“替代手工”和“數(shù)據(jù)大集中”。

第一個(gè)歷程是“替代手工”，發(fā)生在70年代-90年代初期，部分業(yè)務(wù)開始以計(jì)算機(jī)處理的方式代替手工操作。 

70 年代，中國銀行引進(jìn)了第一套理光—8型(RICOH —8)主機(jī)系統(tǒng)，揭開了我國金融電子化發(fā)展的序幕。對(duì)銀行的部分手工業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)來進(jìn)行處理，主要軟件以 COBOL 語言編寫，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對(duì)賬業(yè)務(wù)、編制會(huì)計(jì)報(bào)表等日常業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理。

80 年代，我國銀行業(yè)相繼引進(jìn)了日本的 M—150、美國 IBM 公司的 436l、4381型主機(jī)系，進(jìn)一步在大中城市推廣應(yīng)用各類柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

90年代，各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機(jī)紛紛升級(jí)，如引進(jìn)美國 IBM 公司的大型機(jī) ES9000系列主機(jī)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)處理范圍、增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運(yùn)行，標(biāo)志著我國銀行信息系統(tǒng)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動(dòng)化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)。如：同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機(jī)處理系統(tǒng)。

同時(shí)，繼中國銀行之后，其它各大銀行也紛紛加入 SWIFT系統(tǒng)成為其一員，使國際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開發(fā)了全國證券報(bào)價(jià)交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個(gè)統(tǒng)一、公平、合理的市場(chǎng)，IT技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開了嶄新的一頁。

1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確指出要加快金融電子化建設(shè)。在國務(wù)院的統(tǒng)一部署下，中國人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同深入探索行業(yè)電子化建設(shè)之路，通過持續(xù)運(yùn)用現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等開展金融業(yè)務(wù)和管理，提升服務(wù)的工作效率，提高業(yè)務(wù)的自動(dòng)化水平。

第二個(gè)歷程是“數(shù)據(jù)大集中”，發(fā)生在90年代中后期到21世紀(jì)初。

這個(gè)階段的標(biāo)志是數(shù)據(jù)集中，即實(shí)現(xiàn)全國范圍的銀行計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)互通、支付清算、業(yè)務(wù)管理及辦公逐步實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理等。1999年9月1月，工商銀行啟動(dòng)了“9991”數(shù)據(jù)大集中工程，2001年，幾乎所有的大型金融機(jī)構(gòu)無一例外的走上了數(shù)據(jù)大集中之路。2002年下半年,以中國工商銀行完成數(shù)據(jù)大集中建設(shè)工程、深圳發(fā)展銀行實(shí)行業(yè)務(wù)外包等為標(biāo)志,中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中取得了初步的建設(shè)成果。

二、金融信息化階段

金融信息化階段，發(fā)生在21世紀(jì)初到2006年，這個(gè)階段的標(biāo)志是“

數(shù)據(jù)應(yīng)用”和“網(wǎng)上銀行”的崛起。

銀行完成業(yè)務(wù)的集中處理,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開拓網(wǎng)上金融服務(wù)等。從“金融電子化”到“金融信息化”的提法,絕不僅僅是概念變化的問題,更為重要的是它預(yù)示著一個(gè)新時(shí)代的到來。信息化比電子化包含更多的內(nèi)涵,是電子化的縱深發(fā)展。相比之下,電子化時(shí)代的金融信息系統(tǒng)是一種旨在滿足內(nèi)部管理、封閉式的系統(tǒng),而信息化時(shí)代的金融信息系統(tǒng)則應(yīng)結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù),對(duì)傳金融業(yè)進(jìn)行重構(gòu)并據(jù)以建立開放式的金融信息化體系。

在這個(gè)階段，整個(gè)世界進(jìn)入一個(gè)信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 2001年12月，中國加入WTO，中國原本就競爭激烈的金融市場(chǎng)，出現(xiàn)了新的競爭格局。要想取得市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)，金融企業(yè)必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)。

