—專訪中國郵政儲蓄銀行國際業(yè)務部總經(jīng)理助理張偉斌
來源：《貿(mào)易金融》雜志2018年8月刊
近年來，郵儲銀行一直堅持“科技引領”戰(zhàn)略，將金融科技視為核心競爭力，著力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進科技與業(yè)務深度融合，打造面向未來的“智慧銀行”。那么，在探索金融與科技融合的道路上，郵儲銀行又有哪些創(chuàng)新之舉？近日，《貿(mào)易金融》就此專訪了中國郵政儲蓄銀行國際業(yè)務部總經(jīng)理助理張偉斌。
探索金融科技發(fā)展路徑
《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》提到要研究區(qū)塊鏈、人工智能等熱點新技術應用，實現(xiàn)新技術對金融業(yè)務創(chuàng)新有力支撐和持續(xù)驅(qū)動。張偉斌表示，從上世紀80年代以來，從實現(xiàn)會計電算化、儲蓄電子化處理的應用起步，直至今日，中國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為依托IT基礎運營的組織，計算機技術、通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的應用有效增強了銀行經(jīng)營能力，推動了銀行業(yè)集約化、內(nèi)涵式發(fā)展的現(xiàn)代科學管理水平。銀行業(yè)已經(jīng)充分認識到金融科技將有效提升金融效率，大量智能化、場景化、云上化的架構和應用反映了銀行業(yè)擁抱金融科技。
金融科技的積極態(tài)度
張偉斌談道，“銀行一直以來的經(jīng)營管理就是建立在數(shù)據(jù)基礎上的，積累的金融交易數(shù)據(jù)量足夠多、足夠全，這是銀行的優(yōu)勢，但難點在于如何做好數(shù)據(jù)分析、有效利用數(shù)據(jù)，以及如何解決敏捷開發(fā)、快速迭代、多元場景。”以郵儲銀行自行開發(fā)的供應鏈融資平臺來說，一方面極大地改善傳統(tǒng)線下方式的業(yè)務辦理效率低、操作風險控制難的問題，小額、高頻的融資也幫助銀行較以往更多地了解上下游往來情況，多模式的互聯(lián)方式也有效擴展了服務群體，但另一方面，對于融資客戶的全面風險識別、交易數(shù)據(jù)的動態(tài)分析判斷、產(chǎn)業(yè)鏈集群的延伸營銷等方面的數(shù)據(jù)挖掘功能還有很大的改進提升空間，目前郵儲銀行正嘗試利用新一代大數(shù)據(jù)平臺（“Hadoop+Vertica”混合式架構，兼顧結構化數(shù)據(jù)與非結構化數(shù)據(jù)處理），以及正在建設的擁有自主知識產(chǎn)權的機器學習平臺，對于貿(mào)易金融領域的客戶識別、智能風控與反欺詐以及智能運營等方面提供技術支撐，更好地支持實體經(jīng)濟服務小微企業(yè)，打造符合郵儲銀行戰(zhàn)略定位的“普惠e融”。
豐富區(qū)塊鏈應用場景
《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書（2016）》中將區(qū)塊鏈定義為分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。以貿(mào)易金融為例，區(qū)塊鏈應用的顯著優(yōu)勢在于優(yōu)化業(yè)務流程、降低運營成本、提升協(xié)同效率。2018年7月，郵儲銀行福費廷業(yè)務系統(tǒng)正式上線，該系統(tǒng)基于Fabric 1.0版本，實現(xiàn)二級市場福費廷交易的信息共享，提升跨行業(yè)務的處理效率，通過聯(lián)盟鏈實現(xiàn)業(yè)務回溯、私鑰篩選資料可見、共識機制背書信息安全、線上傳輸優(yōu)化流程時效、分布賬本提高安全邊際，在前期已應用U鏈托管業(yè)務系統(tǒng)的基礎上進一步豐富了各種業(yè)務應用場景的解決方案，逐步打造郵儲銀行區(qū)塊鏈技術平臺和領先優(yōu)勢。
