繼大型機(jī)、個(gè)人電腦、互聯(lián)網(wǎng)之后,區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是計(jì)算機(jī)模式的又一次顛覆性創(chuàng)新,很有可能在全球范圍內(nèi)引領(lǐng)一場(chǎng)技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)變革。作為一種全新的技術(shù)力量,不但會(huì)對(duì)銀行的商業(yè)模式產(chǎn)生了巨大影響,而且還會(huì)導(dǎo)致銀行的管控機(jī)制以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新渠道發(fā)生深刻改變。
區(qū)塊鏈或?qū)⑾破鹦碌募夹g(shù)變革
2016年9月8日,隨著英國(guó)巴克萊銀行完成的全球第一筆用區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)算的貿(mào)易活動(dòng),正式拉開了區(qū)塊鏈時(shí)代變革的序幕。此次第一筆交易取代的銀行結(jié)算方式是信用證。結(jié)算僅用不到4小時(shí),相比以往采用信用證方式做此類結(jié)算需要7到10天,節(jié)省了95%以上的時(shí)間,這對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō),是一場(chǎng)巨大的創(chuàng)新與改變。
眾所周知,金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?,也是中心化程度最高的產(chǎn)業(yè)之一。金融市場(chǎng)中交易雙方的信息不對(duì)稱導(dǎo)致無(wú)法建立有效的信用機(jī)制,產(chǎn)業(yè)鏈條中存在大量中心化的信用中介和信息中介,減緩了系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率,增加了金融交易成本。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有分布式存儲(chǔ)、不可篡改、時(shí)間戳驗(yàn)證等特有屬性,為去中心化的信任機(jī)制提供了技術(shù)基礎(chǔ),具有改變金融基礎(chǔ)架構(gòu)、降低信息不對(duì)稱程度和交易成本、提高金融服務(wù)效率的潛力,因此區(qū)塊鏈技術(shù)在金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用前景廣闊。
據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇預(yù)測(cè),2027年世界GDP的10%將被存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上。與此同時(shí),我國(guó)《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》中,亦將區(qū)塊鏈確定為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日趨成熟,我國(guó)已有16家區(qū)塊鏈聯(lián)盟,北京、上海、深圳、杭州、貴陽(yáng)等省市已率先布局區(qū)塊鏈發(fā)展,區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用引起了政府和各行各業(yè)的廣泛關(guān)注。
事實(shí)上,區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式多節(jié)點(diǎn)“共識(shí)”實(shí)現(xiàn)技術(shù),其本質(zhì)上是去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù),包含交易、區(qū)塊、鏈三要素。區(qū)塊鏈具有去中心化、時(shí)序記錄、交易透明、可編程和安全可信等特點(diǎn)。
首先是去中心化:區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)由所有節(jié)點(diǎn)共同維護(hù),每個(gè)參與維護(hù)節(jié)點(diǎn)都能復(fù)制獲得一份完整記錄的拷貝,如圖1所示。節(jié)點(diǎn)間基于一套共識(shí)機(jī)制,通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)計(jì)算共同維護(hù)整個(gè)區(qū)塊鏈。任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)失效,其余節(jié)點(diǎn)仍能正常工作;
其次是時(shí)序記錄:區(qū)塊鏈采用帶有時(shí)間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù),從而為數(shù)據(jù)增加了時(shí)間維度,具有極強(qiáng)的可驗(yàn)證性和可追溯性;
第三是交易透明:區(qū)塊鏈的運(yùn)行規(guī)則是公開透明的,所有的數(shù)據(jù)信息也是公開的,因此每一筆交易都對(duì)所有節(jié)點(diǎn)可見。由于節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間是去信任的,因此節(jié)點(diǎn)之間無(wú)需公開身份,每個(gè)參與的節(jié)點(diǎn)都是匿名的。
