來源：蘇寧財富資訊（ID：SuningWealthInsights）
作者：蘇寧金融研究院高級研究員孫揚(yáng)
2019進(jìn)入尾聲。有人用“一半海水一半火焰”來形容即將過去的一年，也有人說2019年的金融科技經(jīng)歷了高光與落寞。
央行金融科技發(fā)展規(guī)劃的發(fā)布、大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)的整治、銀行系金融科技子公司的強(qiáng)勢崛起、數(shù)字貨幣雛形初見、金融監(jiān)管科技的蓬勃發(fā)展和監(jiān)管沙盒的落地、風(fēng)控技術(shù)跟隨行業(yè)的變化而發(fā)生的深刻變化、3D感應(yīng)技術(shù)的興起等等，這一切都在為我們徐徐展開了一幅金融科技未來發(fā)展的宏偉畫卷。
下面，讓我們回顧一下2019年金融科技發(fā)展的那些關(guān)鍵時刻吧。
央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃》
2019年最重要的標(biāo)志性事件——中國人民銀行于8月印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。
《規(guī)劃》對未來3年的金融科技工作作出了頂層設(shè)計(jì)。它的發(fā)布，將結(jié)束目前金融科技發(fā)展的無序狀態(tài)，有利于構(gòu)建多層立體的金融科技發(fā)展體系；避免了金融科技行業(yè)很多重復(fù)建設(shè)，鼓勵大家發(fā)展特色的、面向具體的領(lǐng)域、場景的金融科技，而不是大而全的發(fā)展。
《規(guī)劃》明確了金融科技的發(fā)展目標(biāo)：金融安全提升，金融服務(wù)能力提升，法律支撐體系不掉隊(duì)，金融科技產(chǎn)學(xué)研生態(tài)閉環(huán)。《規(guī)劃》的幾個關(guān)鍵詞是行業(yè)數(shù)據(jù)資源融合、分布式數(shù)據(jù)庫長期規(guī)劃、智能金融要能“看懂文字”“聽懂語言”、搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺、建設(shè)統(tǒng)一的金融風(fēng)險監(jiān)控平臺、金融科技新產(chǎn)品納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系。
金融科技進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時代
“金融科技的本質(zhì)是金融，只有持牌機(jī)構(gòu)才能通過金融科技提供創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，科技公司可以通過提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式和持牌金融機(jī)構(gòu)合作參與金融科技的創(chuàng)新。”中國人民銀行科技司司長李偉12月12日在“2019中國金融科技上海高峰論壇”的表態(tài)，預(yù)示著金融科技的監(jiān)管進(jìn)入快車道。
其實(shí)，一系列監(jiān)管政策已經(jīng)陸續(xù)出臺：
2019年10月底，國家市場監(jiān)管總局、央行將支付技術(shù)產(chǎn)品認(rèn)證拓展為金融科技產(chǎn)品認(rèn)證，發(fā)布了《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證目錄（第一批）》和《金融科技產(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則》。首批被納入《認(rèn)證目錄》的11個產(chǎn)品種類，大部分與支付相關(guān)?！督鹑诳萍籍a(chǎn)品認(rèn)證規(guī)則》指出金融科技產(chǎn)品認(rèn)證的基本模式為：型式試驗(yàn)+獲證后監(jiān)督?？梢灶A(yù)見的是，未來所有對外提供的金融科技產(chǎn)品都需要通過金融科技產(chǎn)品認(rèn)證。
2019年11月，中國人民銀行《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 加強(qiáng)移動金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》（銀發(fā)〔2019〕237號），未來移動金融客戶端APP將要通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會實(shí)名備案審核。
