作者:畢超 網(wǎng)科金服,產(chǎn)融科技實踐專家
來源:公眾號貿易金融
忽如一夜春風來,科技大潮席卷整個金融行業(yè)。一瞬間街頭巷尾每個人口中都在談論著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等,哪到底什么是金融科技呢?
關于金融科技(FinTech)的內涵,國際金融穩(wěn)定理事會(FSB)給出了一個國際通用的標準定義:“技術帶來的金融創(chuàng)新,它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應用、過程或產(chǎn)品,從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產(chǎn)生重大影響?!?/span>巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對金融科技又劃分出四個核心應用領域:“存貸款與融資服務”、“支付與清結算服務”、“投資管理服務”以及“市場基礎設施服務”。
--“存貸款與融資服務”領域涵括網(wǎng)貸、征信、眾籌等產(chǎn)品;
--“支付與清結算服務”包括第三方支付、虛擬貨幣等內容;
--“投資管理服務”典型代表是智能投顧與智能投研等;
--“市場基礎設施服務”的內容則最為廣泛,意指人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、安全等技術所帶來的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
在國內金融科技的概念被進一步的延伸,每個人對金融科技可能都有不同的理解和看法。如果你問金融圈的人,他們眼中的金融科技可能就是使用科技手段再造優(yōu)化流程,達到效率提升目的;如果你問科技圈的人,他們可能覺得大數(shù)據(jù)風控、甚至流量變現(xiàn)都算金融科技。筆者更多的傾向于認為金融科技是一種解決方案,通過前沿科技技術為合規(guī)金融機構提供輔助、支持和改進,其核心是幫助金融機構實現(xiàn)“三升兩降”,即提升工作效率、用戶體驗、業(yè)務規(guī)模,同時降低成本和風險。
得益于國內巨大的市場空間以及近年來眾多優(yōu)秀金融科技企業(yè)的興起,我國已逐漸成為全球金融科技領域的領跑者之一。縱觀整個金融科技的發(fā)展歷程,大體可分為三個階段。第一個階段是金融信息化階段,科技公司作為金融機構的服務方,為金融機構提供軟硬件服務來實現(xiàn)辦公電子化和業(yè)務自動化,從而提高金融業(yè)務整體效率,這是金融科技的1.0階段。第二個階段是互聯(lián)網(wǎng)金融階段,在這個階段金融機構開始搭建在線業(yè)務平臺,利用互聯(lián)網(wǎng)或移動終端來實現(xiàn)金融業(yè)務中的資產(chǎn)端、資金端的互聯(lián)互通,同時科技公司開始涉及金融業(yè)務,各種余額寶、P2P、現(xiàn)金貸、互聯(lián)網(wǎng)保險層出不窮,這是金融科技2.0階段。第三個階段是智能金融階段,也就是金融科技3.0階段,金融機構和科技公司通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈這些新的IT技術來改變傳統(tǒng)金融模式,解決傳統(tǒng)金融的痛點,代表技術就是大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、區(qū)塊鏈等。
總體來看我國的金融科技正處于從2.0向3.0過渡階段并逐步呈現(xiàn)出以下趨勢性特征。一方面,強監(jiān)管將成為行業(yè)常態(tài),金融機構與科技公司的業(yè)務邊界日趨明晰。以螞蟻金服和京東金融為例:螞蟻金服將自身定位為TechFin,以后只做技術(Tech),幫助機構做好金融(Fin)。京東金融未來將把全部的金融資產(chǎn)轉讓給銀行等金融機構,而京東金融扮演的角色是為金融機構服務。金融機構在經(jīng)歷移動端失利之后也充分認識到科技元素的變革性力量,紛紛布局金融科技公司,比如建行銀行成立建信金融科技,民生銀行成立民生科技等。另一方面,金融科技的影響逐步從C端延伸至B端。金融科技初期以C端市場為主,將消費金融作為主要發(fā)力點,但隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利被瓜分,B端業(yè)務逐步成為金融科技的布局重點。工業(yè)4.0下的企業(yè)數(shù)字化轉型,為金融科技的發(fā)展提供了堅實的物質基礎。中小企業(yè)的金融需求和國家的政策指引進一步催化供應鏈的蓬勃發(fā)展。最后,新技術的應用(比如區(qū)塊鏈、智能投顧、人工智能等)為金融帶來了更多的想象空間和可能性,但需要具體的應用去落地和實踐。
站在風口上的B端金融科技,在經(jīng)歷了C端業(yè)務的野蠻生長之后,如何實現(xiàn)逆襲和彎道超車?解決這個問題要從根源出發(fā),金融科技的客戶到底是誰?客戶具體需要什么樣的產(chǎn)品和服務?如何為客戶提供這樣的產(chǎn)品和服務?