第四是可編程:區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)階段已經(jīng)可提供靈活的腳本代碼系統(tǒng),支持用戶創(chuàng)建高級(jí)的智能合約或其他去中心化應(yīng)用。
最后是安全可信:區(qū)塊鏈技術(shù)采用非對(duì)稱密碼學(xué)原理對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密,同時(shí)借助分布式系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)的工作量證明(PoW)等共識(shí)算法形成的強(qiáng)大算力來(lái)抵御外部攻擊、保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改和不可偽造,因而具有較高的安全性。
區(qū)塊鏈的核心思想是利用數(shù)學(xué)算法作為信任背書,使所有不同政治文化背景的人群達(dá)成共識(shí)。區(qū)塊鏈技術(shù)不是一個(gè)單項(xiàng)的技術(shù),而是一個(gè)集成了多方面研究成果基礎(chǔ)之上的綜合性技術(shù)系統(tǒng)。這種系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)所有參與者信息共享、共識(shí)、共擔(dān),可以成為各種商業(yè)行為和組織機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)。
圖1 區(qū)塊鏈去中心化
南京銀行亟待建立基于區(qū)塊鏈的信用證交易體系
代理進(jìn)口信用證開立是傳統(tǒng)貿(mào)易融資產(chǎn)品之一,但此業(yè)務(wù)發(fā)展至今還有著不能忽視的痛點(diǎn):比如,參與各方信息不對(duì)稱,貿(mào)易背景真實(shí)性難以核實(shí),信用風(fēng)險(xiǎn)較大;信用證跨行開立、修改、通知、到單等環(huán)節(jié),基本以紙質(zhì)郵寄形式傳遞,風(fēng)險(xiǎn)高,效率低;目前除了SWIFT系統(tǒng)外(僅支持英文格式),境內(nèi)銀行間缺乏安全的電子化通訊渠道;境內(nèi)銀行通過(guò)SWIFT電文盡可對(duì)部分交易信息進(jìn)行確認(rèn),不支持中文全量報(bào)文交互功能,存在極高的操作風(fēng)險(xiǎn);增值稅發(fā)票只能通過(guò)線下查詢方式驗(yàn)證真?zhèn)危缣摷侔l(fā)票、注銷、重復(fù)使用等情況,很難在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)。
為了更好的解決這些問(wèn)題,抓住發(fā)展先機(jī),南京銀行率先開發(fā)基于區(qū)塊鏈的進(jìn)口信用證代開系統(tǒng)(如圖2所示),采用平等、互信的合作模式,通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸,信用證的開立、通知、交單、承兌報(bào)文、付款報(bào)文各個(gè)環(huán)節(jié)均通過(guò)該系統(tǒng)實(shí)施,縮短了信用證及單據(jù)傳輸?shù)臅r(shí)間,報(bào)文傳輸時(shí)間可達(dá)秒級(jí),大幅提高了信用證業(yè)務(wù)處理效率,同時(shí)利用區(qū)塊鏈的防篡改特性提高了信用證業(yè)務(wù)的安全性,風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制。
與此同時(shí),南京銀行開發(fā)的基于區(qū)塊鏈的信用證代開系統(tǒng)還有以下優(yōu)點(diǎn):對(duì)比傳統(tǒng)的信開方式,時(shí)間長(zhǎng)、成本高的缺點(diǎn),基于區(qū)塊鏈的信用證代開系統(tǒng)的電開時(shí)間短、效率高;通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的加密解密算法,使得信用證電開變得安全、可靠;可以替代Swift,支持中文報(bào)文傳輸,幫助交易各方簡(jiǎn)單、實(shí)時(shí)、高效的進(jìn)行溝通,自帶密押功能,無(wú)需單獨(dú)建押;對(duì)比郵寄方式交單,時(shí)間長(zhǎng)且安全性差的缺點(diǎn),電子交單實(shí)時(shí)、安全、方便,提高了業(yè)務(wù)處理效率;區(qū)塊鏈交易全流程對(duì)業(yè)務(wù)參與行完全透明,而非參與行無(wú)法解密業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。
圖2 區(qū)塊鏈信用證流程簡(jiǎn)圖
區(qū)塊鏈賦能的絕佳組合(區(qū)塊鏈+福費(fèi)廷、區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈)
