來源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng)  記者 肖揚(yáng)

　　近年來，隨著監(jiān)管政策逐步落地和行業(yè)自律日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在科技的助推下步入“智慧金融”新時(shí)代。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技手段，智慧金融為用戶創(chuàng)造出更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的進(jìn)一步演化。眾安保險(xiǎn)金融技術(shù)部總監(jiān)王愚在近日舉辦的金融峰會(huì)上表示：“在智慧金融的發(fā)展過程中，各機(jī)構(gòu)的社會(huì)化協(xié)同運(yùn)營(yíng)是大方向，以點(diǎn)帶面，破立并舉，金融科技生態(tài)圈的多維發(fā)展才能發(fā)揮出更大的社會(huì)效能?！?/p>

　　社會(huì)化協(xié)同做大智慧金融蛋糕

　　在談及我國(guó)智慧金融發(fā)展時(shí)，王愚將其分成了四個(gè)階段：第一階段是金融機(jī)構(gòu)的電子化、信息化階段，如銀行自動(dòng)取款機(jī)的應(yīng)用；第二階段是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售金融產(chǎn)品；第三階段是科技賦能金融業(yè)務(wù)的階段，即用科技的手段深度嵌入金融業(yè)務(wù)的每個(gè)流程和環(huán)節(jié)，改進(jìn)產(chǎn)品，降低成本，提升用戶體驗(yàn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，最終降低金融服務(wù)的門檻，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)；第四階段是技術(shù)與金融融合發(fā)展，形成生態(tài)的階段?！斑@是我們智慧金融未來發(fā)展的目標(biāo)，這一階段金融機(jī)構(gòu)從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以用戶需求為中心，通過科技手段深入洞察用戶，快速定制金融產(chǎn)品?！蓖跤拚J(rèn)為，在這個(gè)階段中，新技術(shù)的運(yùn)用將有極大可能催生出新的商業(yè)模式。

　　在王愚看來,當(dāng)前我國(guó)智慧金融整體發(fā)展還處于從渠道發(fā)展到科技賦能金融業(yè)務(wù)的演進(jìn)過程，“這一過程需要金融價(jià)值鏈中各環(huán)節(jié)的協(xié)作配合，才能實(shí)現(xiàn)有效進(jìn)階的聯(lián)動(dòng)。”

　　任何一家金融科技企業(yè)，都很難靠單打獨(dú)斗提供金融全鏈條環(huán)節(jié)的生產(chǎn)解決方案。為此，眾安保險(xiǎn)獨(dú)創(chuàng)了一個(gè)金融科技開放平臺(tái)，采取社會(huì)化協(xié)同生產(chǎn)方式，支撐眾安金融C2F的業(yè)務(wù)模式。所謂C2F，就是眾安通過科技的手段深入洞察客戶(Customer)的需求與風(fēng)險(xiǎn)，幫助用戶從合規(guī)金融機(jī)構(gòu) (Financial Institution)獲取優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在這個(gè)平臺(tái)上，各參與方例如持牌金融機(jī)構(gòu)、第三方技術(shù)公司、各消費(fèi)場(chǎng)景方等，各司其職，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

　　“這種社會(huì)化協(xié)同運(yùn)作的方式，是智慧金融全面融入金融業(yè)務(wù)全鏈條生產(chǎn)的重要手段，也是催生新的商業(yè)模式、做大金融市場(chǎng)蛋糕的重要途徑。”王愚如是說。

　　科技將貫穿完整金融價(jià)值鏈

　　那么，金融科技如何通過社會(huì)化協(xié)同的方式推進(jìn)智慧金融呢？王愚指出，眾安保險(xiǎn)的社會(huì)化協(xié)同科技開放平臺(tái)通過三大核心科技能力，將智慧金融運(yùn)用在金融完整的價(jià)值鏈中。這三大核心能力分別是：智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷系統(tǒng)和智能資產(chǎn)匹配，三者環(huán)環(huán)相扣，齊頭并進(jìn)，共同推動(dòng)智慧金融的高效落地。

