來源：金融時報 記者馬梅若

當(dāng)前，無論是政策激勵、金融機(jī)構(gòu)自身提出的戰(zhàn)略，還是年報所反映出的重視、市場各方的關(guān)注里，“金融科技”都是繞不過去的關(guān)鍵詞。

金融科技能做什么？不少機(jī)構(gòu)已經(jīng)給出了自己的答案。以科技企業(yè)進(jìn)入金融市場為契機(jī)，市場已經(jīng)看到金融科技的巨大能量，而更具誘惑力的則是其尚未突破或?qū)崿F(xiàn)的可能性。

但是，在越來越多的探索與嘗試之中，一些問題也悄然出現(xiàn)。前有部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以技術(shù)之名行新型龐氏騙局之實，引發(fā)市場警惕；后有中小金融機(jī)構(gòu)乃至部分大型金融機(jī)構(gòu)受困于發(fā)展滯后或投入資金不足，嚴(yán)重依賴外包服務(wù)——此舉或?qū)聿糠纸鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)控隱患。

那么，對于金融機(jī)構(gòu)而言，在明確了大力發(fā)展金融科技這一主要方向之后，究竟如何避免亂用或濫用金融科技？又如何避免在發(fā)展中“掉隊”呢？

首先，發(fā)展金融科技要從業(yè)務(wù)出發(fā)，不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，更不能空有“技術(shù)之名”而忽略了金融規(guī)律。

從最初的“科技金融”到目前更普遍的“金融科技”提法，這一微妙變化顯示了技術(shù)與金融融合過程中的一個轉(zhuǎn)折：再炫目的技術(shù)，也是一種工具，而底層邏輯是金融。發(fā)展金融科技的初衷與根本仍是做好金融業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

在明確這一前提下，金融機(jī)構(gòu)乃至探索金融業(yè)務(wù)的所有市場主體都必須明白，用技術(shù)來破解金融在支持實體過程中遇到的“信息不對稱”、高成本、低效率等問題以及追蹤資金的流動與使用等方面具有極大的前景，但是脫離了實體需要而衍生的投機(jī)、炒作則不可取。如果對這一點有確定認(rèn)知，那么此前一些龐氏騙局、炒幣這樣的“偽創(chuàng)新”是否有價值、有前景的爭論則大可以偃旗息鼓。

其次，金融科技未必要酷炫，底層的基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建是長期之功。

與部分政策激勵下“戴紅花”的需求不同，各機(jī)構(gòu)對金融科技的重視不僅基于政策的引導(dǎo)，更在于市場的趨勢、商業(yè)的要求。這意味著，部分領(lǐng)域出現(xiàn)的爭奪“首單效應(yīng)”或者“流于表面”等問題，在金融科技的探索與應(yīng)用過程中較少。但與此同時，號稱自己是“大數(shù)據(jù)平臺”、隨意砸入重金并不意味著最佳實踐。

實際上，像阿里等國內(nèi)的技術(shù)、理念領(lǐng)先者，在看似光鮮的產(chǎn)品推出、流量收割下，不少工作做在了前期的“數(shù)據(jù)清洗”“數(shù)據(jù)匹配”等環(huán)節(jié)上，而不是簡單的“拿來主義”。如果忽略了數(shù)據(jù)的真實有效、底層基礎(chǔ)的搭建，盲目推出所謂的模型與應(yīng)用往往是拔苗助長，反而有可能引發(fā)更多風(fēng)險。

而對于中小機(jī)構(gòu)而言，比起砸錢吸引用戶來獲得所謂的“數(shù)據(jù)”，或搞出一個“人無我有”的大更新，關(guān)注微創(chuàng)新、小創(chuàng)新，積少成多固然沒有“明星產(chǎn)品”吸引眼球，但更有可能成為從“量變”到“質(zhì)變”的核心突破。

再次，安全性仍是可持續(xù)發(fā)展的前提。

這里的安全性有兩重含義。第一重是金融意義上的安全——即合理風(fēng)控。實際上，金融科技之所以被視為利器，在很大程度上就是源于其能更高效率、更低成本實現(xiàn)風(fēng)控優(yōu)化，特別是針對此前更難獲得金融服務(wù)的“長尾用戶”，技術(shù)的應(yīng)用能夠更高效地精準(zhǔn)匹配。但是，在實際應(yīng)用過程中，這種匹配絕非簡單的有數(shù)據(jù)就行，而是要經(jīng)過合理的數(shù)據(jù)清洗與篩選、模型的構(gòu)建，才能真正成為有效的風(fēng)控模型。

而另一種“安全”則是數(shù)據(jù)本身的安全。隨著數(shù)據(jù)價值為當(dāng)代社會所認(rèn)同，從不合理的數(shù)據(jù)獲取、應(yīng)用到“黑客攻擊”等事件，曾經(jīng)對“數(shù)據(jù)”這種虛擬資產(chǎn)不甚敏感的用戶也越來越感到“隱私”被窺探的威脅。一旦曾經(jīng)的“技術(shù)之便”演變?yōu)樾碌耐{，金融科技要面對的不僅是監(jiān)管收緊、市場收縮，更重要的是被濫用后市場可能會陷入混亂以及由此帶來巨大的損失。

毫無疑問，當(dāng)前金融科技正是風(fēng)口，而風(fēng)口意味著機(jī)會，也意味著盲目。一飛沖天的神話、彎道超車的可能性令人憧憬，但腳踏實地、做好底層工作、實現(xiàn)優(yōu)化匹配這樣的基礎(chǔ)性工程才是根本。真正有效的金融科技一定要在技術(shù)與金融之間嫁接好“橋梁”，實現(xiàn)金融與技術(shù)的深度融合，而絕非“酷炫黑科技”與“金融需求”脫節(jié)成兩張皮。