經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 李平/文 今年適逢中國基金行業(yè)發(fā)展20周年，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得新一輪融資與更高估值，各大銀行紛紛推出擁抱互聯(lián)網(wǎng)的升級方案……進(jìn)入下半年，“金融科技”逐漸成為金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共同關(guān)注的熱詞。

金融從來離不開科技，尤其是每個時代的前沿科技。而“金融科技”在今年被如此關(guān)注，本質(zhì)上是由于互聯(lián)網(wǎng)的介入：5年前余額寶的誕生讓國內(nèi)金融行業(yè)第一次強(qiáng)烈感受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，幾年以來，金融行業(yè)雄獅蘇醒，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)則漸知邊界。兩者正在從平行線到交匯碰撞，未來將走向競合偏合、互相賦能。

但這個過程中，在對金融科技的認(rèn)識上，難免矯枉過正?！叭魏闻c數(shù)據(jù)和技術(shù)無關(guān)的業(yè)務(wù)都不做”——某互聯(lián)網(wǎng)金融公司CEO曾如此表述。但實(shí)際上，對中國的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，重要的不是“不碰”金融，而是能否利用好中國海量用戶、移動互聯(lián)網(wǎng)豐富場景，用技術(shù)手段來做出有利于行業(yè)、用戶和社會的創(chuàng)新。金融科技的定義也應(yīng)該從它的價(jià)值上找答案。

自己家沒有試驗(yàn)田，誰會相信你可以畝產(chǎn)過萬？只有經(jīng)歷過金融試驗(yàn)田，才知道痛點(diǎn)在哪，才知道技術(shù)應(yīng)該如何助力金融。與IBM、Oracle、EMC等傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商相比，如今的金融科技代表如螞蟻金服、騰訊、京東等，其優(yōu)勢和價(jià)值恰恰在他們自己做過金融業(yè)務(wù)，同時擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力。

舉例來說，余額寶最初由天弘基金管理，而后螞蟻金服實(shí)現(xiàn)對天弘基金的控股，余額寶成了螞蟻金服在貨幣基金領(lǐng)域的“試驗(yàn)田”。今年余額寶宣布開放，從一只基金開放至6只基金。在這個過程中，余額寶每秒數(shù)萬筆并發(fā)交易、毫秒級別處理速度，通過數(shù)據(jù)分析預(yù)測申贖情況，這些就是在“試驗(yàn)田”階段錘煉，而后開放給基金公司的金融科技能力。

同樣，兩家互聯(lián)網(wǎng)公司作為最大股東的民營銀行也有類似意義。兩家銀行放出的都是沒有網(wǎng)點(diǎn)無需抵押的純信用貸款。從試驗(yàn)田得出成功經(jīng)驗(yàn)后，才能讓合作伙伴相信他們，從而輸出技術(shù)能力?，F(xiàn)在，兩家銀行服務(wù)的客戶數(shù)（微粒貸服務(wù)個人消費(fèi)者、網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)）都超過了1000萬，基于他們的高效率，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控和運(yùn)營能力，有不少銀行尤其是中小銀行開始了跟他們從底層技術(shù)到信貸業(yè)務(wù)的合作。

厘清了金融科技的誤區(qū)，我們再來看，什么才是真正的金融科技？

首先，金融科技應(yīng)該既有金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，又有技術(shù)突破。網(wǎng)商銀行的“310”小微貸款模式，京東金融的供應(yīng)鏈金融，都屬于此類。其中，網(wǎng)商銀行突破的是如何在無法面對面核身的情況下，用數(shù)據(jù)分析判斷風(fēng)險(xiǎn)，并做好反欺詐，把不良率控制在較低水平；京東金融突破的是如何讓電商數(shù)據(jù)和商家的供應(yīng)鏈形成閉環(huán)，為商家提供金融服務(wù)，同時也對其形成一定制約。

其次，金融科技公司的能力可以開放輸出給行業(yè)伙伴，并在理想狀態(tài)下，實(shí)現(xiàn)雙向“賦能”。只有當(dāng)金融科技具備開放、可復(fù)用的特點(diǎn)時，才有交易的可能，才有廣闊的市場空間，才能激活產(chǎn)業(yè)機(jī)會。值得注意的是，現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)公司似乎被認(rèn)為更加具有金融科技優(yōu)勢，但實(shí)際上，金融行業(yè)長時間積累的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、系統(tǒng)方法也應(yīng)該被重視，也有很大可能“老樹開新花”。金融機(jī)構(gòu)不缺數(shù)據(jù)和方法，缺的是直面用戶的機(jī)會，以及實(shí)現(xiàn)更強(qiáng)算力、更強(qiáng)運(yùn)營的系統(tǒng)支撐。這種支撐，離不開互聯(lián)網(wǎng)的幫助。

真正的金融科技不是為了解決零打碎敲的功能，而是可以帶動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。近年來，眾多新“物種”涌現(xiàn)、諸多銀行成立了金融科技子公司、很多銀行的移動轉(zhuǎn)型中有互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)支持。這都預(yù)示著讓金融科技發(fā)揮它真正的價(jià)值，將為新時代人民追求美好生活注入新活力。

（作者系互聯(lián)網(wǎng)金融觀察者）