文：經(jīng)濟觀察報 作者：李意安

如果時間回到2012年，你可能不曾想過，身上不帶一分錢一張卡就能暢通無阻地在一個城市生活一周、一個月甚至更長的時間。是的，僅僅五年后的今天，這已經(jīng)成為許多人的生活方式。無論是餐廳吃飯、超市購物、搭乘公交，還是市場買菜，只需要拿上手機就能輕松支付。

變化可能不僅于此，當你跨出國門，諸如銀聯(lián)、支付寶、微信支付這樣的字眼不僅在日本、東南亞等地隨處可見，即使遠及歐洲、美國，這些熟悉的品牌也已廣泛覆蓋。

就在剛剛過去的十一黃金周期間，支付寶方面發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在境外用支付寶付款的人次同比激增七倍多，人均消費金額達1480元。同時，約有370萬用戶在境外使用支付寶查找當?shù)氐某院韧鏄沸畔⒑蜕碳覂?yōu)惠。而此前銀聯(lián)2016年的年報顯示，截至2016年末，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡延伸至160多個國家地區(qū)，境外商戶累計達到1986萬戶，累計發(fā)卡6800萬張，歐洲受理網(wǎng)絡覆蓋率已經(jīng)達到50%。

變化就集中在這五年。過去的五年，無疑是移動支付交易規(guī)模噴薄放量的五年。

公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2012年，中國移動支付市場交易規(guī)模為1511.4億元，盡管2017年暫無行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)公布，但截至2016年底，中國移動支付業(yè)務達到257.1億筆，交易規(guī)模已達到157萬億元人民幣，4年間增長1000余倍，達到了美國移動支付規(guī)模的50倍。該數(shù)據(jù)仍然處于動態(tài)躍升的過程中。除此以外，截至2017年6月，中國手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到5.11億，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例達到69.4%。

第三方支付機構、銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行等各方市場力量彼此角逐是行業(yè)主要的內(nèi)在驅動力，這帶來了層出不窮的創(chuàng)新。

 支付創(chuàng)新百花齊放 

“近5年來，包括擔保交易、快捷支付、移動支付、先享后付和刷臉支付，支付寶幾乎引領了支付史上所有的創(chuàng)新，在這些創(chuàng)新需要技術的基礎能力做支撐，我們把它總結為BA-SIC：Blockchain（區(qū)塊鏈）、Aritificialintelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和 Cloudcomput-ing（云計算）。這些‘基本款’技術支持著支付寶的每一次創(chuàng)新。”螞蟻金服CTO程立接受經(jīng)濟觀察報采訪時表示。

而在上述這些創(chuàng)新中對市場影響最大的是二維碼支付。

2012年可謂移動支付的關鍵年，這一年，支付寶二維碼支付產(chǎn)品正式問世，此后，以支付寶和財付通為代表的第三方支付通過二維碼支付手段火速滲透線下，以燎原之勢攻城略地，歷經(jīng)5年如火如荼的發(fā)展，二維碼支付已成為無卡支付的代表形態(tài)，成為線下支付的主流。

易觀智庫發(fā)布的報告顯示，支付寶、微信支付合計占市場比例已經(jīng)高達90%以上，由其主導的二維碼支付幾近“一統(tǒng)江湖”。

失去二維碼最佳發(fā)力契機的銀聯(lián)，在試圖重奪市場份額的道路上，也在不斷嘗試。

一方面，銀聯(lián)開始大舉投入海外市場。其年報顯示“截至2016年末，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡延伸至160多個國家地區(qū)，境外商戶累計達到1986萬戶，累計發(fā)卡6800萬張，歐洲受理網(wǎng)絡覆蓋率已經(jīng)達到50%。內(nèi)卡外用市場份額進一步鞏固，和旅行社的合作也由線下延伸到了線上。業(yè)務本地化進程加速。除了受理終端以外，2016年在美國發(fā)行了首張銀聯(lián)信用卡，并在一帶一路沿線市場加速布局。”另一方面，2015年12月，中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推出“云閃付”移動支付品牌，將IC卡非接支付、NFC移動支付和二維碼支付被先后納入“云閃付”產(chǎn)品體系。來自銀聯(lián)方面的數(shù)據(jù)披露，截至2017年上半年，“云閃付卡”累計發(fā)行超過2900萬張，全國支持“云閃付”終端數(shù)超過1000萬臺。眼下來看，盡管云閃付體系未能幫助銀聯(lián)完成重奪市場份額的愿景，但通過自身的清算牌照優(yōu)勢和不一樣的技術路線，仍然是市場不可忽視的力量。

尤其值得注意的模式是銀聯(lián)和京東的合作模式。今年7月，京東金融與銀聯(lián)北京分公司 （下稱“北京銀聯(lián)”）合作的NFC支付新品“京東閃付”正式上線，與以往第三方支付機構支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是，京東閃付在業(yè)內(nèi)首次將第三方支付機構的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉接清算網(wǎng)絡。

京東閃付的模式形成“一接多家銀行”的形式，京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡，同時對所有接入銀行透傳交易信息，在發(fā)卡端做了一些改變，京東是作為渠道方被引入的，而資金來源還是其后綁定的銀行卡。銀聯(lián)看重京東的引流能力，能夠為“云閃付”帶來更多的流量，提供更多的用戶。事實上，此前，京東閃付模式也已經(jīng)在幫銀行做流量引入，京東的頁面上可以看到，建行、中信、光大、華夏、民生和平安等銀行都在聯(lián)合京東做綁卡促銷活動。通過和銀聯(lián)的深度捆綁，京東找到了打開支付市場的正確方式。

