來源：虎嗅

不管傳統(tǒng)金融領(lǐng)域還是新金融，現(xiàn)在都把金融科技放在非常重要的戰(zhàn)略高度。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別以及正在興起的區(qū)塊鏈都在改善著金融效率。

提到金融科技，人們都把它與新金融聯(lián)系起來，這個概念是互聯(lián)網(wǎng)公司以及新金融行業(yè)先提出來的，他們也最早把金融科技做成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，很多做金融科技的新金融公司也獲得了資本的認(rèn)可。在最近這一個多月的時間里，螞蟻金服新一輪融資140億美元，創(chuàng)下迄今為止全球最大的單筆私募融資金額；京東金融融資約130億元人民幣，投后估值約1330億人民幣；51信用卡在香港上市，市值百億港元；為金融機(jī)構(gòu)提供金融科技解決方案的品鈦也剛剛在美遞交了招股書。在此之前，還有多家金融科技公司融資或者上市。雖然這些公司規(guī)模大小不一，但足以顯示金融科技依然是資本重點關(guān)注的領(lǐng)域。

作為金融體系老大哥的銀行，在金融科技大潮中的受關(guān)注度遠(yuǎn)不及這些互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技企業(yè)。銀行做金融科技，有多大的投入，跟互聯(lián)網(wǎng)公司相比，又有哪些優(yōu)勢和不足？

銀行對金融科技投入也很大

也許銀行打心眼里看不上這些年興起的P2P等新金融業(yè)務(wù)模式，但對于金融科技，銀行顯然不敢怠慢。不只是互金公司，銀行對于金融科技的重視程度也是前所未有，在這場金融科技浪潮中也在著力布局，尤其是大中型銀行，對金融科技的投入并不比新金融領(lǐng)域少。

2015年底至今，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行、建設(shè)銀行相繼成立了金融科技子公司，即興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)、光大科技、民生科技、建信金融科技，開發(fā)金融技術(shù)來服務(wù)自身業(yè)務(wù)，也做技術(shù)的對外輸出。

現(xiàn)在銀行的金融科技子公司主要做金融云和金融行業(yè)應(yīng)用、解決方案，保證銀行IT系統(tǒng)構(gòu)架的平穩(wěn)，提升銀行的金融信息化能力，提供各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的解決方案，并對中小金融機(jī)構(gòu)輸出IT開發(fā)與技術(shù)能力。

銀行高層對金融科技的重視度早已有之。工行董事長易會滿曾表示，金融科技是最近幾年投入最大的領(lǐng)域之一，是工行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。建設(shè)銀行董事長田國立在2017年度業(yè)績發(fā)布會上笑稱：“近些年來傳統(tǒng)銀行一直備受金融科技公司的折磨，現(xiàn)在我們可以說，老銀行也要顛覆它們了”。招商銀行行長田惠宇則將招行定位確定在“金融科技銀行”。

這些銀行并非光說不練，確實在金融科技上下了不少功夫。工行在2015年發(fā)布了首次提出e-ICBC戰(zhàn)略，現(xiàn)在發(fā)展到3.0版本。2017年3月，工商銀行完成七大創(chuàng)新實驗室的組建，包括數(shù)字化銀行創(chuàng)新實驗室、區(qū)塊鏈與生物識別創(chuàng)新實驗室、大數(shù)據(jù)與人工智能創(chuàng)新實驗室、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室、云計算創(chuàng)新實驗室、主機(jī)平臺網(wǎng)絡(luò)、機(jī)房設(shè)備創(chuàng)新實驗室和基礎(chǔ)設(shè)施信息科技創(chuàng)新實驗室。

建行在今年4月推出了無人銀行，個人業(yè)務(wù)可實現(xiàn)機(jī)器辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)也可通過視頻系統(tǒng)提供遠(yuǎn)程柜員咨詢服務(wù)。無人化的實現(xiàn)，背后依靠的是生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器人、VR、AR、全息投影等技術(shù)的集合。

招行此前發(fā)布了個人手機(jī)銀行APP、掌上生活A(yù)PP，智能投顧應(yīng)用“摩羯智投”內(nèi)嵌在APP中。近日招行又針對企業(yè)級用戶發(fā)布了第三個APP，即企業(yè)APP。企業(yè)在轉(zhuǎn)賬的時候都是需要硬件的支持來確保安全。而招行發(fā)布的企業(yè)APP最大的特點是實現(xiàn)了對公移動端免KEY支付。