金融信息化的意義這時(shí)候也并不局限于金融行業(yè)本身,而在于金融信息化是整個(gè)社會(huì)信息化的一個(gè)重要部分。隨著電子商務(wù)的發(fā)展,信息時(shí)代對(duì)金融企業(yè)提出了新的要求,要求把金融企業(yè)的支付系統(tǒng)接口接在企業(yè)的網(wǎng)上、政府的網(wǎng)上以及各消費(fèi)者家中的網(wǎng)上。國內(nèi)的金融企業(yè)紛紛觸網(wǎng),推出網(wǎng)上支付系統(tǒng)。中國銀行率先推出了網(wǎng)上銀行的系列產(chǎn)品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網(wǎng)上下載中行提供的電子錢包軟件就可以在網(wǎng)上進(jìn)行各種操作,包括在網(wǎng)上開展查詢、轉(zhuǎn)賬、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)。而隨后中國建設(shè)銀行總行正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),接著又開通了網(wǎng)上個(gè)人外匯買賣、證券保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。招商銀行開始推出了“一卡通”及“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等功能。

這幾年信息技術(shù)已廣泛滲透到金融經(jīng)營管理的各個(gè)機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個(gè)環(huán)節(jié)信息技術(shù)的應(yīng)用水平、網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀行”的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。為了趕上潮流,適應(yīng)WTO形勢(shì)下的新競爭格局,中國的金融企業(yè)加快了腳步邁入信息化時(shí)代。

2001年, 中國銀行建立了獨(dú)立的CA認(rèn)證中心, 成為了國內(nèi)第一家對(duì)海外提供數(shù)字電子認(rèn)證服務(wù)的機(jī)構(gòu), 中國銀行借此可以為境外網(wǎng)銀和境外基礎(chǔ)現(xiàn)金管理提供先進(jìn)、高效的服務(wù)。

2002年9月，建設(shè)銀行總行成立電子銀行部，全國37家一級(jí)分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù), 業(yè)務(wù)呈現(xiàn)成倍發(fā)展態(tài)勢(shì)。統(tǒng)一網(wǎng)上銀行“e路通”品牌后, 推出了全國龍卡支付、柜臺(tái)簽約、查得快、網(wǎng)上雙幣種貸記卡業(yè)務(wù)等功能。

2003年底, 上海浦東發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)改造后, 以產(chǎn)品, 理財(cái)、投資、服務(wù)作為重點(diǎn)全力打造網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺(tái).建立了“網(wǎng)上鑲”為品牌的個(gè)人網(wǎng)上銀行和公司網(wǎng)上銀行服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融階段

互聯(lián)網(wǎng)金融階段，我個(gè)人認(rèn)為是在2007年到2016年。

2007年，拍拍貸成立。此舉成為中國金融科技發(fā)展史上的標(biāo)志性事件。至此,金融科技真正滲入到金融最核心的業(yè)務(wù)中,并且根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn),衍生出一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估新方式。

同時(shí)，2007年中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)發(fā)展十分迅速,交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長,個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀交易額規(guī)模達(dá)245.8萬億元,環(huán)比增幅高達(dá)163.1%其中,個(gè)人網(wǎng)銀交易額的增長態(tài)勢(shì)非常突出,2007年交易額規(guī)模增長近3倍,達(dá)15.8萬億元。個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)火熱帶動(dòng)個(gè)人網(wǎng)銀飛速發(fā)展，2007年隨著中國股市市值的不斷看漲,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)異?；鸨?，股票、基金等的交易量增長迅猛。電子商務(wù)交易額規(guī)模爆發(fā)式增長也拉動(dòng)網(wǎng)上支付增長，也推動(dòng)了金融IT進(jìn)入新的發(fā)展階段。2007年是中國網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)快速發(fā)展的一年。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2007年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)561億元,同比增長117.4%,其中無論是C2C還是B2C電子商務(wù)交易額都分別實(shí)現(xiàn)了125.2%和923%的高速增長，網(wǎng)絡(luò)購物的爆發(fā)式增長,特別是以淘寶為代表的C2C交易額的大幅增加,對(duì)于網(wǎng)上支付的拉動(dòng)作用是十分巨大的。

2008年, 我認(rèn)為全球最具戰(zhàn)略眼光的中國銀行整合了分散在各地的網(wǎng)銀系統(tǒng), 并將原先分離的企業(yè)網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀整合到新版網(wǎng)銀上, 建成了業(yè)務(wù)齊全、初具規(guī)模的網(wǎng)上銀行系統(tǒng), 客戶數(shù)量和交易量得到了迅速增長。

2011年5月18日，人民銀行正式發(fā)放第三方支付牌照，2011年央行向27家第三方支付公司發(fā)放支付牌照，正式標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的開始。