福費(fèi)廷作為一種靈活簡(jiǎn)便,有效的融資方式,在國(guó)際市場(chǎng)上發(fā)展非常迅速。對(duì)優(yōu)化我國(guó)出口結(jié)構(gòu),改善企業(yè)資金流動(dòng)狀況和加速我國(guó)銀行國(guó)際化的進(jìn)程都有著重要的作用,是我國(guó)貿(mào)易融資發(fā)展的必然趨勢(shì)。但目前仍存在一些業(yè)務(wù)痛點(diǎn):比如,無(wú)市場(chǎng)公開報(bào)價(jià)平臺(tái),交易報(bào)價(jià)依賴微信、QQ等通訊工具,信息傳遞安全存在隱患,詢價(jià)成本高、效率低。單據(jù)采用傳真或郵寄方式,容易丟失,安全性較差。債權(quán)轉(zhuǎn)讓書和轉(zhuǎn)讓通知書以SWIFT報(bào)文、郵件、傳真等方式確認(rèn),容易篡改,難以確認(rèn)合法性。
基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)福費(fèi)廷交易平臺(tái),可以實(shí)現(xiàn)線上提交電子申報(bào)書,方便快捷;平臺(tái)實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)信息公開降低詢價(jià)成本提高交流效率;電子表單傳遞采用非對(duì)稱加密傳輸方式安全快捷;債權(quán)轉(zhuǎn)讓書和轉(zhuǎn)讓通知存在于區(qū)塊之中,具有可溯源,不可篡改等特性。福費(fèi)廷簡(jiǎn)易流程如圖3所示。南京銀行作為國(guó)內(nèi)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于信用證代開業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),目前已開始大膽嘗試,與區(qū)塊鏈研發(fā)公司合作試圖將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到福費(fèi)廷場(chǎng)景中,更好的服務(wù)廣大客戶。
圖3 區(qū)塊鏈福費(fèi)廷流程簡(jiǎn)圖
不但如此,供應(yīng)鏈行業(yè)往往涉及到諸多實(shí)體,包括物流、資金流、信息流等,這些實(shí)體之間存在大量復(fù)雜的協(xié)作和溝通需求。傳統(tǒng)模式下,不同實(shí)體各自保存各自的供應(yīng)鏈信息,嚴(yán)重缺乏透明度,造成了較高的時(shí)間成本和金錢成本,如果一旦出現(xiàn)冒領(lǐng)、貨物假冒等問(wèn)題,難以追查和處理。但是區(qū)塊鏈作為一種公開透明、不可篡改的分布式存儲(chǔ)技術(shù),適合大規(guī)模協(xié)作場(chǎng)景,天然適用于供應(yīng)鏈管理。
如今,由區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的供應(yīng)鏈生態(tài)圈正以聯(lián)盟鏈的形式建立,參與方包括:核心企業(yè)、上下游供應(yīng)商、海關(guān)、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、物流企業(yè)、工商、稅務(wù)、銀行、保險(xiǎn)等。在聯(lián)盟生態(tài)中核心企業(yè)、上下游供應(yīng)商、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、物流企業(yè)是垂直行業(yè)重要業(yè)務(wù)參與者節(jié)點(diǎn),在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過(guò)程中對(duì)關(guān)鍵信息可以通過(guò)海關(guān)、工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)保證業(yè)務(wù)流程的真實(shí)性,所有和業(yè)務(wù)流程相關(guān)的合同、單據(jù)、票據(jù)直接在線簽署或者雙方影像后在線通過(guò)電子簽名確認(rèn),影像或者業(yè)務(wù)上鏈后即不可篡改,保證銀行等金融機(jī)構(gòu)可以看到最原始的各種合同、訂單以及單據(jù),一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)可以回溯到交易時(shí)點(diǎn),保證業(yè)務(wù)真實(shí)有效地反饋給銀行,確保供應(yīng)鏈的真實(shí)透明。區(qū)塊鏈技術(shù)是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈與以銀行為主的供應(yīng)鏈金融之間的天然紐帶,同時(shí)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈必定是今后傳統(tǒng)供應(yīng)鏈創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、供應(yīng)鏈內(nèi)上下游中小微企業(yè)獲得供應(yīng)鏈融資的重要選擇。
下一步南京銀行將在“鑫合金融家俱樂部“中的各家城商行和農(nóng)商行推廣區(qū)塊鏈技術(shù),并將應(yīng)用場(chǎng)景由代理開證拓展至供應(yīng)鏈融資、保理、國(guó)內(nèi)證福費(fèi)廷等貿(mào)易金融產(chǎn)品,致力以新技術(shù)、平臺(tái)化、輕資產(chǎn)的交易銀行思維,為合作伙伴提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。