來源：中國支付清算協(xié)會  文 | 劉實(shí)化

　　近年來，監(jiān)管部門通過加大支付清算市場整治力度，建立健全支付監(jiān)管工作機(jī)制，持續(xù)完善支付監(jiān)管制度設(shè)計，為行業(yè)營造了更為良好的發(fā)展環(huán)境，對我國網(wǎng)絡(luò)和移動支付等新興支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和規(guī)范應(yīng)用發(fā)揮了積極作用。與此同時，網(wǎng)絡(luò)和移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展中也面臨一些問題和困難，本文通過對會員單位的深度市場調(diào)研，梳理了近期行業(yè)發(fā)展的主要問題和困難，并提出相應(yīng)的意見、建議和需求。

關(guān)于賬戶分類管理、交易限額和身份驗證問題

（一）個人銀行賬戶分類管理

　　跨行或跨機(jī)構(gòu)綁定Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶，通過小額支付系統(tǒng)進(jìn)行身份驗證存在一定局限性。因開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能的銀行較少，導(dǎo)致部分賬戶可能無法順利完成驗證，進(jìn)而對Ⅱ、Ⅲ類賬戶正常開立造成一定影響。支付機(jī)構(gòu)希望可以研究確定解決方案，提供完備的賬戶身份驗證工具；并在新的身份驗證方案上線之前，提供可行的過度方案，保障Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（二）支付賬戶交易限額管理

　　日常消費(fèi)設(shè)定為20萬限額基本符合市場需求，也是對客戶的保護(hù)，同時也建議根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)支付的特性，適當(dāng)放寬對公業(yè)務(wù)限額。對于風(fēng)控有效、合規(guī)評級較高的支付公司，根據(jù)其客戶和所服務(wù)行業(yè)的特點(diǎn)，經(jīng)事先報備，可采取試點(diǎn)方式提高其交易限額要求。

（三）支付機(jī)構(gòu)客戶身份外部驗證渠道

　　目前，大部分支付公司在開展支付賬戶實(shí)名制改造過程中，或多或少都遇到了外部驗證渠道不足的問題。對于監(jiān)管部門認(rèn)可的驗證渠道，僅憑支付機(jī)構(gòu)尤其是中小機(jī)構(gòu)去逐個推動相關(guān)管理部門和運(yùn)營單位開放驗證渠道較為困難。建議行業(yè)自律組織能協(xié)助推進(jìn)第三方驗證渠道的建立，從更高監(jiān)管層級鼓勵管理部門和運(yùn)營單位開放驗證渠道，并對相關(guān)收費(fèi)指標(biāo)作出規(guī)范。

關(guān)于條碼支付、聚合支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

（一）條碼支付業(yè)務(wù)

　　部分會員單位反映，對于條碼支付業(yè)務(wù)，建議按照銀行卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，如在分公司備案與屬地化監(jiān)管、商戶KYC及巡檢、反洗錢、“一證”入網(wǎng)商戶條碼受理等方面，執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法，體現(xiàn)監(jiān)管政策的公平一致。考慮到條碼支付業(yè)務(wù)已在小額支付領(lǐng)域快速普及應(yīng)用的現(xiàn)狀，按照根據(jù)客戶身份和交易驗證安全等級不同，實(shí)施交易限額分級管理的總體思路，建議監(jiān)管部門盡快推動協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》和《條碼支付安全技術(shù)指引》等自律制度，明確條碼支付業(yè)務(wù)管理要求。

（二）聚合支付業(yè)務(wù)

　　聚合支付，主要是借助銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，為商戶提供支付通道、集合對賬、技術(shù)對接、會員管理、運(yùn)行維護(hù)等服務(wù)。根據(jù)服務(wù)對象不同，聚合支付可分為線上型和線下型。2017年2月20日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供聚合支付服務(wù)，明確要求其加強(qiáng)特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，其中要嚴(yán)格規(guī)范聚合支付服務(wù)合作，不得將商戶審核、風(fēng)控、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包。但是，目前聚合支付線上業(yè)務(wù)主要是C掃B模式，擁有大量C端用戶的機(jī)構(gòu)扮演著轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的角色。此外，從事聚合支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)中，存在參與資金流或僅參與信息流的不同情況，面臨資金風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。