　　首先，在智能風(fēng)控方面，眾安保險(xiǎn)基于智能決策引擎，構(gòu)建了包括3D客戶畫像、策略迭代、自動(dòng)化審批、網(wǎng)絡(luò)反欺詐等多方面能力。其中，3D客戶畫像在實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)了與近百家生態(tài)場(chǎng)景的合作，衍生出了萬級(jí)的特征衍生變量，構(gòu)建出一個(gè)全面而立體的用戶畫像。而策略迭代則得益于全配置化的系統(tǒng)能力，把傳統(tǒng)的需要近一個(gè)月的迭代周期縮短到1至2天甚至更短，反欺詐策略迭代甚至可以一小時(shí)內(nèi)完成。在自動(dòng)化審批方面，平臺(tái)99%以上的用戶都能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，無須人工干預(yù)，極大提升了用戶體驗(yàn)。

　　而在智能營(yíng)銷方面，眾安保險(xiǎn)在數(shù)據(jù)和技術(shù)的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建出了營(yíng)銷的活動(dòng)系統(tǒng)、用戶標(biāo)簽系統(tǒng)以及營(yíng)銷的反欺詐系統(tǒng)。尤其針對(duì)包括金融機(jī)構(gòu)和電商行業(yè)普遍面臨的互聯(lián)網(wǎng)“薅羊毛黨”挑戰(zhàn)，眾安保險(xiǎn)通過IP地址、設(shè)備號(hào)、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系圖譜等綜合技術(shù)手段進(jìn)行毫秒級(jí)的監(jiān)控，讓欺詐情況得以有效改善。

　　第三，智能資產(chǎn)匹配系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建出智能匹配、數(shù)據(jù)服務(wù)、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)和智能監(jiān)控能力。王愚指出，“通過這些能力的構(gòu)建，我們能夠?qū)Y產(chǎn)進(jìn)行畫像，并且通過規(guī)則引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)資金和資產(chǎn)的最優(yōu)化匹配，也才能夠構(gòu)建出智能監(jiān)控體系，通過流式計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)，來對(duì)異常交易進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別與預(yù)警。”

　　“活數(shù)據(jù)”只需懂你無需認(rèn)識(shí)你

　　值得注意的是，要實(shí)現(xiàn)智慧金融的金融全價(jià)值鏈融入覆蓋，流動(dòng)的“活數(shù)據(jù)”是必備要素。眾所周知，只有數(shù)據(jù)流動(dòng)起來才能創(chuàng)造價(jià)值，在這一過程中，如何在發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)又很好地保護(hù)用戶隱私，成為當(dāng)前所有金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展智慧金融過程中需要面臨的挑戰(zhàn)。

　　近日，原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2018北京金融安全論壇上也提出，保險(xiǎn)科技面臨著保護(hù)用戶的交易信息和信息安全的挑戰(zhàn)。對(duì)此，王愚認(rèn)為，“我們需要合法合規(guī)地取得用戶授權(quán)，同時(shí)還應(yīng)該升級(jí)技術(shù)，用更好的技術(shù)手段去杜絕用戶數(shù)據(jù)泄露、濫用的問題?！?/p>

　　據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)的全資子公司眾安科技此前便開發(fā)了多方且安全的計(jì)算平臺(tái)產(chǎn)品，基于區(qū)塊鏈技術(shù)以及同態(tài)加密技術(shù)的可追溯、防篡改等特性，實(shí)現(xiàn)各參與方在無需對(duì)外提供原始數(shù)據(jù)的前提下實(shí)現(xiàn)對(duì)其數(shù)據(jù)價(jià)值的計(jì)算?！斑@樣既能保護(hù)數(shù)據(jù)的隱私性、計(jì)算安全性，又能最大程度發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，從而做到‘讓數(shù)據(jù)懂你但不認(rèn)識(shí)你’”。王愚如是說。

　　除了從技術(shù)上防止過度采集、濫用數(shù)據(jù)外，在王愚看來，無論是保險(xiǎn)科技還是金融科技，都要“最終落地在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。正如周延禮所言，“要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃、防范工作，最重要的是要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，把保險(xiǎn)的功能充分發(fā)揮出來，真正是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和社會(huì)穩(wěn)定的減震器。”王愚還表示，未來眾安保險(xiǎn)還會(huì)繼續(xù)用保險(xiǎn)科技連接新生代消費(fèi)人群和持牌金融機(jī)構(gòu)，為更多有夢(mèng)想的年輕人提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。