記者張銘研
作為銀行業(yè)的“長(zhǎng)跑冠軍”，風(fēng)控是寧波銀行穿越周期的核心武器。
風(fēng)控始終是銀行經(jīng)營(yíng)的生命底線。一家銀行能走多遠(yuǎn)？很大程度上取決于風(fēng)控能力的高低。數(shù)字化世界，風(fēng)控已不僅是利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的黃金分割點(diǎn)，而是利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)、客戶三方面的綜合體。
寧波銀行一直以“控制風(fēng)險(xiǎn)就是減少成本”為風(fēng)控理念，將風(fēng)控基因深入經(jīng)營(yíng)發(fā)展，重視風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，持續(xù)升級(jí)數(shù)智化風(fēng)控能力。寧波銀行始終恪守這條鐵律，在變局中穩(wěn)中挺進(jìn)，更好、更長(zhǎng)久地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
01戰(zhàn)略思維：風(fēng)控=降低成本！
近些年來，我國經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，加上國際貿(mào)易摩擦頻發(fā)和疫情影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷出現(xiàn)信息孤島、過度杠桿、監(jiān)管困難、需求多樣等問題，間接引發(fā)各類信貸違約事件。這對(duì)行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制都帶來了較大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)整體面臨著不良貸款上升的局面。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年我國銀行業(yè)整體不良貸款余額為15795億元，此后的幾年里，該指標(biāo)快速上升，特別是受疫情影響比較嚴(yán)重的2020年，整體不良貸款增長(zhǎng)率超過了25%。2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額3.8萬億元，較年初增加1699億元。不良貸款率1.71%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。
很難得的是，在這樣的環(huán)境下，寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期保持優(yōu)異。自2007年上市以來，寧波銀行碾壓眾多國有大行、股份制商業(yè)銀行和城農(nóng)商行，做到連續(xù)15年不良率低于1%。2018年以來，寧波銀行撥備覆蓋率持續(xù)連續(xù)5年保持在500%以上。
截至2022年9月末，寧波銀行的不良率為0.77%，為上市銀行最優(yōu)水平，保持在1%以下且長(zhǎng)期低于全國和浙江，認(rèn)定較為嚴(yán)格，撥備覆蓋率520.22%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力強(qiáng)勁。受益于發(fā)達(dá)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)和成熟的風(fēng)控體系，寧波銀行足以應(yīng)對(duì)小微企業(yè)和外貿(mào)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)高、波動(dòng)大的特征。
資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期優(yōu)異的背后是風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略引導(dǎo)以及沉淀下來的風(fēng)險(xiǎn)文化。首先，在董事長(zhǎng)陸華裕的帶領(lǐng)下，寧波銀行堅(jiān)持“控制風(fēng)險(xiǎn)就是減少成本”的風(fēng)險(xiǎn)理念；第二，寧波銀行歷任行長(zhǎng)多有風(fēng)險(xiǎn)管理條線工作經(jīng)驗(yàn)；第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上，寧波銀行堅(jiān)持在統(tǒng)一的授信政策、獨(dú)立的授信審批基礎(chǔ)上，持續(xù)完善行業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈研究，進(jìn)而更好地應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
面向未來，寧波銀行資產(chǎn)質(zhì)量有望延續(xù)優(yōu)異。原因有三個(gè)，一是經(jīng)營(yíng)單位均位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，在信用分化時(shí)期，資產(chǎn)質(zhì)量仍有良好保障；二是2019年以來在自身前瞻性布局以及監(jiān)管引導(dǎo)下，持續(xù)加大不良核銷力度，2022年上半年核銷規(guī)模已超2021年全年，與此同時(shí)不良凈生成率卻延續(xù)下降，這就意味著未來不良率有望繼續(xù)下探；三是寧波銀行對(duì)公房地產(chǎn)貸款占比較低，受此輪房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整影響相對(duì)較小。