　　因此，建議監(jiān)管部門：一是在堅決打擊“二清”的同時，明確聚合服務(wù)商涉及的相關(guān)交易信息的具體邊界，確保信息安全。二是盡快明確聚合支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算的合法主體，以及監(jiān)管認(rèn)可的轉(zhuǎn)接模式和合規(guī)路徑，避免接口套用和違規(guī)從事清算業(yè)務(wù)。三是盡快明確統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則，包含轉(zhuǎn)接清算、差錯處理、爭議等。四是推動網(wǎng)聯(lián)公司牽頭構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品體系替代現(xiàn)有聚合支付產(chǎn)品，促進(jìn)聚合支付業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展。

（三）小微商戶的管理

　　在條碼支付和聚合支付業(yè)務(wù)開展中，對于小微、個體商戶在實(shí)際操作中普遍采用“一證”入網(wǎng)方式，這一方式與現(xiàn)行管理制度不符，建議綜合考慮支付安全性和監(jiān)管政策靈活性，研究明確小微商戶管理的要求和規(guī)范。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付交易信息、反欺詐聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制

（一）支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易信息需規(guī)范

　　人行下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)支付報文結(jié)構(gòu)及要素技術(shù)規(guī)范V1.0》（人行222號文）后，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付交易信息標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平顯著提升，但目前仍存在部分支付機(jī)構(gòu)未按要求上送交易類型、特約商戶信息、訂單信息的情況。例如“特約商戶名稱”字段不規(guī)范、“商品摘要信息”不規(guī)范（不上送或送的分類維度不一致），因交易信息不完整或數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致導(dǎo)致銀行側(cè)分場景交易控制及事中風(fēng)險監(jiān)控等環(huán)節(jié)存在困難，建議監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的信息上送行為、確保信息完整性和信息質(zhì)量。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付交易欺詐聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制需強(qiáng)化

　　近年來，網(wǎng)絡(luò)支付欺詐日益猖獗，新的欺詐形式、手段防不勝防。近期，協(xié)會成立了反欺詐工作委員會，希望能夠充分發(fā)揮作用，推動網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)反欺詐聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。一方面，強(qiáng)化欺詐風(fēng)險信息的采集，包括協(xié)會成員報送（如現(xiàn)有風(fēng)險報送機(jī)制）、外部安全機(jī)構(gòu)反饋等，及時在各成員單位間共享，同時針對具有群發(fā)性的欺詐風(fēng)險事件（可能在不同地區(qū)或不同機(jī)構(gòu)間復(fù)制性集中爆發(fā)）或新型的欺詐形式或技術(shù)及時向有關(guān)各方提示、告知；另一面，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行間、銀行與支付機(jī)構(gòu)間的業(yè)內(nèi)反欺詐合作，完善與電信運(yùn)營商、司法單位等外部機(jī)構(gòu)的跨界聯(lián)動合作（例如預(yù)留手機(jī)號環(huán)節(jié)引入電信運(yùn)營商手機(jī)實(shí)名驗證）。

（三）電商平臺支付結(jié)算服務(wù)的規(guī)范管理

　　為電商平臺提供支付服務(wù)時，如何有效識別電商平臺交易屬于自營業(yè)務(wù)還是平臺內(nèi)商戶業(yè)務(wù)；對于由此產(chǎn)生的二清、支付交易接口外放等違規(guī)行為，建議嚴(yán)格交易信息管理，納入行業(yè)風(fēng)險聯(lián)合防控機(jī)制；組織關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)商城與平臺有效識別及如何預(yù)防網(wǎng)絡(luò)商戶外放交易接口的專題討論會，幫助支付機(jī)構(gòu)有效識別商戶性質(zhì)，避免與二清、無證機(jī)構(gòu)合作，防止給支付行業(yè)的健康發(fā)展帶來不利影響。

