5月22日,上海銀行與中國(guó)建設(shè)銀行簽署了區(qū)塊鏈合作協(xié)議,并開立中國(guó)首單基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國(guó)內(nèi)信用證。
不但如此,就在當(dāng)天,上海銀行還與江蘇潤(rùn)和軟件股份有限公司簽署了區(qū)塊鏈戰(zhàn)略合作協(xié)議,雙方共同打造的上銀潤(rùn)和“區(qū)塊鏈平臺(tái)”正式揭幕。
據(jù)悉,不同于傳統(tǒng)信用證開立的方式,區(qū)塊鏈信用證基于區(qū)塊鏈密碼學(xué)及共識(shí)機(jī)制,將代開信用證中涉及的各種紙質(zhì)憑證、合同、發(fā)票、報(bào)關(guān)單等信息影像上鏈,使得這些信息不可篡改。
上海銀行今年將供應(yīng)鏈金融作為發(fā)展重點(diǎn)之一,立足搭建線上化平臺(tái),結(jié)合區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段運(yùn)用,打造“合作、開放、共贏”供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系,解決中小企業(yè)融資難、融資貴難題。
潤(rùn)和軟件作為中國(guó)金融行業(yè)軟件服務(wù)上市企業(yè),在區(qū)塊鏈領(lǐng)域具有豐富的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品體系,此次上海銀行與潤(rùn)和軟件共建“區(qū)塊鏈平臺(tái)”,將發(fā)揮雙方在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),加快供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新步伐。后續(xù),雙方將在更多領(lǐng)域開展合作,包括運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)付賬款拆分、保兌倉(cāng)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)的持續(xù)推進(jìn)。
延展閱讀1
區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用所面臨的挑戰(zhàn)
作者:上海銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理 曹廣智
來源:《中國(guó)金融電腦》
區(qū)塊鏈的技術(shù)還沒有成熟,標(biāo)準(zhǔn)尚未形成,供應(yīng)商也五花八門、良莠不齊;區(qū)塊鏈未來可能給企業(yè)帶來顛覆性的商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù),但是需要探索。上海銀行也將不斷和優(yōu)秀的業(yè)界同仁一起,共同探索區(qū)塊鏈,共同研究新技術(shù),跟蹤并研究金融科技,探索金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字化創(chuàng)新。
計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)明及應(yīng)用,極大地促進(jìn)了原本孤立在“不同組織、不同機(jī)構(gòu)”之間計(jì)算資源的互聯(lián)互通,加速了各類信息的跨地域傳遞速度;使得計(jì)算資源在各行各業(yè)得到充分應(yīng)用,加快了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展,提高了全社會(huì)的生產(chǎn)效率。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,反過來又促進(jìn)了新興技術(shù)變革。近年來,伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展,另一門新興技術(shù)也在蓬勃發(fā)展,這就是區(qū)塊鏈技術(shù)(BlockChain)。區(qū)塊鏈技術(shù)的變革是否會(huì)像計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)一樣,引領(lǐng)未來呢?全球的目光都在關(guān)注,金融行業(yè)也不例外。
一、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的意義和價(jià)值
區(qū)塊鏈所蘊(yùn)含的分布式架構(gòu)思想及社會(huì)學(xué)意義,對(duì)金融領(lǐng)域有著重要的參考價(jià)值,金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索區(qū)塊鏈對(duì)業(yè)務(wù)架構(gòu)、IT架構(gòu)所帶來的深遠(yuǎn)影響。
1.區(qū)塊鏈建立開放環(huán)境下可信系統(tǒng)
區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)“在一個(gè)不可信的開放體系里,通過技術(shù)機(jī)制實(shí)現(xiàn)共識(shí)和互信”,從而建立起大家都認(rèn)可的可信體系;有了這種可信體系的保障,可以省略金融環(huán)節(jié)中許多復(fù)雜的人工核查、人工核對(duì)的步驟,最終為金融自動(dòng)化提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐。
2.區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值傳遞
