市場(chǎng)上流傳著一個(gè)笑話：如果你愛(ài)一個(gè)人，就讓他創(chuàng)業(yè)做支付，那里有無(wú)限的機(jī)會(huì)；如果你恨一個(gè)人，就讓他創(chuàng)業(yè)做支付，那里有無(wú)盡的“杯具”（悲?。?。

15年前，央媽生下個(gè)孩子，取名中國(guó)銀聯(lián)，送去做支付。這個(gè)孩子嘴里含著金湯匙，推動(dòng)銀行卡書(shū)同文、車(chē)同軌，扎根全球最豐饒的中國(guó)經(jīng)濟(jì)沃土，copy境外Visa、萬(wàn)事達(dá)卡的成熟模式，開(kāi)啟了火箭式的1-N瘋長(zhǎng)，不久，就自我加冕為銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐——我天天UP。

銀聯(lián)或許沒(méi)有察覺(jué)，自己出生也恰逢中國(guó)加入WTO，彼時(shí)雖無(wú)某博、某信，但通過(guò)××TV、報(bào)刊媒體的口水宣導(dǎo)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)不僅啟發(fā)了企業(yè)也浸潤(rùn)了民眾的大腦，銀聯(lián)琢磨怎么讓自己的收入曲線和財(cái)務(wù)報(bào)表更漂亮一點(diǎn)，想推ATM跨行查詢(xún)的收費(fèi)，一時(shí)間點(diǎn)燃了社會(huì)對(duì)他憤怒的火藥桶：他蠻橫壟斷，他對(duì)你我消費(fèi)雁過(guò)拔毛。

此后的多年中，銀聯(lián)與外界都在演繹這樣一種對(duì)話：

銀聯(lián)：我讓國(guó)內(nèi)持卡人增長(zhǎng)了5倍。

外界：你壟斷。

銀聯(lián)：我讓國(guó)內(nèi)POS機(jī)增長(zhǎng)了10倍。

外界：你壟斷。

銀聯(lián)：我讓國(guó)內(nèi)刷卡交易增長(zhǎng)50倍。

外界：你壟斷。

所以銀聯(lián)雖然自覺(jué)很牛，但也一直很郁悶…

事情慢慢起了變化。

利潤(rùn)一飆漲，資本就瘋狂。大家看銀聯(lián)和銀行做支付很來(lái)錢(qián)，紛紛拉起隊(duì)伍、架上X86、接上通訊線、開(kāi)發(fā)網(wǎng)關(guān)和終端軟件。很快，支付公司如雨后春筍，幾年間長(zhǎng)出千百家。街頭巷尾、星巴克、COSTA、飯鋪酒肆，大家的見(jiàn)面問(wèn)候是：你投支付了嗎？你做支付了嗎？

央媽母儀天下，市場(chǎng)拼命裸奔。支付看起來(lái)簡(jiǎn)單，做的卻是搬錢(qián)甚至圈錢(qián)的生意。銀聯(lián)看到一群人來(lái)?yè)岋?，趕緊去投靠央媽——太危險(xiǎn)了，支付機(jī)構(gòu)每天圍著錢(qián)轉(zhuǎn)，如同狗圍著肉骨頭，難免不伸手。央媽聽(tīng)了銀聯(lián)兒子的話，收緊游戲，控制范圍。金融支付乃國(guó)之重器，不能阿貓阿狗都來(lái)玩，想玩到我這拿牌照。但別小看了玩支付的這幫兄弟，人家還真不是阿貓阿狗，你能設(shè)卡，我就能闖關(guān)，呼啦啦兩百多號(hào)公司把牌照抱回了家。

中國(guó)市場(chǎng)是大，支付產(chǎn)業(yè)是初興，但兩百多個(gè)兄弟一起爭(zhēng)飯，結(jié)果就是史上最慘烈的價(jià)格戰(zhàn)和伴隨著價(jià)格戰(zhàn)的無(wú)窮花式打法——銀聯(lián)稱(chēng)之為“套冒繞”。

或是發(fā)預(yù)付卡，或是幫消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物，或是把POS機(jī)布到線下零售商戶(hù)，支付公司玩法各不相同，但都有一個(gè)特點(diǎn)，交易能不送給銀聯(lián)就不送給銀聯(lián)——我有備付金存款可以直連銀行拿低價(jià)；送給銀聯(lián)能不送真實(shí)交易就不送真實(shí)交易，從商戶(hù)那收1%的傭金告訴銀聯(lián)是0.5%自己就多拿0.5%啊。

這些年，支付公司在線下切商戶(hù)切得多開(kāi)心，銀聯(lián)就有多傷心；網(wǎng)民用支付寶淘寶淘得多開(kāi)心，銀聯(lián)就有多傷心；微眾用微信發(fā)紅包發(fā)得多開(kāi)心，銀聯(lián)就有多傷心。

