來源：銀行科技研究社

沒有一個時候，銀行對業(yè)務(wù)線上化開展的需求像今年上半年一樣迫切。

銀行業(yè)重監(jiān)管，回顧上半年的銀行業(yè)，要同時關(guān)注監(jiān)管和銀行。

先看一個數(shù)據(jù)：據(jù)國家外匯管理局經(jīng)常項(xiàng)目管理司司長劉斌在《中國金融》上稱，1月27日至5月17日，用戶辦理個人外匯業(yè)務(wù)1167萬筆，其中線上渠道辦理1072萬筆，占比由2019年的61%提高到92%。

由此可見，疫情期間業(yè)務(wù)線上化發(fā)展之迅猛。這與疫情對業(yè)務(wù)線上化的推動密不可分，業(yè)務(wù)開展環(huán)境的變化、金融科技本身的快速發(fā)展，又帶來了新的監(jiān)管要求。

監(jiān)管鼓勵支付結(jié)算、外匯、跨境電商、其他銀行業(yè)務(wù)的線上化和電子化，適應(yīng)疫情期間用戶的“非接觸”金融需求；同時，支持銀行業(yè)加強(qiáng)金融科技在小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、三農(nóng)等應(yīng)用領(lǐng)域的貸款、融資、征信方面的應(yīng)用。 

完整圖見《疫情下的中國銀行業(yè)科技應(yīng)用研究報告》

同時，也發(fā)布了多種規(guī)范或文件，加強(qiáng)對線上化業(yè)務(wù)的管控（比如，銀保監(jiān)會就發(fā)布了多項(xiàng)文件，加強(qiáng)對金融違法犯罪行為的管控和數(shù)據(jù)治理）。

另一方面，年初至今，監(jiān)管對國內(nèi)金融科技的全面布局也在持續(xù)深化。金融科技監(jiān)管沙盒試點(diǎn)范圍擴(kuò)大、具體實(shí)施細(xì)則也逐步落地；開放銀行相關(guān)技術(shù)安全要求、個人金融信息安全要求、金融數(shù)據(jù)安全分級指南等相關(guān)文件陸續(xù)出臺或即將出臺，為金融科技安全發(fā)展保駕護(hù)航。 

這直接加速了銀行業(yè)對技術(shù)的應(yīng)用。

2月20日，央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》（銀辦發(fā)〔2020〕19號），鼓勵銀行通過有效地遠(yuǎn)程方式為單位銀行結(jié)算賬戶辦理開戶、變更等賬戶業(yè)務(wù)，并通過遠(yuǎn)程方式進(jìn)行單位銀行結(jié)算賬戶核準(zhǔn)和備案；同時提出，疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險、準(zhǔn)確識別客戶身份的前提下，通過Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶為客戶發(fā)放工資津貼等?？删C合客戶需求和風(fēng)控情況自主確定Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶限額并告知客戶，等疫情結(jié)束后再進(jìn)行賬戶升級或者根據(jù)要求限額。

這一政策變動，極大便利了銀行業(yè)在非接觸情況下，利用金融科技，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為用戶提供代發(fā)工資的服務(wù)。

工行推出“工銀e錢包”全線上薪酬代發(fā)工資服務(wù)。該服務(wù)運(yùn)用金融科技手段，將工行的薪酬賬戶開立服務(wù)輸出到企業(yè)的辦公系統(tǒng)、工行融e聯(lián)公眾號、微信小程序或微信公眾號等線上平臺，企業(yè)員工無論是否持有工行賬戶，均可在線開立工行電子賬戶用于各類薪酬和補(bǔ)貼發(fā)放。截至5月底，已累計(jì)服務(wù)1000多家客戶，惠及近10萬員工，發(fā)放各類薪酬補(bǔ)貼資金超40萬筆。 

民生銀行直銷銀行推出基于II類銀行結(jié)算賬戶的支付結(jié)算服務(wù)和功能，與宇通客車展開代發(fā)合作，2月20日即完成首期首批代發(fā)工作。 

光大銀行上線了電子賬戶資金代發(fā)業(yè)務(wù)，基于II類銀行結(jié)算賬戶的支付結(jié)算服務(wù)和功能，為合作伙伴提供電子賬戶。與中國人民人壽保險股份有限公司旗下全資子公司?；ネü疽约昂Ｄz集團(tuán)完成對接，通過線上開立II類戶，系統(tǒng)自動發(fā)起交易，實(shí)現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。

青島農(nóng)商銀行推出直銷銀行電子賬戶代發(fā)工資服務(wù)。企業(yè)開通該服務(wù)后，員工無需到網(wǎng)點(diǎn)開立實(shí)體銀行卡，在直銷銀行完成線上開戶，該賬戶即可作為本人的工資接收賬戶。 

在疫情期間，銀行的科技應(yīng)用不僅僅局限在代發(fā)工資這一場景下，而是涵蓋C、B、F、G端等多個領(lǐng)域。 

盡管銀行業(yè)通過技術(shù)應(yīng)用，提升疫情期間對用戶的服務(wù)，但是，在疫情影響下，上半年經(jīng)濟(jì)受挫嚴(yán)重，銀行業(yè)的風(fēng)險隨之加大：根據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，較上年末大幅增加23.7%；占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%，較上年末增加0.29個百分點(diǎn)。

移動支付網(wǎng)在《疫情下的中國銀行業(yè)科技應(yīng)用研究報告——業(yè)務(wù)表現(xiàn)&案例分析》（下稱“報告”）中，整理了27家銀行一季度的不良貸款變化，如下。

可以看到，與2019年底相比，一季度不良貸款增長快于貸款總額增長，同時，銀行之間分化明顯，在疫情放大鏡下，銀行之間的業(yè)務(wù)表現(xiàn)差距顯現(xiàn)。

除了不良貸款的表現(xiàn)之外，移動支付網(wǎng)也在報告中整理了多家銀行一季度貸款結(jié)構(gòu)的變化情況、營收等業(yè)績表現(xiàn)變化情況。

毫無疑問，今年的疫情大考對各行業(yè)都產(chǎn)生了廣泛影響，科技這一生產(chǎn)力的影響更加深入。銀行業(yè)的信息化程度在各行業(yè)中都是靠前的，科技對銀行業(yè)的影響更加明顯。對于未來的銀行業(yè)，如何利用好金融科技，將技術(shù)深入到業(yè)務(wù)流程中，將至關(guān)重要。 

移動支付網(wǎng)發(fā)布報告，除了梳理分析各銀行一季度業(yè)務(wù)表現(xiàn)情況之外，也整理了疫情期間監(jiān)管對科技方面的文件發(fā)布情況、銀行在C、B、F、G各領(lǐng)域如何應(yīng)用技術(shù)，希望可以在梳理行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為未來的銀行業(yè)科技應(yīng)用提供一定的借鑒。