金融科技（Fintech）是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是利用 新興技術(shù)改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。
近年來，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等創(chuàng)新技術(shù) 應(yīng)用蓬勃發(fā)展，有效提升了金融服務(wù)能力和效率，降低了金融 交易成本，拓展了金融發(fā)展廣度與深度。無論是市場規(guī)模，還 是投融資總額，中國都已逐漸成為全球金融科技的領(lǐng)跑者。
文/ 李偉，中國人民銀行科技司司長
來源/ 新金融大數(shù)據(jù)
金融科技發(fā)展形勢
大數(shù)據(jù)助推金融業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)作。大數(shù)據(jù)是對數(shù)量巨大、 來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲和關(guān)聯(lián)分析，從 中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。
近年來，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)務(wù)中得到廣泛應(yīng)用，通過對金融 數(shù)據(jù)的整合、建模、挖掘，打造金融服務(wù)創(chuàng)新模式，進(jìn)一步推 動金融業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展。
一是市場營銷更加精細(xì)。依托豐富的 客戶信息和交易數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)能夠勾畫用戶“3D”圖像，挖 掘潛在客戶需求，建立個(gè)性化的顧客溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn) 營銷。
二是業(yè)務(wù)場景更加精細(xì)。通過對客戶交易記錄、消費(fèi)習(xí) 慣、理財(cái)偏好等數(shù)據(jù)的有效整合，深挖客戶急需的、替代性較低的業(yè)務(wù)場景，形成細(xì)分市場的差異競爭優(yōu)勢，避免同質(zhì)產(chǎn)品、 價(jià)格戰(zhàn)為主的低水平競爭現(xiàn)象。
三是風(fēng)險(xiǎn)管理更加精細(xì)。依托大 數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評分體系，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評分實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制 的分級分類，提高欺詐行為識別、反洗錢分析的管理水平。
云計(jì)算促進(jìn)金融服務(wù)集約化發(fā)展。云計(jì)算是實(shí)現(xiàn)計(jì)算資源 按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的計(jì)算模式。
云計(jì)算和金融業(yè)務(wù)的深度融合，凸顯了其按需分配、彈性擴(kuò)展的 資源配置優(yōu)勢。IaaS、PaaS、SaaS服務(wù)模式的推廣應(yīng)用，逐步實(shí) 現(xiàn)自動資源配置、高效平臺管理、優(yōu)化金融服務(wù)。
一是提升金 融服務(wù)效率。云計(jì)算技術(shù)可根據(jù)業(yè)務(wù)需求實(shí)時(shí)配置IT資源，最 大限度地提高對業(yè)務(wù)需求的響應(yīng)速度和支撐效率。
二是降低金 融服務(wù)運(yùn)營成本。通過構(gòu)建跨層級、跨區(qū)域、分布式的后臺處 理中心，使得資源集中管理、數(shù)據(jù)集中存儲、服務(wù)集中維護(hù)、 應(yīng)用集中部署，避免了閑置資源的浪費(fèi)，降低了運(yùn)維成本。
三是滿足互聯(lián)網(wǎng)金融長尾需求。在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)深度融合的 大背景下，服務(wù)模式逐步遷移至線上，長尾客戶群體需求不斷旺盛。
云計(jì)算以其在系統(tǒng)架構(gòu)、資源整合等方面的優(yōu)勢，能夠 適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道交易瞬時(shí)高并發(fā)、多頻次、大流量的金融服務(wù) 新特征，滿足長尾客戶多樣化的金融服務(wù)需求，支撐互聯(lián)網(wǎng)金 融實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展。
人工智能推動智慧金融創(chuàng)新發(fā)展。人工智能致力于利用計(jì) 算機(jī)模擬人腦的智力功能，賦予機(jī)器以人的智能，是延伸與擴(kuò) 展人類智慧的綜合性技術(shù)應(yīng)用。
在金融領(lǐng)域中，通過打造智能 系統(tǒng)、渠道、產(chǎn)品等，對金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)造性的整合和改造，實(shí)現(xiàn)“人工智能+金融”創(chuàng)新發(fā)展。