銀聯(lián)傷心完了就隔三差五上央媽那告狀，可央媽說(shuō)我也要支持普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；銀聯(lián)找銀行說(shuō)理，可銀行說(shuō)我也要賺錢(qián)我需要存款；銀聯(lián)通過(guò)技術(shù)限制支付機(jī)構(gòu)，可支付機(jī)構(gòu)和他玩起了貓捉老鼠。

很長(zhǎng)時(shí)間，濃眉大眼的壟斷大企一臉懵圈。

業(yè)界暗爽偷樂(lè)；媒體冷嘲熱諷；刷卡群眾絕大部分時(shí)間只管自己悶頭刷刷刷，偶爾抬頭跟著專(zhuān)家罵幾聲銀聯(lián)壟斷。

據(jù)說(shuō)銀聯(lián)內(nèi)部開(kāi)始演繹這樣的對(duì)話：

銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)：支付寶交易漲了10倍，我們?cè)趺床?0%。

銀聯(lián)員工：支付寶搶我們交易。

銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)：財(cái)付通交易漲了5倍，我們?cè)趺床?0%？

銀聯(lián)員工：財(cái)付通搶我們交易。

銀聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)：行業(yè)整體交易漲了50%，我們?cè)趺床?0%？

銀聯(lián)員工：大家都搶我們交易。

2013年，銀聯(lián)迎來(lái)了新掌門(mén)，交易商協(xié)會(huì)轉(zhuǎn)投過(guò)來(lái)的時(shí)文朝，時(shí)號(hào)稱(chēng)是實(shí)干家，新官上任三把火，內(nèi)改組織架構(gòu)，外發(fā)元旦和司慶檄文，闡述產(chǎn)業(yè)大勢(shì)和銀聯(lián)戰(zhàn)略?？纱笙蟛](méi)有那么容易跳舞。

2015年，注意力經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式和財(cái)富效應(yīng)加持下，互聯(lián)網(wǎng)金融一路高歌猛進(jìn)，越玩越high，終于達(dá)到頂點(diǎn)，然后嘩啦啦——年底e租寶跑路，龐氏騙局由此揭開(kāi)，高層震怒，要求整治互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，要大力整治。

銀聯(lián)覺(jué)得轉(zhuǎn)機(jī)已到，趕緊進(jìn)言央媽?zhuān)菚r(shí)候收拾支付機(jī)構(gòu)那幫不聽(tīng)招呼的家伙了。央媽拿著文件上13個(gè)部委挨個(gè)串門(mén)：兄弟，麻煩在這蓋個(gè)章。14個(gè)戳集齊，112號(hào)文出臺(tái)：都別任性都別鬧了，非銀支付機(jī)構(gòu)全給我斷了和銀行的直連。

看到112號(hào)文，銀聯(lián)在上海熱淚盈眶，對(duì)著帝都方向深鞠一躬喊聲央媽圣明后，昂首挺胸到江湖走了一圈：

銀聯(lián)對(duì)銀行：央媽說(shuō)非銀支付機(jī)構(gòu)要斷開(kāi)與銀行的直連，你接我吧。

銀行：好的。

銀聯(lián)對(duì)支付寶：央媽說(shuō)非銀支付機(jī)構(gòu)要斷開(kāi)與銀行的直連，你接我吧。

支付寶：好的。

銀聯(lián)對(duì)財(cái)付通：央媽說(shuō)非銀支付機(jī)構(gòu)要斷開(kāi)與銀行的直連，你接我吧。

財(cái)付通：好的。

這話還沒(méi)說(shuō)完，就被網(wǎng)聯(lián)搶了麥：咳咳、喂喂，有聲音吧？好！發(fā)文了，發(fā)文了，央媽說(shuō)非銀支付機(jī)構(gòu)要斷開(kāi)與銀行的直連，全部連我，不是銀聯(lián)。

全部連我，不是銀聯(lián)！

銀行、支付寶、微信：??？好的。

銀聯(lián)：??？?。ㄒ豢邗r血吐出來(lái)）

其實(shí)，112號(hào)文發(fā)出不久，央媽就靜靜地生了個(gè)孩子，取名網(wǎng)聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)寶貝想著到底該怎么展開(kāi)手腳呢，央媽情急這次也不拉13個(gè)兄弟了，209號(hào)文就直接拍上桌了：算了，非銀支付機(jī)構(gòu)交易一律歸網(wǎng)聯(lián)，不和他哥銀聯(lián)兩人分了。

各位腦補(bǔ)一下這樣的畫(huà)風(fēng)：從互聯(lián)網(wǎng)上看到這紙（209號(hào)文）并沒(méi)有發(fā)到自己手中，銀聯(lián)這哥們兒就像一個(gè)身上四處流血、剛貼上創(chuàng)可貼的傷員，看到有人拿著繃帶朝自己走來(lái)，滿(mǎn)心歡喜，到跟前那人卻從繃帶里抽出一把尖刀……

