逛商場“刷臉”支付一秒成功、手機(jī)銀行理財“一鍵購買”、一句話實(shí)現(xiàn)語音轉(zhuǎn)賬……如今，提起“銀行”二字，人們想到更多的已經(jīng)不再是網(wǎng)點(diǎn)，甚至不再是網(wǎng)銀界面或手機(jī)APP，這些都不過是承載銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的渠道，而“銀行”本身已演化為一種行為。
“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，只會是科技。”招商銀行行長田惠宇一語道出了銀行變革背后最為重要的動力所在。多年來，我國銀行業(yè)緊跟全球信息技術(shù)革命浪潮，在高起點(diǎn)上完成了現(xiàn)代銀行科技平臺的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的跨越式發(fā)展，邁出了建設(shè)國際領(lǐng)先銀行的堅(jiān)實(shí)步伐。
從早期利用穿孔卡片輔助數(shù)據(jù)處理，到使用計(jì)算機(jī)實(shí)施會計(jì)電算化；從利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓網(wǎng)絡(luò)金融，到互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)出現(xiàn)；從借力互聯(lián)網(wǎng)公司獲得科技支持，到設(shè)立自己的金融科技子公司……作為一個數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)始終站在科技探索的最前沿。在這一過程中，科技本身也逐步從“支撐者”的角色轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙I(lǐng)者”，幫助銀行實(shí)現(xiàn)流程、產(chǎn)品和服務(wù)的再造。未來，銀行對于金融科技的探索和應(yīng)用無疑將繼續(xù)拓展和深化，而體制機(jī)制的變革和文化的演進(jìn)將是金融科技的主要發(fā)力方向。
信息科技變革改造銀行業(yè)務(wù)
“不少人將金融業(yè)視作傳統(tǒng)色彩濃厚的行業(yè)，實(shí)際上，金融業(yè)在科技應(yīng)用方面從來不是保守者、落伍者，而是最早的實(shí)踐者、改革者、推動者。中國金融業(yè)的科技革命，一直在靜悄悄地進(jìn)行?！敝袊袞|歐基金董事長、工商銀行原董事長姜建清表示，銀行業(yè)一直是信息科學(xué)技術(shù)應(yīng)用的先鋒。
的確，中國銀行業(yè)的信息化建設(shè)走過了一條不平凡的道路。1984年，工商銀行成立之初，全行99%的業(yè)務(wù)操作還是靠算盤“當(dāng)家”，全行僅有小型計(jì)算機(jī)7臺，微型計(jì)算機(jī)幾十臺。就是在這樣的起點(diǎn)上，工行從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化操作入手，從單兵作戰(zhàn)的微機(jī)發(fā)展到了以中小型機(jī)為主的局域網(wǎng)，又通過大型計(jì)算機(jī)延伸形成了以各省各分行為單位的分中心，最終成為國內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的銀行，為全面應(yīng)用信息化手段改造銀行業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
此后，銀行業(yè)科技創(chuàng)新步履不停。1988年，中國銀行深圳分行推出國內(nèi)第一臺聯(lián)機(jī)服務(wù)的ATM；1996年，中國銀行開設(shè)了國內(nèi)首家自助銀行——上海延安西路支行；1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”；2000年，工商銀行、中國銀行推出基于SIM卡技術(shù)的手機(jī)銀行；2013年，招商銀行推出全新概念的首家“微信銀行”……信息技術(shù)的深度應(yīng)用，使銀行服務(wù)模式發(fā)生了從“水泥銀行”到“鼠標(biāo)銀行”再到“指尖銀行”的重構(gòu)。
不過，此時的科技應(yīng)用在銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中更多扮演的是“支撐者”的角色，僅從銀行自身角度出發(fā)，配合業(yè)務(wù)進(jìn)行需求開發(fā)。改變發(fā)生在2017年，這一年，余額寶規(guī)模超過招行個人存款總和，商業(yè)銀行存款同比少增1.36萬億元；支付寶日活躍用戶均值達(dá)1.58億，是前十大銀行APP活躍用戶總和的3.4倍……“銀行將被顛覆”的聲音開始出現(xiàn)。
