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作者：中國(guó)人民銀行成都分行 楊宇焰 雷 翔 張明華

訂單農(nóng)業(yè)是指農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按照與農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)買者簽訂的契約組織安排生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。

從理論上講，訂單農(nóng)業(yè)是一種生產(chǎn)組織方式的創(chuàng)新，符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中土地、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)更好適應(yīng)市場(chǎng)需求變化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。從實(shí)踐意義看，訂單農(nóng)業(yè)既有助于改變“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的高投入、高污染、低效率、低收益等問(wèn)題，達(dá)到緩解環(huán)境壓力、增加農(nóng)民收入等目的，又能有效避免盲目擴(kuò)大規(guī)模化種植帶來(lái)的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，起到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格和糧食產(chǎn)量、促進(jìn)第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。

農(nóng)產(chǎn)品訂單融資通常是指在訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，企業(yè)或者農(nóng)戶憑借買方產(chǎn)品訂單作為授信依據(jù)，由銀行或者其他金融組織提供專項(xiàng)貸款，企業(yè)或者農(nóng)戶將獲得資金用于購(gòu)買訂單農(nóng)業(yè)所需材料并組織生產(chǎn)，由貸款提供方對(duì)資金流和物流實(shí)施監(jiān)控，在農(nóng)產(chǎn)品交付并收到貨款后立即償還貸款的業(yè)務(wù)。農(nóng)產(chǎn)品訂單融資屬于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融范疇，是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的創(chuàng)新舉措，能夠?yàn)橛唵无r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體提供生產(chǎn)所需資金，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展。

從國(guó)際上看，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)發(fā)展較好。比如，美國(guó)建立完善的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)對(duì)訂單農(nóng)業(yè)的信貸支持，通過(guò)金融市場(chǎng)籌措資金并用于農(nóng)業(yè)放貸，賦予金融機(jī)構(gòu)自主處理農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源、信息化和金融創(chuàng)新等相關(guān)問(wèn)題的權(quán)限。

又比如，日本建立以政策性金融和合作性金融為主要內(nèi)容的特色農(nóng)村金融體系，前者主要滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的一般資金需求服務(wù)，后者主要滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金量大、時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的融資需要，為訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了有力保障。

從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。

2002年，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于發(fā)展和規(guī)范訂單農(nóng)業(yè)的意見(jiàn)》，訂單農(nóng)業(yè)在全國(guó)各地遍地開(kāi)花。

2012 年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，推動(dòng)訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入新一輪高潮。

但除山東壽光等試點(diǎn)地區(qū)外，農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)尚未在全國(guó)推廣，業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋范圍均較小。

目前，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)還面臨政策保障不健全、訂單價(jià)值評(píng)估難、抵押登記欠規(guī)范、違約風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)創(chuàng)新受限等諸多制約。

（一）農(nóng)產(chǎn)品訂單銀行貸款融資模式

農(nóng)產(chǎn)品訂單銀行貸款融資主要是指訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體憑借農(nóng)產(chǎn)品訂單向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

一般運(yùn)行模式為：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體獲得農(nóng)產(chǎn)品訂單，以訂單為依據(jù)提出貸款申請(qǐng)，銀行對(duì)農(nóng)產(chǎn)品訂單進(jìn)行審核并發(fā)放貸款，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體組織訂單農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，訂單農(nóng)產(chǎn)品交付后以貨款優(yōu)先償還貸款。

從涉及主體看，又分為兩類：第一類是生產(chǎn)主體融資，直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的企業(yè)或農(nóng)戶以獲得的訂單進(jìn)行融資，用于購(gòu)買生產(chǎn)資料；第二類是經(jīng)營(yíng)主體融資，訂單農(nóng)業(yè)組織、銷售企業(yè)以獲得的大額農(nóng)產(chǎn)品訂單進(jìn)行融資，用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。

注：①至⑤為生產(chǎn)主體融資，⑴至⑸為經(jīng)營(yíng)主體融資。

圖1 農(nóng)產(chǎn)品訂單銀行貸款融資模式

（二）農(nóng)產(chǎn)品訂單資金互助組織融資模式

農(nóng)產(chǎn)品訂單資金互助組織融資是指訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體通過(guò)設(shè)立資金互助組織等方式，為資金互助組織社員提供訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。

