淺談人工智能時代來臨，傳統(tǒng)銀行會消失嗎？
貿(mào)易金融
2019-08-07 11:49:48
出品 | 貿(mào)易金融（ID：trade_finance）
（一）2017年廣發(fā)銀行成為首家把人工智能用于催收領(lǐng)域的銀行，實現(xiàn)投訴量直降九成。（二）成立了三年的網(wǎng)商銀行已提供1500萬元為全國小微企業(yè)提供貸款，全部采用零人工干預(yù)，貸款申請全部在線完成，不良率控制在1%左右。（三）智融集團(tuán)研發(fā)的人工智能應(yīng)用只依賴算法就可以評估貸款風(fēng)險，并做出比人精確的判斷。無需申請人填寫收入水平，只要求用戶同意發(fā)貸方從他們的手機(jī)上取得一些數(shù)據(jù)，以相當(dāng)高的準(zhǔn)確度預(yù)測他們有沒有能力償還貸款。將審核放款時的新指標(biāo)取代了個人征信之類的傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，將信用服務(wù)延伸至那些向來被傳統(tǒng)銀行忽視的人群。智融集團(tuán)的人工智能算法，預(yù)測違約率低至個位數(shù)。這一數(shù)字讓傳統(tǒng)銀行嘆為觀止我們幾乎每天都可以從不同渠道接收諸如以上有關(guān)人工智能不斷取得突破被應(yīng)用到各個行業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)報道。同時從這些信息當(dāng)中，也裹挾著讓現(xiàn)代人焦慮不安的疑問：人工智能真的會替代人類嗎？我們在這個時代背景下，真的會面臨史上前所未有的失業(yè)浪潮嗎？數(shù)十年前，程序化交易和電子交易平臺開始取代一部分證券交易員的工作；近年來，移動支付和區(qū)塊鏈等金融科技快速蠶食商業(yè)銀行的地盤；今天，人工智能的興起開始影響到金融業(yè)的幾乎各個方面，理財顧問、信貸審核、保險精算、清算結(jié)算等。在意識到數(shù)字化浪潮不可逆轉(zhuǎn)之后，金融業(yè)已成為走在數(shù)字化前列的行業(yè)之一，從金融機(jī)構(gòu)到金融監(jiān)管部門，對人工智能的態(tài)度已經(jīng)從觀望逐漸轉(zhuǎn)為主動擁抱。隨之帶來的是實體交易大廳的沒落和從業(yè)人數(shù)的減少，這些正在徹底改變傳統(tǒng)銀行的形態(tài)。麥肯錫發(fā)布一份報告AI（人工智能）正在進(jìn)入華爾街，30%的銀行職位將不復(fù)存在；而畢馬威更進(jìn)一步宣稱2030年傳統(tǒng)銀行業(yè)將消失，“智能的虛擬助理”在客戶互動的各方面工作中取代人類員工。幾乎每一家大型咨詢公司都發(fā)表了關(guān)于人工智能將如何改變銀行業(yè)的研究。甚至之前在網(wǎng)絡(luò)上還流行一篇題目為《傳統(tǒng)金融業(yè)黃昏已來》的文章，里面談到受金融科技、人工智能的沖擊，傳統(tǒng)銀行也將步入日薄西山的階段。諸如此類預(yù)言在各媒體中鋪天蓋地襲來，難道就真的如同比爾蓋茨口中所言“傳統(tǒng)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一具恐龍”嗎？筆者并不贊同以上觀點，我認(rèn)為這些預(yù)測言之過早，甚至有危言聳聽、嘩世取寵的成分參雜其中。接下來，分別從人類、傳統(tǒng)銀行、人工智能三方面的各自優(yōu)劣來分析、淺談我的理由之所在。