值得一提的是，隨著網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，在網(wǎng)聯(lián)二維碼支付標準待定和其“斷直連”的原則宗旨下，二維碼支付的行業(yè)前景也存在一定的不確定性。然而，支付機構的創(chuàng)新也并未止步。

近日，支付寶刷臉支付產(chǎn)品開始逐步在應用層面進行推廣。

“也許有人認為現(xiàn)在的支付方式已經(jīng)足夠便利，為什么還要開發(fā)刷臉支付？我們在做出這個決定的時候，除了服務當下，也想著眼于未來?！蔽浵伣鸱﨏TO程立告訴經(jīng)濟觀察報，“大家都知道，在互聯(lián)網(wǎng)時代，每一個里程碑式的節(jié)點，都以人機交互方式被顛覆為標志。第一次是PC在民用和商用領域的普及，第二次是智能手機在全球范圍內(nèi)的普及；下一次，也許我們連手機都不用了，每個人、每個物品都將被數(shù)據(jù)化，變成傳感器，人與人之間，物與物之間，人與物之間都將直接相連。過去幾十年，互聯(lián)網(wǎng)是我們生活中的一部分，但未來也許用不了十年的時間，我們就會成為互聯(lián)網(wǎng)的一部分?；谶@個考量，我們在生物識別技術和‘拿了就走’的物聯(lián)網(wǎng)支付技術上不斷突破，為這樣的一個未來做技術準備?！?/span>

值得注意的是，在銀行卡產(chǎn)業(yè)遭遇前所未有的沖擊之時，在支付變革的破立之間，銀行們的態(tài)度需要在創(chuàng)新和審慎之間尋找平衡，既要接受和擁抱創(chuàng)新，又要嚴守風控的底線，如何做到收放自如一直是銀行們面臨的嚴肅課題。

比如，針對眼下正處于應用突破前夜的刷臉支付等生物識別支付手段，近日，中國工商銀行信息科技部高級經(jīng)理廖志江就曾公開表示，移動金融在使用生物特征仍應審慎：“生物特征是屬于敏感的信息，如果生物特征信息丟失，危害性比密碼還要嚴重。要制定生物特征所配套的應用規(guī)范，承擔社會責任，保護用戶信息安全。”“無論無卡支付怎么發(fā)展，支付始終是基于卡基發(fā)生的。我們對于銀行卡的未來還是有信心的?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡中心產(chǎn)品部負責人告訴經(jīng)濟觀察報，“銀行也有自己的創(chuàng)新，但很大程度上也會借力。比如銀行采納銀聯(lián)的二維碼標準，一方面是因為和銀聯(lián)的合作關系，另一方面也確實是認同Token的技術標準安全性更高；但與此同時，銀行和支付寶、財付通等支付機構也有深度的密切合作，無論是線上網(wǎng)購還是線下場景的二維碼支付，都有相當規(guī)模的卡基交易?！?/span>

經(jīng)濟觀察報梳理發(fā)現(xiàn)，借力各大互聯(lián)網(wǎng)機構，通過合作加速創(chuàng)新是近年來各商業(yè)銀行的重要手段，如工行與京東、農(nóng)行與百度、建行與螞蟻金服、中行與騰訊等的戰(zhàn)略合作，均是按照引入合作機構，解決引入流量、經(jīng)營用戶、做好“最后一百米”的思路來推動整體經(jīng)營策略的轉向。

 支付方式改變生活 

支付領域創(chuàng)新帶動的不僅僅是支付的便利，更成為普惠金融落地的基礎。作為一個入口級服務，移動支付每一次創(chuàng)新都在潛移默化地影響各行各業(yè)的服務體驗。從大型餐飲連鎖到路邊的煎餅果子攤，從ShoppingMall到淘寶店鋪，從共享單車到滴滴打車乃至公交出行、再到繳納水電燃氣費、繳納交通違法罰款，移動支付已經(jīng)全面滲透到了生活的每一個角落。

近日，瞭望智庫發(fā)布《2012-2017科技創(chuàng)新對人民群眾“獲得感”貢獻分析報告》（下文簡稱“報告”），選取制造、信息、生物、新能源、新材料五大領域的科技成果，從客觀數(shù)據(jù)和情感指數(shù)兩方面進行調(diào)研科技創(chuàng)新給國人帶來的“獲得感”。其綜合結論指出：2012-2017年，中國人科技領域“獲得感”總得分5年間增長了72%，而在細分領域中，高鐵、移動支付、網(wǎng)購、共享單車等新科技的快速普及成效尤為明顯，其中移動支付以26.91%的比率排名第一，這從一個側面說明，因為深度滲透和改變了人們?nèi)粘５纳睿苿又Ц秾习傩斋@得感認同度最高。

事實上，移動支付的發(fā)展不僅在支付方式上帶來了便捷，也促進了網(wǎng)絡購物、共享單車等領域的快速發(fā)展，以支付寶、微信支付、銀聯(lián)等機構，都先后推出了刷手機乘公交、在線辦理預約掛號等公共服務，以前需要特地跑到相關執(zhí)收單位才能辦的事，如今足不出戶就可以輕松完成。與此同時，因為便利了小微商戶的收款找零促銷，減少了假幣風險，移動支付甚至成為了普惠金融落地的基礎。

毋庸置疑的是，移動支付、遠程認證、生物識別等技術也正在改變中國人的消費和生活習慣，實實在在便利了生活。