一般運(yùn)行模式為：訂單農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)組織者（農(nóng)業(yè)企業(yè)、專合社）組織設(shè)立資金互助組織，農(nóng)戶加入資金互助組織成為社員，在訂單農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中可以向資金互助組織申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買生產(chǎn)資料，在訂單農(nóng)產(chǎn)品收獲并交付銷售以后，在貨款中直接扣除貸款，剩余款項(xiàng)再支付給農(nóng)戶，貸款全程封閉運(yùn)行。

圖2 農(nóng)產(chǎn)品訂單資金互助組織融資模式

人民銀行于2012年在山東省壽光市（縣級(jí)市）開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，打造了以農(nóng)產(chǎn)品訂單銀行貸款融資為主的“山東壽光模式”。

與此同時(shí)，試點(diǎn)地區(qū)以外的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)過(guò)程中自發(fā)探索融資模式，其中四川榮縣發(fā)展了以農(nóng)產(chǎn)品訂單資金互助組織融資為特色的“四川榮縣模式”。以下對(duì)上述兩種農(nóng)產(chǎn)品訂單融資模式及特征進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

（一）“山東壽光模式”

1.基本情況

山東壽光被稱為“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度非常高，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量眾多，截至2012年末，僅農(nóng)民專業(yè)合作社就達(dá)908 家。

2012年，山東壽光被中國(guó)人民銀行確定為全國(guó)唯一試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品訂單融資貸款業(yè)務(wù)。試點(diǎn)一年就向30多家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、3600多戶農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品訂單融資貸款9億多元，支持訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)近13 萬(wàn)畝。

2.壽光訂單農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分布

壽光訂單農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋主體眾多：當(dāng)?shù)卣?、人民銀行出臺(tái)金融、登記、合同等配套扶持制度并建立信息平臺(tái)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體（農(nóng)戶）與農(nóng)產(chǎn)品需求方者簽訂訂單合同，銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、提供農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款支持，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品需求方向相關(guān)平臺(tái)提供履約信息，以山東壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)集團(tuán)商品交易為代表的線上線下交易機(jī)構(gòu)向全國(guó)各地銷售農(nóng)產(chǎn)品。

3.農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)模式

“山東壽光模式”主要采用農(nóng)產(chǎn)品訂單銀行貸款融資模式，運(yùn)作機(jī)制為：

（1）農(nóng)產(chǎn)品訂單生產(chǎn)者持經(jīng)政府部門登記的訂單向銀行申請(qǐng)貸款；

（2）銀行根據(jù)生產(chǎn)者資信情況發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款；

（3）生產(chǎn)者利用銀行貸款生產(chǎn)并交付訂單農(nóng)產(chǎn)品，訂單買方向履約登記平臺(tái)提供生產(chǎn)者履約情況；

（4）生產(chǎn)者償還貸款，不能按時(shí)償還的，由保險(xiǎn)公司代償（有保險(xiǎn)的）或按傳統(tǒng)方式解決（無(wú)保險(xiǎn)的）。

4.“山東壽光模式”特征

（1）政府大力扶持。如出臺(tái)《農(nóng)產(chǎn)品訂單登記管理辦法》等一系列制度，建立“農(nóng)產(chǎn)品訂單登記系統(tǒng)”等三個(gè)登記系統(tǒng)，劃撥財(cái)政資金1500 萬(wàn)元參與組建訂單融資貸款保證基金。

（2）金融創(chuàng)新力度大。金融機(jī)構(gòu)參與積極性很高，當(dāng)?shù)劂y行出臺(tái)專門制度、開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品訂單融資貸款，人保財(cái)險(xiǎn)公司出資10億元專門用于試點(diǎn)并推出貸款保證保險(xiǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制完善。以“貸款保證基金+保險(xiǎn)超賠”模式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，由政府（貸款的1.5%）、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)者（貸款的1%）共同設(shè)立貸款保證基金，生產(chǎn)者無(wú)法償還貸款時(shí)，由貸款保證基金償還，不足部分由保險(xiǎn)公司（90%）與銀行（10%）共擔(dān)。

圖3 山東壽光訂單農(nóng)業(yè)及訂單融資業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

（二）“四川榮縣模式”

1.基本情況

“四川榮縣模式”是位于四川榮縣的D農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱D公司）自發(fā)探索出的訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及融資方式。

D公司注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，通過(guò)關(guān)聯(lián)方式控制五個(gè)專業(yè)合作社（專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人均為D公司股東），以“公司+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”模式組織訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2016年訂單農(nóng)業(yè)面積達(dá)10274畝，參與農(nóng)戶3219戶。

