來(lái)源：Tech星球、36氪
導(dǎo)讀：在新藍(lán)海面前，科技是最大的生產(chǎn)力，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明稱，“網(wǎng)商銀行不僅是銀行，更應(yīng)是一家科技公司”，并表示，區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、人工智能、云計(jì)算將是網(wǎng)商銀行重點(diǎn)探索的科技領(lǐng)域。
在6月30日的網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會(huì)上，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明公布了網(wǎng)商銀行的5年成績(jī)單?！?年來(lái)，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)了2900萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶。這些小微經(jīng)營(yíng)者戶均貸款3.6萬(wàn)元，80%此前從未獲得銀行經(jīng)營(yíng)性貸款?！?/span>
這一成績(jī)3倍于馬云當(dāng)初設(shè)下的五年目標(biāo)，在2015年6月的成立典禮時(shí)，馬云曾希望網(wǎng)商銀行五年能服務(wù)1000萬(wàn)小微，成為全球服務(wù)小微最多的銀行。
不過(guò)，胡曉明坦言，這依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資缺口依然不小。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍透露，為了更好地服務(wù)小微，下一個(gè)五年，網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國(guó)式開(kāi)放銀行，并已設(shè)定代號(hào)為「1234」的四大新目標(biāo)。
瞄準(zhǔn)供應(yīng)鏈與農(nóng)村兩大藍(lán)海
依靠服務(wù)線上「網(wǎng)商」和線下「碼商」兩大群體，網(wǎng)商銀行在過(guò)去五年用戶量呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，下一個(gè)五年，如何進(jìn)一步服務(wù)服務(wù)小微群體？
從「1234」四大目標(biāo)中不難看出，網(wǎng)商銀行將目光瞄準(zhǔn)了供應(yīng)鏈和農(nóng)村兩大藍(lán)海?！?」是指五年內(nèi)，用供應(yīng)鏈金融方式服務(wù)1000萬(wàn)小微，「2」是指和2000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)達(dá)成戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)貸款村村通」，金曉龍表示說(shuō)。每一條供應(yīng)鏈上都生存著大量小微企業(yè)，比如今麥郎有5000多家經(jīng)銷商，中國(guó)電信有20多萬(wàn)門(mén)店，路歌平臺(tái)活躍了7萬(wàn)家物流公司......但過(guò)去，在供應(yīng)鏈里的小微企業(yè)，只有規(guī)模較大的才能獲得金融服務(wù)，規(guī)模小的依然被攔在金融大門(mén)之外。今麥郎是首批與網(wǎng)商銀行合作的快消品牌，財(cái)務(wù)總監(jiān)李輝介紹說(shuō)，「通過(guò)與網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)共創(chuàng)，大量今麥郎經(jīng)銷商可以從網(wǎng)商銀行獲得無(wú)抵押、無(wú)接觸貸款，整個(gè)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)的貸款可獲得率從30%提升到了80%，融資成本降低了35%?！菇?jīng)銷商就像整個(gè)供應(yīng)鏈端豐沛的毛細(xì)血管，獲得供血后，在今麥郎采購(gòu)貨品的能力也就更強(qiáng)，6月，今麥郎銷量大幅回暖，環(huán)比增幅達(dá)到50%。在網(wǎng)商銀行看來(lái)，像今麥郎這樣的品牌或者平臺(tái)數(shù)以萬(wàn)計(jì)，而他們背后的供應(yīng)鏈小微則以千萬(wàn)計(jì)，仍是一片藍(lán)海市場(chǎng)。農(nóng)村同樣是一片藍(lán)海。數(shù)據(jù)顯示，70%的農(nóng)戶金融需求未被滿足，滿足度比供應(yīng)鏈更低，但是隨著農(nóng)業(yè)數(shù)字化，網(wǎng)商銀行與600+個(gè)縣域政府達(dá)成了戰(zhàn)略合作，當(dāng)農(nóng)戶需要貸款時(shí)，雖然沒(méi)有抵押品，但是農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)、種植情況等等反映信用和經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)也可以為其加分助力。