首先，必須承認(rèn)科技創(chuàng)新賦能金融服務(wù)的確從很多層面上解決了許多問題，但科技不是萬能的，不可能解決所有問題。原因一：從心理學(xué)角度，人類對新事物的產(chǎn)生（或者叫認(rèn)知盲區(qū)）都普遍存在過度的樂觀，這種現(xiàn)狀稱之為“達(dá)克效應(yīng)”，簡而言之解釋就是達(dá)爾文說過的“無知者更容易產(chǎn)生自信”。2016年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主羅伯特.希勒在其著作《非理性繁榮》中指出：在歷史上，當(dāng)新技術(shù)剛出現(xiàn)的時候，人們往往對新技術(shù)成長預(yù)期產(chǎn)生過度樂觀和高估其價值，由此很容易導(dǎo)致金融泡沫。同樣的，在凱恩斯《動物精神》一書中也寫道：“動物精神”是構(gòu)成非理性繁榮的社會心理學(xué)基礎(chǔ)，它表達(dá)一種人的本能與信心。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于高漲時期，“動物精神”會正向發(fā)揮作用，人們會相信這種狀態(tài)將持續(xù)一路高漲，相信擴(kuò)大產(chǎn)能和利潤不斷涌入，甚至?xí)^于盲目和輕信，進(jìn)而演變成泡沫誕生的心理學(xué)動力。1、區(qū)塊鏈。曾經(jīng)有人斷言區(qū)塊鏈將讓傳統(tǒng)銀行消失，他們認(rèn)為由于區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，人們就沒有必要通過銀行借貸，私底下就可以自行完成，然后將借貸信息發(fā)布到區(qū)塊鏈上，交易就會永久性記錄下來，被所有人看到并且無人能篡改，因此也沒有人能賴賬。然而區(qū)塊鏈并不能夠讓傳統(tǒng)銀行消失，其問題在于區(qū)塊鏈難以解決當(dāng)中的“老賴現(xiàn)象”和“交易成本”。比如債權(quán)方在借錢給債務(wù)方之前，必須事先調(diào)查對方的信用狀況等信息，這就是交易成本。隨后的交易行為雖然借貸信息在區(qū)塊鏈上被記錄下來，但萬一債務(wù)方承認(rèn)借錢卻不還錢，即便債權(quán)方到法院起訴，對方依然賴賬的現(xiàn)象也屢見不鮮，而在這個交涉過程中，債權(quán)方將會花費大量的時間和精力，這都屬于交易成本。相比區(qū)塊鏈存在的這些隱患，只要銀行不倒閉，在銀行就不會出現(xiàn)上述問題，銀行能幫助債權(quán)一方節(jié)約大量交易成本和時間精力。2、P2P。前幾年P(guān)2P狂潮背景下，亦有人推測P2P“遍地開花”將會取代大部分傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。然而就在去年，風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)的詞匯“金融難民”——P2P爆雷事件，卻徹底推翻了這一說法。短短兩年時間將近四千多家P2P公司相繼倒閉。原因之一便是P2P是打著高利率的剛性兌付，在實際操作中往往容易走向借新還舊的龐氏騙局，一旦沒有新血液輸入（新用戶加入）就造成資金鏈斷裂，只能走向倒閉或跑路。而且從P2P借錢的公司很可能正是從銀行貸不到款的企業(yè)或是拿不出抵押物的債權(quán)，也就是說在銀行貸款系統(tǒng)中，這都屬于高風(fēng)險客戶。從源頭上，這些借錢的公司就存在還不起錢的風(fēng)險。雖然我們經(jīng)常也能聽到新的AI（人工智能）應(yīng)用不斷出現(xiàn)，但實際上都是基于同一個技術(shù)，即屬于“深度學(xué)習(xí)”這一子領(lǐng)域被得到較為廣泛的開發(fā)。縱觀人工智能70年的發(fā)展史，人工智能囊括的十幾個領(lǐng)域當(dāng)中，到目前為止只有一個子領(lǐng)域被突破，又有何依據(jù)確信未來10-20年其他領(lǐng)域就能被全部攻克并且開發(fā)應(yīng)用呢。從現(xiàn)狀分析，人工智能的應(yīng)用機(jī)制尚未發(fā)展到成熟階段，所以也是一個泡沫。