02系統(tǒng)思維：完善的風(fēng)控體系
健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自身有重大意義外，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展也具有積極作用。伴隨時(shí)代發(fā)展，重視風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)、提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力、平衡效益與風(fēng)險(xiǎn)，能夠更好促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)外形勢(shì)的變化，確保持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。
寧波銀行秉持敬畏市場(chǎng)、敬畏風(fēng)險(xiǎn)的理念，堅(jiān)守審慎經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，確保守住銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)底線。這種風(fēng)險(xiǎn)文化讓寧波銀行搭建了較為嚴(yán)格的風(fēng)控體系，以底線思維進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。
作為長(zhǎng)期穿越市場(chǎng)周期的風(fēng)控冠軍，寧波銀行在堅(jiān)持“控制風(fēng)險(xiǎn)就是降低成本”的核心理念的基礎(chǔ)上，并構(gòu)建了相對(duì)完善的風(fēng)控體系，包括統(tǒng)一授信、垂直審批、4+N預(yù)警機(jī)制、獨(dú)立回訪等，有效把控了不良風(fēng)險(xiǎn)。
在統(tǒng)一授信方面，申請(qǐng)人每年根據(jù)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)需要，結(jié)合國家戰(zhàn)略導(dǎo)向、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，寧波銀行制定針對(duì)不同條線不同行業(yè)、不同類型客戶的授信政策，明確資產(chǎn)投向的重點(diǎn)領(lǐng)域，通過統(tǒng)一的投信政策實(shí)施，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在申請(qǐng)人授信方面，政策內(nèi)容包括資產(chǎn)配額策略、質(zhì)量控制目標(biāo)、集中度目標(biāo)以及授信投向政策、客戶準(zhǔn)入政策等，并結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r制訂區(qū)域授信實(shí)施細(xì)則，突出不同區(qū)域間授信政策的差異性，使政策更貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。
在垂直審批方面，寧波銀行推行授信審批官制度，實(shí)施垂直化管理。審批權(quán)限集中在總行，分行設(shè)有審批中心，審批官由總行垂直管理，執(zhí)行統(tǒng)一的審批標(biāo)準(zhǔn)，從體制上保證審批的獨(dú)立性和授信政策的貫徹。
在預(yù)警機(jī)制方面，寧波銀行建立以大數(shù)據(jù)預(yù)警平臺(tái)為基礎(chǔ)、以“4+N”預(yù)警和批量為應(yīng)用的綜合預(yù)警管理體系?！?/span>4+N”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系以“納稅、用電、海關(guān)、征信”四項(xiàng)數(shù)據(jù)監(jiān)控為核心，以工商、司法、公安、環(huán)保、輿情等N項(xiàng)外圍信息為補(bǔ)充，提高授信企業(yè)過程管理的效果。
在獨(dú)立貸后回訪方面，在客戶提款后，由獨(dú)立的回訪團(tuán)隊(duì)進(jìn)行業(yè)務(wù)回訪確認(rèn)，回訪人員需在核實(shí)確認(rèn)客戶貸款意愿、業(yè)務(wù)要素業(yè)務(wù)收費(fèi)等內(nèi)容的同時(shí)，重點(diǎn)核實(shí)業(yè)務(wù)人員是否存在與客戶資金往來、違規(guī)收費(fèi)等內(nèi)容，有效規(guī)避業(yè)務(wù)辦理過程中員工道德風(fēng)險(xiǎn)。
03成長(zhǎng)思維：升級(jí)智能數(shù)據(jù)分析平臺(tái)
麥肯錫經(jīng)驗(yàn)表明，數(shù)字化風(fēng)控可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率效能，使風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)運(yùn)營(yíng)成本降低20-30%。對(duì)大多數(shù)全球銀行、跨地區(qū)銀行和地區(qū)性銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)管理蘊(yùn)藏著諸多良機(jī)。在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，快速提升數(shù)字化風(fēng)控能力已成為各家銀行發(fā)展的共同發(fā)力點(diǎn)，深度挖掘多層級(jí)審核、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、投資者權(quán)益保護(hù)等環(huán)節(jié)風(fēng)控價(jià)值。
