國美電器自1987年成立至今，擁有1.8億注冊會員，線下門店覆蓋全國400多個城市。這家多元化發(fā)展的大型現(xiàn)代化集團(tuán)型企業(yè)從2015年起，逐漸構(gòu)建了線下零售、互聯(lián)網(wǎng)、智能家居制造、智能手機(jī)制造、金融投資、地產(chǎn)等六大業(yè)務(wù)板塊。

據(jù)國美2018年一季報顯示，國美線上線下整體交易總額持續(xù)提升，同比增長29%。7月，國美零售繼2017年后再度入圍財富中文網(wǎng)發(fā)布的《財富》中國500強(qiáng)排行榜。成績的背后，金融的力量功不可沒。

如何用金融更好地助力企業(yè)發(fā)展？

對于國美而言，1.8億會員，覆蓋400多個城市的線下門店，積累多年的線下零售場景是做產(chǎn)業(yè)金融的重要基石，也為國美金融提供了很好的切入點(diǎn)。2016年，國美金融加快戰(zhàn)略布局腳步，逐步構(gòu)建了包括支付金融、數(shù)據(jù)云、資產(chǎn)交易、創(chuàng)新金融和創(chuàng)投金融的五大平臺，打造消費(fèi)金融、財富管理、企業(yè)融資、支付業(yè)務(wù)等四大產(chǎn)品品牌體系。

2018年7月20日，在“2018中國財務(wù)管理全球峰會”中，國美金融高級副總裁丁東華在演講中，對于國美金融在以產(chǎn)融結(jié)合為發(fā)展戰(zhàn)略，利用科技手段，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融新生態(tài)的實(shí)踐經(jīng)驗，向現(xiàn)場專家學(xué)者、業(yè)內(nèi)人士作了詳細(xì)分享。

1支付、消費(fèi)金融、企業(yè)融資、財富管理，四個渠道切入產(chǎn)業(yè)金融

國美金融切入產(chǎn)業(yè)金融，主要通過四個渠道。

第一是支付，借助支付賬戶連接用戶和企業(yè)；第二是消費(fèi)金融，依托零售場景向用戶提供付款服務(wù)；第三是供應(yīng)鏈金融；第四是財富管理。目前，國美金融已經(jīng)擁有的牌照，包括融資租賃、商業(yè)保理、保險經(jīng)紀(jì)、基金銷售以及第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸等。

近年，金融科技的發(fā)展為行業(yè)帶來了極大的躍升。

例如，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式是，做一筆貸款，用戶得先去銀行填表格申請，貸款審批下來之后才能使用。這種把金融服務(wù)和消費(fèi)完全割裂的模式，效率和覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前用戶的需要。而運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，便可解決這一問題。大數(shù)據(jù)可快速獲取用戶數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)挖掘、建立用戶畫像的準(zhǔn)確性，從而極大地提升了精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控和運(yùn)營優(yōu)化等效率，這為金融機(jī)構(gòu)做消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了機(jī)會。

據(jù)統(tǒng)計，在消費(fèi)金融方面，歐美國家和中國的香港、臺灣地區(qū)，有10%-15%的商品是通過分期的形式賣出去的。但在大陸地區(qū)，大眾很少在商場或連鎖零售店P(guān)OS機(jī)上刷卡時使用信用卡分期。

2004年，國美作為國內(nèi)較早做消費(fèi)分期的商家，開始與招商銀行、中信銀行合作推出信用卡分期服務(wù)。丁東華介紹，沒有開展消費(fèi)分期時，門店滲透率只有0.49%，目前這個數(shù)字是5%+。它對國美的重要意義：在場景內(nèi)做消費(fèi)分期，在將商業(yè)用戶轉(zhuǎn)為金融用戶的過程中，可為用戶提供了多種解決方案，更大程度地增加了與用戶的粘性。丁東華稱，國美金融的客戶質(zhì)量很高，25歲到35歲人群基本上占了半壁江山，“他們的收入預(yù)期在上升，對金融的了解程度也比較高” 。