2017年初，經(jīng)榮縣人民政府批準(zhǔn)，D公司、五個(gè)專業(yè)合作社及社員共同籌集股本200萬(wàn)，設(shè)立榮縣DQ谷物種植專業(yè)合作社資金互助部（資金互助部設(shè)在該專業(yè)合作社內(nèi)部，與專業(yè)合作社共用同一法人資格），實(shí)行封閉運(yùn)行，主要用于發(fā)放訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。

2.榮縣訂單農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分布。

D公司產(chǎn)業(yè)鏈呈現(xiàn)中心放射狀，以D公司為中心連接點(diǎn)，向上下游多個(gè)主體延伸，整合各方資源和渠道，實(shí)現(xiàn)訂單農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售。

在產(chǎn)業(yè)鏈上游：通過(guò)專業(yè)合作社與訂單農(nóng)戶簽訂收購(gòu)協(xié)議，農(nóng)戶按照訂單要求進(jìn)行種植、養(yǎng)殖；組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)提供種植全過(guò)程技術(shù)支持和管控；統(tǒng)一購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅唤M建資金互助組織，提供訂單融資服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)鏈下游：與倉(cāng)儲(chǔ)加工企業(yè)合作解決農(nóng)產(chǎn)品加工存儲(chǔ)問(wèn)題；與宜賓五糧液、瀘州老窖等企業(yè)簽訂協(xié)議實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品大宗批發(fā)；利用淘寶專營(yíng)店進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售；通過(guò)實(shí)體門店實(shí)施線下零售。

3.農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)模式

“四川榮縣模式”采用農(nóng)產(chǎn)品訂單資金互助組織融資模式，運(yùn)作機(jī)制為：

（1）作為社員的訂單農(nóng)戶憑借與專業(yè)合作社簽訂的訂單向資金互助組織申請(qǐng)貸款；

（2）資金互助組織根據(jù)社員提供的訂單，綜合考慮其信用、擔(dān)保、抵押等情況，向訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款；

（3）訂單農(nóng)戶利用貸款組織訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)；

（4）訂單農(nóng)產(chǎn)品交付以后，資金互助組織在貨款中直接扣除貸款，剩余款項(xiàng)再支付給農(nóng)戶。

4.“四川榮縣模式”特征

（1）企業(yè)自發(fā)探索，政府介入較少。訂單農(nóng)業(yè)及融資模式探索均為企業(yè)自發(fā)行為，除授予農(nóng)民合作社加工示范單位等榮譽(yù)以及給予必要的涉農(nóng)企業(yè)稅收優(yōu)惠等外，政府在資金支持、政策扶持等方面介入較少。

（2）固定投入較少，注重資源整合。企業(yè)堅(jiān)持“輕資產(chǎn)”發(fā)展戰(zhàn)略，以資源整合、品牌建設(shè)、渠道開(kāi)發(fā)為重點(diǎn)，通過(guò)用土地入股代替土地流轉(zhuǎn)、引入加工倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)代替自建設(shè)施等方式，盡量減少前期固定資產(chǎn)投入。

（3）訂單融資發(fā)生在生產(chǎn)體系內(nèi)部。農(nóng)產(chǎn)品訂單融資主要依靠生產(chǎn)主體之間的資源整合，資金全部來(lái)源于整個(gè)生產(chǎn)體系內(nèi)部，通過(guò)資金互助組織的方式實(shí)現(xiàn)不同主體之間的資金調(diào)劑。

圖4 四川榮縣D公司訂單農(nóng)業(yè)及訂單融資業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

（一）面臨問(wèn)題

1.農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)覆蓋面窄。檢索公開(kāi)資料顯示，農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)都處于起步階段，總體覆蓋面較?。涸阢y行貸款融資方面，除山東壽光等個(gè)別地區(qū)以外，訂單貸款融資主要集中在工業(yè)訂單融資，農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款融資業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢；在互助組織融資方面，農(nóng)產(chǎn)品訂單互助組織融資業(yè)務(wù)發(fā)展更加緩慢，僅有極少數(shù)地區(qū)在自行探索，作為首批發(fā)展此類業(yè)務(wù)的D公司，其訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域主要集中在榮縣，且僅有200萬(wàn)元資金可用于訂單融資，資金互助組織短時(shí)間內(nèi)無(wú)法通過(guò)銀行融資擴(kuò)大規(guī)模。