區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)一本賬的模式,區(qū)塊鏈賬本一經(jīng)建立,任何人不能篡改、不能刪除,為會(huì)計(jì)記賬的事中審核奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ),改變了傳統(tǒng)復(fù)式記賬法的“賬本不透明、不能事中防范造假”的天然弊端。
3.區(qū)塊鏈的金融應(yīng)用熱點(diǎn)
在全社會(huì)的共同努力下,區(qū)塊鏈逐步走進(jìn)政府、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的視野。金融領(lǐng)域的數(shù)字貨幣、支付清算、供應(yīng)鏈融資、金融交易、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù),逐步從理論探討走向?qū)嵺`應(yīng)用。
二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用所面臨的挑戰(zhàn)
在國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號(hào)召下,2016年,各項(xiàng)新技術(shù)、新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展,尤其是代表新技術(shù)方向的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù);全社會(huì)特別投入了足夠的熱情對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行探索性的研究與嘗試,各地紛紛推出區(qū)塊鏈技術(shù)白皮書就是很好的佐證。
“瘋狂時(shí)保持冷靜”是面對(duì)新事物時(shí)的必要態(tài)度,全社會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈的熱情正處在一個(gè)非常的高潮點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)更要審慎分析、慎重對(duì)待;區(qū)塊鏈技術(shù)目前還未完全成熟,還存在一些先天的缺陷和不足,需進(jìn)行深入研究和適應(yīng)性改造;需要充分結(jié)合“金融生態(tài)、客戶行為、監(jiān)管要求”;假以時(shí)日,區(qū)塊鏈方能在金融行業(yè)生根發(fā)芽、開花結(jié)果。
1.區(qū)塊鏈交易性能問題
根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù):2016年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到約169億筆;2016年某網(wǎng)絡(luò)支付公司的實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)峰值更是達(dá)到12萬筆/秒。已經(jīng)運(yùn)行了多年的區(qū)塊鏈案例“比特幣”網(wǎng)絡(luò)的處理能力理論上卻只能達(dá)到7筆/秒(據(jù)報(bào)道已有優(yōu)化的區(qū)塊鏈處理速度達(dá)到萬筆/秒,但是未經(jīng)過實(shí)際運(yùn)行檢驗(yàn))。面對(duì)中國(guó)金融體系如此高并發(fā)性的處理要求,傳統(tǒng)集中式部署必然難以應(yīng)對(duì),而誕生不久的區(qū)塊鏈技術(shù),由于其設(shè)計(jì)思想是基于分布式模式,也許能尋找到合適的解決辦法,但是目前階段,區(qū)塊鏈技術(shù)還在不斷完善中,暫時(shí)還無法滿足如此超高的并發(fā)要求。
2.區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)問題
當(dāng)前區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)的一個(gè)重要特點(diǎn)是參與鏈的各節(jié)點(diǎn)均需獲得全部參與方的交易數(shù)據(jù),這樣的架構(gòu)設(shè)計(jì)必然會(huì)使得區(qū)塊鏈上的全體數(shù)據(jù)高度集中化,比特幣的總數(shù)據(jù)量目前已經(jīng)突破112G(截至2017年6月9日blockmeta.com的數(shù)據(jù))。由此產(chǎn)生的問題:如何確保不同的客戶、不同的參與方只能查詢屬于自己的私有數(shù)據(jù),必須要避免個(gè)人信息以及參與方信息的泄露,避免不同的參與方之間互相爭(zhēng)奪客戶資源,同時(shí)又能確保各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)需要獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)。
此外,由于區(qū)塊鏈技術(shù)要永久保存加入的數(shù)據(jù),隨著時(shí)間的推移,區(qū)塊鏈分布式節(jié)點(diǎn)上累積的越來越多的數(shù)據(jù)將是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān),參與機(jī)構(gòu)是否需要備份清理?參與機(jī)構(gòu)的存儲(chǔ)空間無限制地增長(zhǎng)帶來的系統(tǒng)維護(hù)問題如何解決?首次加入節(jié)點(diǎn)的參與方,第一次同步數(shù)據(jù)需要消耗越來越多時(shí)間的問題如何解決?