工欲善其事必先利其器。智慧風(fēng)控被視為銀行“定海神針”。2022年，寧波銀行在全行“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)”的總體戰(zhàn)略和框架下，為了提升智能化水平，全面升級(jí)智能數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，將數(shù)據(jù)分析真正融入銀行管理，進(jìn)一步完善寧波銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
事實(shí)上，作為最早布局智能風(fēng)控的城商行，寧波銀行在2016年就起開始打造以行內(nèi)數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)為核心的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，大幅提升貸前、貸中、貸后各項(xiàng)決策的科學(xué)性。新數(shù)據(jù)中心和原有的數(shù)據(jù)中心組成雙活架構(gòu)，讓寧波銀行的系統(tǒng)支撐能力顯著增強(qiáng)，業(yè)務(wù)連續(xù)性更有保障，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。
寧波銀行全新的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在架構(gòu)性能、監(jiān)測(cè)場(chǎng)景、應(yīng)用效能三個(gè)方面得到了明顯提升，構(gòu)建自主性更強(qiáng)，應(yīng)用更落地的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)分析成果的互聯(lián)互通及融合挖掘，達(dá)到建模更便捷、排查更全面、應(yīng)用更流暢的效果。
全新的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的無代碼建模、可視化展示、移動(dòng)輕應(yīng)用等功能讓數(shù)據(jù)使用更便捷、更智能、更安全。該平臺(tái)應(yīng)用于寧波銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶等多維度下的分析場(chǎng)景，更深入地挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，以數(shù)據(jù)為依據(jù)指導(dǎo)業(yè)務(wù)決策，實(shí)現(xiàn)真正的“讓數(shù)據(jù)說話”。
寧波銀行重視數(shù)據(jù)資源合規(guī)引進(jìn)和治理，搭建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，提升數(shù)字化風(fēng)控能力；該行通過深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，持續(xù)建設(shè)以對(duì)公“4+N”預(yù)警、個(gè)人預(yù)警和批量預(yù)警為支撐的綜合預(yù)警管理體系，建設(shè)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)；同時(shí)持續(xù)推進(jìn)反欺詐建設(shè)，搭建反欺詐機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)，提升欺詐風(fēng)險(xiǎn)攔截能力；而在零售業(yè)務(wù)條線上，公司深化零售內(nèi)評(píng)建設(shè)和應(yīng)用，完成零售內(nèi)評(píng)模型體系的全面驗(yàn)證，提高內(nèi)評(píng)模型精準(zhǔn)性。
這是寧波銀行對(duì)一站式數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的一次重要嘗試與探索，同時(shí)也為城商行迎接全面智能化時(shí)代提供了良好的借鑒。
升級(jí)智能風(fēng)控是金融科技賦能銀行的創(chuàng)新成果，對(duì)寧波銀行未來穩(wěn)健發(fā)展，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。對(duì)寧波銀行來說，數(shù)字化風(fēng)控在提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率效能的同時(shí)可有效降低運(yùn)營(yíng)成本，通過動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和限額設(shè)置，做到實(shí)時(shí)決策、信貸申請(qǐng)和信貸審批，還可改善客戶體驗(yàn)。
展望未來風(fēng)險(xiǎn)始終存在，風(fēng)控如何護(hù)航整個(gè)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國家社會(huì)健康穩(wěn)定發(fā)展，是值得各方共同思考的命題。因此，風(fēng)控永無止境，智能風(fēng)控更是不斷迭代、持續(xù)優(yōu)化的過程。寧波銀行以戰(zhàn)略思維垂直管理風(fēng)險(xiǎn)，以系統(tǒng)思維平行管理風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新思維迭代風(fēng)險(xiǎn)管理能力。時(shí)代造就寧波銀行，寧波銀行回饋時(shí)代，長(zhǎng)期價(jià)值的釋放如巨鯨深淺，終將躍水而出。