此外，在供應(yīng)鏈金融方面，國美金融以集團(tuán)強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈資源為優(yōu)勢基礎(chǔ)，融合科技力量，為鏈上的中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，強(qiáng)化與供應(yīng)商合作關(guān)系的同時，也切實(shí)解決了鏈上供應(yīng)商的融資需求。

2“371”模式極速提升用戶體驗

持續(xù)的線下新客流是國美金融做分期業(yè)務(wù)的重要客戶來源，國美電器每年的進(jìn)店人次約為1500萬到2000萬人次。丁東華表示，“電器屬于低頻消費(fèi)，用戶粘性稍差，但每年都會有新的客戶產(chǎn)生新的消費(fèi)行為，并從商業(yè)用戶轉(zhuǎn)成金融用戶。”

線下消費(fèi)金融與線上模式相比，機(jī)構(gòu)不僅面臨運(yùn)營成本更高，且更具挑戰(zhàn)。

第一，線下消費(fèi)金融需對顧客迅速做出評估。阿里、京東等從互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的角度做消費(fèi)金融，通過大量已有用戶消費(fèi)行為和消費(fèi)特征來篩選“白名單”用戶，對白名單用戶推出“花唄”和“白條”等金融工具。但在線下開展消費(fèi)金融，國美金融需對進(jìn)門店消費(fèi)的顧客進(jìn)行實(shí)時評估，根據(jù)用戶平時消費(fèi)所積累的信用判斷是否可以為其提供借貸或分期等金融服務(wù)，并開通相應(yīng)額度。

第二，線下的商業(yè)服務(wù)更重視用戶體驗，消費(fèi)分期和實(shí)際購物流程要完全融為一體，才能為用戶帶來更好的體驗。

第三，也是線下場景消費(fèi)金融最具挑戰(zhàn)的問題：授權(quán)通過率不能太低。在我國13億人群中，約有8億人可以被金融服務(wù)覆蓋，但有征信記錄的人群僅4億。線上做消費(fèi)金融，消費(fèi)者申請的通過率無論是8%、10%或者15%都可以，但線下的通過率要求達(dá)到60%、70%、80%。如果一位信譽(yù)很好的消費(fèi)者，進(jìn)店后經(jīng)過一番購物流程和分期消費(fèi)的流程后，商家的金融風(fēng)控卻拒絕了他，這對消費(fèi)者的傷害是很大的。

那該如何解決這些問題？

針對實(shí)踐中的問題，國美金融消費(fèi)金融系統(tǒng)主要基于以下四點(diǎn)：

第一，人臉識別、生物識別以及個人信息驗證，利用金融科技手段，通過遠(yuǎn)程方式對“顧客是誰”做出有效判斷，不再要求必須人對人的檢驗顧客身份。

第二，國美金融從2016年8月份接入央行征信系統(tǒng)，是少數(shù)幾家能夠進(jìn)入央行征信的小額貸款公司。

第三，國美金融接入了42家數(shù)據(jù)公司，這些數(shù)據(jù)公司提供了數(shù)十萬的數(shù)據(jù)維度供國美金融做模型，國美金融的風(fēng)控模型每周可以迭代一到兩次，極大地提升了風(fēng)控水平。

第四，國美金融有一個大數(shù)據(jù)中心，用“天眼”、“云圖”、“天蛛”、“紅線”等監(jiān)控系統(tǒng)來加強(qiáng)風(fēng)控。丁東華稱，在中國做金融，更重要的不是確認(rèn)信用的問題，而是如何解決欺詐問題?！疤煅邸笨梢栽诮灰走^程中實(shí)時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，更多的作用在于防范交易欺詐。

“云圖”系統(tǒng)，是一個復(fù)雜的社交網(wǎng)絡(luò)，有幾億人在上面活躍。人的社交關(guān)系是一個巨大的網(wǎng)絡(luò)，用大數(shù)法則來講就是“人以類聚，物以群分”，通過大數(shù)法則可以對個體的征信做到基本判斷。