筆者認為金融科技本質上并沒有脫離金融行業(yè),金融科技所服務的客戶就是金融機構,他們需要的就是如何高效率、低成本的開展貸款業(yè)務,同時風險可控,這是他們的核心訴求和痛點。
行業(yè)內B端金融科技業(yè)務模式大體可分成三種。
第一種是自建生態(tài)圈,最典型的是螞蟻和京東,金融科技公司就是核心企業(yè),擁有極高的業(yè)務壁壘和客戶黏性,他們充分了解產(chǎn)業(yè)鏈甚至每一個風控細節(jié),可掌控體系內的業(yè)務場景和核心數(shù)據(jù),這種模式下即是裁判員又是運動員,與金融機構的合作不管是輸出資產(chǎn)還是輸出風控能力,都占據(jù)天時地利人和的優(yōu)勢。缺點就是自建生態(tài)體系前期需要大量投入、總體成本代價高昂,并不是一般機構玩得起的,同時橫向延展受到限制。
第二種模式是為金融機構輸出基礎風控能力,比如同盾科技、百融金服,這些基礎風控能力可以是數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)等,金融科技公司依托自身項目經(jīng)驗幫助金融機構從底層提升風控效率。優(yōu)點是受眾面廣,基本每家金融機構都會有這種風控需求。缺點是金融機構的信任度問題,如何證明風控模型的有效性?如何保障客戶信息的安全性?這種模式下,團隊和經(jīng)驗至關重要。誰能盡快形成成功案例打造品牌優(yōu)勢,誰就能在市場上奪得先機。
第三種是采用“供應鏈+金融科技”的模式。一端對接核心企業(yè),通過科技手段賦能核心企業(yè),獲取關鍵場景和核心數(shù)據(jù);一端對接金融機構,依托扎根于細分行業(yè)所獲取的實踐、經(jīng)驗和資源等,為金融機構提供優(yōu)質資產(chǎn)以及和資產(chǎn)對應的風控支持。這種模式的優(yōu)點在于行業(yè)可延展性強,定制化風控解決方案,有客戶有風控,金融機構的合作意向強。缺點在攻堅核心企業(yè)有難度,一定程度上會受制于核心企業(yè)。
綜合以上,筆者結合行業(yè)案例及自身經(jīng)驗,將B端金融科技總結為以下公式:
金融科技(B端)=行業(yè)洞察+中小企業(yè)場景+科技實踐+金融服務
行業(yè)洞察能力是B端金融科技的重要組成部分,不能離開金融場景談金融科技,B端與C端最大的區(qū)別在于,每一個行業(yè)都有自己的特色和特點,這直接決定風控核心要素的不同,20%可能是共通的但80%是差異化的,與C端的“一招鮮吃遍天”不同,同質化的賦能不是金融科技的全部。金融科技帶來的不僅僅是技術創(chuàng)新,更是粗放型風控向精細化風控的轉變。
行業(yè)中大型企業(yè)的需求已被傳統(tǒng)金融所滿足,只有中小企業(yè)才是我們的目標客戶,中小企業(yè)龐大的數(shù)量和需求,為后續(xù)的實踐提供了堅實的基礎。核心企業(yè)的信息化建設以及數(shù)字化轉型催生出了B端流量場景,如電商平臺、傭金系統(tǒng)、供應商管理系統(tǒng)等,這些流量場景既是行業(yè)信息反饋的前沿陣地,又是批量獲取中小企業(yè)的入口和抓手。
沒有實踐就沒有發(fā)言權,有效的模型和系統(tǒng)是需要經(jīng)過大量驗證、反復修正、長期打磨的,這個過程的產(chǎn)物將是金融科技公司面對核心企業(yè)和金融機構的重要壁壘?!靶袆儆谘浴?,金融科技就像華麗的袍子,我們不需要將其描述的多么科幻、多么的先進,實踐的數(shù)據(jù)就是叩開金融機構心扉的鑰匙。
金融服務是前面三要素水到渠成的結果,金融科技公司依托于對行業(yè)的洞察,通過產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)實踐科技能力,并在此基礎上向金融機構提供貸前、貸中、貸后的風控服務。金融機構的時間和精力都是有限的,無法深入到每一個行業(yè)、無法洞悉所有的風險點,這個時候金融科技的機會就來了,金融機構也需要真正了解行業(yè)的合作伙伴來提供配套服務。
總而言之,做金融科技若烹小鮮,一定要循序漸進、小火慢燉,真正的下沉到產(chǎn)業(yè)中去。B端并不會像C端那樣指數(shù)型增長,但同樣B端更安全、價值也更高。B端不會像C端出現(xiàn)贏者通吃的局面,但預計在各個垂直細分領域會誕生獨角獸企業(yè)。金融科技的角色是個謹懷敬畏之心的烹飪大師,為金融機構食客打造資產(chǎn)的饕餮盛宴。