擺脫對硬件證書KEY的依賴，招行的替代解決方案是“智能實時決策引擎+手機(jī)數(shù)字證書+生物識別”。所謂智能實時決策引擎是一個數(shù)據(jù)化的線上解決方案，從企業(yè)用戶的設(shè)備關(guān)系、交易對手、時間、地點、網(wǎng)絡(luò)、頻率等二十多個不同維度構(gòu)建反欺詐模型，進(jìn)行用戶行為畫像，根據(jù)決策結(jié)果啟動不同等級的核身策略，如密碼、動態(tài)碼、指紋識別、人臉識別、遠(yuǎn)程人工核身等，來保證安全。招行交易銀行部副總經(jīng)理季劍平對虎嗅表示，此前金融科技包括大數(shù)據(jù)、生物特征識別等技術(shù)等，在手機(jī)端的對公服務(wù)方面基本沒有應(yīng)用，此次企業(yè)APP算是對招行金融科技做了一次集大成。另外，企業(yè)APP也通過標(biāo)準(zhǔn)化API接口和云服務(wù)平臺，拓展與企業(yè)日常經(jīng)營管理相關(guān)的高頻化非金融應(yīng)用場景。

由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的步步緊逼下，以及螞蟻金服這樣的金融科技公司的示范作用下，銀行也在努力發(fā)展金融科技。目前招商銀行總行的信息技術(shù)部門人員數(shù)量已經(jīng)超過4000人，達(dá)到一家中型互聯(lián)網(wǎng)公司的規(guī)模。

在技術(shù)人員的規(guī)模上，工行、建行這兩家國有大行的技術(shù)部門人員要更多。

互聯(lián)網(wǎng)公司關(guān)注的技術(shù)，銀行大多也比較關(guān)注。大數(shù)據(jù)、云計算、AI、、區(qū)塊鏈、生物識別、活體檢測等與金融相關(guān)的技術(shù)，以及銀行底層的交易系統(tǒng)、支撐業(yè)務(wù)的IT構(gòu)建等，現(xiàn)在的銀行系統(tǒng)都在涉獵，在具體的技術(shù)布局上與互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司差別不大。

例如在金融IT系統(tǒng)方面，起步較早的銀行系金融科技子公司興業(yè)數(shù)金，為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)提供金融信息云服務(wù)，已經(jīng)與近400家金融機(jī)構(gòu)建立信息系統(tǒng)建設(shè)合作關(guān)系。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在風(fēng)控模型中經(jīng)常使用的社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)等，銀行也在應(yīng)用。招行總行研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷對虎嗅表示，銀行對于社交類數(shù)據(jù)應(yīng)用也比較廣泛，在應(yīng)用推薦、風(fēng)控等方面都有價值。例如用戶之間相互轉(zhuǎn)賬的數(shù)據(jù)，反映出的社交關(guān)系比微信朋友圈的社交關(guān)系更真實，用在推薦、風(fēng)控等方面，會有比較高的權(quán)重。目前招行對于大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈這些技術(shù)都有深入研究。

智能營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)公司做得比較多，銀行也在涉獵。金融壹賬通近日推出了Gamma人工智能營銷解決方案，涵蓋線下尋客、線上拓客和全面智腦三方面，與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，其特點在于線下的能力，在銀行網(wǎng)點內(nèi)，可以基于人臉識別、姿態(tài)識別、自然語言多輪對話、智能文本閱讀理解等技術(shù)， 把客戶的線下活動數(shù)據(jù)化、智能化、自動化，幫助銀行員工掌握營銷機(jī)會。

可見，在金融科技的浪潮下，誰也不想落伍。長期以來人們把互聯(lián)網(wǎng)公司作為技術(shù)創(chuàng)新的主要載體，銀行則是傳統(tǒng)的代名詞。年輕人甚至很少去銀行網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)了。不過在金融科技的大趨勢下，銀行也在推進(jìn)線上化、數(shù)據(jù)化、技術(shù)化、年輕化。在金融科技的競合中，互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行各有各的優(yōu)勢。

與互金出身的金融科技相比，銀行的金融科技有哪些特點？

現(xiàn)在以螞蟻金服、京東金融為代表的公司把金融科技作為了最主要的發(fā)展方向，通過金融技術(shù)的開放來發(fā)展新的商業(yè)模式，想把金融科技的輸出作為未來收入的主要來源。

