來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

劉曉春

11月27日，上海新金融研究院副院長、上海金融數(shù)字化研究中心主任，前浙商銀行行長劉曉春在第三屆中國數(shù)字銀行論壇上發(fā)表主題演講。

劉曉春表示，銀行要數(shù)字化是因?yàn)殂y行自身要轉(zhuǎn)型，要繼續(xù)辦下去，但數(shù)字化以后銀行依然是銀行。這就令很多人都在講伯拉圖的一個(gè)問題，“我是誰？我來自于哪里？我要向哪里去？”。今天銀行數(shù)字化同樣遇到這個(gè)問題，首先我們要明白銀行到底有什么特點(diǎn)。

劉曉春認(rèn)為，銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先應(yīng)該搞清銀行和其他的商業(yè)機(jī)構(gòu)有什么區(qū)別。他指出，銀行經(jīng)營是建立在信譽(yù)的基礎(chǔ)上，雖然所有的經(jīng)營機(jī)構(gòu)都要講信譽(yù)，但是銀行的信譽(yù)不一樣。

“舉個(gè)簡單的例子，比如說深圳有很多餐飲業(yè)，有越南的，菲律賓的，你今天去看到的覺得那些菜都很好吃，你也去吃了，很放心。但是如果是一家菲律賓的銀行你敢存錢嗎？我不是說菲律賓的銀行一定不好。但是我們客戶、社會(huì)對一家銀行的信任，特別是對個(gè)人來講，某種程度來講是把自己的身家性命托付給銀行。銀行最初的本源是保管現(xiàn)金、兌換現(xiàn)金，之所以客戶敢把錢放到銀行也是因?yàn)樾湃?。所以我們在?shù)字化的過程當(dāng)中，如果不把信譽(yù)放在第一位，簡單地說要營銷要獲客，怎么吸引客戶來辦業(yè)務(wù)，那么就容易走偏。這兩年一些所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P，他們也是數(shù)字化的，但最后走向了欺騙、詐騙。所以首先，我們要牢牢抓住銀行是給客戶的信用，而且不是簡單的一個(gè)食品安全的信譽(yù)問題，而是一個(gè)身家性命、未來發(fā)展的根本信任問題。”劉曉春具體表示。

如何保證銀行的信譽(yù)？劉曉春認(rèn)為，我們要在經(jīng)營和管理資產(chǎn)與負(fù)債的基礎(chǔ)上來進(jìn)行數(shù)字化。

他進(jìn)一步表示，銀行傳統(tǒng)把資產(chǎn)負(fù)債當(dāng)作銀行的內(nèi)部管理工作，但是現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債已經(jīng)和原來大不相同了。中國的銀行業(yè)以前的報(bào)表叫資金平衡表，現(xiàn)在我們叫資產(chǎn)負(fù)債表，兩個(gè)表的名稱不一樣，內(nèi)容也是不一樣的。我們現(xiàn)在資產(chǎn)端除了貸款以外還有其他許許多多的資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)在銀行業(yè)的總資產(chǎn)當(dāng)中實(shí)際上現(xiàn)在占50%到60%，有些銀行的信貸資產(chǎn)只占40%多，已經(jīng)大大下降。從負(fù)債端來講我們的一般性存款，現(xiàn)在在整個(gè)負(fù)債端的比重也在下降。前段時(shí)間有些銀行負(fù)債端一般存款和其他負(fù)債已經(jīng)是一半對一半了，所以它的內(nèi)容在變化。為什么有一些個(gè)別的中小銀行前段時(shí)間出了一些問題，不僅僅是期限管理的問題，還有資產(chǎn)和負(fù)債品種結(jié)構(gòu)不合理的問題，造成了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在銀行對資產(chǎn)和負(fù)債我們不僅要管理，更要從經(jīng)營的角度來看，特別是當(dāng)我們利率市場化、匯率市場化的情況下，我們許多貸款放出去可能因?yàn)槭袌隼实淖兓?、匯率的變化，原來預(yù)期的收益可能改變了。應(yīng)該怎么應(yīng)對？劉曉春進(jìn)一步提出了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四個(gè)痛點(diǎn)。

