人工智能大時代背景下,越來越多的金融機構(gòu)在不斷演化發(fā)展,科技賦能在金融機構(gòu)的演化變更中起到了越來越重要的作用,包括:提升作業(yè)效率、降低金融風(fēng)險、提高服務(wù)質(zhì)量等多方面,從而讓更多的終端客戶或者小微企業(yè)得到便捷的金融服務(wù),踐行了國家實現(xiàn)普惠金融的方針。
防范金融風(fēng)險方面,金融機構(gòu)在進入智能風(fēng)控2.0時代,不僅自己積極建立強大的團隊和科技能力,也和像同盾科技這樣的第三方智能風(fēng)控解決方案提供商進行合作,解決諸如:交易欺詐、網(wǎng)貸申請欺詐、信貸全生命周期風(fēng)險管理、客戶價值分析、逾期客戶管理等場景的痛點及問題。
智能風(fēng)控2.0時代體現(xiàn)在人工智能、云計算等技術(shù)相互融合,加速向全場景進行滲透,對金融機構(gòu)前中后臺的工作模式進行重塑,實現(xiàn)由傳統(tǒng)流程向新型以改善用戶體驗、挖掘客戶潛在價值的模式進行轉(zhuǎn)變。智能風(fēng)控2.0時代的典型特點就是動態(tài)思維、實時風(fēng)控、人機交互及個性化。
時空背景
從去年開始行業(yè)強監(jiān)管政策接連下發(fā),開始呈現(xiàn)隨時監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管的態(tài)勢,以往野蠻生長的金融機構(gòu)開始進入良性發(fā)展的階段,增量市場走向存量市場,銀行、保險、汽車金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等機構(gòu)等紛紛擁抱智能風(fēng)控。
迎接2.0時代,同盾向金融機構(gòu)提供綜合的端到端解決方案及底層技術(shù)能力同盾科技是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方智能風(fēng)控解決方案提供商,已經(jīng)為非銀信貸、銀行、保險、基金理財、三方支付、航旅amp;電商、O2Oamp;游戲amp;社交平臺等超過10000家行業(yè)客戶提供高效智能的風(fēng)險管理解決方案及底層技術(shù)能力。這其中包括:
一、 體系化和全生命周期的解決方案
欺詐風(fēng)險
欺詐風(fēng)險分幾大類:作弊、賬號欺詐、交易欺詐、信貸申請欺詐,同盾都針對性地提供了反欺詐產(chǎn)品,通過實時風(fēng)險分析引擎可以在毫秒級識別欺詐分子的活動。同盾科技的實時風(fēng)險分析引擎可以基于經(jīng)驗策略外加機器學(xué)習(xí)模型組合的方式,基于數(shù)千個基礎(chǔ)維度組合出來的數(shù)百萬的指標(biāo)之上進行篩選和計算,更重要的是,同盾科技的實時風(fēng)險分析引擎可以根據(jù)客戶業(yè)務(wù)的增長而線性擴展,并同時支持超過5000家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的反欺詐請求,每日的請求量達(dá)到數(shù)億次。目前,同盾的主機房已經(jīng)擁有超過 3000臺的物理服務(wù)器、上萬臺的虛擬機來支持所有客戶的計算需求。
這里需要特別指出的是,欺詐風(fēng)險的對抗也不是完全可以依賴于機器,機器目前還只是幫助人完成大量重復(fù)且基礎(chǔ)的工作,一些深度對抗還是需要仰仗在這個行業(yè)多年形成的經(jīng)驗。同盾科技的反欺詐團隊有超過200人,許多都是來自于頂級互聯(lián)網(wǎng)公司以及海外安全團隊,有著多年在甲方對抗欺詐風(fēng)險的經(jīng)驗,同時基于10000余家客戶的對抗服務(wù)的乙方經(jīng)驗,可以為客戶搭建一套完整的反欺詐產(chǎn)品及運營體系。
整個體系里也包括黑產(chǎn)情報分析,基于業(yè)務(wù)及對抗數(shù)據(jù)的異常預(yù)警,對抗場景效果的實時監(jiān)控,基于人工智能及策略專家的攻擊處置方案的快速生成和部署,檢測算法和策略的全生命周期管理、全網(wǎng)黑產(chǎn)有價資源的持續(xù)挖掘和對抗等技術(shù)及運營方案。在這個體系下,快速有效的攻擊發(fā)現(xiàn)和處置方案實施能夠有效的限制黑產(chǎn)攻擊套利時間,能夠極大提高攻擊者的資金成本,從而實現(xiàn)對黑產(chǎn)的有效嚇阻和打擊。
過去四年多,同盾科技為超過300家的傳統(tǒng)銀行、保險機構(gòu)、汽車金融機構(gòu)提供過反欺詐產(chǎn)品及服務(wù)。
信貸風(fēng)控