相比之下，銀行的金融科技，主要責(zé)任是服務(wù)本行的金融業(yè)務(wù)，幫助獲客、風(fēng)控、優(yōu)化用戶體驗、降低運營成本。金融科技企業(yè)可以弱化自身自營的金融業(yè)務(wù)，但銀行作為持牌機(jī)構(gòu)，發(fā)展金融科技是為了強(qiáng)化自己的業(yè)務(wù)。未來的行業(yè)格局，會是金融科技公司向銀行賣技術(shù)賣服務(wù)，銀行自己也做金融技術(shù)，也從外部購買金融科技服務(wù)。

現(xiàn)在的大中小銀行基本都與金融科技公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，去年銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作此起彼伏，工行牽手京東，建行重新?lián)肀О⒗?，百度與農(nóng)行合作，中行與騰訊也進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，招行則戰(zhàn)略入股了滴滴。

除了戰(zhàn)略合作，銀行本身也需要發(fā)展技術(shù)，以免喪失技術(shù)創(chuàng)新能力，不過自研技術(shù)肯定是投入巨大的，小銀行基本是采購IT技術(shù)與設(shè)備。中型銀行大多是與金融科技公司合作開發(fā)，規(guī)模較大的銀行則是以自主研發(fā)為主，同時采購少部分技術(shù)。這既是為了保障創(chuàng)新能力，也是業(yè)務(wù)需要。

招行總行研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷對虎嗅表示，目前招行使用的技術(shù)大部分是自己開發(fā)，如指紋識別、網(wǎng)絡(luò)安全措施等涉及到核心競爭力，都是自己開發(fā)。而像大數(shù)據(jù)這種技術(shù)，需要隨自己的業(yè)務(wù)發(fā)展而進(jìn)行不斷地挖掘，事前根本不知道要挖掘哪些東西，這種技術(shù)體系就必須由自己來構(gòu)建?？客獠縼斫ǜ窘ú黄饋?，無法滿足業(yè)務(wù)需求。只有少量的比較單一、穩(wěn)定、變化不大的技術(shù)，如人臉比對等，可以通過外部合作或者引進(jìn)來完成。具體來說，進(jìn)行人臉比對這個過程，不僅是將兩個圖像進(jìn)行對比，還需要把人臉圖像數(shù)據(jù)庫建起來，把客戶端掃描系統(tǒng)建起來， 還需要活體檢測技術(shù)的配合。這些技術(shù)由自己開發(fā)來完成。判斷兩張臉是不是一個人，這類技術(shù)可以通過引進(jìn)來解決。風(fēng)控方面，也會少量使用第三方技術(shù)廠商開發(fā)的風(fēng)控模型，但會依據(jù)實際使用情況做修改。

小型銀行技術(shù)開發(fā)實力有限，資金投入有限，技術(shù)需求的解決主要靠引進(jìn)和購買。中型銀行也做技術(shù)的開發(fā)，不過更多會選擇與技術(shù)公司合作。如南京銀行上線了“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺項目。在這個過程中是與螞蟻金服合作開發(fā)的，螞蟻金服的云計算、SOFA中間件、OceanBase數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)平臺等向南京銀行進(jìn)行技術(shù)輸出，搭建了線上業(yè)務(wù)端的核心系統(tǒng)、網(wǎng)貸系統(tǒng)、理財系統(tǒng)、聚合支付系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)平臺。南京銀行通過自身的技術(shù)能力和建設(shè)的“鑫云+”這個平臺，再向中小銀行輸出平臺的能力。

銀行優(yōu)勢在變現(xiàn)能力與線下資源

與互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技服務(wù)相比，銀行的金融科技優(yōu)勢在于變現(xiàn)能力強(qiáng)，銀行本身的借貸、支付清算、投行業(yè)務(wù)、理財?shù)鹊?，都可以作為金融科技的變現(xiàn)手段。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)輸出與金融科技變現(xiàn)，目前來看還在探索階段，盈利模式還未明確下來。通過收取技術(shù)的開發(fā)費、服務(wù)費來形成收入顯然過于老套，跟軟件廠商賣系統(tǒng)一樣。

現(xiàn)在A股市場上上市的銀行業(yè)解決方案供應(yīng)商，如長亮科技、潤和軟件，2017年營收分別只有8億元、16億元?？抠u解決方案很難形成較大的營收規(guī)模。能否按金融科技推動的交易規(guī)模來收取傭金，現(xiàn)在還不能確定，需要看技術(shù)輸出過程中客戶對于技術(shù)的依賴程度如何。

