來源：金融時報 陸宇航 

今年以來，銀行業(yè)金融科技轉(zhuǎn)型的速度超乎以往。

“商業(yè)銀行的金融科技將貫穿所有前、中、后臺業(yè)務(wù)，金融科技在提升用戶體驗、增加客戶粘性、提高風(fēng)險管理水平等方面將發(fā)揮更加重要的作用。”中行日前發(fā)布的一份三季度銀行業(yè)展望報告稱，銀行設(shè)立金融科技公司并非簡單服務(wù)于母行需求。在業(yè)務(wù)規(guī)模、技術(shù)效應(yīng)逐步成熟后，預(yù)計將逐步對外輸出技術(shù)，服務(wù)對象逐步拓展到其他同業(yè)。

作為銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在，進入2019年，各行對科技建設(shè)可謂空前重視，金融科技領(lǐng)域競爭不斷升級。除了緊鑼密鼓設(shè)立科技子公司外，各行未來的計劃也備受矚目。

從目前各行金融科技發(fā)展策略來看，改變內(nèi)部固有模式，以平臺模式構(gòu)建自身金融基礎(chǔ)設(shè)施，成為一個重要特征。可以看到，秉持開放合作理念，發(fā)揮技術(shù)或資源優(yōu)勢，進行自身戰(zhàn)略布局，這種新型競合關(guān)系為銀行各項業(yè)務(wù)增添了強勁動力，成為銀行業(yè)績的突出增長點，而這一趨勢在下半年或?qū)⒈憩F(xiàn)得更加明顯。

今年以來，各家銀行紛紛向產(chǎn)品、場景、平臺、多位一體的服務(wù)轉(zhuǎn)型，推動銀行與外界生態(tài)的深度融合不斷提速。

6月24日舉行的新金融人才產(chǎn)教融合聯(lián)盟論壇上，建行副行長張立林也表示：“踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念是新金融服務(wù)的基本特征，建行金融科技‘TOP+’戰(zhàn)略為踐行五大發(fā)展理念提供了強有力的技術(shù)支撐。”

而“打造無處不在的信用連接是新金融服務(wù)的關(guān)鍵目標(biāo)”則成為建行未來的方向。張立林表示，一方面，銀行要幫助政府、企業(yè)和百姓建設(shè)軟件服務(wù)系統(tǒng)、便民生活平臺等新型基礎(chǔ)設(shè)施，在解決社會“痛點”、難點問題中，厚植并重構(gòu)社會對現(xiàn)代金融的信任，形成自愿接入的連接；另一方面，要充分運用新技術(shù)，讓銀行轉(zhuǎn)化為一個與個人和企業(yè)緊密連接的、可以群體智能涌現(xiàn)的超級合作者，通過建立更加廣泛的連接，提供全流程的服務(wù)支持，使信任關(guān)系在頻繁互動中不斷增進。

上半年，各行紛紛加大了對消費金融領(lǐng)域的布局力度，零售業(yè)務(wù)對利潤的貢度持續(xù)提升，而科技成各行零售轉(zhuǎn)型實現(xiàn)突破的關(guān)鍵所在。

從已公布的數(shù)據(jù)看，在大型銀行中，零售戰(zhàn)略已成為工行經(jīng)營利潤提升的“壓艙石”，營業(yè)貢獻占比遠超40%；去年新增個人客戶4000萬戶，創(chuàng)近年來最好水平。在股份制銀行中，浦發(fā)銀行2018年零售業(yè)務(wù)收入占比42.8%，成為該行第一大收入來源；招行2018年零售貸款達1.99萬億元，占比達54.43%。

今年以來，各行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域加大金融科技的支撐力度，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成效進一步顯現(xiàn)。以工行為例，該行推出AI投、融e借、智能衛(wèi)士等新產(chǎn)品，以此推進零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

記者還從招商銀行了解到，加快的零售數(shù)字化應(yīng)用令該行手機銀行和掌上生活兩大APP月活躍用戶較去年同比猛增47.24%；智能營銷客戶觸達提升6.56倍；智能客服達74.71%，并顯著降低了運營成本。而在智能風(fēng)控方面，該行偽冒交易控制在百萬分之一，大資信平臺實現(xiàn)毫秒級的信用風(fēng)險決策。

趨勢表明，利用科技重新定義商業(yè)模式，重構(gòu)經(jīng)營管理體系，將金融科技投入長期化、制度化，已經(jīng)成為銀行業(yè)謀求業(yè)績增長的重要途徑。下半年，各家銀行將在“客戶+場景+科技+金融”的深度融合方面進一步發(fā)力，借以提升線上獲客和經(jīng)營能力，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在新一輪競爭中搶占戰(zhàn)略制高點。

值得一提的是，利用金融科技，還成為國有大型銀行加強與政府端的連接，支持國家戰(zhàn)略、踐行社會責(zé)任，全面提升金融服務(wù)的可獲得性的利器。

今年5月份，工行全資子公司工銀科技有限公司落戶雄安新區(qū)。“我們在優(yōu)化現(xiàn)有科技機構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過設(shè)立科技公司推動金融科技‘增量’發(fā)展，以深耕B端和G端客戶、廣惠C端客戶，打造商業(yè)價值與產(chǎn)業(yè)價值、社會價值、公眾價值并舉的生態(tài)體系。”工行黨委書記陳四清表示。

據(jù)悉，在場景布局方面，目前工行已涵蓋了政務(wù)、出行、教育、醫(yī)療、商業(yè)及服務(wù)業(yè)、生活等領(lǐng)域，與地方政府合作緊密。可見，工行此次的布局重點在于從政務(wù)服務(wù)入手，以拓展更多從事創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、獲得政府補貼的B端中小微企業(yè)客戶群體。未來，工行還將成立“工銀雄安數(shù)字金融實驗室”，服務(wù)雄安新區(qū)建設(shè)數(shù)字雄安、智慧雄安。

今年，建行也明確提出，要開啟“第二發(fā)展曲線”，即通過B（企業(yè)）端賦能，C（消費者）端突圍和G（政府）端連接，提高數(shù)字化、精細化資源配置水平。

值得關(guān)注的是，讓社會享受到金融科技帶來的紅利也成為各家銀行的發(fā)力點。據(jù)悉，建行加快了“建行大學(xué)”和產(chǎn)教融合聯(lián)盟建設(shè)的步伐。作為建行此舉的初衷，首先是開放共享，依托聯(lián)盟打通橫向壁壘，打造數(shù)字化生產(chǎn)要素跨界流動和共享的平臺；其次是協(xié)同創(chuàng)新，建設(shè)一批產(chǎn)教融合創(chuàng)新實驗室，在高校與企業(yè)之間架起一座科研創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化的橋梁；再次是賦能社會，面向廣大中小企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)民、扶貧干部等開展金融普及和專業(yè)培訓(xùn)，并為初創(chuàng)公司、中小企業(yè)打造普惠金融商學(xué)院等。

“新金融的科技屬性和普惠特點，其必須與科技結(jié)合，與教育結(jié)合。”建行董事長田國立表示，建行作為國有大行，需義不容辭地承擔(dān)起推動構(gòu)建新金融生態(tài)的社會責(zé)任。