2.未能有效滿足整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈融資需求。一方面，實(shí)踐中存在多級(jí)交易、多級(jí)訂單，如最終需求方向訂單農(nóng)產(chǎn)品銷售方下達(dá)訂單（以下簡(jiǎn)稱銷售訂單，可能存在多級(jí)銷售訂單），訂單農(nóng)產(chǎn)品銷售方再向訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體下達(dá)訂單（以下簡(jiǎn)稱生產(chǎn)訂單，只有一級(jí)），目前兩種模式只能覆蓋生產(chǎn)訂單，未考慮銷售訂單的融資問(wèn)題。另一方面，“山東壽光模式”較好解決了生產(chǎn)主體（包括專業(yè)合作社、訂單農(nóng)戶）融資需求，但“四川榮縣模式”實(shí)行封閉運(yùn)行，只能一定程度上解決社員訂單農(nóng)戶的融資需求，沒(méi)有能力自建資金互助組織的訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的融資需求無(wú)法得到滿足。

（二）原因分析

1.政府不夠重視訂單農(nóng)業(yè)，產(chǎn)業(yè)扶持措施不足。除部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)外，一些地方政府未能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和把握訂單農(nóng)業(yè)的重要作用，不重視訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，主要表現(xiàn)在：沒(méi)有明確的訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，未出臺(tái)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持政策，未匹配相應(yīng)的財(cái)政資金，也未建立相應(yīng)的交易市場(chǎng)、登記平臺(tái)、評(píng)估機(jī)制。由此導(dǎo)致訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展處于“野生”狀態(tài)，相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)發(fā)展也受到限制。

2.農(nóng)產(chǎn)品訂單融資潛在風(fēng)險(xiǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。一方面，農(nóng)產(chǎn)品訂單融資存在較高的風(fēng)險(xiǎn)：受自然條件等多重因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)本身具有較高的不確定性；農(nóng)產(chǎn)品存在生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金回流慢、價(jià)格波動(dòng)大、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，農(nóng)產(chǎn)品訂單的真實(shí)性難以確定、價(jià)值不易評(píng)估；許多農(nóng)業(yè)企業(yè)都具備“輕資產(chǎn)”的特征，在勞動(dòng)力、原材料等方面投入多，在廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)投入少，農(nóng)業(yè)用地價(jià)值相對(duì)偏低且土地承包權(quán)抵押仍受到許多制約，導(dǎo)致許多農(nóng)業(yè)企業(yè)缺少足值的資產(chǎn)。另一方面，除山東壽光等少數(shù)建立了多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的地區(qū)外，大部分地區(qū)（包括四川榮縣D公司）沒(méi)有建立農(nóng)產(chǎn)品訂單融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要受益方為生產(chǎn)主體，不能直接讓銀行、資金互助組織優(yōu)先受償；許多地方政府設(shè)立的相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金暫時(shí)未將農(nóng)產(chǎn)品訂單融資納入補(bǔ)償范圍，或者僅有部分主體被納入補(bǔ)償范圍；傳統(tǒng)的聯(lián)保模式讓訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體背負(fù)“或有債務(wù)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各方主體之間聯(lián)系非常密切，如一個(gè)主體發(fā)生違約，極易引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)。農(nóng)產(chǎn)品訂單融資潛在風(fēng)險(xiǎn)高且風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，導(dǎo)致在評(píng)級(jí)授信時(shí)得不到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。

3.金融機(jī)構(gòu)思想認(rèn)識(shí)僵化，信貸支持力度不夠。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、訂單價(jià)值難以評(píng)估、農(nóng)戶違約概率大、涉農(nóng)貸款收益低；基層銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限，對(duì)于推動(dòng)上級(jí)行創(chuàng)新產(chǎn)品存在畏難情緒，通過(guò)對(duì)自貢市19家銀行機(jī)構(gòu)（除自貢銀行以外，絕大部分機(jī)構(gòu)沒(méi)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅有1家機(jī)構(gòu)表示正在研究創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款產(chǎn)品；有產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)限的管理行大多不了解基層情況，未能主動(dòng)對(duì)接。因此，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)往往停留于嚴(yán)格按照現(xiàn)有貸款產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查，缺少足值抵押物又沒(méi)有第三方承保的涉農(nóng)企業(yè)、訂單農(nóng)戶以及相關(guān)農(nóng)村資金互助組織，難以獲得銀行貸款支持。