在新藍(lán)海面前，科技是最大的生產(chǎn)力，胡曉明稱，“網(wǎng)商銀行不僅是銀行，更應(yīng)是一家科技公司”，并表示，區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、人工智能、云計(jì)算將是網(wǎng)商銀行重點(diǎn)探索的科技領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為例，為了與路歌網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)合作，使得上面的20萬(wàn)卡車司機(jī)和小微物流企業(yè)獲得供應(yīng)鏈貸款，路歌借助網(wǎng)商銀行的技術(shù)，將數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈，使得記錄不可篡改，訂單、軌跡流、資金流，三方信息核對(duì)一致后，網(wǎng)商銀行就可以基于真實(shí)貨運(yùn)情況發(fā)放貸款。路歌集團(tuán)董事長(zhǎng)馮雷說(shuō)，“區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)風(fēng)控產(chǎn)生了極大的幫助，以前數(shù)據(jù)需要甄別，甄別成本很高，現(xiàn)在和區(qū)塊鏈結(jié)合，保障數(shù)據(jù)可信，貸款可獲得率提升約70%。”而衛(wèi)星遙感技術(shù)則有望成為解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題的一把鑰匙。在江西省余干縣，楊作波成為了第一個(gè)通過(guò)小程序和衛(wèi)星遙感技術(shù)獲得貸款的農(nóng)戶。他通過(guò)支付寶上的小程序，在手機(jī)地圖上描點(diǎn)，劃定自家的水稻田，接著衛(wèi)星就會(huì)通過(guò)遙感圖像，識(shí)別這片稻田的作物類型、生長(zhǎng)情況，結(jié)合氣候、行業(yè)等情況，經(jīng)過(guò)交叉驗(yàn)證，系統(tǒng)就能預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供合理的信貸支持。農(nóng)村地廣人稀，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，但依靠衛(wèi)星遙感識(shí)別，農(nóng)戶就可以在幾分鐘之內(nèi)向金融機(jī)構(gòu)展示自己的經(jīng)營(yíng)能力，為自己信用加分。無(wú)論是深耕過(guò)去的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，還是用技術(shù)撬動(dòng)新的藍(lán)海，網(wǎng)商銀行表示，「服務(wù)小微」的定位依然不變，并堅(jiān)持為小微減負(fù)。在「1234」四大五年目標(biāo)中，「3」代指與金融機(jī)構(gòu)合作，共同向小微群體發(fā)放3000億貸款的免息券，「4」則表示將為4000萬(wàn)女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機(jī)會(huì)。為了應(yīng)對(duì)疫情，復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在過(guò)去一個(gè)月，通過(guò)與三大政策性銀行的合作，網(wǎng)商銀行相繼對(duì)武漢和全國(guó)100城發(fā)放了一個(gè)月的貸款免息券；而在其過(guò)往服務(wù)的小微群體中，女性創(chuàng)業(yè)者占比達(dá)到1/3；這兩個(gè)目標(biāo)正是希望延續(xù)與強(qiáng)化對(duì)上述群體的支持力度。成立五年來(lái)，雖然服務(wù)小微最多，但由于全年利潤(rùn)不及大型銀行幾天的利潤(rùn)，網(wǎng)商銀行被網(wǎng)友稱作「傻子銀行」。網(wǎng)商銀行稱，通過(guò)這兩項(xiàng)目標(biāo)，將繼續(xù)做網(wǎng)友口中的「傻子銀行」，堅(jiān)持不考核利潤(rùn)。 小微企業(yè)信貸是一個(gè)世界性的難題。尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，因較早進(jìn)行小微信貸實(shí)踐而榮膺諾貝爾獎(jiǎng)。而在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的實(shí)踐則給出了難題的另一種解法，全國(guó)政協(xié)委員肖鋼在今年兩會(huì)接受采訪時(shí)表示，過(guò)去的五年里，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行利用科技手段服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶，通過(guò)線上觸達(dá)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、低成本、高效率的服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)獨(dú)有的創(chuàng)新模式。金曉龍表示，“通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)，進(jìn)一步向供應(yīng)鏈開(kāi)放、向農(nóng)村開(kāi)放、向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，并且堅(jiān)持微利，堅(jiān)持普惠，將是網(wǎng)商銀行未來(lái)五年的發(fā)展方向，希望網(wǎng)商銀行的實(shí)踐，能夠?yàn)槿蜷_(kāi)放銀行的發(fā)展提供新的思路。