一是讓金融產(chǎn)品用戶體 驗(yàn)更加智能。采用語音識別、圖像識別、觸摸感知等信息交互技 術(shù)，使得金融產(chǎn)品能夠“看懂文字”“聽懂語言”，實(shí)現(xiàn)與用戶 的無縫連接與協(xié)作，為公眾提供智能化金融消費(fèi)體驗(yàn)。
二是讓金 融服務(wù)決策更加智能。通過建立金融業(yè)務(wù)智能感知與處理系統(tǒng)， 模擬人腦的邏輯思維完成信息收集、數(shù)據(jù)建模、推理判斷、結(jié)果 預(yù)測等，實(shí)現(xiàn)最全面、最優(yōu)化的金融決策，如當(dāng)前快速發(fā)展的智 能投顧就是典型的智能決策案例。
三是讓金融創(chuàng)新升級更加智 能。人工智能可感知金融環(huán)境發(fā)展并進(jìn)行深度挖掘與智能學(xué)習(xí)， 根據(jù)市場變化不斷進(jìn)行自我調(diào)整、更新、迭代，促進(jìn)后臺信息處理、中臺風(fēng)險(xiǎn)管理、前臺交易撮合等流程的持續(xù)優(yōu)化。
密碼技術(shù)支撐金融信用背書技術(shù)化。在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式中，為有效填補(bǔ)交易各方之間的信用鴻溝，通常引入第三方 實(shí)體機(jī)構(gòu)作為金融中介。隨著密碼技術(shù)在金融活動中的廣泛應(yīng)用，其在金融交易各環(huán)節(jié)逐步起到了信用媒介的作用，實(shí)現(xiàn)了 金融信用背書的技術(shù)化。
例如，區(qū)塊鏈技術(shù)將密碼技術(shù)與分布 式記賬技術(shù)、共識機(jī)制有機(jī)結(jié)合，采用點(diǎn)對點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、分 布式的系統(tǒng)架構(gòu)、分散化的存儲模式，較好地解決了在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易各參與方的共識與互信問題。
一是交易主體的身份驗(yàn) 證。通過PKI體系等實(shí)現(xiàn)交易參與方的身份識別與認(rèn)證，確保其 身份的真實(shí)性與合法性，為交易各方建立了堅(jiān)實(shí)的互信關(guān)系。
二是交易過程的匿名處理。運(yùn)用零知識證明、盲簽名等技術(shù)， 在不向驗(yàn)證者提供具體交易信息的情況下確認(rèn)交易內(nèi)容的有效性，保障交易過程的匿名性，使得交易參與方放心地進(jìn)行金融活動。
三是交易活動的不可抵賴。結(jié)合分布式存儲、安全芯片 等技術(shù)確保交易記錄不可篡改，并可基于數(shù)字簽名技術(shù)追溯交 易過程，保障交易活動的不可抵賴性，為金融活動搭建安全可 信的環(huán)境。
移動互聯(lián)技術(shù)推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。近年來，普惠金融 領(lǐng)域取得了長足進(jìn)展，然而發(fā)展普惠金融仍存在成本較高、收益不足、效率與安全難以兼顧等難題。
移動互聯(lián)技術(shù)作為重要 的數(shù)字技術(shù)，能夠促進(jìn)金融服務(wù)模式與工具的創(chuàng)新，在一定程 度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制等造成的數(shù)字鴻溝，為突破普惠金融發(fā)展瓶頸提供有效的解決方案。
一是移動 通信網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋。尤其是移動通信網(wǎng)絡(luò)從3G向4G甚至5G的升 級發(fā)展，不斷拓展傳統(tǒng)金融服務(wù)的輻射半徑，將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 延伸至傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的區(qū)域，有效填補(bǔ)偏遠(yuǎn)地區(qū) 服務(wù)空白，打通金融服務(wù)“最后一公里”。工業(yè)和信息化部統(tǒng) 計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國所有城市與鄉(xiāng)村，計(jì)劃于2018年實(shí)現(xiàn)4G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。
二是移動智能終端的高 普及。截至2016年底，全國手機(jī)用戶總量已達(dá)13.2億戶。平板 電腦、手機(jī)、智能可穿戴設(shè)備已經(jīng)成為重要的生活元素，憑借 其隨身攜帶、隨時(shí)使用等優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的營業(yè)時(shí)間 限制，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的可獲得性與便捷性。