劉曉春認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先應(yīng)該提高溢價(jià)能力。但這實(shí)際上是一個(gè)偽命題，因?yàn)橐鐑r(jià)能力是雙方的，不可能是銀行單方面可以提高你的溢價(jià)能力。這就需要銀行從經(jīng)營的角度看待資產(chǎn)負(fù)債，在此之上我們怎么來數(shù)字化？更好地提高我們經(jīng)營和管理資產(chǎn)和負(fù)債的水平和能力。

第二方面是真正進(jìn)行銀行整體的數(shù)字化。這意味著不能簡單地是產(chǎn)品端的數(shù)字化，我們前些年可能更關(guān)注產(chǎn)品端，客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新，但是如果沒有資產(chǎn)和負(fù)債整體的管理和經(jīng)營的數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理等中后端的管理，前端的產(chǎn)品實(shí)際上和創(chuàng)新會(huì)受制約，對客戶的服務(wù)也將受制約。

他提出，資產(chǎn)和負(fù)債的經(jīng)營和管理的數(shù)字化是全面數(shù)字化的中心，通過資產(chǎn)和負(fù)債、管理和經(jīng)營的數(shù)字化來推進(jìn)我們整體銀行的數(shù)字化。銀行的數(shù)字化不是在所謂的傳統(tǒng)銀行之外另外生出一個(gè)數(shù)據(jù)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行或者金融科技銀行，而應(yīng)該是整體的。

第三個(gè)方面銀行在數(shù)字化過程中要充分認(rèn)識(shí)我們的產(chǎn)品和特點(diǎn)，不能照搬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者金融科技公司的做法，不能為了流量降低風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。

他具體表示，銀行的產(chǎn)品服務(wù)和其他的商業(yè)機(jī)構(gòu)不一樣，其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)基本是一個(gè)買賣，是一個(gè)所有權(quán)的交易。但銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是一個(gè)過程，不是一筆買賣。銀行吸收了一筆存款，從客戶經(jīng)理來講好像是完成了一筆存款任務(wù)，但是從銀行對客戶的服務(wù)來講這只是一個(gè)開始，這筆存款業(yè)務(wù)并沒有完成。除非這個(gè)客戶把存款取走、利息取走，一直把這個(gè)帳戶消除，這個(gè)業(yè)務(wù)才算結(jié)束。放貸款也是一樣。

之前P2P和現(xiàn)金貸為什么做壞了，就是為了流量降低風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，出了大量的不良資產(chǎn)。從這個(gè)角度看銀行不能簡單地照搬商業(yè)企業(yè)所謂批量流量的獲客方式，風(fēng)險(xiǎn)管理不能降維的。

第四是銀行要認(rèn)識(shí)到，銀行的大多數(shù)產(chǎn)品和服務(wù)不是高頻的，而且是不可能高頻的。這也是這些年銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)困惑，為什么向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)了，做了那么多網(wǎng)頁，做了那么多APP，但是沒有達(dá)到那種效果？這是因?yàn)殂y行產(chǎn)品不是高頻的產(chǎn)品，客戶不可能像上淘寶一樣的，沒事就到各家銀行的APP上去轉(zhuǎn)一圈。

這就對銀行提出了新的問題，我們是不是還要像科技公司一樣做我們的APP？是不是在數(shù)字化產(chǎn)品端的時(shí)候應(yīng)該考慮哪些是相對比較高頻的業(yè)務(wù)，哪些本來就應(yīng)該是低頻的業(yè)務(wù)，分別應(yīng)該怎么數(shù)字化，讓客戶有更好的體驗(yàn)，才是銀行不會(huì)走偏方向的重要方面。從這個(gè)角度來講也是我們需要回過頭來看前幾年在數(shù)字化過程哪些走了彎路，哪些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是需要吸取的，是銀行應(yīng)該考慮的問題。