3.區(qū)塊鏈版本管理及運(yùn)營(yíng)問題
對(duì)于開放鏈、聯(lián)盟鏈,隨著時(shí)間的推移,加入節(jié)點(diǎn)的參與方數(shù)量越來越多、數(shù)據(jù)量越來越大,程序代碼也會(huì)越來越復(fù)雜;區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)的新版本開發(fā)、部署如何確保一致性、兼容性?金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的互聯(lián)互通是采用權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)接口的方式解決該問題;而基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的“金融+行業(yè)”聯(lián)盟鏈,也會(huì)涉及“技術(shù)接口規(guī)范化、數(shù)據(jù)字典一致性、安全算法標(biāo)準(zhǔn)化、程序代碼兼容性”等諸多問題。
區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺(tái)目前階段都是基于不同的開源組織進(jìn)行維護(hù)管理,國(guó)內(nèi)“自主”區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺(tái)大多綜合了不同區(qū)塊鏈開源平臺(tái)技術(shù),這些平臺(tái)之間目前還不能互聯(lián)互通,而且各個(gè)平臺(tái)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的水平也參差不齊,難以滿足目前金融機(jī)構(gòu)連續(xù)不間斷的IT服務(wù)要求;如果金融機(jī)構(gòu)自行研發(fā)區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)平臺(tái),必定會(huì)增加研發(fā)成本。
三、上海銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的探索與思考
在2017年中國(guó)人民銀行科技工作會(huì)議上,人民銀行范一飛副行長(zhǎng)提出“以大數(shù)據(jù)為支撐的央行決策平臺(tái),以分布式系統(tǒng)為核心的央行服務(wù)平臺(tái),以數(shù)字貨幣探索為龍頭的央行創(chuàng)新平臺(tái)”。未來幾年,人民銀行系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)集中式架構(gòu)轉(zhuǎn)向多節(jié)點(diǎn)并行運(yùn)行、數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)、動(dòng)態(tài)負(fù)載的分布式架構(gòu),保障金融基礎(chǔ)設(shè)施的異構(gòu)多活和高可用性;商業(yè)銀行也面臨著互聯(lián)網(wǎng)海量服務(wù)的高并發(fā)壓力,也在不斷尋求新的技術(shù)架構(gòu)以期提高并發(fā)吞吐能力。
1.積極踐行區(qū)塊鏈“分布式”思想
上海銀行正在大膽試點(diǎn)“Docker、微服務(wù)、分布式”新技術(shù)以及基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)的分庫(kù)、分表技術(shù),區(qū)塊鏈所體現(xiàn)的分布式架構(gòu)思想,對(duì)金融行業(yè)架構(gòu)轉(zhuǎn)型有一定的借鑒和參考意義,“他山之石可以攻玉”,上海銀行不斷進(jìn)行區(qū)塊鏈架構(gòu)和傳統(tǒng)架構(gòu)的對(duì)比研究,以期尋找到最適合自己的分布式解決方案。
架構(gòu)于區(qū)塊鏈技術(shù)之上的比特幣,雖然社會(huì)各界對(duì)其褒貶不一,但它畢竟是全球首個(gè)“完全無中心的分布式”體系架構(gòu),比特幣運(yùn)營(yíng)中各種弊端、優(yōu)點(diǎn)都是非常寶貴的經(jīng)驗(yàn),雖然區(qū)塊鏈暫時(shí)還不適合大規(guī)模應(yīng)用推廣,也不適合應(yīng)用于對(duì)交易一致性要求較高、并發(fā)性較大的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,但是作為全球首個(gè)大規(guī)模分布式應(yīng)用,比特幣在風(fēng)風(fēng)雨雨中運(yùn)行了多年,它所走過的彎路和它所取得的寶貴經(jīng)驗(yàn),都有參考價(jià)值。
2.成立技術(shù)小組,研究開源區(qū)塊鏈技術(shù)
