普惠金融業(yè)務(wù)打造為建設(shè)銀行在新時(shí)代背景下應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新形勢(shì)、新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)，全面推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施，全力提升普惠金融服務(wù)能力。

不過(guò)業(yè)內(nèi)人士表示，普惠金融的發(fā)展仍面臨一定挑戰(zhàn)，其根本在于普惠金融的思路和邏輯與做大企業(yè)有很大差異，需要一套獨(dú)立的、具有差異性的服務(wù)思路、運(yùn)營(yíng)體系和監(jiān)管體系

普惠金融存在融資難、融資慢、融資貴的問(wèn)題，“所以加大普惠金融支持力度也要從這三個(gè)角度突破，要探索適合小微、‘三農(nóng)’等普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管考核的體制機(jī)制，這樣也更有助于發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)以及做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作”。

溫彬認(rèn)為，目前，普惠金融需求與供給之間存在差異。“從商業(yè)模式講，制約普惠金融發(fā)展最大的因素是，普惠金融存在風(fēng)險(xiǎn)偏高、收益較低的特點(diǎn)，鑒于這些，銀行的積極性可能不高。因此，需要打破原有的發(fā)展，建立新的機(jī)制體制?！?/span>

“考慮到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)和成本，應(yīng)該對(duì)普惠金融實(shí)行有別于商業(yè)銀行內(nèi)部其他業(yè)務(wù)的專營(yíng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確保商業(yè)銀行有動(dòng)力持續(xù)加大對(duì)普惠金融的支持力度。通過(guò)建立專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置和考核評(píng)價(jià)等機(jī)制，在機(jī)制體制上給予保證。此外，風(fēng)險(xiǎn)和收益是要相匹配的，隨著銀行對(duì)小微普惠金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，也會(huì)降低其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊?，從而降低整體的貸款成本，從而解決小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等融資貴的問(wèn)題?！?/span>

目前銀行唯一的紅利方向，不是政策，不是人口因素，而是科技。平常一些小額、短期的貸款，銀行往往不愿意做，因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)不全、成本高、效率低等因素影響了經(jīng)營(yíng)上的可持續(xù)性，所以很難做到普惠。但有了技術(shù)就不一樣，技術(shù)使銀行尤其是大型銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)更加有底氣和信心。

年報(bào)顯示，各大銀行普惠金融相關(guān)機(jī)制在不斷健全，普惠金融貸款增速也較快。建行在2018年率先將發(fā)展普惠金融作為全行戰(zhàn)略進(jìn)行部署安排，全面規(guī)劃布局，制定了普惠金融戰(zhàn)略三年規(guī)劃。截至2018年末，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅50.78%。農(nóng)行年報(bào)顯示，截至2018年末，銀保監(jiān)會(huì)“兩增兩控”監(jiān)管口徑普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增加1107億元，同比增速28.9%，高于全行貸款增速。中行年末普惠金融小微企業(yè)貸款余額3042億元，較上年末增長(zhǎng)12.26%，也高于全行各項(xiàng)貸款增速。工行在總行和一級(jí)分行層面設(shè)立普惠金融推進(jìn)委員會(huì)，承擔(dān)三農(nóng)信貸政策推進(jìn)和統(tǒng)籌管理職能。

值得注意的是，在拓展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)手段，提升普惠金融服務(wù)的效率以及進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

在日前舉行的CPCP數(shù)字金融與普惠金融客戶保護(hù)與賦能國(guó)際研討會(huì)上，建行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，金融科技提供了一種新的效率模式和效率途徑，一方面大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算改變了風(fēng)險(xiǎn)甄別的成本和效率問(wèn)題，另一方面移動(dòng)互聯(lián)也改變了客戶對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，使得銀行獲取客戶的成本降低和效率提高。他介紹稱，建行利用大數(shù)據(jù)來(lái)破解信息不對(duì)稱的難題，提出了“五化”模式和“三一”模式，“五化”是指批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化控險(xiǎn)和綜合化服務(wù)，“三一”是一站式服務(wù)、一分鐘放款、一價(jià)式收費(fèi)，這是數(shù)據(jù)和數(shù)字金融推動(dòng)線上作業(yè)、提升金融服務(wù)能力的體現(xiàn)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)要做好線上線下結(jié)合，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?！翱蛻舻某砷L(zhǎng)和綜合服務(wù)、深度服務(wù)的需求，僅通過(guò)技術(shù)是很難解決的。因此，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)要充分發(fā)揮出來(lái)。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過(guò)多年的深耕市場(chǎng)，建立了龐大的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和眾多的客戶經(jīng)理等多層級(jí)人員，能更好地貼近市場(chǎng)、貼近客戶。因此，要整體性、系統(tǒng)化地思考，要在精準(zhǔn)營(yíng)銷、細(xì)分金融生態(tài)場(chǎng)景、啟發(fā)用戶金融需求、提供綜合服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行進(jìn)一步重新調(diào)適和優(yōu)化組合，將線上線下優(yōu)勢(shì)加法互補(bǔ)，提升觸達(dá)客戶和服務(wù)客戶的能力。

普惠金融的思路和邏輯與做大企業(yè)有很大差異，需要一套獨(dú)立的具有差異性的服務(wù)思路、運(yùn)營(yíng)體系和監(jiān)管體系。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院秘書長(zhǎng)劉澄清在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，大銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)有資金優(yōu)勢(shì)，且還擁有眾多全國(guó)性的網(wǎng)點(diǎn)，“除了自己做之外，還可以賦能給中小金融機(jī)構(gòu)?！辈贿^(guò)，他也表示，大銀行已經(jīng)積累了一批大企業(yè)客戶，做普惠金融的話意味著要去服務(wù)底層客戶。服務(wù)普惠金融客戶和服務(wù)大企業(yè)客戶的思路和邏輯不一樣，因此，銀行的普惠金融事業(yè)部一定要單獨(dú)進(jìn)行績(jī)效考核，且在風(fēng)險(xiǎn)容忍度上要更高些，利率水平也要和一般貸款有一定差異。

中國(guó)地方金融研究院副院長(zhǎng)湯燙建言，要設(shè)立專門的普惠金融銀行，“中國(guó)的普惠金融市場(chǎng)非常非常大，我們要有專門的普惠金融銀行，專門做普惠金融的機(jī)構(gòu)，并且給普惠金融制定一套專門的監(jiān)管制度，機(jī)構(gòu)遵守相關(guān)制度和規(guī)則，可享受相應(yīng)的補(bǔ)貼?！?/p>