來源：中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)

記者 ：趙輝

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等為代表的金融科技大潮洶涌而至，今天的銀行業(yè)競爭格局正為金融科技改寫。

各大銀行的領(lǐng)導(dǎo)者也將金融科技提升到了核心戰(zhàn)略的高度，根據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，國有大行中，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行在2018年年報(bào)中提及金融科技的數(shù)量分別是15次、64次、7次、21次、21次。在其他股份制商業(yè)銀行方面，中信銀行、光大銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行在年報(bào)中提及金融科技的次數(shù)分別為25次、10次、11次和4次。

“今天，我們從未如此深刻地認(rèn)識到，行業(yè)變局的決定性變量來自科技。”“我們將圍繞客戶體驗(yàn)、面向金融科技，重新審視銀行經(jīng)營管理的一切，全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！闭猩蹄y行行長田惠宇的話揭示了銀行家們心中的想法。那么銀行家們都是如何看待和思考金融科技浪潮的?

中國工商銀行董事長陳四清：

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，在深刻重塑實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的同時(shí)，也將改變金融產(chǎn)品和服務(wù)的形態(tài)、場所、方式和物理布局。金融機(jī)構(gòu)必須把握金融數(shù)字化發(fā)展的未來方向，有效利用金融科技，大力開展金融創(chuàng)新，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性，降低服務(wù)成本，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。”

摘自陳四清發(fā)表在《中國金融》雜志上的文章：《全球變局下的金融使命》)

中國農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰：

著眼于挺立金融科技潮頭，持續(xù)深化創(chuàng)新體系改革。近年來金融科技突飛猛進(jìn)，推動(dòng)現(xiàn)代銀行業(yè)進(jìn)入了金融科技革命的新階段，孕育著500年來前所未有的大變局。對農(nóng)業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)大銀行來說，發(fā)展金融科技意義重大，同時(shí)也面臨業(yè)務(wù)和技術(shù)“兩張皮”，部門系統(tǒng)和數(shù)據(jù)孤島等體制機(jī)制難題。為此，

一是加快推進(jìn)科技與產(chǎn)品管理體制改革。優(yōu)化調(diào)整科技與產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構(gòu)和管理模式，打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)板塊與科技板塊界限，減少管理層級，縮短決策鏈條，打破部門壁壘，提高創(chuàng)新效率，真正實(shí)現(xiàn)需求快速響應(yīng)、資源快速調(diào)配、創(chuàng)新快速實(shí)現(xiàn)。

二是完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。加快建立“敏捷開發(fā)、快速迭代”模式，快速響應(yīng)市場變化，有效滿足客戶需求。探索搭建開放式的金融科技創(chuàng)新平臺，營造大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新、全員創(chuàng)新的大環(huán)境，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新流程端到端改進(jìn)。

三是提升金融科技軟實(shí)力。把金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)作為人力資源改革的重點(diǎn)，加快培養(yǎng)一批懂科技、懂業(yè)務(wù)、懂管理的復(fù)合型人才，積極開發(fā)儲備移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能新技術(shù)，搶占金融科技制高點(diǎn)。

　(摘自周慕冰發(fā)表在《中國金融》雜志上的文章：《深化改革是建設(shè)國際一流銀行必由之路》)

中國建設(shè)銀行董事長田國立：

普惠金融戰(zhàn)略的落腳點(diǎn)和實(shí)施核心就是平臺經(jīng)營、數(shù)據(jù)經(jīng)營，以金融科技為支撐，由單一提供金融產(chǎn)品到搭建外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺，進(jìn)而為市場和客戶服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性和認(rèn)同，產(chǎn)生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營空間和未來市場。用一句話概括，就是以互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用好平臺經(jīng)營模式，不斷提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營能力，打造金融新生態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)思維。在基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技的不斷發(fā)展背景下，需要對市場、用戶、產(chǎn)品、企業(yè)價(jià)值鏈乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新的審視和思考。以前以客戶為中心，其實(shí)是以客戶價(jià)值為中心，選擇高凈值客戶提供金融產(chǎn)品，幫助客戶提升價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以客戶為中心，是以客戶關(guān)系為中心，誰能吸引更多的客戶沉淀，誰能建立更加廣泛的、穩(wěn)定的客戶聯(lián)系，誰就能贏得大數(shù)據(jù)和大市場。

