交易銀行因其“輕資本、高流轉(zhuǎn)、高黏性、弱周期、低風(fēng)險(xiǎn)”等特點(diǎn)，不僅被業(yè)內(nèi)視為主導(dǎo)未來(lái)十年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維和業(yè)務(wù)模式變革的新方向，更是成為商業(yè)銀行公司銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要引擎。關(guān)于交易銀行的技術(shù)賦能、變革發(fā)展、具體實(shí)踐以及未來(lái)趨勢(shì)，各銀行大咖各抒己見(jiàn)。

技術(shù)賦能，驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型

前央行副行長(zhǎng)朱民

金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆就好比是畢加索吃魚(yú)，傳統(tǒng)金融是“畢加索的魚(yú)”，而金融科技則是那個(gè)瞪著眼睛“蠶食”魚(yú)的“畢加索”。如果面對(duì)金融科技的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不做反擊和斗爭(zhēng)，用不了多久，金融科技就會(huì)慢慢地分解傳統(tǒng)商業(yè)銀行，那這條魚(yú)即便還是那條魚(yú)，也會(huì)被蠶食得只剩魚(yú)頭和魚(yú)骨，最終沒(méi)了任何價(jià)值。

花旗銀行（中國(guó)）副行長(zhǎng)裴奕根

交易銀行成為商業(yè)銀行的有機(jī)組成部分，主要有三大驅(qū)動(dòng)因素：

一是利率市場(chǎng)化。一方面，有助于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在利率形成中的決定性作用，提高資金要素的優(yōu)化配置；另一方面，將倒逼商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)自主定價(jià)能力，改變過(guò)度依賴(lài)息差的收入格局，加快盈利模式轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。這對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施交易銀行戰(zhàn)略既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。

二是全球化和人民幣國(guó)際化。隨著企業(yè)“走出去”，客戶(hù)的需求在不斷變化，如何服務(wù)好企業(yè)走向海外，尤其是在“一帶一路”倡議下，銀行將擁有更多市場(chǎng)機(jī)會(huì)；同時(shí)，人民幣國(guó)際化背景下，銀行資金流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)等都充滿(mǎn)挑戰(zhàn)；反之，這也有利于促進(jìn)銀行更加注重和鞏固客戶(hù)關(guān)系，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三是數(shù)字化的浪潮。隨著金融科技的興起，商業(yè)銀行受到了一定沖擊，如何強(qiáng)化產(chǎn)品研發(fā)、布局新的生態(tài)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。銀行可通過(guò)與金融科技機(jī)構(gòu)合作，推出滿(mǎn)足企業(yè)需求的服務(wù)；與此同時(shí)，銀行還可以運(yùn)用數(shù)字化手段，對(duì)自身內(nèi)部服務(wù)流程進(jìn)行升級(jí)改造，從而提高對(duì)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，改善用戶(hù)體驗(yàn)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，更多的是業(yè)務(wù)板塊、組織架構(gòu)的整合與再造，如對(duì)現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，從而推出交易銀行的綜合金融服務(wù)方案；抑或成立交易銀行部，在組織架構(gòu)上推動(dòng)交易銀行的開(kāi)展。這是一個(gè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程，但不能止步于此。

層層遞進(jìn)，多維度實(shí)施

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松教授

商業(yè)銀行向交易銀行轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑主要遵循以下三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

首先，以多層級(jí)的賬戶(hù)體系為核心，連接全產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的平臺(tái)和企業(yè)賦能。人類(lèi)發(fā)展至今，從特定意義上可以說(shuō)，連接，是人類(lèi)文明發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ弧?/span>幾千年前，當(dāng)人類(lèi)的生產(chǎn)方式與植物連接后，就出現(xiàn)了農(nóng)耕文明；幾百年前，當(dāng)人類(lèi)的生產(chǎn)方式與機(jī)器、水電煤連接后，就出現(xiàn)了工業(yè)文明；今天，當(dāng)我們的生產(chǎn)生活方式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與全世界的萬(wàn)物連接時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。商業(yè)銀行通過(guò)賬戶(hù)體系、支付結(jié)算通道與各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)互聯(lián)互通之后，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、資源、資金的高效運(yùn)作，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，正式開(kāi)啟交易金融時(shí)代。

其次，利用金融科技實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控、智慧撮合，助力向平臺(tái)化、交易性、輕資產(chǎn)方向轉(zhuǎn)型。UBER沒(méi)有一輛自己的汽車(chē)，卻發(fā)展成世界上最大的出租車(chē)公司，這就是互聯(lián)網(wǎng)思維下，平臺(tái)化、交易性、輕資產(chǎn)的商業(yè)模式所帶來(lái)的魅力。而這個(gè)商業(yè)模式同樣適用于我們銀行，通過(guò)賬戶(hù)和支付等基礎(chǔ)設(shè)施連接產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，使其成為一個(gè)“虛擬網(wǎng)點(diǎn)”，再以自建平臺(tái)或者嵌入平臺(tái)的模式，將各關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上沉淀的數(shù)據(jù)信息經(jīng)過(guò)銀行的智能風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行清洗、篩選、應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的精準(zhǔn)畫(huà)像。同時(shí)利用智慧撮合技術(shù)，將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的資金方和資產(chǎn)方進(jìn)行高效撮合，實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)和產(chǎn)品高效批量地輻射到產(chǎn)業(yè)鏈上的百千家企業(yè)。