三是移動客 戶端應(yīng)用（APP）更加豐富、易用。近年來，移動客戶端應(yīng)用呈 現(xiàn)爆發(fā)式增長，涵蓋公眾生活、工作的方方面面。其中支付、 購物、理財(cái)、借貸等眾多金融服務(wù)應(yīng)用，能夠低成本、高效率 地提供全方位、一站式的金融服務(wù)，有效提升廣大群眾對金融 服務(wù)的滿意度。
金融科技快速發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
金融科技加速業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外溢。金融科技能夠提高資源配置 效率和服務(wù)能力，推動傳統(tǒng)金融業(yè)快速轉(zhuǎn)型。然而，由于金融 科技背景下服務(wù)方式更加虛擬、業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊、經(jīng)營環(huán)境 不斷開放，使得信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出 外溢效應(yīng)。
一是跨行業(yè)、跨市場的跨界金融服務(wù)日益豐富，不 同業(yè)務(wù)之間相互關(guān)聯(lián)滲透，金融風(fēng)險(xiǎn)更加錯綜復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)傳染 性更強(qiáng)。
二是金融科技利用信息技術(shù)將業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒘鳎?在提升資金融通效率的同時(shí)，也打破了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的時(shí)空限制， 使得風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快。
三是部分金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品過度包 裝，其風(fēng)險(xiǎn)被其表象所掩蓋，難以識別和度量，風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性更 大，傳統(tǒng)的風(fēng)控措施很難奏效。
金融大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。在金融科技的助推下，大數(shù)據(jù) 與金融行業(yè)深度融合，推動了產(chǎn)品形態(tài)、營利模式的不斷創(chuàng) 新，數(shù)據(jù)資源已成為新的核心競爭力。商業(yè)機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)的追求 近乎狂熱，“采數(shù)”“存數(shù)”更加常態(tài)化，金融大數(shù)據(jù)潛在風(fēng) 險(xiǎn)不斷加劇。
一是部分機(jī)構(gòu)通過搶占入口和渠道，大量匯集信 息流、資金流與產(chǎn)品流，成為數(shù)據(jù)寡頭，使得信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高 度集中，一旦出現(xiàn)問題，不再是單一數(shù)據(jù)丟失問題，而是系統(tǒng) 性數(shù)據(jù)安全問題，將對個(gè)人隱私、客戶權(quán)益甚至金融安全構(gòu)成威脅。
二是部分機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)意識薄弱，在開展業(yè)務(wù)合作 時(shí)，常常將自身所掌握的客戶信息作為資本和籌碼，甚至將數(shù)據(jù)資源隨意共享，導(dǎo)致信息被濫用。
三是大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用于精 準(zhǔn)營銷、風(fēng)控管理、金融決策，如果數(shù)據(jù)中混雜了虛假的信 息，可能導(dǎo)致錯誤的風(fēng)控措施、決策判斷，進(jìn)而引發(fā)金融市場 風(fēng)險(xiǎn)。
金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。隨著金融科技的蓬勃發(fā)展， 金融IT設(shè)施規(guī)模逐步龐大、通信網(wǎng)絡(luò)更加開放、生產(chǎn)操作自動 化程度越來越高，導(dǎo)致IT風(fēng)險(xiǎn)也隨之高度聚集，金融網(wǎng)絡(luò)安全 隱患尤為突出。由于機(jī)構(gòu)規(guī)模和發(fā)展階段不同，安全防控水平 可能參差不齊、差異較大，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)明顯，導(dǎo)致整體應(yīng)對 網(wǎng)絡(luò)攻擊威脅能力不足。
另外，一些機(jī)構(gòu)安全意識淡薄，安全生產(chǎn)管控機(jī)制不完善，服務(wù)中斷事件時(shí)有發(fā)生，業(yè)務(wù)連續(xù)性水 平亟待提高。從全球范圍來看，近年來發(fā)生的幾起大規(guī)模系統(tǒng) 攻擊或故障事件（如孟加拉央行資金失竊事件），引發(fā)金融業(yè)對SWIFT網(wǎng)絡(luò)安全的擔(dān)憂；國內(nèi)某大型支付機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)絡(luò)中斷， 導(dǎo)致部分用戶無法正常使用。上述事件表明金融科技時(shí)代下網(wǎng) 絡(luò)安全形勢非常嚴(yán)峻。