服務(wù)平臺建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)思維的核心特點(diǎn)是大數(shù)據(jù)、零距離、透明、分享、易操作，實(shí)施方式即平臺經(jīng)營。要以平臺經(jīng)營模式做實(shí)普惠金融戰(zhàn)略，即由建行搭臺，各方唱戲，與各類用戶、各種場景深入連接，多方融入、共享交互，集聚客群，經(jīng)營“內(nèi)容”，生成“流量”，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的積累，再把數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)來經(jīng)營，創(chuàng)造更豐富的內(nèi)容，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶黏性，產(chǎn)生更多的流量，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。平臺經(jīng)營模式在建行已有成功案例，比如，建行推出的住房租賃藍(lán)海項(xiàng)目，既是落實(shí)中央“房子是用來住的、不是用來炒的”要求，也是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，住房租賃綜合服務(wù)平臺一經(jīng)打造出，發(fā)展得如火如荼，并且有了進(jìn)一步的深化連接。同時(shí)，建信金融科技公司成立，意在搭建同業(yè)合作共享平臺，服務(wù)社會(huì)，打造同業(yè)合作生態(tài)。

(摘自田國立發(fā)表在人民網(wǎng)上的文章《開啟普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展新時(shí)代》)

光大銀行董事長李曉鵬：

金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需要金融與前沿科技的深度融合，這樣才能使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)煥發(fā)出新的青春，培育出新的更能滿足人民對美好生活向往的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，塑造出更具人性化的服務(wù)。過去幾年，我們見證了互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)金融與科技融合發(fā)展的新趨勢，金融與科技正從低頻率、淺層次的融合走向高頻率、全方位的融合發(fā)展，這是一個(gè)規(guī)律。從歷史上也可以看出，金融與科技的融合由來已久，金融業(yè)始終是全球先進(jìn)科技的率先踐行者，因此，那種認(rèn)為金融滯后于科技發(fā)展的擔(dān)憂是不必要的，甚至有人說金融有被顛覆的可能，我覺得可能性也不大。近年來，金融不但沒有被顛覆，而且通過科技和金融的融合，變得更加完美、更加時(shí)尚、更加符合廣大消費(fèi)者的需求。在新的背景下，金融和科技的融合出現(xiàn)了一些重要的趨勢和特征。我想可以概括為“五化”。

第一，支付移動(dòng)化

在居民生活和消費(fèi)習(xí)慣的移動(dòng)化大潮中，移動(dòng)金融服務(wù)已經(jīng)成為發(fā)揮支撐作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，按照2018年8月份最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了8.02億，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.88億，手機(jī)網(wǎng)民中使用移動(dòng)支付的比例達(dá)到了71.9%，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的蓬勃發(fā)展催生了移動(dòng)支付需求的爆發(fā)式增長。未來隨著5G、生物識別和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)金融服務(wù)的安全性、便捷性不斷提升，金融科技對移動(dòng)端市場的開發(fā)將具有更大的想象空間。在支付環(huán)節(jié)，生物識別技術(shù)將使我們進(jìn)入到不用手機(jī)，萬物可支付的新時(shí)代。我們金融消費(fèi)者在開戶、金融消費(fèi)、理財(cái)、借貸等方面更加靈活、更加智能、更加精準(zhǔn)。

第二，系統(tǒng)開放化

金融科技正在推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)變得更加開放、更加共享、更加互聯(lián)。開放銀行的核心理念是將銀行的系統(tǒng)和服務(wù)功能、服務(wù)能力開放給商業(yè)生態(tài)、第三方平臺、同業(yè)機(jī)構(gòu)等，組成端到端的服務(wù)閉環(huán)。當(dāng)然開放不是直接的系統(tǒng)對接，而是在客戶授權(quán)的前提下，通過我們的平臺和接口按需整合與調(diào)用各種金融服務(wù)。因此，銀行與科技企業(yè)的關(guān)系就從你爭我奪、你追我趕的抗衡走向了你中有我、我中有你這樣一種合作的生態(tài)圈。