上海銀行通過“興趣小組、數(shù)字化創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)”的工作方式,不斷跟進(jìn)和研究區(qū)塊鏈技術(shù),進(jìn)行區(qū)塊鏈探索性嘗試,比如:開源區(qū)塊鏈軟件的部署研究、數(shù)字貨幣的原型分析研究等。區(qū)塊鏈的潛力無限,有待各級(jí)金融機(jī)構(gòu)深入挖掘和探索,這一新技術(shù)距離在金融行業(yè)的真正落地并生根發(fā)芽還有很長(zhǎng)的路,金融機(jī)構(gòu)不能簡(jiǎn)單照搬互聯(lián)網(wǎng)公司的做法,只有通過深入研究,才能尋找到適合金融領(lǐng)域的最佳結(jié)合點(diǎn)。
目前區(qū)塊鏈還沒有成熟的底層技術(shù)平臺(tái),正如上文提到的“區(qū)塊鏈版本”問題。金融行業(yè)歷來對(duì)技術(shù)平臺(tái)的穩(wěn)定性、連續(xù)性要求極高,如何分析并對(duì)比時(shí)下眾多開源區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺(tái)的特性,也是未來金融機(jī)構(gòu)正確選擇和應(yīng)用區(qū)塊鏈的前提之一。上海銀行鼓勵(lì)技術(shù)人員從開源社區(qū)下載目前主流的區(qū)塊鏈平臺(tái),并充分利用行內(nèi)私有云以及申請(qǐng)公有云的計(jì)算資源,自行部署運(yùn)行這些開源平臺(tái),包括比特幣、以太坊、Linux基金會(huì)的HyperledgerFabric以及R3的Corda。通過部署和運(yùn)行這些開源平臺(tái),掌握區(qū)塊鏈開源平臺(tái)的第一手資料。
3.組建數(shù)字貨幣小組,探索法定數(shù)字貨幣
目前人民銀行已經(jīng)明確法定數(shù)字貨幣的發(fā)展方向,即:由人民銀行主導(dǎo),在保持實(shí)物現(xiàn)金發(fā)行的同時(shí),試點(diǎn)發(fā)行以加密算法為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣。上海銀行也在積極跟進(jìn)人民銀行的數(shù)字貨幣發(fā)行戰(zhàn)略,思考如何遵照數(shù)字貨幣規(guī)范進(jìn)行數(shù)字貨幣發(fā)行,實(shí)現(xiàn)通過“安全字符串”方式表達(dá)的數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和回籠;在某些特定的可控商業(yè)環(huán)境中,實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣支付、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”數(shù)字貨幣交易;探索如何基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣全生命周期的可監(jiān)控和可追溯。
該小組將遵照人民銀行數(shù)字貨幣的理念和思路,探索“央行、商業(yè)銀行、試點(diǎn)商業(yè)場(chǎng)景”的體系架構(gòu),上海銀行后臺(tái)系統(tǒng)遵照央行規(guī)范進(jìn)行數(shù)字貨幣發(fā)行操作,實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和回籠。尋求在試點(diǎn)可控的商業(yè)環(huán)境中,實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣支付、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”數(shù)字貨幣交易,并提供數(shù)字貨幣全生命周期的可監(jiān)控和可追溯:
(1)探索實(shí)體賬戶與數(shù)字貨幣之間雙向的安全轉(zhuǎn)換;
(2)探索指定數(shù)字貨幣的智能合約場(chǎng)景,實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的指定使用場(chǎng)景,以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣的可跟蹤、可追溯;
(3)在試點(diǎn)的商圈或?qū)嶒?yàn)室環(huán)境,部署數(shù)字貨幣收銀終端,受理數(shù)字貨幣支付;
(4)實(shí)現(xiàn)個(gè)人用戶之間的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)字貨幣支付。
通過數(shù)字貨幣的應(yīng)用研究,以期更好地掌握區(qū)塊鏈技術(shù)的特性、更好地尋求其他的金融應(yīng)用場(chǎng)景,同時(shí)積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);探索區(qū)塊鏈在金融IT架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程應(yīng)用過程中,需要做哪方面的準(zhǔn)備,包括內(nèi)部文化理念的改變以及市場(chǎng)和客戶區(qū)塊鏈應(yīng)用的接受程度。