技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)相伴而生。金融科技推動信息技術(shù)逐步從業(yè) 務(wù)支撐向引領(lǐng)方向發(fā)展。業(yè)務(wù)與技術(shù)的緊耦合也帶來了金融創(chuàng) 新高度依賴技術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
一是信息技術(shù)本身尚未成熟，就開始炒作概念，拔苗助長、急于應(yīng)用，導(dǎo)致信息泄露、資金盜 刷等風(fēng)險(xiǎn)。
二是技術(shù)選型錯位，甚至張冠李戴，使得技術(shù)固有 的優(yōu)勢得不到發(fā)揮，既浪費(fèi)了大量資源，又帶來了不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
三是技術(shù)先進(jìn)性是相對的而不是絕對的。某項(xiàng)技術(shù)在一定 時(shí)期內(nèi)是先進(jìn)的，能夠引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)競爭力， 但如果不能與時(shí)俱進(jìn)、主動升級換代，就可能在未來市場競爭 中失去優(yōu)勢，成為業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石。
做好金融科技監(jiān)管的幾點(diǎn)思考
處理好金融科技安全與效率的關(guān)系。金融科技應(yīng)用重在以 高效便利吸引客戶，以安全可靠留住用戶。安全與效率作為 兩個(gè)重要因素，可以說是托舉金融科技發(fā)展的“兩翼”。正確 應(yīng)用金融科技，要求把安全和效率作為一個(gè)有機(jī)整體，統(tǒng)籌考慮。
一方面，沒有絕對的安全，過度地附加安全措施而忽視金 融科技發(fā)展效率，可能會限制金融科技的創(chuàng)新活力；
另一方面，也不能無底線地追求效率，只講效率而罔顧安全將導(dǎo)致金 融科技無序發(fā)展，引發(fā)消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人隱私泄漏等風(fēng)險(xiǎn)。因此要從觀念上強(qiáng)化安全意識，在確保金融科技安全底線的基礎(chǔ)上，不斷追求創(chuàng)新效率，建立健全金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，在實(shí)踐中摸索出一條兼顧安全與效率的金融科技發(fā)展之路。
運(yùn)用“監(jiān)管沙箱”防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。作為新興業(yè)態(tài)，金融科技給金融行業(yè)引入了新風(fēng)險(xiǎn)，成為全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管部門的關(guān)注焦點(diǎn)。
有的國家采用限制性監(jiān)管方式，根據(jù)金融科技的金融本質(zhì)，納入現(xiàn)有監(jiān)管體系進(jìn)行監(jiān)管；有的國家則秉承適度監(jiān)管、審慎治理的原則，通過建立科技創(chuàng)新的檢驗(yàn)機(jī)制，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。
中國作為全球金融科技發(fā)展的領(lǐng)跑者，對監(jiān) 管模式的探索和創(chuàng)新更加急迫，同時(shí)監(jiān)管工作面臨的挑戰(zhàn)也更加巨大。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）提出的“監(jiān)管沙箱”是 值得借鑒的有益探索。
“監(jiān)管沙箱”通過提供一個(gè)縮小版的真 實(shí)市場，允許企業(yè)對創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)模式大膽嘗試，及時(shí)發(fā)現(xiàn) 并規(guī)避產(chǎn)品缺陷與風(fēng)險(xiǎn)隱患。監(jiān)管者也可通過測試掌握創(chuàng)新本質(zhì)，有效評估風(fēng)險(xiǎn)，確定開放范圍，并判斷其對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則 的影響，從而在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，引導(dǎo)金融科技向有利于消費(fèi)者權(quán)益方向發(fā)展。
因此，要汲取“監(jiān)管 沙箱”等國際創(chuàng)新監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，深入研究有彈性的差異化監(jiān)管方 式，開辟金融科技應(yīng)用的“試驗(yàn)田”，提供公開、透明的試驗(yàn) 推演和政策激勵環(huán)境。