身受重傷。銀聯(lián)的明天，UP or CUP，這是一個(gè)問(wèn)題。

銀聯(lián)自己，或許還會(huì)相信自己能站起來(lái)；但有些支付產(chǎn)業(yè)的從業(yè)者已經(jīng)開(kāi)始搖頭說(shuō)“懸了”，銀聯(lián)這次真的是杯具了。

形勢(shì)強(qiáng)于人，模式?jīng)Q定命。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是銀聯(lián)的基本盤(pán)和根據(jù)地，銀聯(lián)深耕多年，以國(guó)內(nèi)為主的交易規(guī)模已經(jīng)超過(guò)全球經(jīng)營(yíng)的Visa、萬(wàn)事達(dá)卡，但未來(lái)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放不是當(dāng)年WTO銀行市場(chǎng)的開(kāi)放，Vsia、萬(wàn)事達(dá)卡不需要一省一市建網(wǎng)點(diǎn)，一街一區(qū)拓客戶(hù)，幾根專(zhuān)線和銀行、收單機(jī)構(gòu)一連，網(wǎng)絡(luò)頓成，業(yè)務(wù)即開(kāi)，瞬間就可以用自己10倍于銀聯(lián)的財(cái)力吊打銀聯(lián)。

銀聯(lián)預(yù)見(jiàn)到了這一點(diǎn)，早早實(shí)施了走出去戰(zhàn)略，發(fā)力國(guó)際化，這些年雖然有些進(jìn)展，至今已經(jīng)舉步維艱，前期被Visa、萬(wàn)事達(dá)卡在其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)的圍堵，通過(guò)雙標(biāo)卡狙擊；近兩年又受到追兵支付寶、微信們攜用戶(hù)優(yōu)勢(shì)在海外商戶(hù)低價(jià)火拼，生意搖搖欲墜。

銀聯(lián)發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有賬戶(hù)，經(jīng)營(yíng)C端無(wú)望，優(yōu)勢(shì)在于自己的標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)，拋棄成見(jiàn)和前嫌，轉(zhuǎn)向和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將互聯(lián)網(wǎng)的支付賬戶(hù)納入自身轉(zhuǎn)接清算范圍，連通互聯(lián)網(wǎng)公司流量與銀行的II、III類(lèi)賬戶(hù)。銀行覺(jué)得沒(méi)那么麻煩，連通互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)需銀聯(lián)這個(gè)中間人，工農(nóng)中建四大行與BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)公司一一牽手。

銀聯(lián)發(fā)現(xiàn)自己這么多年想規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)不成，想乘著112號(hào)文的政策春風(fēng)，再回頭找銀行強(qiáng)談低價(jià)通道，砸銀子提高系統(tǒng)處理能力，圖謀接回非銀支付機(jī)構(gòu)的銀行卡交易，卻被央媽和網(wǎng)聯(lián)喊“靠邊站”。

毫無(wú)疑問(wèn)，是政策公關(guān)徹底失敗。

市場(chǎng)上的人，不管對(duì)網(wǎng)聯(lián)是親或疏，都要和他一起建設(shè)社會(huì)主義支付了。

要怪就怪銀聯(lián)自身選擇的模式。銀聯(lián)的商業(yè)模式是設(shè)立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，聯(lián)合收單機(jī)構(gòu)建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的卡片和賬戶(hù)，然后根據(jù)處理這些賬戶(hù)發(fā)生的交易量來(lái)獲取收入。

早年的非銀支付機(jī)構(gòu)和今天的網(wǎng)聯(lián)，支付業(yè)務(wù)都是建立在銀聯(lián)發(fā)行的卡片和賬戶(hù)基礎(chǔ)之上，銀聯(lián)卻不能從中獲取任何收益。隨著未來(lái)市場(chǎng)的發(fā)展，支付寶和微信兩大巨頭借助流量和生態(tài)體系的優(yōu)勢(shì)，勢(shì)將囊獲90%以上的支付交易，這些交易都被屏蔽在銀聯(lián)之外，銀聯(lián)要靠剩下10%的交易產(chǎn)生的收入去維系全市場(chǎng)的賬戶(hù)基礎(chǔ)。

結(jié)局只有一個(gè)，就是被慢慢抽干而死。

銀聯(lián)，15年前靠著央媽的母愛(ài)迅速崛起，今天很可能又將倒下，真可謂應(yīng)了盈虧同源這句老話。

此時(shí)此刻，銀聯(lián)的時(shí)文朝在做什么呢？三年多前“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”曾發(fā)過(guò)一次文，談及彼時(shí)的這位率性總裁在朋友圈感嘆，要是能和馬云、馬化騰一起喝個(gè)大酒該多好；今天，他會(huì)不會(huì)一個(gè)人躲在一個(gè)小酒館喝悶酒，緊鎖眉頭，為他身后的兩萬(wàn)多號(hào)兄弟思謀出路？