4.踐行數(shù)字化創(chuàng)新,培育區(qū)塊鏈人才
科技創(chuàng)新,人才是關(guān)鍵。目前真正懂得區(qū)塊鏈的技術(shù)人才非常匱乏,而且多數(shù)已被互聯(lián)網(wǎng)公司或一些創(chuàng)業(yè)企業(yè)所網(wǎng)羅,金融機(jī)構(gòu)要想實(shí)踐區(qū)塊鏈,必須邁過人才這一關(guān)。上海銀行通過啟動(dòng)數(shù)字化創(chuàng)新、課題研究等機(jī)制,發(fā)動(dòng)科技人才主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新研究,其中就包括“區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景”研究課題;通過不定期組織技術(shù)骨干進(jìn)行內(nèi)部頭腦風(fēng)暴、走出去交流等形式,逐步強(qiáng)化骨干科技人員對(duì)區(qū)塊鏈核心技術(shù)的理解深度,以加快區(qū)塊鏈技術(shù)和金融場(chǎng)景結(jié)合的探索步伐;加快進(jìn)行“區(qū)塊鏈技術(shù)+金融業(yè)務(wù)”的復(fù)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)。伴隨著全社會(huì)的共同努力,未來一定有更多的金融場(chǎng)景落地區(qū)塊鏈應(yīng)用,以發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)獨(dú)特的社會(huì)價(jià)值。
區(qū)塊鏈的技術(shù)還沒有成熟,標(biāo)準(zhǔn)尚未形成,供應(yīng)商也五花八門、良莠不齊;區(qū)塊鏈未來可能給企業(yè)帶來顛覆性的商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù),但是需要探索。上海銀行也將不斷和優(yōu)秀的業(yè)界同仁一起,共同探索區(qū)塊鏈,共同研究新技術(shù),跟蹤并研究金融科技,探索金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字化創(chuàng)新。
延展閱讀2
上海銀行欲發(fā)展“智慧金融” 區(qū)塊鏈技術(shù)研究是關(guān)鍵之一
來源:大風(fēng)號(hào)
事實(shí)上,上海銀行早已開始布局區(qū)塊鏈領(lǐng)域。2018年2月1日,上海銀行舉行首場(chǎng)智慧金融暨手機(jī)銀行5.0產(chǎn)品發(fā)布會(huì)。發(fā)布會(huì)上,上海銀行金煜董事長(zhǎng)表示將研究區(qū)塊鏈等技術(shù),打造“智慧金融、專業(yè)服務(wù)”的藍(lán)圖和實(shí)踐。
據(jù)悉,該行公布“智慧金融”發(fā)展藍(lán)圖按兩條路徑推進(jìn):
一是銀行數(shù)字化,即銀行自身的數(shù)字化改造。主要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),致力于效率提升、風(fēng)險(xiǎn)控制、精細(xì)化管理及決策支撐,重構(gòu)全面的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分與定價(jià)體系。
二是數(shù)字化銀行,即銀行服務(wù)的數(shù)字化重塑。主要依托數(shù)據(jù)洞察、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、生物技術(shù)等方面,追求場(chǎng)景化的智慧產(chǎn)品、生態(tài)化的智慧渠道、個(gè)性化的智慧服務(wù)及超預(yù)期的智慧體驗(yàn)。
智從何來?
上海銀行行長(zhǎng)胡友聯(lián)介紹,對(duì)于金融和新技術(shù)的融合,該行主要選擇五方面進(jìn)行創(chuàng)新探索:
一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),服務(wù)于客戶畫像與行為分析、大數(shù)據(jù)運(yùn)維、商業(yè)智能以及精細(xì)化管理領(lǐng)域;
二是機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù),使用于客戶服務(wù)生態(tài)旅程、反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、在線投資顧問領(lǐng)域;
三是研究區(qū)塊鏈技術(shù),運(yùn)用于供應(yīng)鏈金融管理、數(shù)字票據(jù)、跨境支付清算領(lǐng)域;
四是應(yīng)用云計(jì)算技術(shù),服務(wù)于服務(wù)性能提升、微服務(wù)架構(gòu)建設(shè)、超級(jí)計(jì)算能力領(lǐng)域;
五是落地生物技術(shù),應(yīng)用于客戶識(shí)別、便捷體驗(yàn)、安全及跨渠道協(xié)同領(lǐng)域。