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來源：消費(fèi)金融

繼前臺(tái)、后臺(tái)之后，“中臺(tái)”在互聯(lián)網(wǎng)圈內(nèi)興起，打造中臺(tái)能力已經(jīng)在中國金融業(yè)達(dá)成共識(shí)。特別是隨著新冠疫情的蔓延，尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為很多企業(yè)的目標(biāo)，建設(shè)“中臺(tái)”便是一個(gè)主流方法。

目前，無論是銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司都在建設(shè)“中臺(tái)”方面卯足了勁。其中包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等國有大行以及招商銀行、平安銀行、民生銀行等股份制銀行；阿里巴巴、騰訊、京東數(shù)科、馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)。

追根溯源，“中臺(tái)”這個(gè)概念最初由美國作戰(zhàn)體系演變而來，從技術(shù)層面上來看就是指高效、靈活的處理問題。此后，芬蘭移動(dòng)游戲公司Supercell采用了“倒三角”式組織架構(gòu)，一線員工提出的議案通過后就可以得到后端的開發(fā)和設(shè)計(jì)資源支持。這也成為“中臺(tái)”在公司的一次實(shí)際應(yīng)用。

一句話來說，中臺(tái)的目標(biāo)就是減少溝通成本，提升協(xié)作效率。

“中臺(tái)”傳入中國已經(jīng)是2015年底。這一年，阿里巴巴進(jìn)行了組織升級，提出了“大中臺(tái)，小前臺(tái)”的企業(yè)架構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型思路。之后，不少企業(yè)效仿這種模式，開啟了自建“中臺(tái)”之路。消費(fèi)金融行業(yè)作為新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其創(chuàng)新發(fā)展總是走在前列。

金融科技自建“中臺(tái)”熱

目前，對于絕大數(shù)的金融企業(yè)來說，“中臺(tái)”這個(gè)概念已經(jīng)不再新鮮。當(dāng)金融企業(yè)做到一定的規(guī)模且更加專業(yè)化之后，大中臺(tái)是必然走向。加之，受疫情影響，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的呼聲越來越高，不少傳統(tǒng)銀行以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司把通過“中臺(tái)”進(jìn)行IT組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型放在公司戰(zhàn)略內(nèi)。

公開信息顯示，阿里巴巴、京東、字節(jié)跳動(dòng)、馬上消費(fèi)金融、360數(shù)科等均已自建了中臺(tái)。中臺(tái)又包括數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)、算法中臺(tái)等。

任何的金融模式都是依賴于某種技術(shù)，技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步伴推動(dòng)著金融模式的創(chuàng)新。當(dāng)一家消費(fèi)金融公司發(fā)展到一定的規(guī)模后，會(huì)拓展更多的業(yè)務(wù)，且為了滿足用戶多樣化的需求，消費(fèi)金融公司也需要不斷地創(chuàng)新。

但問題也隨之爆發(fā)。如在技術(shù)上會(huì)造成許多重復(fù)發(fā)明輪子的現(xiàn)象，在數(shù)據(jù)上會(huì)存在信息不共享、信息孤島、重復(fù)建設(shè)等問題。很多情況下，此前上線的業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足用戶的需求，導(dǎo)致不得不全部推倒重建，沉淀的用戶數(shù)據(jù)同時(shí)也會(huì)幾乎歸0。這些問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低了消費(fèi)金融公司的運(yùn)營效率且大大增加了成本等。

通常情況下，消費(fèi)金融的核心賬務(wù)系統(tǒng)初期會(huì)采用成熟的銀行核心系統(tǒng)，運(yùn)行非常穩(wěn)定，但靈活性差且產(chǎn)品研發(fā)周期較長。另外，用戶逐漸下沉以及日漸增長且變化的用戶需求對消費(fèi)金融公司是一個(gè)挑戰(zhàn)，只有快速的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代才能滿足。

中臺(tái)就為效率而生的。區(qū)別于前臺(tái)指各種和用戶直接交互的界面如web頁面、手機(jī)APP和服務(wù)端各種實(shí)時(shí)響應(yīng)用戶請求的業(yè)務(wù)邏輯；以及面向運(yùn)營人員的配置管理系統(tǒng)如商品管理、物流管理、結(jié)算管理的后臺(tái)，中臺(tái)則成為前臺(tái)與后臺(tái)之間的橋梁，可以快速響應(yīng)用戶的需求，大大提升了效率。