關(guān)于銀行間跨行網(wǎng)絡(luò)支付的問題

隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在直銷銀行、銀行電商、二維碼收單、Ⅱ、Ⅲ類賬戶入金等領(lǐng)域的跨行支付需求日益增加，但現(xiàn)有可供銀行接入的跨行支付通道有限且體驗有待提高。建議監(jiān)管部門或協(xié)會牽頭為商業(yè)銀行提供新的跨行通道，使商業(yè)銀行也能提供類似快捷支付這樣的服務(wù)，從而具備和非銀行支付機(jī)構(gòu)平等競爭的基礎(chǔ)。

關(guān)于支付機(jī)構(gòu)分類評級與監(jiān)管的完善

一是在分類評級的指標(biāo)設(shè)計上，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》部分評分標(biāo)準(zhǔn)，僅以“有”或“無”界定評分標(biāo)準(zhǔn)，這樣對交易體量較大的支付公司略顯不公。建議考慮不同支付數(shù)量級的支付機(jī)構(gòu)，更加優(yōu)化指標(biāo)權(quán)重，按交易體量劃分區(qū)間，對應(yīng)風(fēng)險發(fā)生次數(shù)，這樣大小機(jī)構(gòu)之間的比較會更趨于合理。二是建議完善評級結(jié)果的應(yīng)用。對于風(fēng)控做得好，合規(guī)把得嚴(yán)的機(jī)構(gòu)，能否在創(chuàng)新方面多給一點(diǎn)空間。比如在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上，通過一事一報的形式，鼓勵評級高的機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上走的遠(yuǎn)一點(diǎn)，選幾個點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，這樣既能控制整體風(fēng)險，又能適當(dāng)推動支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。再比如，支付限額方面，A類、B類機(jī)構(gòu)，能否和C類機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性差距。

在對公支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域如何探索并快速開拓

加強(qiáng)對公資金渠道的支付和結(jié)算體系建設(shè)，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和用戶的需求滿足更多的應(yīng)用場景。目前企業(yè)支付在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展較為緩慢，但實(shí)際用戶有著迫切的需求。如企業(yè)集團(tuán)支付機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶，其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也在往移動化方面進(jìn)行，但實(shí)際對公支付業(yè)務(wù)的需求與實(shí)際可用的銀行渠道之間存在激烈的沖突，不能滿足日常業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。是否可以在以產(chǎn)業(yè)為背景一些特定場景下（比如企業(yè)上下游之間的貨品采購），探討放開支付限額，因為在封閉的場景下，風(fēng)險是可控的。又如供應(yīng)鏈上下游的采購，以旅游B2B平臺為例，上游是供應(yīng)商，下游是組團(tuán)社、地接社。這類業(yè)務(wù)通過對公網(wǎng)銀采購手續(xù)繁瑣，主要難度有三：第一，采購人員與財務(wù)人員角色不同，第二，對公網(wǎng)銀采購U盾通常歸財務(wù)人員管理，實(shí)際采購人員沒有操作權(quán)限。第三，對賬無法實(shí)現(xiàn)對訂單的關(guān)聯(lián)，對賬成本高。對公支付業(yè)務(wù)可以為此提供行業(yè)性的解決方案，做到信息流與資金流同步。對公支付涉及供應(yīng)鏈采購上下游環(huán)節(jié)的市場潛力非常大，有望成為中國實(shí)體行業(yè)的其中一個重要支撐。

　　另外，全國的對公代扣業(yè)緊缺該類渠道，無法滿足對公支付業(yè)務(wù)的開展。對公代扣可首先拓展電信類，稅務(wù)類等發(fā)展成熟且交易穩(wěn)定的領(lǐng)域，同時開展業(yè)務(wù)時均要求入網(wǎng)商戶提供對其客戶支付的依據(jù)，包括業(yè)務(wù)合同，以及留存客戶營業(yè)執(zhí)照及開戶許可證復(fù)印件，確保對真實(shí)業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)。（來源：中國支付清算協(xié)會  文 | 劉實(shí)化）