在此背景下，2017年3月，建設(shè)銀行與阿里巴巴的突然“牽手”引發(fā)業(yè)內(nèi)極大關(guān)注，有人將其戲稱為“銀行開始‘脫掉鞋子下泥地’”，也有人認(rèn)為這是真正吹響了銀行業(yè)科技轉(zhuǎn)型的號角。在此后不到一年的時間內(nèi)，工商銀行與京東、農(nóng)業(yè)銀行與百度、中國銀行與騰訊、交通銀行與蘇寧相繼建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)公司“從用戶痛點(diǎn)和人性出發(fā)解決用戶問題、滿足用戶需求”的科技創(chuàng)新邏輯正是此時的銀行業(yè)最為缺乏的。二者的跨界合作，開始倒逼銀行業(yè)重新定位金融科技并思考相關(guān)發(fā)展策略。銀行業(yè)的科技探索進(jìn)入了新的階段。
金融科技實(shí)踐實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍
最近3年，無論是季報還是年報，“金融科技”幾乎成為上市銀行業(yè)績披露的“標(biāo)配”內(nèi)容，且各家銀行在描述其科技成果和戰(zhàn)略布局時從不吝筆墨?？傮w來看，經(jīng)過不斷探索，銀行對金融科技的認(rèn)知和布局都有了更加全局性的思考，不少銀行將其上升為全行戰(zhàn)略，發(fā)揮引領(lǐng)作用。更為重要的是，一些金融科技領(lǐng)先的銀行開始逐步跳出對模糊概念的描述，轉(zhuǎn)而規(guī)劃具體轉(zhuǎn)型目標(biāo)、落地具體應(yīng)用項(xiàng)目，科技與業(yè)務(wù)的融合度不斷提升。
近日，招商銀行透露，“招商銀行APP”用戶數(shù)突破1億大關(guān)，成為首家手機(jī)銀行用戶過億的股份制銀行。同時，招商銀行APP交易量也實(shí)現(xiàn)快速增長，2019年上半年，交易筆數(shù)7.97億筆，同比增長25.31%；交易金額16.67萬億元，同比增長41.99%。這些成績與該行始終保持金融科技戰(zhàn)略定力、加快探索數(shù)字化經(jīng)營新模式密不可分。事實(shí)上，金融科技是一個涉及領(lǐng)域眾多的系統(tǒng)工程，而招行扭住了“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP這個“牛鼻子”，將金融科技轉(zhuǎn)型簡化為零售轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)了零售金融數(shù)字化體系的重塑。
農(nóng)業(yè)銀行則按照該行“金融科技創(chuàng)新三年行動計(jì)劃（2018—2020年）”，重點(diǎn)支持金融科技與金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場景快速融合創(chuàng)新，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、流程再造、管理變革。具體來看，該行將“打造一個平臺”，即打造一個全行統(tǒng)一的金融科技服務(wù)平臺，并“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)能力”，即全面提升人工智能、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用能力。
相比早期的信息技術(shù)應(yīng)用，如今銀行的金融科技實(shí)踐可以說實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍——“安全、便捷、普惠”是初心和歸宿，“技術(shù)、場景、創(chuàng)新”是路徑和手段，最終迸發(fā)出推動銀行在產(chǎn)品、服務(wù)乃至體制機(jī)制方面進(jìn)行再造的巨大能量。
此外，值得一提的是，越來越多的銀行開始意識到，金融科技之變“在道不在術(shù)”，根本在于運(yùn)用技術(shù)的初心。如今，銀行科技創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)不再是銀行自身，而是“一切以用戶為中心”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，科技對銀行體制機(jī)制甚至是文化的再造將是未來的方向。而這一趨勢目前已初步顯現(xiàn)，以招商銀行為例，目前，該行兩大APP均已支持用戶手機(jī)號注冊和多家銀行卡綁定，打破了銀行原有的封閉賬戶體系，使銀行服務(wù)更加“開放”“融合”。
銀行業(yè)金融科技從“跟跑”到“領(lǐng)跑”
今年上半年，銀行系金融科技子公司設(shè)立又有“新動作”——工商銀行、中國銀行、華夏銀行、北京銀行相繼設(shè)立金融科技子公司，密集程度勝過往年。
自2015年11月興業(yè)銀行成立興業(yè)數(shù)金，打響銀行設(shè)立金融科技子公司的第一槍之后，平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行紛紛加入“戰(zhàn)局”，截至目前，銀行系金融科技子公司已達(dá)10家。
由此可見，部分資金、人才、技術(shù)領(lǐng)先的銀行已不再滿足于從與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中獲得科技支持，轉(zhuǎn)而設(shè)立自己的金融科技子公司，不僅滿足內(nèi)部科技需求，而且面向同業(yè)乃至非銀機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融科技能力的輸出。