然而“泡沫”總會破滅，從唯物辯證法看待事物的發(fā)展規(guī)律來講，任何新事物的發(fā)展過程必將經(jīng)過不斷地被考驗、更新迭代、然后得以真正地成長。人工智能技術(shù)亦是如此。因此本人認(rèn)為，上述預(yù)言人工智能在未來10-20年會讓傳統(tǒng)銀行消失的可能性并不大。原因二：從傳統(tǒng)銀行為什么會誕生的本質(zhì)出發(fā)，站在人類角度去思考何為金融？其使用金融的目的是什么？歸根結(jié)底是為了解決跨期承諾的挑戰(zhàn)，提升人與人之間跨期交換的安全度。而銀行作為歷史跨度最長、流傳使用范圍最廣的金融媒介，本質(zhì)依然不會改變，就是為人與人之間的跨期價值交換提供可信、安全的金融服務(wù)。說到這里，也許您就會開始思考，那怎樣才能提升這種可信度和安全度呢？有人說，靠精確度極高的機(jī)器就可以解決，因為它既不像人類大腦那樣時常犯錯，可以大大降低數(shù)據(jù)清算的錯誤率，而且還不會帶來人性弊端所具有的欺騙性。這里引入我所認(rèn)同的經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武教授的觀點：“的確，互聯(lián)網(wǎng)使物理網(wǎng)點的價值大大下降，所以，商業(yè)不能再一味地追求網(wǎng)點數(shù)量，而是要慢慢減少。但是，銀行不能沒有網(wǎng)點，因為金融交易的本質(zhì)是信用、是信任，而在出現(xiàn)問題、需要服務(wù)的時候，金融客戶是否能去一個看得見、摸得著的網(wǎng)點得到服務(wù)，在相當(dāng)程度上會決定客戶能否放心、能否對銀行或其他金融機(jī)構(gòu)信得過。”人類本質(zhì)上是社交動物，對抽象的東西總是更加懷疑，而更愿意相信那些看得見、摸得著的東西。這就是為什么不管是在中國，還是在歐洲，銀行、券商總喜歡以大樓這樣非常堅實的建筑結(jié)構(gòu)來表現(xiàn)其“信得過”“靠得住”的一面。尤其是只要出現(xiàn)一次銀行擠兌或金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，人們就能認(rèn)識到“出問題時有地方去找人解決問題”的價值。金融交易本來就是基于信任的跨期價值交換，本來就充滿懷疑、充滿信息不對稱，單純的手機(jī)界面、互聯(lián)網(wǎng)界面、亦或未來投產(chǎn)的人工智能，雖然能帶來便利，但不利于增強(qiáng)信任。尤其對缺乏誠信、著重人情、太認(rèn)關(guān)系的中國人來說，面對面的交流、有形堅實的建筑往往是信任不可或缺的基礎(chǔ)。由此可見，銀行的未來發(fā)展，單純憑抽象數(shù)據(jù)的人機(jī)互動是不夠的，金融服務(wù)依然需要人與人之間的互動交流。原因三：從人工智能應(yīng)用的優(yōu)劣勢分析。如今我們已處在人機(jī)共存的狀態(tài)，AI工作高效，既不會抱怨工作量，它們不喊累、不鬧情緒、犯錯率極低。如此看來，人根本不是機(jī)器的對手，這當(dāng)然是AI的優(yōu)勢，但也有它的極限。機(jī)器只能專一于某一特定領(lǐng)域，按照輸入的某個編程數(shù)據(jù)進(jìn)行操作。它不懂概念、不會策劃，既不具備創(chuàng)意，也沒有任何常識。在新的非結(jié)構(gòu)化環(huán)境下AI很難完成任務(wù)，對于跨領(lǐng)域思考的戰(zhàn)略性問題、有難度且復(fù)雜的計劃，它都無法勝任。再者，AI是沒有溫度的，如果銀行僅用一個冷冰冰的機(jī)器去為客戶做解釋工作，顯然是行不通的。AI連跨領(lǐng)域的常識都不具備，怎會有自我意識和情感去贏得人類的喜愛，得到客戶的尊敬呢。