隨著普惠金融的深入,金融機構(gòu)的信貸人群越來越下沉,信貸活動越來越多在網(wǎng)上發(fā)生,這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險管理制度是一個非常大的挑戰(zhàn)。如何深度滲透產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié),滿足場景化需求,不僅僅為客戶提供全面性的風(fēng)控服務(wù),減少經(jīng)營風(fēng)險,也協(xié)助其將流量和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn),深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上潛在的價值,結(jié)合應(yīng)用層引發(fā)更多商業(yè)變革,是諸多金融機構(gòu)面臨的巨大困難。
同盾科技為金融機構(gòu)提供了一整套完善的信貸風(fēng)控解決方案,根據(jù)合作客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、所在區(qū)域特點以及產(chǎn)品線特點等,綜合分析用戶的線上線下行為、交易表現(xiàn)及金融屬性信息;并通過結(jié)合大數(shù)據(jù)的方式,提供基于貸前準(zhǔn)入策略、貸前申請反欺詐、授信準(zhǔn)入核驗、信用評分模型、授信定價模型、貸后監(jiān)控、逾期管理等貼合客戶業(yè)務(wù)發(fā)展需求的多樣化組合式定制風(fēng)險管理解決方案。
為迎接智能風(fēng)控2.0時代,針對信貸科技領(lǐng)域同盾推出了信貸保鏢,提供客戶的全信貸生命周期的一鍵式工作平臺。信貸保鏢取得了兩個行業(yè)性的巨大突破,一是在技術(shù)層面,產(chǎn)品體系高度集成、二是在戰(zhàn)略層面,進行風(fēng)控管理前瞻性和主動性的探索。
除此之外,同盾科技還提供三方信息核驗、地址驗真、地址團伙分析、等信貸領(lǐng)域相關(guān)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。
同盾科技用在信貸建模咨詢領(lǐng)域也有布局,目前擁有來自于FICO、Experian、以及銀行零售風(fēng)險分析的專家人才近百人,已經(jīng)為超過100家的銀行包括建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、北京銀行等提供涉及貸前、貸中、貸后、客戶價值分析、交叉銷售、默客激活等場景的定制化、專業(yè)化咨詢分析服務(wù),貼合客戶實際落地需求。
這里要提一下的是,同盾在貸前風(fēng)險管理流程里集成了復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析,可以監(jiān)測群體欺詐風(fēng)險,幫助信用卡及車貸客戶發(fā)現(xiàn)多起團隊欺詐案件。經(jīng)過3年試煉與調(diào)優(yōu),已迭代至復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)4.0。多年來,同盾科技在可擴展性的算法方面做了深入的探索,在關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析中融合組合、數(shù)值和統(tǒng)計思維,積累了一些經(jīng)驗和技巧,比如局部網(wǎng)絡(luò)探索、高階抽樣法、稀疏化、圖分割、如拉普拉斯范式、高斯-馬爾可夫隨機場中取樣等。再復(fù)雜龐大的網(wǎng)絡(luò)也可以實現(xiàn)毫秒級分析并輸出決策結(jié)果:輸出關(guān)聯(lián)風(fēng)險分量化核心指標(biāo)、分析核心成員/中介、展示群體行為特征、支持靈活配置策略。
同盾申請欺詐評分,通過客戶結(jié)果反饋,同盾評分20分以上平均幫信貸機構(gòu)拒絕11%申請的量,在被拒絕客戶里面覆蓋了超過96%的欺詐分子,效果得到客戶的一致好評。
在信貸交互流程端,同盾推出了智能信審,這一產(chǎn)品面向貸前的信用審查和風(fēng)險評測。用人工智能技術(shù)將人工信審復(fù)雜化、機械化、無標(biāo)準(zhǔn)化的弊端,變得簡單化、流程化和標(biāo)準(zhǔn)化,大大提高了效率,大大提高了信審員的審核效率,延伸了他們的能力,使得傳統(tǒng)信審工作在精準(zhǔn)性、高效性和體驗性上得以大幅提升。
貸后管理
貸后管理是整個智能風(fēng)控閉環(huán)中非常重要的一步,其中又以逾期催收為最大的痛點。傳統(tǒng)逾期催收始終面臨著人工成本高、業(yè)務(wù)量大、社會矛盾多等問題?;诖?同盾推出了智能催收產(chǎn)品——逾期管家。
逾期管家是基于智能決策和智能語音的機器催收平臺,背后有同盾強大的技術(shù)團隊和數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)作為支撐,適用于銀行、電商、新金融和保險等各類場景,將貸后催收的各個標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)進行全面的智能化改造。