中國平安2019年半年報顯示，截至報告期末，集團(tuán)旗下金融科技服務(wù)公司金融壹賬通累計(jì)服務(wù)3700多家機(jī)構(gòu)，包括國內(nèi)100%的大型銀行、99%的城商行和44%的保險公司，為銀行、保險、投資等各類金融機(jī)構(gòu)提供全流程、全體系的解決方案，并通過這些機(jī)構(gòu)觸達(dá)數(shù)以億計(jì)的終端客戶。
作為業(yè)內(nèi)首家銀行金融科技公司，興業(yè)數(shù)金的對外輸出能力可圈可點(diǎn)，形成了“四朵云”對外服務(wù)格局——為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“銀行云”，為非銀機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“非銀云”，為政府企業(yè)提供服務(wù)的“普惠云”，為全行業(yè)提供可靠基礎(chǔ)架構(gòu)的“數(shù)金云”。根據(jù)興業(yè)數(shù)金官網(wǎng)數(shù)據(jù)，其作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)及托管服務(wù)提供商之一，累計(jì)簽約銀行客戶超過350家，銀銀合作連接超過36000個柜面，實(shí)現(xiàn)互通銀行網(wǎng)點(diǎn)。
除了設(shè)立金融科技子公司，商業(yè)銀行對金融科技的資金和人員投入也在加大。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年，銀行業(yè)科技總投入同比增長13%，信息科技人員同比增長了近10%，一些股份制銀行科技人員同比增長超過20%，科技人員占比超過4%，增長近1倍，一些互聯(lián)網(wǎng)民營銀行科技人員占比超過35%。
戰(zhàn)略定位從“支撐”轉(zhuǎn)向“引領(lǐng)”；從合作借力到自主研發(fā)，再到輸出同業(yè)，可以說，銀行業(yè)金融科技實(shí)現(xiàn)了從“跟跑”到“領(lǐng)跑”的蝶變。
互聯(lián)網(wǎng)科技催生銀行新業(yè)態(tài)
值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)科技在重塑銀行商業(yè)模式的同時，還催生了銀行新業(yè)態(tài)的到來，那就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。
2014年12月，由騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立的微眾銀行正式成立，它不僅是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是首家民營銀行。在此之前，民間資本參與發(fā)起和參股銀行并不鮮見，但是，真正由民間資本獨(dú)立發(fā)起設(shè)立的銀行運(yùn)行機(jī)制還未曾有過。
剛上線時，微眾銀行就明確提出不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，所有獲客、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成，成為互聯(lián)網(wǎng)時代一種新的銀行形態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，該行拳頭產(chǎn)品“微粒貸”主動向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能覆蓋的中低收入人群進(jìn)行授信，72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元。2018年，該行新發(fā)放貸款平均利率下降了近1個百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)下沉”與“利率下降”兼顧。
銀行新業(yè)態(tài)的成功嘗試自然離不開科技。微眾銀行2018年年報顯示，截至報告期末，該行研發(fā)投入近10億元，開業(yè)4年來，保持科技經(jīng)費(fèi)投入占全行費(fèi)用支出比例高達(dá)30%以上，科技人員占全行員工比例的50%以上。
除了微眾銀行以外，網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行、億聯(lián)銀行、中關(guān)村銀行等互聯(lián)網(wǎng)民營銀行不僅通過民營資本的完全進(jìn)入豐富了我國銀行生態(tài)，而且利用科技促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。
科技的發(fā)展為整個經(jīng)濟(jì)社會帶來了巨變，銀行業(yè)也不例外。今年8月，央行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。展望未來，銀行業(yè)對于金融科技的探索和應(yīng)用無疑將繼續(xù)拓展和深化，而幫助百姓實(shí)現(xiàn)對美好生活的向往和追求將是不變的初心。
來源：金融時報