綜上所述，筆者認(rèn)為，在未來10-20年AI的出現(xiàn)并不會讓傳統(tǒng)銀行消失。但是有一種趨勢我們無法否認(rèn)，那就是人工智能的誕生的確取代了一部分金融從業(yè)人員的工作崗位。自工業(yè)革命后，工作帶給大部分人的意義，不再僅是謀生手段，更是一種自我認(rèn)可，表明自己作為社會中“一枚轉(zhuǎn)動齒輪”的存在價值。隨著科技的發(fā)展日新月異，諸多證據(jù)表明，科技的進(jìn)步確實對失業(yè)率、就業(yè)難等問題有著明顯的影響。AI科學(xué)家李開復(fù)博士坦言“人工智能在未來的十五年將會替代人類一半以上的工作。”人工智能時代，僅靠記憶與練習(xí)就可以掌握的技能將是最沒有價值的技能，那些重復(fù)性、技能低、程式化、弱社交的工作最容易被機(jī)器所替代，而全球至少一半以上的人從事的工作崗位正是單一領(lǐng)域重復(fù)性的工作。這不禁讓我聯(lián)想到現(xiàn)狀銀行的客戶經(jīng)理及后臺審批人員，從某種意義上講，他們是信貸生產(chǎn)流水線的工人。不難預(yù)料，未來數(shù)以百萬的金融從業(yè)者會因為輸給AI而慘遭淘汰，無望地為生計苦苦掙扎，同時伴隨而來的是大批流失原崗位的工作者對社會認(rèn)同感和自我價值感的迷失。那么，作為銀行從業(yè)人員本身，如何在AI時代大背景下迎接挑戰(zhàn)，去解決即將面臨的就業(yè)轉(zhuǎn)移問題和心理過渡，則顯得很有必要。人工智能掀起此次新一輪的銀行革命，即是挑戰(zhàn)，亦是機(jī)遇！大環(huán)境發(fā)生變化，我們可以尋求新的增長點,從中挖掘更多未被開發(fā)的“寶藏資源”，比如說，人類自今未被激發(fā)的潛能。人之所以為人，是因為人類大腦是一個攜帶情感且思維意識具備靈活切換功能的復(fù)雜“機(jī)器”。我們可以反問“人工智能不會做什么？”從這里作為切入口。因為這些AI極限之外的領(lǐng)域正是人類的優(yōu)勢。或者我們再大膽假設(shè)“未來，AI什么都能做，哪怕做得比人都好，但我們還是希望找個真實的人來從事的工作有哪些？”人類有AI所不可替代的一面，人類的同理心，價值觀，團(tuán)隊智力以及情懷等這些特質(zhì)，不僅能感知別人的思想與情緒，還能協(xié)調(diào)合作伙伴之間的關(guān)系，懂得察言觀色、關(guān)心他人、提供幫助。這些都是人類創(chuàng)造經(jīng)久不衰的價值之根本所在。不是所有工作都會被AI取代。相反，很多工作都會轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌墓ぷ鳈C(jī)會。技術(shù)發(fā)展將造成一部分簡單、底層工作的消失或轉(zhuǎn)變，但由此也會催生更多新型的，更需要人類判斷力和創(chuàng)造力的工作崗位。在未來，有一個職業(yè)是很難被取代的，那就是有溫度，有關(guān)懷的服務(wù)業(yè)。人性化的服務(wù)會更加被重視和運用，更需要得到升級。縱觀傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，銀行長時間處于賣方市場，以往并無需對自身提出高密度營銷和客戶服務(wù)理念，然而隨著金融市場全球化，銀行同業(yè)競爭日益激烈，消費主義崛起以及互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)助力“消費民主”。這才迫使銀行和客戶之間的買賣天平偏向了消費者（買方）一端。由此，傳統(tǒng)銀行的角色也在發(fā)生反轉(zhuǎn)性變化。在今年3月15日第十三屆全國人大二次會議記者會上，李克強(qiáng)總理指出要“振興金融服務(wù)”。由此可見，銀行提升金融服務(wù)的任務(wù)勢在必行。