“天蛛”是基于外部征信機(jī)構(gòu)以及國美自有技術(shù)的一個系統(tǒng)。經(jīng)過用戶授權(quán)后，系統(tǒng)可以自動抓取相關(guān)信息?！凹t線”則是實(shí)時在線系統(tǒng)。

丁東華表示，國美金融的風(fēng)控及后臺系統(tǒng)在經(jīng)過不斷不完善，有效解決在用戶授信、體驗性以及通過率方面的問題?！拔覀冇袀€‘371’的概念。這指的是，目前國美金融在場景消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程辦理30分鐘，用戶申請通過率達(dá)70%（節(jié)假日期間達(dá)80%），不良率控制在1%的水平?！倍|華說道。

3發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)優(yōu)勢 國美金融供應(yīng)鏈金融成效顯著

2015年6月，國美金融上線供應(yīng)鏈金融平臺，為國美供應(yīng)鏈體系中的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。丁東華表示，做供應(yīng)鏈金融，對于上游企業(yè)來講，很明顯的體現(xiàn)出“二八規(guī)律”，比如海爾、格力、索尼、三星等大的供應(yīng)商沒有融資需求，而鏈上的中小企業(yè)有很強(qiáng)的融資需求，但未能在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中得到滿足。對此，國美金融供應(yīng)鏈金融更多著眼向鏈上中小企業(yè)供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)。

據(jù)丁東華介紹，國美金融做供應(yīng)鏈金融，最初切入點(diǎn)是應(yīng)收賬款，在業(yè)務(wù)展開過程，國美金融針對鏈上中小企業(yè)的不同融資需求不斷推出相應(yīng)產(chǎn)品。例如，在以國美強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)勢為基礎(chǔ)，國美金融融合科技力量，推出面向國美電器供應(yīng)商的全線上信用貸款產(chǎn)品“信云貸”。

這款根據(jù)供應(yīng)商與核心企業(yè)之前的往來貿(mào)易情況、綜合經(jīng)營情況，給予供應(yīng)商一定授信額度，并向其提供多種期限和還款方式的貸款服務(wù)，獲得了鏈上中小企業(yè)的極大支持。“你有產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，為什么不做更能滿足顧客需求的金融服務(wù)呢？中小企業(yè)代理商使用資金主要是為了備貨，資金周轉(zhuǎn)?！倍|華說道。

據(jù)丁東華介紹，國美金融利用數(shù)據(jù)庫對所有供應(yīng)商的應(yīng)收應(yīng)付和銷售情況建立風(fēng)控模型，做到對鏈上中小企業(yè)提前授信、動態(tài)調(diào)整、隨需隨用。而供應(yīng)商也可以通過應(yīng)用界面直觀地看到其額度變化：銷售不好，額度自動縮減；銷售上升，額度自動上升。

據(jù)了解 “信云貸”在與核心企業(yè)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)評級模型、授信模型全部數(shù)據(jù)化，目前已為4000多供應(yīng)商預(yù)授信額度超過30億。丁東華表示，在國美平臺經(jīng)營時間長達(dá)5到10年的A級和A+級用戶占了70%以上。

2018年3月，國美金融旗下供應(yīng)鏈金融云貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)單月交易額突破4.5億元。目前，國美金融供應(yīng)鏈金融正逐步向外延伸，根據(jù)業(yè)務(wù)具有的垂直、細(xì)分等特性，將目光瞄準(zhǔn)汽車、B2B、物流、農(nóng)業(yè)餐飲商超等領(lǐng)域。

據(jù)了解，2017年，國美金融實(shí)現(xiàn)全年突破千億業(yè)績、累計注冊用戶達(dá)千萬等成績。作為行業(yè)產(chǎn)融結(jié)合中具有代表性的企業(yè)，對于國美金融未來發(fā)展，丁東華表示，未來國美金融將著眼于技術(shù)創(chuàng)新，并指出，“產(chǎn)業(yè)做金融，是基于產(chǎn)業(yè)場景，以互聯(lián)網(wǎng)的方式去解決產(chǎn)業(yè)的部分金融問題”。