最后，商業(yè)銀行通過(guò)自建產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)或內(nèi)嵌到專(zhuān)業(yè)平臺(tái)的模式，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)平臺(tái)。圍繞已經(jīng)建立起來(lái)的交易場(chǎng)景，進(jìn)而打通金融、支付、結(jié)算、倉(cāng)儲(chǔ)、物流的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈和生態(tài)鏈，構(gòu)建“產(chǎn)、融、投一體化”的產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景金融商業(yè)模式。

招商銀行交易銀行部副總經(jīng)理張鵬

交易銀行數(shù)字化服務(wù)的途徑主要是三個(gè)方面：一是思維模式的轉(zhuǎn)變，二是科技推動(dòng)，三是平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)。

1.思維模式的轉(zhuǎn)變是指要打造最佳的客戶(hù)體驗(yàn)，能夠先于客戶(hù)滿(mǎn)足其潛在的需求，比如銀行服務(wù)企業(yè)的上下游，促進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)改革。

2.金融科技推動(dòng)就是靠科技手段打造最佳客戶(hù)體驗(yàn)銀行。隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的模式出現(xiàn)，企業(yè)的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化的腳步加快，金融機(jī)構(gòu)有了更好的營(yíng)銷(xiāo)渠道去快速地深入到企業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)體系中去，甚至可以伴隨著企業(yè)的數(shù)字化模式來(lái)做銀行金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)就是基于平臺(tái)的模式，為核心企業(yè)和各種平臺(tái)的企業(yè)建立B2B的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整合相應(yīng)的各種金融資本和服務(wù)。平臺(tái)的一個(gè)特點(diǎn)就是以客戶(hù)為中心，不是從銀行的視角，而是站在客戶(hù)的視角去定制服務(wù)，為企業(yè)提供科學(xué)的金融賦能。

認(rèn)清趨勢(shì)，展望未來(lái)

民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理羅勇

未來(lái)，商業(yè)銀行新金融服務(wù)的發(fā)展方向是從線上銀行（E-bank）、直銷(xiāo)銀行（D-bank）逐漸發(fā)展為開(kāi)放銀行（O-bank）的新金融模式。

1.線上銀行（E-bank）

即在全行建立一個(gè)數(shù)字化線上銀行，在一個(gè)大平臺(tái)上支持包括零售網(wǎng)金、公司網(wǎng)金、金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行等在內(nèi)的各類(lèi)應(yīng)用。其中，網(wǎng)絡(luò)支付和數(shù)據(jù)銀行是數(shù)字化線上銀行的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容，也是銀行未來(lái)的重點(diǎn)發(fā)展方向。

2.直銷(xiāo)銀行（D-bank）

本質(zhì)上是需要根據(jù)不同的渠道形成對(duì)應(yīng)的自動(dòng)化銷(xiāo)售，如目前各家銀行都在推的智能廳堂、直銷(xiāo)銀行或微信銀行，這些渠道都是在實(shí)現(xiàn)敏捷直達(dá)的金融服務(wù)過(guò)程。同時(shí)，在這個(gè)過(guò)程中衍生出了金融云的應(yīng)用機(jī)會(huì)。

3.開(kāi)放銀行（O-bank）

在新金融模式下，銀行就像蘋(píng)果公司一樣，在OPEN-BANK平臺(tái)上，銀行的服務(wù)不是直接面向客戶(hù)，而是一批APP開(kāi)發(fā)者，他們會(huì)基于場(chǎng)景、應(yīng)用、錢(qián)包、商城來(lái)進(jìn)行不同生態(tài)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)，形成ISV開(kāi)發(fā)者生態(tài)。同時(shí)，銀行原本具有的生活、理財(cái)、支付、網(wǎng)貸、風(fēng)控，包括賬戶(hù)、客戶(hù)和用戶(hù)也都會(huì)形成流量，這兩者互為流量和平臺(tái)，促進(jìn)“交易＋金融”的融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融云服務(wù)。在這種經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式下，如果將銀行在企業(yè)和個(gè)人領(lǐng)域的線下標(biāo)簽和所有場(chǎng)景中匯集的線上標(biāo)簽全部打通，當(dāng)這些標(biāo)簽集聚完成以后，將實(shí)現(xiàn)真正的AI服務(wù)。O-bank能夠?qū)⒘髁糠妒秸嬲剞D(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)模式，是未來(lái)3—5年所有銀行的主流發(fā)展方向。

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