今后的銀行，大部分金融產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)來自AI，但應(yīng)該要以AI技術(shù)作為內(nèi)核，然后用人的關(guān)懷將其包裹，提供給客戶人性化的金融服務(wù)。因為當(dāng)一大堆工作被機(jī)器取代后，我們反而會發(fā)現(xiàn)人與人之間是需要接觸的，比起不具備情懷的AI，人們會更傾向于選擇需要情感投入的服務(wù)。高情商、善溝通、說服力強(qiáng)會成為未來的稀缺資源，培養(yǎng)關(guān)懷型的金融服務(wù)人員，會讓客戶體驗到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和提升客戶對銀行產(chǎn)品的滿意度。銀行人員的轉(zhuǎn)型，一方面要善于運用AI科技帶來的便利，將機(jī)器為人類節(jié)省出來的這部分時間轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)領(lǐng)域上；另一方面從我們個體出發(fā)，要自我實現(xiàn)增值，通過提高人際溝通能力、情商、人文情懷來服務(wù)客戶，因為關(guān)懷他人是最能產(chǎn)生正向反饋，創(chuàng)造社會價值和經(jīng)濟(jì)價值的事情。打造“以科技金融為內(nèi)核，以人文關(guān)懷為主線”的金融服務(wù)，讓AI技術(shù)成為銀行發(fā)展的加速器。與此同時，銀行作為企業(yè)還需肩負(fù)起社會責(zé)任感，提早對公司內(nèi)部的工種做重新訓(xùn)練和培訓(xùn)，創(chuàng)造更多的高級服務(wù)型就業(yè)崗位，讓那些原來流水線模式的重復(fù)型勞動者轉(zhuǎn)變成關(guān)懷型的金融服務(wù)工作者。此外，隨著人工智能在整個社會當(dāng)中的逐步普及和應(yīng)用，政府需出臺相應(yīng)的政策、法律以及金融監(jiān)管規(guī)則，比如AI出錯，那么由此產(chǎn)生的一系列由誰來理賠、誰來負(fù)責(zé)等相關(guān)問題，要提前制定應(yīng)對措施。從以上多方面著手未雨綢繆，來幫助一半以上的工作者能夠更平穩(wěn)地度過人類史上最大的一次工作遷移。與其像尤瓦爾·赫拉利在《未來簡史》中寫道：“人類面臨的新議題是人工智能革命，它將造成個人價值的終結(jié)，除了極少數(shù)的精英，99%的人將成為無用之人。”我更傾向于人類善用科技的智慧會勝過利益強(qiáng)大的科技。在此引用斯蒂芬·霍金在去年離世前留給世人十問中的一個觀點，他在沉思錄中寫道：“智力是人之為人的核心。智力被定性為適應(yīng)變化的能力。人類智慧是能夠適應(yīng)環(huán)境變化的人，經(jīng)世代自然選擇的結(jié)果。”我們不應(yīng)該害怕改變，而需要在自己身上克服這個時代，讓人工智能對我們有利。“銀行”與“AI”的出現(xiàn)，歸根結(jié)底，它們都是為了提供給人類生活更便利化的產(chǎn)物。與其說二者誰將取代于誰，倒不如從“如何追求更加符合滿足人類需求的角度”出發(fā)，將二者各自優(yōu)勢結(jié)合為人類所用。雖然，人工智能勢必會引發(fā)一些社會問題，但如果我們有足夠早的時間意識到這些問題，在大變革前，做好足夠的準(zhǔn)備和應(yīng)對措施來改善，我想并不會如同預(yù)言中那么悲觀，也許提升優(yōu)質(zhì)跨領(lǐng)域的人性化服務(wù)更能使銀行的金融服務(wù)比AI更有價值和優(yōu)勢。在AI來臨之際，何不將這場科技革命看成契機(jī)，它讓人類重新思考其自身價值的同時，也迫使傳統(tǒng)銀行自我革新，有如破繭之蝶蛻變，不拘泥固守一隅，另辟蹊徑尋覓新出口，方能在更廣闊的道路上，行以致遠(yuǎn)。