第三，平臺生態(tài)化

在高度開放的商業(yè)模式下，因連接而平臺，由平臺而生態(tài)的發(fā)展是大勢所趨。領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)平臺率先突破了傳統(tǒng)的買賣界限，衍生出依托平臺的多樣化業(yè)務(wù)生態(tài)，比如流通環(huán)節(jié)的快遞業(yè)務(wù)、金融環(huán)節(jié)的結(jié)算與融資業(yè)務(wù)等，逐漸演變成一個(gè)生態(tài)圈的模式，有些時(shí)候我們分不清是物流還是金融，分不清是商業(yè)還是消費(fèi)金融。他們進(jìn)一步發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的指數(shù)規(guī)模效應(yīng)、收益遞增、服務(wù)普惠等優(yōu)勢，對于大型銀行、大型金控集團(tuán)來講，我們可以發(fā)掘自身在數(shù)據(jù)、資源、客戶、牌照、產(chǎn)業(yè)等方面的優(yōu)勢，綜合運(yùn)用統(tǒng)一平臺、產(chǎn)業(yè)協(xié)同、交叉服務(wù)等多種形式構(gòu)建生態(tài)圈和生態(tài)鏈條。

第四，服務(wù)場景化

在平臺經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)下，金融服務(wù)變得高度場景化，客戶的金融需求被大大小小的場景所引領(lǐng)，由平臺提供產(chǎn)品服務(wù)匹配，隨著客戶和交易數(shù)據(jù)的積累，場景不斷優(yōu)化，延伸和細(xì)分，進(jìn)而創(chuàng)造更多的創(chuàng)新需求。我們經(jīng)常說現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)，也是眼球經(jīng)濟(jì)、場景經(jīng)濟(jì)，所以有一個(gè)良好的界面，誰搭建了協(xié)同的生態(tài)場景，誰就吸引了眼球，從而占據(jù)了新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制高點(diǎn)。

第五，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化

實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的場景化、嵌入式，根本上在于數(shù)據(jù)化風(fēng)控技術(shù)的支撐。通過采集分析消費(fèi)者在多個(gè)維度上的行為數(shù)據(jù)，顯著提高了風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，從而增加了消費(fèi)金融服務(wù)的可得性和安全性。我們看到那么多互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)電商，他們的數(shù)據(jù)確實(shí)是和我們金融系統(tǒng)有一些大的差距，獲得大的數(shù)據(jù)必須要有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)開發(fā)能力。最近我們和一些著名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)新了一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如說光大快貸，就是利用了數(shù)據(jù)識別的優(yōu)勢。

(摘自李曉鵬在第三屆中國新金融高峰論壇上題為《把握金融和科技深度融合的趨勢》的主旨演講)

招商銀行行長田惠宇：

今天，我們從未如此深刻地認(rèn)識到，行業(yè)變局的決定性變量來自科技。隨著移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等技術(shù)進(jìn)入快速發(fā)展階段，量子通信、生物技術(shù)等前沿技術(shù)打開了想象空間，第四次科技革命已然來臨。繼蒸汽時(shí)代、電氣時(shí)代、信息時(shí)代后，人類開始進(jìn)入智能時(shí)代。

無論我們情愿與否，科技革命將以幾何量級從根本上提高生產(chǎn)力，進(jìn)而重構(gòu)生產(chǎn)方式和商業(yè)模式。銀行業(yè)盡管已傳承數(shù)百年，經(jīng)歷多次時(shí)代變局，經(jīng)濟(jì)周期、貿(mào)易沖突和監(jiān)管政策沒有改變銀行的商業(yè)模式;電氣時(shí)代和信息時(shí)代也只是為銀行提供了更高效的渠道和工具，但新一輪科技革命則可能從根本上顛覆銀行的商業(yè)模式。

變化已在不經(jīng)意中悄然發(fā)生。過去十年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已惘然目睹了金融科技重新定義零售業(yè)務(wù)的全過程，從支付延伸到存貸款、財(cái)富管理，傳統(tǒng)銀行的資金中介、信息中介職能已受到深刻沖擊，信用中介作用亦面臨威脅。隨著社會(huì)發(fā)展從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深入，金融科技重新定義公司金融和資產(chǎn)管理也迫在眉睫。