金融科技正規(guī)軍入場
以小米、美團(tuán)、滴滴、美的、OPPO為代表，擁有流量和產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)鏈金融新貴出現(xiàn)。這些新貴，有流量、有場景、有數(shù)據(jù)、有運(yùn)營、有技術(shù)，一出現(xiàn)就吸引了眾多銀行機(jī)構(gòu)的合作。
與此同時，銀行系金融科技子公司紛紛成立，銀行正式進(jìn)入金融科技戰(zhàn)場。可以預(yù)見的是，金融科技將從部分的應(yīng)用落地，開始成為金融業(yè)重要的基礎(chǔ)設(shè)施。
國家非法金融活動風(fēng)險防控平臺加快開發(fā)建設(shè)，已對12個重點(diǎn)地區(qū)200余家高風(fēng)險機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面體檢掃描。中國證監(jiān)會正式印發(fā)《中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》，在監(jiān)管科技3.0中規(guī)劃了賬戶分析、財務(wù)報表分析、實(shí)體畫像、交易異常檢測、輿情分析、金融文檔分析等基礎(chǔ)技術(shù)能力。廣東省地方金融風(fēng)險監(jiān)測防控中心利用金鷹系統(tǒng)在廣東率先建立了地方金融風(fēng)險全流程管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“主動發(fā)現(xiàn)—精準(zhǔn)預(yù)警—深度分析—協(xié)同處置—持續(xù)監(jiān)測”的全鏈條防控機(jī)制和閉環(huán)管理。北京市開發(fā)的“冒煙指數(shù)”可以基于海量大數(shù)據(jù)資源，通過企業(yè)合規(guī)程度、網(wǎng)絡(luò)投訴率、收益率、特征詞命中率、傳播力等多個維度，利用特征詞賦值、模型量化、信息比對，使用機(jī)器學(xué)習(xí)和遷移學(xué)習(xí)等算法綜合分析計(jì)算目標(biāo)企業(yè)非法集資風(fēng)險，已經(jīng)應(yīng)用于北京市房山區(qū)基金小鎮(zhèn)擬入駐企業(yè)的風(fēng)險檢測。深圳市地方金融監(jiān)管局建設(shè)的“靈鯤”金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，從基于人工智能的平臺識別、基于數(shù)據(jù)挖掘的多維度信息關(guān)聯(lián)、基于知識圖譜的平臺風(fēng)險指數(shù)計(jì)算、基于涉眾人數(shù)增長異常規(guī)模預(yù)警四個方向入手，結(jié)合深圳市金融辦整合的深圳市40余個行政管理單位的政務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用多源數(shù)據(jù)融合技術(shù)，能夠?qū)2P 、投資理財、外匯交易等十多個金融類別進(jìn)行識別與風(fēng)險指數(shù)計(jì)算。數(shù)字貨幣領(lǐng)域精彩紛呈：一些國家開始數(shù)字貨幣的試點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)在隱私保護(hù)和支付時延降低方面進(jìn)一步突破。美國Facebook公司發(fā)布了基于多種貨幣抵押的數(shù)字貨幣Libra，但是阻力重重，歐洲五大經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)明確反對Libra進(jìn)入歐洲，美國對于批準(zhǔn)Libra依然十分謹(jǐn)慎。2019年2月，美國摩根大通在美國創(chuàng)造并成功測試數(shù)字貨幣JPM Coin。摩根大通內(nèi)部區(qū)塊鏈平臺Quorum的銀行間信息網(wǎng)絡(luò)（IIN）2020年1月將進(jìn)入日本， JPM Coin基于摩根大通的Quorum區(qū)塊鏈技術(shù)平臺（基于以太坊的聯(lián)盟鏈，支持交易和智能合約的私有化）。日本瑞穗銀行將于2020年1月開始，使用數(shù)字貨幣J Coin進(jìn)行公司結(jié)算服務(wù)。