4.農(nóng)村資金互助組織發(fā)展受限，融資功能發(fā)揮不充分。目前，各地農(nóng)村資金互助組織監(jiān)管政策呈現(xiàn)多元化發(fā)展，政策松緊尺度、業(yè)務(wù)監(jiān)管部門不統(tǒng)一，制約了農(nóng)村資金互助組織的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，自有資金少、外部融資難制約了農(nóng)村資金互助組織融資功能：股本資金來(lái)源于訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系內(nèi)部成員，來(lái)源少、規(guī)模小且內(nèi)部成員同時(shí)又是資金需求方，難以全面滿足融資需求；盡管現(xiàn)有政策并不禁止農(nóng)村資金互助組織向銀行貸款擴(kuò)充資本（四川允許按照股本10倍上限融資），但由于其監(jiān)管、運(yùn)作不夠?qū)I(yè)，銀行鑒于基金會(huì)的教訓(xùn)，大多不愿意與其合作，即使銀行愿意合作，利率定價(jià)也存在難度，利率低則銀行沒(méi)有積極性，利率高則導(dǎo)致農(nóng)村資金互助組織貸款利率更高，借款人難以承受；而民間融資利率遠(yuǎn)高于銀行，農(nóng)村資金互助組織和借款人更加難以承受。

（一）加大政策優(yōu)惠和資金支持力度。一是將訂單農(nóng)業(yè)作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要戰(zhàn)略舉措，完善訂單農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策，落實(shí)稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息等幫扶措施，鼓勵(lì)、引導(dǎo)、促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。二是設(shè)立訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金或者將訂單農(nóng)業(yè)納入現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，強(qiáng)化訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展資金支持。三是運(yùn)用央行貨幣政策工具引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展、開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)。

（二）建立和完善農(nóng)產(chǎn)品訂單融資體系。一是針對(duì)不同的農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)模式制定規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的操作流程和細(xì)則，明確違約處理機(jī)制和各級(jí)主體風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是探索建立農(nóng)產(chǎn)品訂單登記制度與農(nóng)產(chǎn)品訂單信息登記查詢系統(tǒng)，解決農(nóng)產(chǎn)品訂單價(jià)值真實(shí)性核實(shí)難問(wèn)題。三是出臺(tái)訂單價(jià)值評(píng)估制度，建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品訂單第三方評(píng)估體系和標(biāo)準(zhǔn)，解決農(nóng)產(chǎn)品訂單價(jià)值評(píng)估難的問(wèn)題。四是引導(dǎo)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)給予擔(dān)保增信，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品訂單主體融資能力。五是探索運(yùn)用中征應(yīng)收賬款質(zhì)押融資系統(tǒng),對(duì)重點(diǎn)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)采用動(dòng)態(tài)名單制管理，通過(guò)對(duì)政府采購(gòu)訂單或標(biāo)準(zhǔn)化訂單的確認(rèn)，支持其質(zhì)押融資。

（三）創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品訂單融資方式。一是推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，探索開(kāi)辦貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品訂單銀行貸款融資、資金互助組織融資均給予承保，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品訂單融資業(yè)務(wù)發(fā)展。二是引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)，根據(jù)融資主體訂單動(dòng)態(tài)特性，開(kāi)發(fā)訂單動(dòng)態(tài)融資產(chǎn)品，滿足各訂單動(dòng)態(tài)變化時(shí)的融資需求。三是針對(duì)資金互助組織融資，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)制定專門辦法，開(kāi)發(fā)專門產(chǎn)品給予一定信貸支持，充分發(fā)揮資金互助組織對(duì)訂單農(nóng)業(yè)的融資支持作用

（四）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一方面，可以建立政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由財(cái)政性資金組建農(nóng)產(chǎn)品訂單融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或者擴(kuò)大現(xiàn)有涉農(nóng)、扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金覆蓋范圍，由政府、銀行按照一定比例（如7:3或6:4）共同承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款損失。另一方面，也可以建立政府、貸款人、保險(xiǎn)、借款人四方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，參考山東壽光做法，由政府、保險(xiǎn)、借款人共同出資設(shè)立“貸款保證基金”，建立農(nóng)產(chǎn)品訂單融資強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)制，將農(nóng)村資金互助組織發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)品訂單貸款一并納入，貸款損失由基金、保險(xiǎn)、貸款人按一定比例分擔(dān)。