時(shí)代變局之下，銀行業(yè)將何去何從?回顧歷史，我們發(fā)現(xiàn)中國銀行業(yè)大致經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段。

首先是以規(guī)模取勝的 1.0 階段：在經(jīng)濟(jì)高速增長的黃金時(shí)代，存款決定資產(chǎn)和規(guī)模，規(guī)模決定收入和利潤，銀行高度依賴資本驅(qū)動(dòng)，面多了加水、水多再加面，業(yè)務(wù)模式單一粗放，盈利能力和市場競爭高度同質(zhì)化。在經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”后，中國銀行業(yè)開始進(jìn)入以結(jié)構(gòu)和質(zhì)量取勝的 2.0 階段：銀行盈利能力、市值不再完全取決于資產(chǎn)規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量和收入結(jié)構(gòu)發(fā)揮了更重要的作用;客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定銀行資產(chǎn)質(zhì)量，并進(jìn)一步影響利潤;內(nèi)生資本能力逐漸形成，銀行逐步以客戶服務(wù)的專業(yè)能力為驅(qū)動(dòng)，走上集約化、內(nèi)涵式發(fā)展道路，差異化競爭開始起步。

所幸，招行不忘改革初心，堅(jiān)持前瞻性戰(zhàn)略布局，轉(zhuǎn)型始終先行一步。我們在十幾年前就率先開啟了零售銀行轉(zhuǎn)型，2014 年以來又堅(jiān)定實(shí)施“輕型銀行”“一體兩翼”戰(zhàn)略，甩掉了資產(chǎn)規(guī)模包袱，堅(jiān)定不移推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，初步構(gòu)建了專業(yè)化的客戶服務(wù)體系，勇敢地走出規(guī)模競爭階段，進(jìn)入質(zhì)量結(jié)構(gòu)競爭階段，贏得了轉(zhuǎn)型的紅利。招行的轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上是以客戶需求為導(dǎo)向，從供給側(cè)出發(fā)推動(dòng)的一場改革和服務(wù)升級。

但歷史終將塵封，我們必須加速奔跑?？萍甲兏锏臐L滾洪流，勢必將中國銀行業(yè)推入以新商業(yè)模式取勝的3.0 階段。2017 年以來，我們在前期探索的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推動(dòng)金融供給側(cè)改革，正式確立以金融科技為核動(dòng)力，打造最佳客戶體驗(yàn)銀行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，開始邁向探索新商業(yè)模式的征程。

隨著探索的深入，我們的認(rèn)知也日漸清晰。新時(shí)代下，科技是金融供給側(cè)改革的根本動(dòng)力。在肉眼可見范圍內(nèi)，金融科技可對傳統(tǒng)銀行所有業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理，進(jìn)行全流程數(shù)字化改造、智能化升級和模塊化拆分。一個(gè)數(shù)字化、智能化、開放性的銀行 3.0 時(shí)代正在到來，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務(wù)模式、營銷模式、風(fēng)控模式、運(yùn)營模式，拓展銀行的服務(wù)邊界，最終改變銀行的增長曲線。

勢之所向，其鋒成王。我們唯有義無反顧地切換跑道，全速向 3.0 模式進(jìn)發(fā)。客戶和科技，則是我們面向未來的兩大核心主題。我們深知，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，科技主導(dǎo)商業(yè)模式、大數(shù)據(jù)決定客戶服務(wù)能力，商業(yè)邏輯已由“小而美”轉(zhuǎn)為“大而美”。只有足夠龐大的客戶數(shù)量，才能承載科技的高投入和高風(fēng)險(xiǎn)，才能形成足夠價(jià)值的數(shù)據(jù)量。所以，我們將圍繞客戶體驗(yàn)、面向金融科技，重新審視銀行經(jīng)營管理的一切，全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

(摘自田惠宇在招商銀行2018年年報(bào)中的致辭)

資料來源：麥肯錫