中國人民銀行牽頭，四大行、三大運(yùn)營商參與的央行法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)項(xiàng)目有望在深圳、蘇州等地落地。該項(xiàng)目由央行貨幣金融局牽頭，數(shù)字貨幣研究所負(fù)責(zé)法定數(shù)字貨幣DC/EP頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。2019年混幣機(jī)制進(jìn)一步發(fā)展，將提高比特幣的匿名性，防止黑客攻擊，但是也對監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。鏈下支付協(xié)議microRaiden通過P2P單向微支付通道降低鏈下支付的時延。同態(tài)加密已經(jīng)被應(yīng)用于區(qū)塊鏈，提升區(qū)塊鏈公共賬本的個人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)。線下刷臉支付已經(jīng)納入央行的金融科技試點(diǎn)。蘇寧BIU無人店上線了基于機(jī)器視覺矩陣的、動作即交易的無感知支付應(yīng)用，螞蟻金服上線了蜻蜓刷臉支付系統(tǒng)，中國銀聯(lián)上線了云閃付刷臉支付功能。刷臉支付無需掏出手機(jī)、銀行卡，即可以完成購物交易，是對金融交易體驗(yàn)提升的一個里程碑刷新。刷臉支付技術(shù)的推廣，是不是有可能給當(dāng)前的線下支付市場格局帶來些許的變化，還有待時間的回答。未來人臉識別技術(shù)中，3D感應(yīng)（3DSensing）技術(shù)將成為主流，到2023年，全球3D感應(yīng)技術(shù)市場約為185億美元。作為3D感應(yīng)技術(shù)的兩種方式，3D結(jié)構(gòu)光和TOF還在不斷的競爭發(fā)展。蘋果公司iPhone X的Face ID已經(jīng)應(yīng)用了3D結(jié)構(gòu)光技術(shù),VIVO公司展示了TOF3D感應(yīng)技術(shù)。TOF技術(shù)通過光脈沖技術(shù)測量目標(biāo)飛行時間，3D結(jié)構(gòu)光通過紅外投射器向人臉發(fā)射無數(shù)光點(diǎn)獲取反射信息，即使黑天也可以人臉識別。2019年，語音身份識別技術(shù)開始出現(xiàn)，非文本的語音身份識別準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到60%-70%，已經(jīng)開始應(yīng)用于信用評估、電銷和催收的人工質(zhì)檢。很多銀行的APP已經(jīng)支持基于聲紋識別的身份驗(yàn)證。聲紋識別是根據(jù)語音中所蘊(yùn)含的說話人的個性特征去識別該段語音所含說話人身份的過程。與其他生物特征識別相比，聲紋識別具有不會遺失和忘記、不需要記憶、使用方便等特點(diǎn)。2018年10月9日，《移動金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0164—2018）由中國人民銀行正式發(fā)布，標(biāo)志聲紋識別技術(shù)已經(jīng)可以應(yīng)用于移動金融場景了。2019年，在國內(nèi)，聲紋庫也和指紋庫、DNA庫一樣開始建設(shè)。深度對抗學(xué)習(xí)（GAN）已經(jīng)應(yīng)用于口音識別區(qū)分，深度嵌入學(xué)習(xí)如d-vector已經(jīng)開始應(yīng)用于聲紋反欺詐。句子識別、短時語音問題還有待于技術(shù)的進(jìn)步。2019年，面向無線耳機(jī)的骨聲紋識別技術(shù)也已出現(xiàn)，可以通過聲紋驗(yàn)證身份，調(diào)起金融應(yīng)用。逝者如斯夫，不舍晝夜。從1785年開始，長達(dá)200年三次工業(yè)革命的技術(shù)演進(jìn)，推動了全球金融互聯(lián)網(wǎng)的建立。我們完全可以大膽地想象，金融科技將深刻變革傳統(tǒng)金融服務(wù)流程、極大的提升金融服務(wù)的效率和風(fēng)險管理水平、讓更多的人更容易的獲得更便捷的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)推動金融服務(wù)像水一樣的滲透到各種場景中去。最后，借用《星星之火，可以燎原》中的一段文字，來展望金融科技的發(fā)展前景：
“她是站在海岸遙望海中已經(jīng)看得見桅桿尖頭了的一只航船，它是立于高山之巔遠(yuǎn)看東方已見光芒四射、噴薄欲出的一輪朝日，它是躁動于母腹中的快要成熟了的一個嬰兒?！?/span>
