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問(wèn)：什么是I、Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，有什么區(qū)別？

答：根據(jù)央行2015年底發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）和2016年下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號(hào)），根據(jù)客戶申請(qǐng)開(kāi)戶的渠道、身份核驗(yàn)流程，將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為I、Ⅱ、Ⅲ類戶。

I類戶是全功能賬戶，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自助機(jī)具經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開(kāi)戶人身份開(kāi)立的，可以用于大額存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制，是客戶的“金庫(kù)”賬戶。Ⅰ類戶介質(zhì)包括借記卡、活期一本通，不包括信用卡；準(zhǔn)貸記卡賬戶納入信用卡賬戶管理，借貸合一卡下的借記賬戶納入Ⅰ類戶管理，其他政府主管部門有特殊資金管理需要的，納入Ⅰ類戶管理。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過(guò)I類戶辦理。

Ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品（指購(gòu)買銀行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品）、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。Ⅱ類戶可以綁定本人I類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立的Ⅱ類戶，無(wú)需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。Ⅱ類戶與綁定賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，發(fā)放貸款和貸款資金歸還，以及購(gòu)買銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品都是不受限額控制的。

Ⅲ類賬戶相當(dāng)于隨身攜帶的零錢包，可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)，可以用于綁定微信等第三方支付賬戶，是客戶的“錢包”賬戶。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過(guò)1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。Ⅱ、Ⅲ類戶的消費(fèi)和繳費(fèi)支付包括網(wǎng)上消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)、簽約繳費(fèi)類的代扣業(yè)務(wù)等。

問(wèn)：為什么我在建設(shè)銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類戶？

答：《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）做出這一要求，主要是為了有效遏制買賣賬戶和假冒開(kāi)戶的行為。根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來(lái)源于兩個(gè)途徑：一是不法分子直接購(gòu)買個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開(kāi)戶后出售。二是不法分子收購(gòu)居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開(kāi)戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系到銀行開(kāi)戶。

另外，也是為了提高客戶的賬戶使用效率。個(gè)人為了繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶，部分賬戶就會(huì)閑置不用，個(gè)人開(kāi)戶數(shù)量過(guò)多容易造成客戶對(duì)賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開(kāi)戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶埋下了隱患。

根據(jù)人行規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果客戶在我行各渠道（包括柜面、批量、智慧柜員機(jī)等）開(kāi)立的I類戶已超過(guò)一戶（不包括社會(huì)保障卡、醫(yī)療保險(xiǎn)卡、軍人保障卡），我行將無(wú)法再為客戶開(kāi)立I類戶。我行可以結(jié)合客戶的具體業(yè)務(wù)需求，為客戶開(kāi)立II類戶，這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過(guò)Ⅱ類戶來(lái)防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。