加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃、部門協(xié)作和制度建設(shè)， 結(jié)合現(xiàn)有金融監(jiān)管報(bào)備制度，明確準(zhǔn)入門檻、實(shí)施程序、試驗(yàn) 時(shí)間、合格標(biāo)準(zhǔn)、退出條件等，建立技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的試錯、容錯、糾錯機(jī)制。
同時(shí)，要引導(dǎo)合法經(jīng)營、敢于創(chuàng)新、符合試驗(yàn) 條件的金融機(jī)構(gòu)積極參與，扶持真正具有技術(shù)創(chuàng)新含量的金融 科技應(yīng)用；還要對金融消費(fèi)者做好權(quán)益保障工作，從試驗(yàn)范圍、產(chǎn)品合同、信息披露、隱私保護(hù)、損失賠償、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等 方面制定合理的消費(fèi)者保護(hù)計(jì)劃，確保技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)不會從申 請測試的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者。
運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的快速發(fā)展加劇了混業(yè)經(jīng)營特征，不同種類的金融業(yè)務(wù)之間盤根錯節(jié)，相互交織、相互嵌套，致使業(yè)務(wù)形態(tài)多樣易變，不易準(zhǔn)確辨識業(yè)務(wù)本質(zhì)。
部分金融機(jī)構(gòu)提供的創(chuàng)新服務(wù)或產(chǎn)品，分段看可能符 合監(jiān)管要求，但綜合起來看業(yè)務(wù)本質(zhì)，則會發(fā)現(xiàn)挪用侵占資金、違規(guī)交易操作、虛假誤導(dǎo)宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。
因此要強(qiáng)化綜合監(jiān)管，積極運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段，追根溯源，強(qiáng)化監(jiān)管滲透的深度、廣度和頻率，防范和化解金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)鏈條關(guān)鍵環(huán)節(jié)嵌入監(jiān)控“探針”，實(shí)時(shí)采集風(fēng)險(xiǎn)信息、抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，對業(yè)務(wù)流、信息流、資金流等進(jìn)行多層次、全方位分析， 透過金融創(chuàng)新表象分析金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)，把資金來源、中間環(huán) 節(jié)與最終流向串聯(lián)起來，綜合全流程信息識別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)資 質(zhì)和業(yè)務(wù)規(guī)則，有效處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑，防 范風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/span>
運(yùn)用監(jiān)管科技提升金融監(jiān)管能力。近年來，金融創(chuàng)新層 出不窮，給金融監(jiān)管部門的監(jiān)管方式、技術(shù)和流程提出了新 要求，監(jiān)管科技（Regtech）應(yīng)運(yùn)而生。作為金融科技的重要分 支，監(jiān)管科技的本質(zhì)是采用新技術(shù)在監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)之間 建立可信賴、可持續(xù)、可執(zhí)行的監(jiān)管協(xié)議與合規(guī)性評估機(jī)制， 旨在提高監(jiān)管部門的監(jiān)管效能，降低金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。
從監(jiān)管角度來看，金融監(jiān)管部門通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智 能等技術(shù)，能夠更好地感知金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、 整合、共享的實(shí)時(shí)性，有效發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、高風(fēng)險(xiǎn)交易等潛在問題，提升風(fēng)險(xiǎn)識別的準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。
從合規(guī)角度來 看，金融機(jī)構(gòu)采取應(yīng)用對接、系統(tǒng)嵌入等方式，將規(guī)章制度、監(jiān)管政策和合規(guī)要求“翻譯”成數(shù)字協(xié)議，以自動化方式減少人工 干預(yù)，以標(biāo)準(zhǔn)化方式減少理解歧義，更加高效、便捷、準(zhǔn)確地 操作和執(zhí)行，有效降低了合規(guī)成本、提升合規(guī)效率。