2013年，余額寶的橫空出世給傳統(tǒng)金融帶來極大震撼,也因此各基金、保險(xiǎn)公司紛紛展開大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)化的戰(zhàn)略布局。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)和技術(shù)能力的優(yōu)勢(shì),其地位得到空前提升。

2014年10月16日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)正式宣告成立；傳統(tǒng)銀行重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融，電子銀行部紛紛“升級(jí)”為互聯(lián)網(wǎng)金融部；2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入了政府工作報(bào)告，提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”。

2015年7月18日，央行聯(lián)合十部委正式發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

四、金融科技（FinTech）階段

金融科技（FinTech）階段，我認(rèn)為是2016年起至今。

2016年，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）對(duì)金融科技提出明確定義 “金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新“，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。”目前已成為全球共識(shí)。

2016年8月8日，國務(wù)院發(fā)布《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，規(guī)劃中明確提出促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心等。使得金融科技產(chǎn)業(yè)正式成為國家政策引導(dǎo)方向。

同年，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》明確指出，“大中型銀行要把數(shù)據(jù)治理作為重要的制度性建設(shè)與基礎(chǔ)性工作，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，有效支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，有效提升銀行管理水平”。

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需求與成本壓力，也讓監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到金融上云的必要性，因此提出未來銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的信息系統(tǒng)須全部遷移至云計(jì)算平臺(tái)，其他核心系統(tǒng)分批上云。金融上云的剛需催生了云服務(wù)提供商業(yè)態(tài)。

2016年底，招商銀行推出摩羯智投，將人工智能與量化交易應(yīng)用到中國金融行業(yè)最核心產(chǎn)業(yè)。

2017年3月，“人工智能”首次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中，人工智能產(chǎn)業(yè)上升為國家戰(zhàn)略。人工智能在金融領(lǐng)域逐步打開應(yīng)用場(chǎng)景，包括征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、智能客服、智能投顧以及智能投研。

2017年5月，人民銀行成立了金融科技（FinTech）委員會(huì)，旨在切實(shí)做好我國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用。

2018年中國建設(shè)銀行旗下的全資金融科技公司在上海揭牌，作為國有大行成立的首家銀行系金融科技公司，建信金融科技有限責(zé)任公司。2018年，建設(shè)銀行上海九江路支行成為國內(nèi)第一家無人銀行, 機(jī)器人客服、遠(yuǎn)程服務(wù)、AR/VR體驗(yàn)服務(wù), 這些原本在科幻電影中的場(chǎng)景正在成為現(xiàn)實(shí)。

2019年5月，工商銀行通過附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立的工銀科技有限公司在河北雄安新區(qū)正式掛牌開業(yè)，注冊(cè)資本為人民幣6億元，這是銀行業(yè)內(nèi)首家在雄安新區(qū)設(shè)立的金融科技公司。至此，我國已至少有8家銀行系金融科技子公司。

2019年10月，人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，作為首份規(guī)范金融科技發(fā)展的頂層文件，意義重大。

在第一章里這樣講到：

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應(yīng)用，已成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。

金融科技成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。金融科技的核心是利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。借助機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)，金融科技能簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達(dá)客戶全新途徑，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負(fù)債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化，不斷增強(qiáng)核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)賦能。

金融科技成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑。發(fā)展金融科技能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。運(yùn)用先進(jìn)科技手段對(duì)企業(yè)經(jīng)營運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資金流、信息流和物流，為資源合理配置提供科學(xué)依據(jù)，引導(dǎo)資金從高污染、高能耗的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

金融科技成為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇。通過金融科技不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)門檻和成本，將金融服務(wù)融入民生應(yīng)用場(chǎng)景。運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)滴灌式精準(zhǔn)扶持，緩解小微企業(yè)融資難融資貴、金融支農(nóng)力度需要加大等問題，為打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略提供金融支持。

金融科技成為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，智能感知異常交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風(fēng)控平臺(tái)等監(jiān)管科技手段，推動(dòng)金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，有效解決信息不對(duì)稱問題，消除信息壁壘，緩解監(jiān)管時(shí)滯，提升金融監(jiān)管效率。

金融科技還在如火如荼的發(fā)展，平安集團(tuán)已將logo從原有的“保險(xiǎn)、銀行、投資”六個(gè)字，改為“金融.科技”。

FinTech未來將走向何方，與從事這個(gè)行業(yè)的人息息相關(guān)，也由從事這個(gè)行業(yè)的人們共同創(chuàng)造，讓我們一起拭目以待、共同創(chuàng)造。