“這次疫情是對金融機(jī)構(gòu)的全面考驗(yàn)，也是對數(shù)字化金融服務(wù)的一次全面考驗(yàn)?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝日前撰文表示，數(shù)字化能力強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，抗疫行動(dòng)快、覆蓋面大、效果明顯。在這方面，大型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢盡顯，但同時(shí)也有部分體量不大但數(shù)字化能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)不俗。金融科技強(qiáng)而準(zhǔn)的支持和服務(wù)能力在疫情這個(gè)特殊時(shí)期愈發(fā)得到彰顯。

在抗疫主戰(zhàn)場武漢，招商銀行將非接觸式金融服務(wù)融入到信貸工作中，數(shù)據(jù)顯示，截至目前，該行“遠(yuǎn)程放款”已相繼支持遠(yuǎn)大醫(yī)藥、國藥控股、華潤塞力斯等抗疫醫(yī)療物資保障企業(yè)投放達(dá)1.4億元。

據(jù)招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，遠(yuǎn)程放款模式是該行的金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目。為改變傳統(tǒng)線下資料傳遞的信貸放款模式，招商銀行總行授信執(zhí)行部早在2018年便開始思考信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，籌劃線上遠(yuǎn)程放款業(yè)務(wù)模式，并于2019年完成系統(tǒng)功能的開發(fā)和7家分行的試點(diǎn)上線。

沒想到，招商銀行的遠(yuǎn)程放款業(yè)務(wù)模式很快在疫情期間得到實(shí)踐的檢驗(yàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2月21日，三周時(shí)間內(nèi)，招商銀行已累計(jì)有35家分行通過遠(yuǎn)程放款模式向客戶發(fā)放896筆授信業(yè)務(wù)，合計(jì)237億元。其中，武漢、溫州、北京等分行的遠(yuǎn)程放款使用率已達(dá)100%。

據(jù)了解，技術(shù)上，遠(yuǎn)程放款是結(jié)合網(wǎng)銀和CVM（條件價(jià)值評(píng)估法）系統(tǒng)的電子影像存儲(chǔ)、傳輸功能開發(fā)的線上快速放款模式。該模式下，客戶經(jīng)理在放款前無需上門，甚至客戶也無需到網(wǎng)點(diǎn)遞交資料，只需通過客戶網(wǎng)銀端或客戶經(jīng)理手機(jī)拍照，上傳放款資料影像件，放款中心則可憑電子影像信息先行放款，而后在規(guī)定時(shí)限內(nèi)移交放款資料原件進(jìn)行歸檔。

“全部業(yè)務(wù)流程都是線上受理，錄入內(nèi)容明晰，最主要是審批速度很快，我提交的貸款申請僅15分鐘就在線上審批完成，真的是極速審批！”收到貸款審批通過的短信通知后，家住海南省文昌市會(huì)文鎮(zhèn)的林明浩感到很驚喜。據(jù)郵儲(chǔ)銀行海南文昌市支行行長王積介紹，僅僅在2月的頭10天，該行已累計(jì)推廣“極速貸”業(yè)務(wù)82筆，共計(jì)755.8萬元。

極速審批的背后是金融科技的支持。記者發(fā)現(xiàn)，疫情期間，企業(yè)貸款需求呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，首要一點(diǎn)就是“急”，依靠區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)，使銀行機(jī)構(gòu)“秒批秒貸”成為現(xiàn)實(shí)。

招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理葉正茂告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“在數(shù)據(jù)和模型支持前提下，我們能通過云計(jì)算能力實(shí)時(shí)決策引擎，匹配1000條以上的規(guī)則，對貸前、貸中、貸后不同的20多個(gè)品種進(jìn)行實(shí)時(shí)秒批。最后，實(shí)現(xiàn)了小微閃電貸建額30秒鐘出結(jié)果，最快1分鐘提款到賬，小微抵押貸款預(yù)審批60秒鐘出結(jié)果?！?/span>

據(jù)悉，網(wǎng)商銀行于2018年6月啟動(dòng)的“凡星計(jì)劃”在疫情期間發(fā)揮了重要作用。在該模式下，網(wǎng)商銀行向行業(yè)開放能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”貸款模式（3分鐘申請，1秒放款，零人工干預(yù)），得到了25家銀行的積極響應(yīng)，重點(diǎn)支持湖北小店和數(shù)字經(jīng)濟(jì)小店，為850萬家小店降低利息成本約20%。

《金融時(shí)報(bào)》記者大致梳理了疫情發(fā)生以來銀行線上金融服務(wù)的內(nèi)容，主要包括支付結(jié)算、產(chǎn)品服務(wù)、信貸供給、遠(yuǎn)程辦公4個(gè)方面。除了利用金融科技保障金融服務(wù)供給之外，部分銀行還將自身科技能力延伸到疫情防控其他領(lǐng)域。例如，工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應(yīng)急物資管理系統(tǒng)，免費(fèi)提供給疫情防控指揮部、衛(wèi)健委及醫(yī)療機(jī)構(gòu)等防疫重點(diǎn)單位使用；建設(shè)銀行為各級(jí)民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺(tái)”，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系。

人民銀行副行長陳雨露在2月24日的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，下一步，央行要在4個(gè)方面加大支持力度，其中之一是“指導(dǎo)商業(yè)銀行要充分運(yùn)用好金融科技手段，全面提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，盡可能降低不良貸款的上升”。

值得關(guān)注的是，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，相關(guān)負(fù)責(zé)人多次明確，可以提高企業(yè)現(xiàn)存?zhèn)鶆?wù)的展期、續(xù)貸力度，防止資金鏈斷裂，商業(yè)銀行要對受疫情影響暫時(shí)遇到困難的企業(yè)進(jìn)行幫扶，并提高不良貸款的容忍度。對此，市場十分關(guān)注由此帶來的不良貸款增多問題。

而金融科技在提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理能力、降低不良貸款發(fā)生概率方面的作用開始受到各機(jī)構(gòu)的普遍重視?！袄每萍伎夭涣肌笔钦猩蹄y行在研發(fā)該行小微企業(yè)貸款客戶端“招貸APP”時(shí)始終貫穿的理念。

《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，為破解小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難題，招商銀行引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型應(yīng)用，以“人機(jī)結(jié)合”的方式建立了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在此基礎(chǔ)上對風(fēng)險(xiǎn)來源多樣化的小微客戶建立了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

招商銀行普惠金融服務(wù)中心主任高旭磊表示，“在業(yè)務(wù)效率提升的同時(shí)，招行也對風(fēng)控提出了更高的要求。運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控對接70個(gè)以上的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)源，把內(nèi)外數(shù)據(jù)打通，將反欺詐模型變量增加到1萬個(gè)以上。此外，招行開發(fā)了20余個(gè)模型，其中最專業(yè)的就是‘麒麟’關(guān)稅圖譜和‘鯤鵬’機(jī)器學(xué)習(xí)模型?！?/span>

而微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，本就沒有實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過移動(dòng)和數(shù)字渠道向個(gè)人和小微企業(yè)提供金融服務(wù)正是該行的優(yōu)勢所在。微眾銀行方面表示，疫情發(fā)生后，該行充分發(fā)揮自身高科技、純線上運(yùn)營的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行線下金融服務(wù)受疫情影響產(chǎn)生的服務(wù)空白點(diǎn)，及時(shí)啟動(dòng)銀行信息科技應(yīng)急保障機(jī)制，對系統(tǒng)運(yùn)維以及相關(guān)人員安排進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，全力保障銀行關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)架構(gòu)平穩(wěn)運(yùn)行。