張偉斌表示，一方面，很多銀行都在開發(fā)自己的區(qū)塊鏈平臺，目前情況來看基本都是采用“聯(lián)盟鏈”的方式，但每一個“聯(lián)盟鏈”的市場影響力都還很有限，這可能受傳統(tǒng)的營銷模式以及競爭關系影響很大。未來無論是多鏈的互通還是出現(xiàn)超級公鏈，多層次、多維度的合作將會是區(qū)塊鏈的發(fā)展趨勢。另一方面，目前來看，區(qū)塊鏈在金融領域的進一步發(fā)展既需要一個更高層次的組織從大局出發(fā)、從整體性出發(fā)去構建宏觀架構，又需要各個銀行建設好自己的底層技術和場景應用，以此為基礎來構建多業(yè)務集成的區(qū)塊鏈平臺。
從本質(zhì)上來說，區(qū)塊鏈技術對社會更大的作用是構建更有力、更廣泛的信用體系，凡是需要信用支持的地方，區(qū)塊鏈技術都有可能創(chuàng)造并傳遞價值?！澳壳?，區(qū)塊鏈這一新興技術還在快速發(fā)展 中，仍然存在較多的技術障礙，同時在法律監(jiān)管等方面也存在較多不確定性?！睆垈ケ笳f，“ 市場和客戶的行為模式和多元化需求已經(jīng)并將不斷發(fā)生新的轉(zhuǎn)變，更大范圍、更大規(guī)模、更多品類的線下資產(chǎn)、業(yè)務如何實現(xiàn)數(shù)字化依賴于全社會金融基礎設施的不斷完善，未來的技術路線也可能不斷地修正，除了銀行還需要政府部門、社會力量進一步提升協(xié)同能力?！?/span>
金融科技助力風險管控
“從金融科技的角度來說，提高銀行對于客戶、業(yè)務風險識別的準確性，加快出現(xiàn)風險以后的反應速度，這是金融科技能帶來的關鍵風控價值點。”張偉斌進一步解釋說，以供應鏈金融為例，銀行在風險防范方面都有過深刻的教訓，因此也都認識到對于客戶實際交易的粘合度越高、合作的范圍越廣、深度越深，就越容易防控風險。而科技對金融的支持與滲透，讓這種粘合度越來越高。
張偉斌表示，在風控領域運用金融科技將有助于推進數(shù)據(jù)核驗和實地核查的結合，完善銀行貸前、貸中、貸后的三查管理，逐步優(yōu)化風險決策和管理體系。就貿(mào)易金融來說，一是利用金融科技加強對行內(nèi)存量數(shù)據(jù)的利用和挖掘分析，從更多維度去考量、評價客戶和業(yè)務，以數(shù)據(jù)為依據(jù)，完善風險評價模型；二是利用金融科技獲取更多的外部數(shù)據(jù)，并綜合運用各方面的數(shù)據(jù)，開展交叉驗證，實現(xiàn)信息流、物流、資金流“三流合一”的全流程風險管控；三是利用金融科技提高，比如物聯(lián)網(wǎng)技術動態(tài)感知抵質(zhì)押物品的狀態(tài)變化，如果發(fā)現(xiàn)異動，銀行可以第一時間獲得信息，并能及時采取風險處置措施；四是利用金融科技實現(xiàn)多方協(xié)作，更好地把握交易背景、跟蹤交易進度，優(yōu)化業(yè)務流程，提高受理效率，加快信息傳輸，便捷資金往來。
展望金融與科技的有效融合從而推動產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，張偉斌說，“‘博觀而約取，厚積而薄發(fā)’，促進金融與科技的融合是踐行‘增強金融服務實體經(jīng)濟能力’的現(xiàn)實選擇和有效路徑。
我們也應該看到技術的應用推進其實很大程度上考驗著一家銀行的流程、協(xié)同甚至是戰(zhàn)略、文化，在技術選擇上要權衡先進性與適用度，在人員和機構上也將不可避免地進行圍繞智能化的調(diào)整和轉(zhuǎn)型。對銀行而言，這不僅是為應對新金融力量的挑戰(zhàn)，更是培育新的發(fā)展動力和經(jīng)營模式，從而實現(xiàn)戰(zhàn)略性可持續(xù)發(fā)展的必由之路?！?/span>