智能催收也開始邁向了2.0時代,同盾除了提供常規(guī)性的提醒、催收服務(wù)外,還可提供催收管理平臺、失聯(lián)查找、線上仲裁等催收增值產(chǎn)品amp;服務(wù),以滿足企業(yè)的多樣化和深度需求。同盾正著手通過人工智能技術(shù)來提升整個催收行業(yè)的效率,通過與第三方公司合作不斷拓展催收新渠道、引進逾期代償模式、與國家資信機構(gòu)合作進行聯(lián)合懲戒等方式,不斷為金融企業(yè)及機構(gòu)的貸后逾期管理做科技賦能。
二、技術(shù)能力輸出
同盾于2017年在行業(yè)內(nèi)首倡AaaS——智能分析即服務(wù)的風(fēng)控理念,將風(fēng)控產(chǎn)品“云”化。我們可以看到越來越多的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始認(rèn)識到這個理念在成本及效果上的優(yōu)勢,通過和第三方專業(yè)公司進行合作,降低自身的風(fēng)險成本,促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時,為了滿足不同金融機構(gòu)客戶的需求,同盾也提供私有化部署及整體端到端的解決方案。
經(jīng)過多年的努力,同盾完全自主打造了強大的技術(shù)能力,沉淀了包括:機器學(xué)習(xí)平臺、風(fēng)險決策引擎、流式計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)圖分析等一系列的基礎(chǔ)工具amp;平臺,2017年起,同盾開始逐步向客戶開放技術(shù)平臺能力,獲得金融機構(gòu)客戶的一致好評。2018年,同盾科技將全面開放底層技術(shù)平臺,向全金融行業(yè)輸出技術(shù)和計算能力。這里簡要介紹如下:
機器學(xué)習(xí)平臺,建立標(biāo)準(zhǔn)化的模型全生命周期管理,包括數(shù)據(jù)讀取、數(shù)據(jù)處理、特征工程、模型訓(xùn)練、模型測試、模型部署、模型運行和監(jiān)控,降低建模進入門檻,減少大量人工操作出錯的可能,大幅提升模型上線效率。其中,模型的并行運算,可以利用大的資源池,在多臺服務(wù)器上并行運行多個模型、多種算法,對結(jié)果進行自動比對選取最優(yōu),快速完成模型的開發(fā),同盾的機器學(xué)習(xí)平臺支持自動調(diào)參和訓(xùn)練,根據(jù)特定的算法,進行參數(shù)的自動調(diào)整,直到找出最優(yōu)組合為止。
同盾的機器學(xué)習(xí)平臺也支持了自動挖掘有效變量,通過無監(jiān)督機器學(xué)習(xí)模型自動挖掘出有效的變量,并應(yīng)用到建模中。
內(nèi)置模型平臺,支持一鍵部署,模型開發(fā)完成后,可以一鍵部署到線上生產(chǎn)環(huán)境。可視化的建模平臺,內(nèi)置多種常用機器學(xué)習(xí)算法,包括監(jiān)督型、無監(jiān)督型、及半監(jiān)督型算,通過簡單的拖拉拽及參數(shù)配置,就能完成模型的開發(fā),即使初級的建模人員也能快速開發(fā)出高質(zhì)量的機器學(xué)習(xí)模型。
流計算平臺,可以實現(xiàn)事件驅(qū)動,實時處理和計算,無需等待數(shù)據(jù)積累到一定程度;非阻塞型的異步處理機制,支持毫秒級處理,支持千億/日級別的并發(fā)請求量處理;同盾的流計算平臺也支持水平擴展,可以支持上千萬/秒的吞吐量。
終極愿景:打造健康金融科技生態(tài)、更好服務(wù)實體經(jīng)濟盡管智能風(fēng)控沒有改變金融的內(nèi)核amp;本質(zhì),但是已經(jīng)重塑了整個產(chǎn)業(yè)鏈。金融機構(gòu)利用智能風(fēng)控改變了用戶價值的認(rèn)知、創(chuàng)新了服務(wù)流程、降低風(fēng)險控制成本,促進了自身轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)品創(chuàng)新,拓展了金融服務(wù)的時空邊界,未來甚至?xí)l(fā)企業(yè)文化、組織管理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及體制方面的突破。
當(dāng)然,智能風(fēng)控的愿景是進入一個智能交互、人機協(xié)作的新時代,實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界融合,推動建設(shè)兼具包容性和競爭性的金融生態(tài)環(huán)境,為服務(wù)實體經(jīng)濟和普惠金融,打造一個現(xiàn)代金融體系而努力。