此外，銀行在線下金融場景方面有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)與技術(shù)能力方面優(yōu)勢明顯，但在大量的金融線下場景，銀行掌握著更多的資源，其經(jīng)驗、數(shù)據(jù)、對業(yè)務(wù)的理解都更有優(yōu)勢，這使得銀行在做線下業(yè)務(wù)的技術(shù)解決方案時，有更好的基礎(chǔ)。

金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認(rèn)為，雖然現(xiàn)在金融線上的部分越來越大，但看相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，百分之八九十的金融業(yè)務(wù)還是發(fā)生在線下，這樣傳統(tǒng)金融出身的公司有天然的優(yōu)勢，更貼近傳統(tǒng)金融的日常業(yè)務(wù)，更了解傳統(tǒng)金融的場景，更懂線下的流程。線下的流程其實非常復(fù)雜，第一步怎么做，第二步怎么做，只有懂得了才能提升效率。

銀行做金融科技，挑戰(zhàn)在C端數(shù)據(jù)、決策機(jī)制以及對技術(shù)人才的吸引力

雖然銀行在金融科技上有諸多優(yōu)勢，但現(xiàn)在的事實是，螞蟻金服估值已經(jīng)達(dá)到1500億美元，人民幣估值在1萬億左右。與銀行股的估值相比，僅次于工行、建行、農(nóng)行，與中行市值相當(dāng)。這顯示了資本市場對于互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司更加看好。

與螞蟻金服這樣的金融科技公司相比，銀行做金融科技，也要直面自己的弱勢和不足。

用戶規(guī)模和用戶活躍度方面有不小差距?；ヂ?lián)網(wǎng)公司尤其是頭部公司的用戶規(guī)模和用戶活躍度優(yōu)勢明顯，銀行相比要差不少。微信月活近十億，支付寶活躍用戶8.7億，這種規(guī)模優(yōu)勢是銀行體系沒法比的。招行零售客戶中，活躍用戶為1億多。

平時用微信支付寶很多次，用銀行的APP最多是為了轉(zhuǎn)賬免費。與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行缺乏規(guī)模足夠大、用戶足夠活躍的C端產(chǎn)品，對客戶服務(wù)的線上化程度也有待于加強(qiáng)，因此在C端用戶數(shù)據(jù)方面不夠豐富，在用戶畫像上可能不及互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司更加精準(zhǔn)。銀行在C端的數(shù)據(jù)主要是消費數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)。這樣，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技，在C端、線上方面，有銀行無法匹敵的優(yōu)勢。

在高端技術(shù)人才方面的吸引力可能也是個問題。與金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張依賴資本不同，金融科技的核心是人，人才是金融科技取得技術(shù)突破的關(guān)鍵。銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司對人才的吸引力都很大。但對于技術(shù)人才來說，銀行的吸引力很難勝過專門的技術(shù)類大企業(yè)。在技術(shù)人才的薪資方面，銀行薪資不低，不會比一般的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差，但還是沒法跟BAT搶最熱門的技術(shù)人才。技術(shù)企業(yè)在期權(quán)激勵方面更加靈活，但銀行可能很難給到。相對互聯(lián)網(wǎng)公司來說，銀行尤其是國有大行對人才的吸引力在于工作的穩(wěn)定性更好，以及一線城市的戶口等隱性福利。

另外，在機(jī)制上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)構(gòu)更加扁平化，決策機(jī)制更靈活，在用工、內(nèi)部項目孵化、人員晉升等方面靈活性更好，對創(chuàng)新項目失敗的容忍度接受度更高。銀行大多數(shù)是國企，在機(jī)制上不如互聯(lián)網(wǎng)公司靈活?，F(xiàn)在銀行業(yè)意識到這一點，也在做一些改變。如工行董事長易會滿曾表示，要尊重科技金融的發(fā)展規(guī)律，建立有別于傳統(tǒng)銀行的用人激勵機(jī)制、運營模式、研發(fā)機(jī)制等。招行也在內(nèi)部設(shè)立了創(chuàng)業(yè)基金，對內(nèi)部創(chuàng)業(yè)提供資金和資源支持，提升對失敗的容忍度，在制度上保證原有崗位不會丟。但與互聯(lián)網(wǎng)公司的高度靈活相比，銀行的機(jī)制還有很大的改善空間。