其中，業(yè)務(wù)中臺(tái)可以把前臺(tái)的各個(gè)項(xiàng)目的共通業(yè)務(wù)進(jìn)行下沉，并整合成通用的服務(wù)平臺(tái)；技術(shù)平臺(tái)能向各個(gè)項(xiàng)目提供通用的底層框架、中間件等，避免技術(shù)人員重復(fù)發(fā)明輪子。如智馬平臺(tái)提供的在線開發(fā)平臺(tái)，支持創(chuàng)建Notebook項(xiàng)目，并在線編程、調(diào)試、模型訓(xùn)練等操作。包含數(shù)據(jù)管理、智能標(biāo)注、模型開發(fā)、模型訓(xùn)練、模型部署、A/Btest、資源管理等功能。

整合共性需求也是中臺(tái)的實(shí)質(zhì)，通過沉淀公共服務(wù)組件，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)組件的復(fù)用，支持前臺(tái)快速組合和靈活調(diào)整，可以讓新業(yè)務(wù)以更低的成本完成構(gòu)建，同時(shí)滿足了高效率、靈活性、節(jié)約成本等特點(diǎn)。

通俗的來講，就是構(gòu)建了“中臺(tái)”之后，各個(gè)業(yè)務(wù)可以清楚的知道體系內(nèi)的能力，前臺(tái)就能快速的理解并選用中臺(tái)中的能力；另外中臺(tái)提供的基本解決方案可以讓業(yè)務(wù)方根據(jù)需求定制化開發(fā)滿足業(yè)務(wù)特性的產(chǎn)品，以提高前臺(tái)效率。

覆蓋C端和B端客戶

消費(fèi)金融行業(yè)的客群主要是C端用戶，是傳統(tǒng)銀行不能覆蓋到的那一部分用戶，相對下沉且信用風(fēng)險(xiǎn)較高。近年來，行業(yè)競爭十分激烈，僅持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在2020年就新增了陽光消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融以及小米消費(fèi)金融共3家，就連螞蟻金服也被爆出正在申請消費(fèi)金融牌照。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利逐漸消失，消費(fèi)金融公司的獲客成本也有所抬高。如何吸引更多的用戶并滿足其多樣化需求是消費(fèi)金融公司贏得更多市場份額的重要訴求。

這對消費(fèi)金融的系統(tǒng)架構(gòu)提出了很高的要求，既要及時(shí)調(diào)整，又要快速迭代，以滿足用戶各種各樣的需求。如在疫情期間，用戶的還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升，360數(shù)科“數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)”下的智能語音平臺(tái)可以讓機(jī)器代替人去撥打電話，且已經(jīng)有78%的金額是通過催收機(jī)器人完成的，不需要人的介入。

馬上消費(fèi)金融則采用工業(yè)級、中臺(tái)化的架構(gòu)設(shè)計(jì)，支持快速高效的響應(yīng)新業(yè)務(wù)新場景的智能化需求；通過內(nèi)置豐富的算法模型，集成馬上自研的核心AI算法能力，可廣泛應(yīng)用于多種應(yīng)用場景和細(xì)分領(lǐng)域，為其超過1.1億的注冊用戶提供服務(wù)。

消費(fèi)金融公司為中臺(tái)計(jì)深遠(yuǎn)。消費(fèi)金融公司建設(shè)“中臺(tái)”的目的不僅僅是服務(wù)C端用戶，長遠(yuǎn)的目標(biāo)是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)甚至其他各個(gè)產(chǎn)業(yè)。

新冠疫情下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)上升為國家治理的戰(zhàn)略高度?！靶禄ā卑?G、大數(shù)據(jù)中心、人工智能等首次進(jìn)入今年的政府工作報(bào)告中，助力各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。人工智能作為產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，正在助推金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

智馬平臺(tái)是馬上消費(fèi)金融自主研發(fā)的一款人工智能綜合平臺(tái)，具備公有云、私有云、本地化等多樣化的部署方式，采用高性能AI芯片，與云廠商深度合作。馬上消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)中臺(tái)可以服務(wù)業(yè)務(wù)前臺(tái)系統(tǒng)，包括智能BI報(bào)表、精準(zhǔn)營銷、交叉銷售、實(shí)時(shí)審批、反欺詐風(fēng)控、財(cái)務(wù)核算、征信報(bào)送等數(shù)十個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

中臺(tái)的每一項(xiàng)能力都可以對外輸出。已經(jīng)構(gòu)建“中臺(tái)”的消費(fèi)金融公司個(gè)別能力已經(jīng)能為銀行等金融機(jī)構(gòu)賦能。不僅如此，在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的大市場和大環(huán)境下，消費(fèi)金融公司也可以為中小企業(yè)提供賦能，如智能營銷、智能客服等。

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