，并且要按照銀行管理的需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和清洗;在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用建設(shè)時又涉及到建系統(tǒng)、建平臺、建模型等;在模型應(yīng)用和優(yōu)化方面，雖然可以借助機(jī)器自我學(xué)習(xí)，但仍要有人來維護(hù)和調(diào)優(yōu)。

總體來說，未來銀行業(yè)大數(shù)據(jù)相關(guān)崗位主要有三類：一是要精通業(yè)務(wù)且懂一些數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)專家，他們主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)應(yīng)用場景分析和設(shè)計;二是專業(yè)的數(shù)據(jù)分析專家，主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)分析和建模;三是數(shù)據(jù)技術(shù)專家，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)平臺建設(shè)。

如何看待銀行紛紛成立科技子公司這一現(xiàn)象?

陳立節(jié)：銀行系的科技子公司，相對目前單純的金融科技公司來說，金融行業(yè)專業(yè)性更強(qiáng)，在數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理方面能力較高。一方面，銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)工作做得很扎實，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新和應(yīng)用是站在巨人的肩膀上，起點(diǎn)較高。另一方面，科技子公司有專業(yè)的金融和技術(shù)人才、成熟的系統(tǒng)和平臺積累。

實際上，國內(nèi)某些領(lǐng)先銀行通過借鑒海外銀行以及互聯(lián)網(wǎng)公司的領(lǐng)先實踐，已經(jīng)在數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域開展了大膽創(chuàng)新嘗試，將大數(shù)據(jù)上升為全行戰(zhàn)略，建立大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的能力體系，將數(shù)據(jù)分析結(jié)果作為定制業(yè)務(wù)策略和指導(dǎo)日常操作的關(guān)鍵輸入，這些變革舉措包括以下四方面：

第一，建設(shè)數(shù)據(jù)治理體系，整合數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，制定全行范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析相關(guān)平臺，確保數(shù)據(jù)分析所要求的數(shù)據(jù)質(zhì)量和可用性。

第二，變革組織架構(gòu)，設(shè)立大數(shù)據(jù)分析中心，同時引入外部專業(yè)數(shù)據(jù)分析和建模人才。將釋放業(yè)務(wù)價值作為分析中心的核心考核指標(biāo)，同時在全行范圍內(nèi)開展大數(shù)據(jù)宣講，培育企業(yè)的大數(shù)據(jù)文化。

第三，探索內(nèi)部合作模式，利用數(shù)據(jù)分析對業(yè)務(wù)的各種分析結(jié)果進(jìn)行討論驗證和迭代優(yōu)化，轉(zhuǎn)化成切實可行且基于事實的業(yè)務(wù)建議。

第四，構(gòu)建知識體系，通過數(shù)據(jù)分析所獲得的洞察會作為知識在全行業(yè)傳播和共享，改變過去某個行業(yè)部門分析能力較強(qiáng)導(dǎo)致洞察僅限于某個部門的情況。為最大化銀行的收益，制訂整合的業(yè)務(wù)策略，推行客戶營銷和全方位服務(wù)提供事實依據(jù)。

（來源：中國證券報）

作者：陳瑩瑩 趙白執(zhí)南